L; багатство скарбничка страхування життя

Ось я знову після шлюбних режимів, щоб поговорити з вами про страхування життя. Улюблений продукт французів, зібравши понад 22 мільярди євро. Але чи знаєте ви, що це і як це працює? ?

скарбничка

Якщо ви не знаєте, пора вчитися, і якщо ви знаєте, це дасть вам трохи огляду, то затримайтеся там, підемо !

Спочатку ми будемо боротися з отриманими ідеями щодо страхування життя, зрозуміємо, що це таке, що ми можемо вкласти всередину, принцип податкового пакету, його оподаткування, його відсоток за передачу, його бенефіціарне застереження та той факт, що він гарантований.

Отримані ідеї

"Страхування життя корисне лише на випадок смерті".

FALSE: не потрібно вмирати, щоб скористатися цим, навіть якщо це має інтереси передачі, але ми повернемось до цього пізніше.

Будьте обережні, не плутайте страхування життя як фінансового продукту та страхування майна та нещасних випадків (пожежа, нещасні випадки та інші ризики), яке спрямоване на захист майна, такого як ваш автомобіль.

"Моє страхування життя заблоковано принаймні на 8 років, я не можу торкнутися коштів".

FALSE: ви можете в будь-який час здійснити "викуп" на своєму страхуванні життя і повернути всі або частину коштів, це може зайняти кілька днів або тижнів для деяких продуктів, але як тільки ви захочете, ви можете зняти свої кошти.

"Страхування життя - занадто ризикована інвестиція".

НЕПРАВИЛЬНО: Існують сотні можливих інвестицій, деякі з яких гарантовані капіталом, і тому ви не можете втратити гроші. Для страхування життя в єврофондах ризик несе емітент страхування життя, страховик. Для тих, хто перебуває в одиниці обліку, ризик несе страхувальник.

"Страхування життя для багатих".

Неправда: це зроблено для того, щоб кожен міг економити у своєму темпі та відповідно до своїх можливостей.

Що таке страхування життя ?

Це ощадний договір, підписаний між страхувальником (вами) та страховиком. Ви довіряєте йому свої гроші, щоб вони росли протягом певного періоду часу або протягом усього життя. Економія вкладається в " кошти в євро "Гарантоване, або в" одиниці рахунку "Чия еволюція вартості пов'язана з фінансовими ринками. Можлива комбінація двох формул, і цей розподіл може бути змінений шляхом проведення арбітраж.

Отже, страхування життя дозволяє заощадити ваші гроші, як і ваш Livret A, але набагато інакше. Почнемо з прибутку, якщо ви інвестуєте в підтримку Фонду євро, мінімальні ставки становлять 1,3% проти 0,75% для буклету А. Для страхування життя. Ви також можете отримати значно вищу віддачу, але ризикуєте більше. Залежно від апетиту до ризику, у вас будуть різні типи можливих інвестицій, більш-менш ризикованих і з потенційно більшою чи меншою віддачею.

Це королівський продукт. Це дозволяє урізноманітнити свої заощадження та інвестувати в сотні можливих транспортних засобів. Це дозволяє підготувати передачу за меншу ціну. Це дозволяє точно визначити, хто з цього виграє та скільки він отримає. Це дозволить вам в ньому торкнутися своїх інвестицій, реорганізувати їх за вашим бажанням, не платячи податків, поки гроші не вивезуть. Це дозволяє отримати значно вищу віддачу, ніж традиційні книжки. Одним словом, він пристосовується до кожного і дозволяє майже все.

Що вкласти ?

У страхуванні життя можливі два відділення:

  • Кошти в євро

Вони становлять більше 80% суми, вкладеної в страхування життя. То в що ці кошти вкладені? Заощадження становлять 80% -85%, вкладені в державні облігації єврозони, а також у дуже надійні корпоративні облігації, 5% -10% в акції та нерухомість та близько 5% у наявні готівкові гроші.

Сильні сторони єврофонду

  • Вкладений капітал (після зменшення стартових внесків) гарантований.
  • Інвестиції ліквідні, протягом декількох днів ви можете знайти свої кошти.

Слабкі сторони єврофонду

  • Прибутковість падає щороку, оскільки ставки державних облігацій також падають.
  • Обмежена рентабельність, оскільки вкладається в дуже безпечні засоби масової інформації.

Це ідеальна інвестиція для людей, які є обережними та не хочуть ризикувати своїми заощадженнями.

  • Одиниці рахунку

Цей термін охоплює всі інші можливі інвестиції в договір страхування життя. Це включає:

  • Одиниці ПКІПЦП

Колективні інвестиційні фонди в переданих цінних паперах існують у формі SICAV (інвестиційна компанія зі змінним капіталом) або FCP (взаємний фонд). Потрібно знати, що ці компанії вкладають кошти в акції, облігації, товари з фіксованим доходом, усі види фінансових продуктів.

