L; страхування іпотечного безробіття

Збагачення страхування позичальника "гарантією втрати роботи": добра чи погана ідея ?

  • Опубліковано 30.06.2014 (оновлено 01.07.2020)

страхування

У похмурому економічному контексті, підтримуваному безперервним зростанням рівня безробіття, вибір "гарантії втрати роботи" на перший погляд здається гарною ідеєю при укладанні іпотечного кредиту.

Однак позичальникові було б радимо це зробити подвоїти пильність. Виключення, періоди очікування, обмеження як обмежена тривалість компенсації з часом - це все біди, від яких страждає це покриття.

Оскільки економічні труднощі поглиблюються, а частка безробітної робочої сили продовжує бити нові рекорди, ваш банкір обов’язково запропонує вам варіант зіставлення вашого страхування позики з гарантія втрати роботи, крім страхування на випадок смерті та інвалідності.

Незважаючи на те, що на перший погляд цей варіант може здатися спокусливим, все-таки подумайте про те, щоб довести аргументи свого кредитора з огляду на наступні елементи.
Що таке гарантія втрати роботи ?
Страхування втрати роботи під заставу є дуже корисним захистом, якщо, як випливає з назви, ви втратите роботу, коли ваш кредит ще не повністю погашений.

Взагалі, страхування позичальників покриває смерть, повну та безповоротну втрату автономії (PTIA), повну тимчасову втрату працездатності (ITT) та повну або часткову постійну втрату працездатності (IPT/IPP). Це основні гарантії, тож цілком можливо вибрати іпотечне страхування без страхування від працевлаштування.

Однак у контексті страхування позичальника гарантія втрати роботи може стати важливою для прийняття, якщо у вас більше немає фінансової спроможності погашати щомісячні платежі. Страхування іпотечного кредиту на випадок безробіття дозволяє вам не продавати своє майно для погашення банку чи кредитної установи.

Шукаю страхування позики ?

Гарантії, що складають ваш страховий договір, дуже важливі на випадок сильного удару. Важливо добре покрити себе.
Через кілька хвилин отримайте безкоштовно котирування та порівняти пропозиції.

Для кого призначена гарантія втрати роботи? ?

Хоча ніхто не застрахований від безробіття, не всі позичальники можуть підписатися на цей варіант. Насправді Умови доступу до цієї гарантії особливо суворо:

  • Ця страховка зарезервована для службовців може виправдати свою кредитну установу a постійний контракт (CDI). Фактично працівники, що працюють за строковими контрактами, вільні професії, самозайняті працівники, ремісники, фермери та торговці, як правило, не мають права на цей варіант.
  • Більшість кредитних організацій вимагають надання позичальником стаж у його компанії, коливаючись від шести місяців до року.
  • З цієї гарантії виключені особи в пробний період, в повідомлення про звільнення або подав у відставку.
  • Страховики найчастіше нав'язують вікові обмеження дотримуватися в кінці гарантії: як правило, ця межа варіюється від 55 до 65 років.
  • Страхування втрати роботи за іпотечним кредитом сумісне з розірванням договору, оскільки працівник повинен мати права на безробіття, щоб користуватися ним.

Добре знати: позичальник повинен буде надати підтвердження своєї прихильності до схеми страхування на випадок безробіття (ASSEDIC або подібної) під час підписки на зазначений варіант. Ви зрозумієте, що страхування від втрати роботи та вільна професія або самозайнята особа не сумісні, ці люди, які не отримують допомогу по безробіттю після втрати роботи.

Застосовуються період очікування та період франшизи

У разі безробіття зверніть увагу, що охоплюється лише мимовільна втрата роботи через страхування. Виключені випадки звільнення, звільнення за серйозні порушення, хвороби.

Більше того, позичальник, який стає безробітним, не відразу отримує компенсацію. Справді, a період очікування застосовується, що становить від шести до дванадцяти місяців, залежно від умов вашого договору страхування позики. Протягом цього періоду страхування не бере на себе виплату щомісячних платежів.

До цього першого періоду очікування додається a період франшизи, під час якого страховик не виплачує ніяких виплат. Цей другий період, який може коливатися від трьох до дев'яти місяців, настає з моменту початку виплати компенсації Центром зайнятості або з дати звільнення.

"Період очікування" як "період франшизи", ці дві різні концепції призводять до однакового ефекту: перенесення дати здійснення страховиком компенсації.

