Французький режим стихійних лих Історія режиму - варіації

французький

1. Вступ

Франція - це країна, де більша частина території має помірний клімат. Лише в деяких районах заморських країн є тропічний клімат. Ця досить сприятлива кліматична ситуація дозволяє їй мати відносно помірний вплив природних ризиків у порівнянні з багатьма іншими регіонами світу.

Однак через різноманітність своїх територій, як географічно, так і геологічно, Франція зазнає впливу великої кількості природних небезпек. Ці небезпеки в основному:

  • Шторми у столичній Франції та циклони на заморських територіях
  • Повені всіх видів (переливи, стоки, підвищення рівня води та морське занурення)
  • Рух ґрунту, включаючи усадку/набухання глин, які зазвичай називають посухою
  • Землетруси
  • Лавини.

Франція поділила ці природні ризики на дві категорії:

  • Ті, що можуть бути покриті звичайними страховими механізмами: це вплив вітру на шторми та урагани, град, вага снігу та морозу
  • Тим, хто потребує спеціальних систем компенсації. Це стосується всіх інших природних згуб: повені, землетруси, лавини тощо.

Межа між цими двома категоріями не є фіксованою.

Введено системи компенсацій, що відповідають такому розподілу. Це наступне:

  • Класичні страхові механізми:
    • Необов’язкове або обов’язкове страхування з договірними умовами, визначеними страховиком (шторм, град, сніг).
  • Конкретні системи компенсації:
    • Державні фонди, що фінансуються за рахунок парафіскальних податків (наприклад, Національний фонд гарантування ризиків у сільському господарстві, створений в 1964 році, або Фонд запобігання основним природним ризикам, відомий як Фонд Барньє)
    • Змішана система із застосуванням страхування та перестрахування, але з певними умовами, встановленими державою: схема компенсації за стихійне лихо.

Мета цієї замітки - вивчити історію, а також зміни в схемі компенсацій за стихійні лиха, що призвели до діючої схеми.

2) Генеза схеми компенсації стихійного лиха, відомої як "схема CatNat"

З 1982 р. Франція отримала вигоду від спеціальної системи компенсації матеріальної шкоди, спричиненої природними ризиками, які не покриваються звичайним страховим покриттям. У липні минулого року цей пристрій мав тридцять п’ять років існування. З цієї нагоди та після повені у травні-червні 2016 р. [1], здається доцільним простежити її розвиток.

До закону від 13 липня 1982 р. Ризики повені, шторму, лавин, рухів суші та навіть землетрусів майже ніколи не покривались страховими договорами. Жертви могли розраховувати лише на державну допомогу, наприклад, Фонд допомоги жертвам стихійних лих та катастроф або Національний фонд гарантування нещасних випадків у сільському господарстві, щоб компенсувати збитки, пов’язані із сільськогосподарським майном. У всіх випадках ця допомога була обмеженою і значно нижчою від фактичної суми заподіяної шкоди. Тому виникла реальна потреба у покритті як для приватних осіб, так і для компаній.

Ця відсутність гарантій була сумно відомою. Протягом 1970–80-х років державні органи та страховики розмірковували про механізми компенсації, іноді про страхування, іноді про державу, але жоден проект не втілився.

Взимку 1981 року катастрофічні повені обрушились на значну частину території Франції, зокрема на долини Сона, Рона і Гарона. Розмір збитку був таким, що на прохання Департаменту страхування багато страховиків брали участь у відшкодуванні шкоди жертвам у вигляді субсидії у розмірі 10 мільйонів франків (близько 1,5 млн. Євро), що фінансується за рахунок збору. пожежа прості ризики »колекції.

В результаті цієї ініціативи склалася оригінальна та інноваційна схема, заснована на страхуванні, але під наглядом держави. Це було генезисом закону від 13 липня 1982 р., Який дозволяв будь-якому абоненту договору страхування майнової шкоди отримувати автоматичне, широке і, насамперед, недороге покриття від ризиків стихійних лих.