Сильні сторони ПКІПЦП

  • Всі ваші яйця знаходяться не в одному кошику, правило №1 у фінансах, вам потрібно диверсифікувати, щоб мінімізувати ризик, і цим займаються ці компанії.
  • Досвідчені менеджери, маючи набагато більше знань, ніж ви керуєте інвестиціями, вам не потрібно цілий день стояти перед десятками кривих, щоб купувати чи продавати, ви можете дозволити професіоналам це зробити.
  • Існує багато різних ПКІПЦП, а їх інвестиції різняться, є щось на будь-який смак, дуже ризиковані інвестиції, низький ризик, соціально відповідальні інвестиції тощо.

Слабкі сторони ПКІПЦП

  • Їх так багато, що може бути важко зорієнтуватися
  • Вищий ризик, ніж єврофонд

  • Живі дії

A Дія це право власності, що підлягає переговорам, що представляє частину статутного капіталу компанії

Сили дій

  • Ви маєте, якщо компанія отримує прибуток і вирішить повернути його акціонерам, право на дивіденди, тобто, що за кожну акцію утримуваної компанії ви отримаєте гроші в більшій кількості.
  • Ви володієте часткою компанії (і, отже, можливістю брати участь у загальних зборах, що збирають акціонерів).

Слабкі сторони дій

  • Інвестиції, які можуть бути нестабільними.
  • Рекомендується людям, які володіють декількома основами фінансів, перш ніж купувати їх.

  • Зобов'язання

Забезпечення боргу: частина позик від урядів, громад, компаній, які зобов'язуються повертати капітал у строк і сплачувати щорічні відсотки

Сили зв’язків

  • Це дозволяє урізноманітнити свої заощадження, вони безпечніші за акції.
  • Дохід відомий заздалегідь, ви щороку знаєте, яка прибутковість облігацій.

Слабкі сторони зобов'язань

  • Ризик не отримати гроші назад, якщо держава або компанія збанкрутують.
  • Ризик ліквідності, якщо ця облігація користується низьким попитом, її буде важко продати.

  • Акції SCPI

Інвестиційна компанія з нерухомості - це компанія, яка має на меті інвестувати заощадження в будівлі, будинки, бізнес-приміщення, здавати їх в оренду та виплачувати орендну плату інвесторам. Більш відомий під назвою "кам'яний папір"

Сильні сторони SCPI

  • Менш обмежувальне, ніж безпосередньо управління нерухомістю в управлінні квартирою.
  • Середній урожай близько 5%.
  • Невеликий ризик неоплаченої орендної плати.

Слабкі сторони SCPI

  • Високі виїзні збори, близько 8%, еквівалентно нотаріальному внеску при покупці нерухомості.
  • Довгострокові, або навіть дуже довгострокові інвестиції, мінімум десять років.

Страхування життя: податковий конверт

По-перше, ми повинні визначити, що таке податковий пакет, це заощадливий продукт (страхування життя, PEA), в якому ми можемо вільно арбітрувати свої інвестиції, і поки ми не знімаємо гроші, ми не оподатковуємось.

Це означає, що я можу вирішити перейти від 100% у євро-фондах до 50% -них євро-фондів та 50% облікової одиниці, щороку, щоб збирати відсотки за свої інвестиції, я можу купувати та перепродавати в рамках “страхування життя, але як поки я не вирішу зняти гроші, я нічого не платитиму.

У порівнянні з рахунком у цінних паперах (рахунок, на якому я можу придбати акції та облігації), як тільки я отримую дивіденди, я оподатковуюся з них, як тільки продаю частку, я оподатковуюсь.

Давайте візьмемо приклад, щоб зрозуміти інтерес. Я купую ту саму акцію Y тієї ж дати на своєму страхуванні життя та на своєму титульному рахунку, я заплатив її 100, а через рік вона коштує 150, я вирішую продати її, щоб придбати інші акції, тому що я думаю, що це, ймовірно до падіння, якщо я продам його на страхування життя, я можу придбати інші акції зі 150, тоді як на титульному рахунку мій прибуток від капіталу 50 оподатковуватиметься 30% (єдиний податок), і я можу лише реінвестирувати 100 + 50-30% або 135.

Оподаткування страхування життя

Перше, що слід зрозуміти, це те, що ви сплачуєте податок лише за зароблені відсотки, а не за сплачений капітал, це дуже часто бентежить

Тоді з’являються два сценарії щодо цього податку, що підлягає сплаті.

! З НАБУТИХ ІНТЕРЕСІВ ВИ ЗАВЖДИ ПЛАТИТЕ 17,2% СОЦІАЛЬНОГО ЗБОРУ ДОПОМОГУ КЛАСИЧНОГО ПОДАТКУВАННЯ !

