Федеральна пенсія - 65 або 70 прес

федеральна

ФОТО ТІМ БОЙЛ, АРХІВ BLOOMBERG

У пари є багато питань про те, як керувати пенсією.

Чи плануєте ви проект, який вимагає розумного використання ваших грошей? У вас є фінансові проблеми ?

  • & sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinanci-staff% 2F2020-01-19% 2Ftrain-de-vie-la-rente-du-federal-a-65-ou -70- ans & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
  • ✓ Скопійоване посилання

Ізабель Дубе
Натисніть

Франсуаза *, 62 роки, на сім років звільнилася з провінційної державної служби. Коли вона підірвала своє 60-річчя, планувальник порадив їй взяти пенсію за вислугу років з Квебекського пенсійного плану (QPP). Що вона зробила. Зараз вона задається питанням, який ідеальний вік претендувати на федеральний уряд.

"Кілька років тому нам настійно рекомендували взяти наш QPP у віці 60 років, але зараз це вже не так", - написала вона нам по електронній пошті. Радники пропонують відкласти її на 65 років ... Змінення порад протягом багатьох років ... "

Канадська пенсія по старості (OAS) доступна з 65 років, але канадці можуть зачекати до 70 років, щоб отримати її. Відстрочка початку виплат дає премію в 36%.

"Багато радять зачекати, а інші скористатися цим у 65 років ... Я не знаю, яке рішення приймати! "

Франсуаза отримує пенсію за державну службу, яка зменшиться до 65 років. Під час розлучення вона віддала половину пенсійного плану колишньому чоловікові, який також віддав половину свого. Кошти розміщуються у LIF, зареєстрованому фонді пенсійного доходу. Франсуаза також може розраховувати на свої RRSP.

Зі своїм новим партнером вона живе у платному помешканні. Пара хоче залишитися там якомога довше.

“Ми справді насолоджуємось життям! Ми багато подорожуємо, двічі на рік, в середньому 25 000 доларів. Ми регулярно відвідуємо ресторани, театр, кінотеатр або дивимося шоу. "

Молодий пенсіонер та її чоловік вважають, що їм потрібно 80 000 доларів, щоб насолодитися пенсією, поки не пізно.

Бажана вартість життя

Перш ніж вирішити, чи краще починати виходити з канадської Служби старості в 65 або 70 років, Мелані Бове, актуар та незалежний фінансовий планувальник, перевірила, чи справді пара може витратити 80 000 доларів на рік, не турбуючись.

«Я склала кошторис, використовуючи лише пенсійні фонди, - пояснює Мелані Бове. Розрахунки проводяться в сьогоднішніх доларах. Протягом наступних 10 років я можу отримати необхідні їм 80 000 доларів. Однак я не можу дотримати цей темп, поки мені не стане 97 років. "

ФОТО MARCO CAMPANOZZI, ПРЕС

Мелані Бове, актуарій та незалежний фінансовий планувальник

Планувальник пропонує зменшити вартість життя на 13 000 доларів на рік після 70 років. Подружжя все ще має можливість продати своє помешкання, але перед переїздом доведеться провести перерахунок. Приватна резиденція для людей похилого віку може бути дорожчою.

Навіщо затримувати RRQ ?

Франсуаза запитує, чому фінансові планувальники передумали ідеальний вік, щоб почати виходити з пенсійного плану Квебеку. Відповідь проста: режим було переглянуто в 2012 році.

"До 2012 року, коли брали пенсію у віці 60 років, штраф становив 0,5% на місяць до 65 років", - пояснює Мелані Бове. Зараз штраф збільшився до 0,6%. "

Накопичуючи пенсії рік за роком без повернення, ми виявили, що загальна сума стала трохи вищою - 78 для Квебесера, який взяв свою пенсію в 65. Таким чином, той, хто вносив внески протягом 36 років і брав свою пенсію у віці 60 років, отримав у віці 78 $ 213 372 доларів проти 218 784 доларів США, коли брав її у віці 65 років.

До 2012 року потрібно було почекати до 80 років, щоб помітити різницю в 15 614 доларів.

"Люди хотіли сказати" це ще далеко ", - говорить планувальник. Якщо я подивлюсь на тривалість свого життя, я не встигну там. Тож вони просили про це у 60 років. "

Оскільки QPP було переглянуто, той самий Квебек, який вносив внески протягом 36 років і бере свою пенсію у віці 65 років, отримав у віці 75 років, тобто трьома роками раніше, вже на 3589 доларів більше. У 80 років різниця майже вдвічі цікавіша, ніж раніше. Він доходить до 28 774 доларів.

"Ми додали захисну мережу для збільшення тривалості життя", - каже пані Бове. Ризик довголіття був менш відомим і менш обговорюваним раніше. "

Мелані Бове звертає нашу увагу на нову тенденцію в управлінні особистими накопиченнями: надання пріоритетів виплаті особистих заощаджень на початку виходу на пенсію та перенесення пенсій. У випадку з Франсуазою та Марселем планувальник прогнозує виплату інвестицій у розмірі 37 000 доларів на рік протягом п’яти років, щоб досягти своєї мети у 80 000 доларів.

«Простіше зрозуміти, скільки я збираюся вивести на RRSP за перші 10 років, а не за наступні 30 років. Державні пенсії гарантуються довічно та індексуються, нагадує вона. Недоліком є ​​втрата гнучкості. "

У випадку, якщо людина вичерпала всі свої особисті заощадження і хоче здійснити дорогу останню поїздку у віці 80 років, відсутність гнучкості може суперечити її бажанням.

«Це лякає людей, щоб вивести RRSP, а потім жити лише на довічну ренту. Це страх, який виходить за рамки математики. "

Що робити з ПСВ ?

Якщо підрахунки говорять самі за провінційну пенсію, то як щодо федеральної пенсії? ?

Беручи свою пенсію за віком у Канаді у віці 65 років, Франсуаза отримуватиме близько 7000 доларів на рік. Дочекавшись 70-річного віку, він зросте до 9000 доларів на рік.

«Отримуючи пенсію у віці 70 років, після сплати податків рівень їх життя в кінцевому рахунку зростає приблизно на 600 доларів нетто на рік. Вплив мінімальний, але ризик довголіття забезпечений. "

Згідно з підрахунками Мелані Бове, потрібно почекати до 88 років, щоб загальна отримана сума була вищою. З цього віку, 18 років потому, ви отримуєте мізерні 1450 доларів більше. Канадець, який чекає на 70, матиме на 21 441 долар більше… на 95.

“Я думаю, що найкраще - це бюджет. Навіть якщо математично відсунення пенсії на 70 років дає трохи більше доларів, якщо людині вона потрібна, щоб звести кінці з кінцями або якщо вона хвора, правильна відповідь - взяти її у віці 65 років. "

* Хоча висвітлений у цьому розділі випадок реальний, перші використані імена є вигаданими.

Числа

Франсуаза, 62 роки

Пенсійний план: 28 845 доларів на рік (17 748 доларів з 65 років)
RRQ: 7 787 доларів на рік
RRSP: 77 025 дол
LIF: 147 950 доларів
TFSA: 1100 доларів

Марсель, 69 років

Пенсійний план: $ 25 436 на рік
RRQ: $ 9 934 на рік
ПСВ: $ 610,50 на місяць.
RRIF: 301 775 доларів
LIF: 80 900 доларів
TFSA: 1100 доларів