Це Закон від 13 липня 1982 року, який створив режим стихійних лих, передбачав покриття матеріальних збитків, заподіяних природним агентом надзвичайної інтенсивності, не гарантованих традиційним страхуванням. Таким чином, із самого початку схема повинна була покривати лише нестраховані ризики (хоча це на той час не було чітко визначено).

Отже, з самого початку йшлося про полегшення ринкової невдачі, оскільки втручання режиму мало обмежитися збитками, не покритими договірними покриттями. Однак до 1984 р. Вплив вітру все ще був ембріональним. Багато компаній та приватних осіб не мали жодної гарантії на такий тип ризику (пам’ятайте, що це стало обов’язковим лише в 1990 році).

3) Важкий початок дієти CatNat

Однак, як тільки вона була створена, гарантія "стихійних лих" вимагала покрити більшу частину шкоди, заподіяної негодою в 1982/1983 рр., Включаючи шкоду, спричинену вітром. Пристрій потрапив у ситуацію технічного дефіциту. Звичайно, з початком роботи схеми вирівнювання не було доступне ні у страховиків, ні в Caisse Centrale de Rasasurerance. Тому останній повинен був взяти позику за згодою та гарантією держави, щоб покрити тягар вимог.

Після цієї першої доволі страшної вправи реакція державної влади була бурхливою. Вони здійснили кілька заходів, в основному фінансових:

  • збільшення премії за контракти, що охоплюють товари, крім наземних автотранспортних засобів, з 5,5% до 9%;
  • збільшити з 800 до 1500 франків (120 до 230 €) франшизи, що застосовується до товарів для непрофесійного використання, та з 4000 до 4500 франків (610 до 690 €) мінімальної суми, що застосовується до товарів для професійного використання;
  • запрошення страховиків систематично пропонувати "штормову" гарантію, щоб більше не покривати шкоду, завдану вітром, в рамках юридичної гарантії.

4) Управління режимом посухи та перших екстремальних подій

Період після дещо хаотичного народження схеми компенсації за стихійне лихо був на щастя спокійнішим та позбавленим великих подій. Сукупний ефект сприятливої ​​кліматичної ситуації та урядових заходів дозволив їй отримувати позитивні результати протягом чотирьох років поспіль. Завдяки цьому ковтоку свіжого повітря Caisse centralle de reassurance, зі свого боку, зміг повернути кредит, за яким взяв контракт, і почати надавати своє вирівнювальне положення, щоб створити достатній резерв, наскільки це можливо можливе втручання державної гарантії.

Однак 3 жовтня 1988 року, близько 4 ранку, над великим районом Німа розпочалася гроза надзвичайної інтенсивності. Проливний дощ випадав майже вісім годин. Наслідки були жахливими: десять людей було вбито, а сотні будинків, підприємств та транспортних засобів зруйновані або сильно пошкоджені. Сума матеріальної шкоди склала понад 500 млн. Євро, включаючи майже 300 млн. Євро застрахованої шкоди.

Це перший випадок, коли режим стихійних лих стикається з тим, для чого він був створений, а це серйозні повені. Він не зазнав невдачі. Компенсація була швидкою та ефективною, оскільки через три місяці після настання події 95% справ було врегульовано.

У середині 1989 року Міжвідомча комісія, відповідальна за розгляд заяв про визнання стану стихійного лиха, побачила надходження файлів, що стосуються переміщення земель дещо своєрідного характеру. Це були диференціальні поселення, спричинені усадкою певних глин під впливом посухи. Здавалося, ці файли відповідають критеріям прийнятності для охоплення стихійного лиха. Дійсно, вони справді були пов’язані із виникненням природного явища з надзвичайною інтенсивністю (нічого подібного раніше не було відомо) і не покривались жодною існуючою гарантією (крім десятирічної, якщо було доведено, що шкода внаслідок будівельного дефекту в житлі менше десяти років).