Виплати, здійснені до 27 вересня 2017 року:

  • Вилучення до 4 років

Можливі два варіанти: ви або оподатковуєтесь відсотками, придбаними за стандартною податковою шкалою відповідно до вашої податкової категорії, або ви можете обрати фіксований податок на дохід (без урахування внесків на соціальне страхування) у розмірі 35%

До цього податку додається 17,2% внесків на соціальне страхування

  • Відмова від 4 до 8 років

Можливі два варіанти: ви або оподатковуєтесь відсотками, придбаними за стандартною ставкою податку відповідно до вашої податкової категорії, або ви можете вибрати фіксовану ставку утримання (без урахування внесків на соціальне страхування) у розмірі 15%

До цього податку додається 17,2% внесків на соціальне страхування

  • Через 8 років

Можливі два варіанти: ви або оподатковуєтесь відсотками, придбаними за класичною податковою шкалою відповідно до вашої податкової категорії, або ви можете обрати фіксовану розрядку (без урахування внесків на соціальне страхування) у розмірі 7,5% після отримання вигоди від 4600 d € відрахування на відсотки, зароблені, якщо ви самотні, та 9200 євро як подружжя.

До цього податку додається 17,2% внесків на соціальне страхування

Виплати, здійснені після 27 вересня 2017 року:

З набранням чинності єдиного податку (або єдиного єдиного збору) ситуація змінилася.

  • До 8 років

Можливі два варіанти: ви або оподатковуєтесь процентами, придбаними за класичною податковою шкалою відповідно до вашої податкової категорії, або ви можете вибрати єдиний податок у розмірі 30% (12,8% податку на прибуток та 17,2 внеску на соціальне страхування)

  • Через 8 років

Можливі два варіанти: ви або оподатковуєтесь відсотками, придбаними за класичною податковою шкалою відповідно до вашої податкової категорії, або ви можете вибрати єдиний податок, після вирахування 4600 євро для однієї особи та 9200 євро для пари, яку ви отримаєте заплатити 7,5% як податок на прибуток та 17,2% як відрахування за прибуток від перших 150 000 євро, сплачених за договором страхування життя (чого я вам бажаю), за заробіток із сум, виплачених понад перші 150 000 євро, єдиний податок застосовується.

Трансмісія

Одним з головних інтересів страхування життя є передача інформації.

Гроші, вкладені в них заощаджувачем, надходять із майнової бази, а це означає, що ви можете передати їх кому завгодно, якщо вони поважають зарезервовану частину ваших дітей. Ви можете заповісти його другові, сусіду, улюбленому перукареві або коханому.

Існує два сценарії щодо оподаткування.

Виплати до 70 років:

Ви звільнені від оподаткування з перших 152 500 євро, сплачених за бенефіціара. Тобто, ви можете відкрити свою страховку життя, захистити її, і кожен з бенефіціарів може успадкувати за нижчою вартістю, саме тому він є королівським продуктом з точки зору успадкування. Решта до 700000 € оподатковується 20%, а понад 700000 € оподатковується 31,25%.

Виплати після 70 років:

Ви звільнені, цього разу на значно меншу суму, € 30 500, усі бенефіціари разом. Це набагато нижче. Різниця, яка може мати різницю, полягає в тому, що всі зароблені відсотки звільняються. Сума, що перевищує 30 500 євро, інтегрується в масштаб класичної спадкоємності.

Застереження про бенефіціара:

По-перше, бенефіціара повинно бути цілком ідентифікованим, оскільки в іншому випадку суми можуть бути реінтегровані в спадщину і, отже, більше не матимуть користі від зменшення. Краще не вказувати ім'я пільговиків безпосередньо, а їх титул. Ви повинні поставити "моя дружина", а не "Мартін Дюран", тому що якщо ви розлучитеся, це дістанеться вашій колишній дружині.

Також необхідно передбачити пільговиків другого рангу, "мою дружину, якщо не вдасться моїх дітей", оскільки якщо ваша дружина помре до вас, це буде відновлено на базі маєтку.

Стандартне положення - «Мій чоловік (дружина) або партнер PACS, у противному випадку мої діти, що народилися чи мають бути народженими, живими чи представленими, рівними частками між ними, у противному випадку мої спадкоємці. "

Гарантійний фонд для особистого страхування (FGAP)

Криза 2008 року та банкрутство Lehmann Brothers навчили нас, що банкрутство банку, навіть якщо це дуже малоймовірна подія, не можна виключати. 11 грудня 2013 року європейська угода навіть відкрила шлях до заморожування поточних рахунків на випадок паніки. Це не заспокоює клієнтів, але натомість існують юридичні гарантії, що підлягають компенсації.

У разі банкрутства страховика цей фонд покриває до 70 000 євро на договір страхування життя. Впровадження цієї гарантії здійснюється державними органами влади безпосередньо протягом двох місяців.

Отже, страхування життя є дуже цікавим накопичувальним та трансферним продуктом з точки зору оподаткування та спадкування.