Іпотека "Нам справді довелося підвести штани" - спостерігачі

Іпотека «Нам справді довелося підвести штани»

Банки та страхові компанії завжди хочуть знати більше, перш ніж видавати позики - навіть у давніх клієнтів.

Кредитори діють вперто згідно з новими правилами - за рахунок клієнтів.

Стефано Замбоні * 55, він живе зі своїм партнером у будинку в Тічіно. Обидва добре заробляють. Вони є клієнтами великого банку протягом 20 років - з іпотекою, рахунками заробітної плати, рахунками в цінних паперах та третьою опорою. Отже, банк досить добре знає про своє фінансове становище.

Навесні їх радник запевнив, що іпотечний кредит може бути поповнений на ремонтні роботи на 100 000 швейцарських франків - це формальність. Пара найняла майстрів. Раптом зателефонував інший радник з питань клієнтів і - всупереч першому підтвердженню - вимагав поточних звітів про заробітну плату, останнього податкового рахунку та фотографій майна зсередини та зовні. Через два тижні він також хотів посвідчення особи пенсійного фонду, інакше він не зможе надати дешевшу позику.

Замбоні почувається ображеним. "Але ми повинні були прийняти продиктовані умови", - говорить він. Поміняти банк було вже пізно - поєднання кухні та нові вікна вже замовили.

Відносини з клієнтами протягом 20 років

Подібний досвід мала і така ж забезпечена пара в громаді озер Цюріха. Йшлося про заставу під другим будинком. Знову ж таки банк запитував докази та квитанції, ніби мав справу з новими клієнтами. Вона вже фінансувала іпотеку під ОСББ. Відносини з клієнтами протягом майже 20 років, включаючи рахунки заробітної плати. Потерпілий каже: "Нам справді довелося підпустити штани". Для нього "незрозуміла і не дуже зручна для споживача поведінка".

Страхова компанія також поводилася вперто згідно з нормами та новими правилами щодо давнього клієнта іпотечного кредитування в місті Цюріх. За добрий рік до закінчення терміну дії десятирічної іпотеки, яка була знята під процентну ставку в 3⅜ відсотка до фінансової кризи, власник житла попросив продовжити іпотеку з фіксованою ставкою. Зараз він амортизував це до 200 000 франків. Вартість становить щонайменше 900 000 франків, отже, навантаження менше 25 відсотків. Проте для страхування потрібні були такі документи:

Копія поточної та повної податкової декларації - не заява
поточний річний звіт про зарплату
5–7 поточних кольорових фотографій об’єкта (кухня, ванна кімната, вітальня, кімната)
завірені копії
Посвідчення особи або паспорти всіх позичальників
Витяг із земельної книги з даними про заставу майна (не старше шести місяців)
Короткий розподіл витрат на ремонт, зроблений з 2010 року
Звіт про пенсійний фонд, деталі будь-яких активів у приватній пенсії 3a
Повно заповнену та підписану форму "Відмивання грошей"

"Запросити такі документи у існуючих відносинах із клієнтами - це жарт".

Зокрема, надання «засвідченого посвідчення особи або копії паспорта» та форми відмивання грошей є «чистим шиканом» для клієнта. Йдеться про продовження невеликої іпотеки, яку було вилучено майже 20 років тому. Крім того, він завжди вчасно сплачував відсотки.

Той факт, що іпотечні боржники перевіряються після досягнення ними пенсійного віку, дратував багатьох. Зазвичай пенсіонери можуть забути про поповнення іпотечного кредиту або навіть нового, оскільки їхній дохід занадто низький.

Але навіть при нових іпотечних кредитах для зайнятих людей банки вимірюють здатність клієнта ризикувати з відсотковою ставкою в п'ять відсотків - незважаючи на низькі процентні ставки. Навантаження на життя не повинно становити більше третини доходу. Побоюючись появи бульбашки з нерухомістю, Національний банк та Finma застосували це посилення практики нагородження.

Потреба в інформації, ймовірно, зросте

CS заявляє, що вони свідомо дотримуються "консервативної стратегії ризику" - "не в останню чергу для захисту споживачів". На додаток до «довготермінової обчисленої процентної ставки» у розмірі п’яти відсотків, існувала б лінійна амортизація та один відсоток додаткових витрат на ціну придбання для розрахунку доступності. Буде вирішено "ситуативно", які документи слід подавати при продовженні іпотечного кредиту. UBS наголошує, що жоден банк не зацікавлений "втратити клієнтів через непотрібні адміністративні перешкоди". Однак потреба в інформації через нормативні вимоги, ймовірно, «також зросте в майбутньому».

Zürcher Kantonalbank (ZKB) посилається на вичерпні вказівки Швейцарської асоціації банкірів, які діють з липня 2014 року. Поновлюючи іпотеку на житлову нерухомість, що зайнята власником, ZKB перевіряє ситуацію з доходами та переоцінює майно. Для цього не потрібні виписка з земельної книги, повідомлення про страхування будівлі, копія паспорта чи посвідчення особи, не кажучи вже про підтвердження відмивання грошей. "Ми вважаємо жартом запитувати такі документи у існуючих відносинах із клієнтами", - говорить речниця ZKB.

Райффайзен заявляє, що "чисте продовження іпотечного кредиту" не вимагає "нового дослідження всієї кредитної позиції". Однак правила Finma та Національного банку вимагали, щоб "кредитні позиції повинні регулярно контролюватися та переглядатися". Цю "періодичну переоцінку" може визначити та розробити кожен кредитор за погодженням з Finma.

Культура страху та невпевненості

Офіційні заяви іпотечних кредиторів звучать обґрунтовано. Однак ефектний настрій зовсім інший. Вимоги Національного банку та Фінми створили культуру страху та невизначеності.

"Найголовніше - це повнота та перевіряльність досьє клієнта в екстрених випадках", - каже банкір, який хоче залишитися анонімним. "Клієнт або стосунки з клієнтами навряд чи представляють інтерес". Іноді буває "смішно, навіть соромно", наскільки окремий консультант береже себе, щоб не потрапити в клінч із внутрішніми нормами чи навіть Finma. Враження споживачів про те, що «інколи здоровий глузд іноді замінений», на жаль, є правильним. "У простому та вигідному іпотечному бізнесі, насамперед, ми повинні застосовувати стандарти, які насправді є абсурдними".