Однак, зважаючи на стрімке збільшення кількості заяв, Комісія вирішила застосувати спеціальний режим до справ про "посуху". Зокрема, вона попросила надати їй геотехнічний звіт, що підтверджує наявність глин.

Вже сильно постраждалий від цього явища, режим стихійних лих також повинен був зіткнутися в той же період із низкою важливих подій:

  • повені в регіоні Вайон-ла-Ромен у жовтні 1992 року: 250 млн. євро;
  • осінні повені 1993 р .: 300 млн. євро;
  • зимові повені 1993/94: 260 млн. євро;
  • повені взимку 1995 р .: 400 млн. євро;
  • повінь у Вест-Індії, після циклонів Луїса та Мериліна, у вересні 1995 року: 130 млн. євро.

Накопичення претензій, пов’язаних з цими різними подіями, доданих до навантаження, породженої посухою, могло лише призвести до збіднення режиму і, відповідно, загрози його балансу.

5) Перша велика реформа режиму катнатів

Для більшості гравців режиму "Cat-Nat" комплексна реформа системи компенсацій, запроваджена в 1982 році, стала неминучою, інакше вона швидко вибухне та зникне. Зокрема, необхідно було повернутися до однієї з його основ, а саме висвітлення нестрахових природних подій аномальної інтенсивності.

Ця реформа проходила переважно у два етапи.

Першим кроком закон від 16 липня 1992 р., Що адаптує до єдиного європейського ринку законодавство, що застосовується у питаннях страхування та кредитування, надає можливість дещо змінити статтю 1 закону 1982 р. У пункті 3 цього закону зазначено до потім, які розглядалися як наслідки стихійних лих "прямий матеріальний збиток, спричинений ненормальною інтенсивністю природного агента". Закон 1992 року просто зазначав, що це "пряма матеріальна шкода нестраховий ". Додавання цих двох маленьких слів мало на меті остаточно покласти край охопленню, за планом природних катастроф, збитків, заподіяних вітром, збитків, які є обов'язково страховими, оскільки це предмет конкретного та обов'язкового покриття.

На другому етапі професійні організації та ЦКР, у свою чергу, вирішили ініціювати спільну рефлексію спільно з державними службами. Тому була створена робоча група, і протягом року проводилося багато засідань, щоб вийти на платформу пропозицій. Влітку 1999 р. Міністр економіки, фінансів та промисловості погодився на проведення реформи, основними складовими якої є:

- Заходи, спрямовані на процедуру визнання стану стихійного лиха

Новий підхід до розслідування файлів, представлених префектурами, зокрема файлів, що стосуються "посухи". Тепер, крім геотехнічного звіту, буде запропонований водний баланс, щоб мати можливість виміряти коливання вмісту води в надрах та визначити, чи є ці зміни аномальної інтенсивності, у значенні Закон від 13 липня 1982 р. Ця процедура повинна зробити можливим як значне зменшення відсотка прийнятих у даний час файлів, так і тривалості періодів визнання, що фігурують у замовленнях.

Нова редакція наказів про "стихійні лиха", що більше підкреслює необхідність існування причинно-наслідкового зв'язку між природною подією та спостережуваною шкодою. Дійсно важливо підкреслити, що указ «Cat-Nat» не передбачає обов'язок відшкодувати страховику, а лише відкриття права на компенсацію для страхувальника за умови експертної оцінки та відповідно до умов договору.

- Заходи, спрямовані на відновлення фінансового балансу схеми та відновлення положень про вирівнювання

Збільшити на 3 пункти законодавчо встановленої ставки додатковий внесок, що стосується контрактів, що охоплюють товари, крім моторних наземних транспортних засобів, який збільшився з 9 до 12% 1 вересня 1999 р. Слід зазначити, що один пункт призначений для фінансування продовження режим "CatNat" на всі збитки, завдані великими циклонами в заморських департаментах, тобто як ті, що спричинені повенями, так і ті, що спричинені вітрами. З іншого боку, для подій меншого значення та для Метрополісу розподіл між правовим режимом та гарантією “TOC” залишатиметься чинним. Ця модифікація буде предметом конкретного закону.

