Доведіть дієту Nat Cat на поверхню

29.09.2016 о 17:00

поверхню

Розглядається протягом декількох років вдосконалення конкретного режиму компенсації за стихійні лиха не дало успіху. Не принижуючи поточну схему, тим не менш, здається, потрібно боротися з нею, щоб зберегти збалансованість схеми, з огляду на передбачуване зростання цього досвіду втрат.

Крістоф Бурдель, юрист-юрист, Гранрут та Маріон Кеттелойн, юрист-юрист, Гранрут.

Погода, яка обрушилась на Іль-де-Франс з 25 травня по 5 червня 2016 року, завдала збитків, оцінених Центральним департаментом перестрахування (CCR) на суму від 900 до 1,4 мільярда євро. Однак частота таких подій повинна прискорюватися через збільшення урбанізації та зміни клімату. CCR прогнозує, що стихійні лиха будуть коштувати в середньому 2 млрд. Євро на рік до 2050 року. Отже, ці прогнози ставлять під сумнів досконалість схеми компенсації, обґрунтованість якої буде оцінена.

Ефективна національна солідарність

Схема компенсації за стихійні лиха була встановлена ​​законом від 13 липня 1982 р.: Кодифікована у статтях L. 125-1 та наступних. Страхового кодексу, вона гарантувала природні катастрофи.

Ця схема компенсації за стихійні лиха характеризується використанням базових контрактів, що складаються з продовження обов'язкової гарантії для більшості договорів страхування майна, укладеної будь-якою фізичною або юридичною особою, крім держави.

Національна солідарність відображається в унікальності ставок додаткових страхових премій, встановлених указом, і виражається у відсотках від контрактної премії.

Стаття L. 125-1 Страхового кодексу визначає наслідки стихійних лих як "нестрахований прямий матеріальний збиток, що має визначальну причину аномальної інтенсивності природного агента".

Стан стихійного лиха повинен бути зазначений міжвідомчим розпорядженням, прийнятим після висновку міжвідомчої комісії, на яку посилається префект на прохання постраждалого муніципалітету. Після заявлення страхувальником претензії та перевірки причинного зв'язку між шкодою та ненормальною інтенсивністю природного агента, страховик повинен виплатити компенсацію протягом трьох місяців з дати доставки гарантованим в очікуваний стан завданої шкоди або публікації наказу із зазначенням стану стихійного лиха, якщо це пізніше. Оригінальність цієї схеми компенсацій полягає у існуванні державно-приватного партнерства, оскільки управління позовами забезпечується як державою, так і ЦКР як державний перестрахувальник, а також страховики. Держава також надає CCR ексклюзивну гарантію, передбачену статтею L. 431-9 СК.

Пам'ятати

Заплановані вдосконалення

З 1982 року схема компенсації за стихійне лихо зазнала певних змін, але реальної модернізації не відбулася. Однак спробу ініціював уряд Франсуа Фійона, який вніс законопроект від 3 квітня 2012 р., Який ніколи остаточно не обговорювався в Сенаті. Однак, якщо дієта зарекомендувала себе, деякі моменти заслуговують на вдосконалення .

  • Краще визначте свою законодавчу базу.

Було прийнято рішення надати правовий або нормативний перелік із зазначенням подій, які можуть бути кваліфіковані як стихійне лихо на замовлення, з метою кращого визначення обрисів режиму. Більшість учасників ринку виступають за. Дійсно, вичерпний перелік дозволив би страхувальникам та муніципалітетам отримати кращу інформацію про схему, про надані гарантії та можливість їх використання, що також дозволило б уникнути плутанини з іншими схемами.

Однак цей вичерпний перелік здається досить нереальним, оскільки він суперечить самому поняттю виняткового природного ризику, яке, по суті, непередбачуване. Це також здається неактуальним, оскільки багато прецедентів зараз забезпечують достатній зворотний зв'язок для визначення сфери дії режиму.

Крім того, поняття "незастрахована шкода" та "ненормальна інтенсивність", зазначені у пункті 3 статті L.125-1 Страхового кодексу, є абстрактними та можуть бути уточнені з метою обмеження занадто суб'єктивного підходу. Для певних явищ, таких як повені, аномальну інтенсивність можна визначити, виходячи з цифр із Франції Метео, щоб встановити поріг виникнення, що може дозволити об'єктивно виключати події. Однак особливо складно заздалегідь оцінити інтенсивність, яка може бути кваліфікована як ненормальна для кожного явища ...

  • Зосередьтеся на профілактиці.

Деякі елементи нинішнього режиму можуть бути змінені з метою винагороди за здійснення превентивних заходів.

Таким чином, премія, яка використовується для фінансування плану, однакова для всіх, що не спонукає страхувальників брати на себе відповідальність. Законопроект від 2012 р. Пропонував, зокрема, адаптацію премій для громад та бізнесу з метою заохочення здійснення заходів щодо обмеження претензій. Французька федерація страхування (FFA, колишня AFA), зі свого боку, рекомендує залишити можливість страховику вільно встановлювати франшизу за договори, що покривають капітал, що перевищує 50 мільйонів євро, та ті, що покривають місцеві органи влади (1). Однак загальні вказівки, ухвалені міністерськими декретами та встановлюють кількісно визначені цілі, дозволять "обмежувати" ці припущення.

Крім того, стаття L. 125-6 Страхового кодексу дозволяє страховикам відмовити у покритті покриття, коли майно було побудовано на земельній ділянці, розташованій у районі, який класифікується як непридатний для будівництва або порушує адміністративні правила щодо запобігання природним ризикам. Однак страховики мало використовують цей варіант через незнання ними планів запобігання передбачуваним природним ризикам (PPRNP). Для того, щоб усунути цей недолік, постраждалі ратуші повинні вимагати вказати райони, що входять до ПППНП, коли вони вимагають визнання стану стихійного лиха. Потім плани відповідних районів можуть бути додані до міжвідомчого указу, щоб забезпечити кращу інформацію для страховиків. Ця пропозиція також дозволить вирішити труднощі, пов'язані з положеннями статті L. 121-17 СК, яка вимагає, щоб компенсація, яку виплачує страховик, використовувалася для ефективної реставрації пошкодженого майна, за винятком випадків, коли не підпадає під дію ППРНП. Дійсно, більш обізнані страховики не сприятимуть реконструкції пошкодженого майна в районах, що піддаються ризику.

  • Залучити десятирічну відповідальність.

У разі посухи пошкодження будівель протягом перших 10 років може покриватися десятирічною гарантією.

  • План рефінансування.

Схема компенсацій залишається недостатньо фінансуваною у разі надзвичайної стихійної катастрофи, наприклад, 100-річної повені Сени, для якої може бути запрошена державна гарантія. Кілька пропозицій можуть виправити цю ситуацію (див. Протилежне).

Цей політичний вибір, ймовірно, забезпечить стійкість режиму.