Економія до 2500 євро

З початку 2018 року ви можете змінити страховку для своєї іпотеки.
За оцінками Banque de France, кожен позичальник міг би заощадити в середньому 2500 євро протягом терміну дії своєї позики.
Пройдіть тест !

На які суми компенсації ?

І тут, згідно з умовами, передбаченими у вашому контракті, компенсаційне обмеження варіюється від страхової компанії до страхової компанії. Слід пам’ятати кілька моментів:

  • У більшості випадків щомісячні платежі відсутні не повністю охоплені. Найчастіше терміни погашення позики підтримуються до 30% - 80% від їх суми.
  • Розмір компенсації може бути виправлений з першого місяця, як прогресивний. Наприклад, це може становити 40% за перші шість місяців, 60% - двадцять чотири місяці, що настають, а пік - 80% за останні шість місяців.
  • Деякі страховики дозволяють позичальнику вибрати відсоток компенсації пов'язані із втратою гарантії працевлаштування. Цей вибір має наслідком зменшення або збільшення премії, яку виплачує страхувальник.
  • Сплата термінів у будь-якому випадку залишається обмеженою. Наприклад, ваш контракт може передбачати максимальна сума щомісячних платежів покритий страховиком, встановлений у розмірі 1500 євро на місяць та на одного страхувальника.

Як отримати компенсацію ?

Щоб активувати вашу гарантію страхування від іпотечного страхування, вам доведеться заповнити стандартну форму вашої страхової компанії або, якщо це не вдасться, надіслати безкоштовний лист, до якого ви додасте підтверджуючі документи, залежно від причини, що спонукає вас звернутися за підтримкою.

Це може бути свідоцтво про смерть, медичне свідоцтво, свідоцтво про соціальне страхування тощо. Потім ваша страховка вивчить ваш договір страхування на випадок втрати роботи, щоб переконатись, що позов справді застрахований. Потім вона запропонує вам компенсацію на умовах цього контракту.

Гарантія обмежена

Хоча система компенсацій може різнитися в залежності від банку, в будь-якому випадку, майте на увазі, що гарантія втрати роботи застосовується лише до обмежений проміжок часу. У середньому страховики надають періоди компенсації від 36 до 48 місяців, маючи на увазі, що ці періоди відносяться до загальної тривалості контрактного кредиту.

інакше, максимальний термін погашення щомісячних платежів за той самий період бездіяльності застосовується. Зазвичай це встановлено на 18 місяців.

Отже, візьмемо приклад із страхування позики, включаючи гарантію втрати роботи, тривалість якої обмежена 36 місяцями. Страхувальник, який через нещастя зазнав кількох звільнень під час кредитування, може претендувати на щомісячні виплати, які приймає його страховка:

  • протягом одного або декількох періодів бездіяльності до обмеження 18 місяців кожен;
  • протягом одного або декількох періодів до максимального ліміту 36 щомісячних платежів протягом загальної тривалості позики (де-факто, непослідовно)

Добре знати: Якщо після короткого періоду відновлення діяльності (як правило, менше ніж за півроку) позичальник знову втрачає роботу, франшиза може не застосовуватися. І навпаки, якщо переривання більше або дорівнює одному семестру, найчастіше застосовується франшиза.

Яка вартість гарантії втрати роботи для іпотеки ?

Як правило, вартість цієї гарантії оцінюється в річна ставка від 0,10% до 0,60% позикового капіталу. Наприклад, для страхувальника, який обрав цю гарантію за ставкою 0,50% на рік і позичив 200 000 євро протягом двадцяти років, це страхування коштуватиме йому більш-менш 12 000 євро протягом загального терміну позики.

Повідомлення від jechange, брокера по страхуванню позик

Зрештою виходить гарантія втрати роботи " мало захисний з огляду на його високу вартість, а також реальний розмір компенсації ", - підкреслює Алексіс Дебют, керівник відділу страхування в jechange.

Якщо ви все-таки бажаєте підписатися на таку гарантію, знайте, що у вас буде можливість його скасування після цього на кожну дату погашення вашого контракту. Однак зворотне неможливо. Якщо ви не підписалися на цю опцію з самого початку, ви більше не зможете вимагати її згодом.

Отже, перед підписом завжди беріть думка страхового брокера, незалежний професіонал, який повідомить ваш вибір відповідно до вашої індивідуальної ситуації.

Порівняйте страхування позики

Економія до 2500 євро

З початку 2018 року ви можете змінити страховку для своєї іпотеки.
За оцінками Banque de France, кожен позичальник міг би заощадити в середньому 2500 євро за весь час своєї позики.
Пройдіть тест !