Створення 1 січня 2000 року нової схеми перестрахування, що включає більш стандартизовані умови, відповідно до побажань професійних організацій, але спрямована на надання ЦРЗ засобів для відновлення в короткостроковій перспективі положення про вирівнювання для обмеження ймовірності. державного втручання. Цей план передбачає, зокрема, одноразову поступку в 50% квоті на всі ризики стихійного лиха (включаючи автомобільні ризики), відсутність комісій з перестрахування та збільшення франшизи (мінімум 200% для неавтоматичного покриття) зупинка покриття збитків (необмежене покриття завдяки гарантії, наданій CCR державою).

- Заходи щодо сприяння профілактиці

Налаштування модуляції франшизи за муніципалітетом. Коефіцієнт мультиплікації застосовувався до суми правової франшизи відповідно до кількості наказів про визнання стану стихійного лиха, якому муніципалітет вже підлягав такому ж виду небезпеки з 2 лютого 1995 р. (Закон Барньє), як як тільки воно не здійснило жодних профілактичних заходів. Ця модуляція закінчується, як тільки призначається план запобігання ризику (ППР).

З 2000 по 2014 рік основні принципи, згадані вище, залишались незмінними. Саме в 2014 році режим суттєво змінився за погодженням з Генеральним управлінням казначейства, FFA та CCR.

Збалансування режиму катнатів

Завданням цього розвитку було, забезпечуючи фінансову стійкість режиму, зробити його стійким. Таким чином, комісії з перестрахування, які CCR виплачує страховикам, були створені в рамках пропорційних розділів договорів перестрахування, що охоплюють ризики стихійних лих у Франції.

Ці комісії мають два компоненти:

  • Фіксована комісія (виражається у відсотках від пропорційних премій, переданих ЦКР за стихійні лиха)
  • Змінна комісія (виражена у відсотках від технічного результату CCR для пропорційних ділянок відповідно до частки ринку компаній-цедентів).

У 2016 році, з метою сприяння належному управлінню претензіями та заохочення заходів запобігання, змінна частина комісій була скоригована відповідно до співвідношення «вимоги до премій» кожної компанії-цедента. Таким чином, цедентам, які найбільше сприяють результатам режиму стихійних лих, призначаються вищі комісії (у відсотках від їх частки на ринку). Фіксована комісійна частина залишається незмінною. Ця система комісій була введена на період з 2016 по 2019 рік включно. Схема може бути переглянута у випадку, якщо подія суттєво змінює фінансовий баланс схеми.

6) Висновок

Метою, яку прагнула французька держава, було забезпечити всім французам захист від "прямого нестрахового матеріального збитку, що спричиняє ненормальну інтенсивність природного агента" відповідно до Конституції, яка проголошує "солідарність та рівність усіх французів". звинувачень, спричинених національними лихами ". Вирішенням було знайдено створення схеми компенсації за стихійне лихо, заснованої на партнерстві між приватними (страховиками) та громадськими (державою та ЦКР).

Хоча не існує вичерпного списку небезпек, охоплених режимом, зазвичай це пов'язано з повенями, посухою, землетрусами та ураганними вітрами. Ці небезпеки мають спільні значні географічні розбіжності, які можуть призвести до сильної антиселекції та призвести до того, що не можна застрахувати (ціна недоступна для найбільш вразливих людей).

Сьогодні, завдяки схемі компенсації за стихійне лихо, кожен громадянин Франції, який уклав договір страхування житла, щорічно сплачує 20 євро для покриття, якщо стихійне лихо вражає їхній дім (в середньому 100 євро для професійних ризиків). Отже, початкова мета французької держави була досягнута.

[1] Ця нотатка була написана до ураганів "Ірма" та "Марія", які обрушились на Вест-Індію у вересні минулого року