Пенсія у 55 років, мрія, до якої важко дістатися до Ла-Преса

Фото архіву Bloomberg

В даний час 2 мільйони жителів Квебеку не мають доступу до пенсійного плану від свого роботодавця. Цим працівникам потрібно буде проявляти велику фінансову дисципліну, якщо вони хочуть сказати "до побачення, начальник" у віці 55 років.

Енні Бурк
ПРЕС

& sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinance-staff% 2F201307% 2F17% 2F01-4671565-пенсія-а-55-років-мрія-важкодоступна.php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
✓ Скопійоване посилання

Розлучена на три роки, 44-річна Евелін є матір'ю двох дітей у віці 16 і 13 років. У січні 2012 року вона залишила керівну роботу в монреальській лікарні на аналогічну посаду в приватній компанії, розташованій неподалік від її будинку. Це економить дві години подорожі на день.

«Протягом 24 років я брав участь у дуже цікавому пенсійному плані, CARRA (Адміністративна комісія з питань виходу на пенсію та страхові плани). Виїжджаючи до 35 років служби, я отримаю менше 50% своєї зарплати ".

На своїй новій посаді Евелін зберігає свій дохід у розмірі 70 000 доларів, але не має пенсійних фондів. "Мій новий роботодавець, - пояснює вона, - виплачує мені 9,5% зарплати у RRSP".

Зізнавшись у менталітеті білки, Евелін вважає важливим купувати лише те, що їй потрібно. Відшкодувавши податок, цього літа вона платить собі "за глупство" - поїздку до Ісландії.

Вона мріє вийти на пенсію у 55 років. “Я хвилююся, знаючи, що, мабуть, житиму одна. Як знайти баланс між насолодою життям та збереженням? Через 11 років моїм дітям буде відповідно 24 і 27 років, і вони зможуть стати на ноги. Що ви порадите?"

Портрет

Евелін, 44 роки, директор служби обслуговування споживачів

Дохід:

$ 350 щомісячного внеску.

16 000 доларів на рік на підтримку дітей у віці 13 та 16 років.

Збалансовані кошти (61 000 дол. США)

Гарантований процентний фонд ($ 11 817)

9019 доларів для дочки, щомісячні виплати - 35 доларів.

7 880 доларів за сина, виплати 25 доларів щомісяця.

Приблизна вартість будинку, придбаного 3 роки тому

Іпотека 167 000 дол. Розстрочка: 1000 доларів на місяць.

Авто 2009 вже оплачено

Економна подушка: 1604 долари (у разі несподіванки)

Рішення

Якщо вона хоче насолоджуватися пенсією, яка дозволить їй добре жити фінансово, Евеліні доведеться працювати ще п'ять років. «Вихід на пенсію в 55 років здається мені передчасним за реалістичного сценарію. У неї може навіть закінчитися ліквідність між 2030 і 2035 роками. Їй буде лише 61 рік ", - сказав Гает Вейєтт, фінансовий планувальник Investors.

У 55 років Евелін не закінчить виплату іпотеки. "Окрім того, сорок десь не має достатньо заощаджень і ризикує вичерпати свої активи перед смертю", - додає пан Війє.

Спеціаліст рекомендує збільшити свій портфель інвестицій, який повинен принести більше 1,25%.

Президент фірми ConFor Financiers Мартін Дупрас зробив кілька показових розрахунків. Залишивши роботу після 24 років служби, Евелін отримає у віці 55 років лише 38% від своєї зарплати в 70 000 доларів, або 26 900 доларів.

Пан Дупрас підрахував, що з 60 років вона отримає близько 53 000 доларів від своїх ППР та RREGOP (Пенсійний план урядових та державних службовців) проти 38 000 доларів, якщо вона вийшла на пенсію в 55 років.

У віці 60 років вона мала б право на допомогу в розмірі 7800 доларів від Регіону оренди дю Квебек. Тоді, у віці 65 років, вона матиме право на отримання пенсії у розмірі 6500 доларів США від Служби безпеки старості.

Перспектива

На думку фінансових плановиків, вихід на пенсію у віці 55 років є величезною проблемою. "Для багатьох це нереальна мрія: людям доводиться довше працювати і економити більше", - каже Гатан Віллет, фінансовий планувальник в Investors.

Пан Віллет вже підрахував, що працівник з чистим доходом після сплати податків 27 548 доларів повинен економити 800 доларів на місяць, починаючи з 25 років. Заощадження принесли б йому 650 000 доларів у віці 55 років. Важко досягти такої суми, коли у вас є діти, машина, житло для оплати та непередбачені події.

У Квебеку державні службовці, службовці та керівники медичної та освітньої мережі особливо благословляють щедрістю свого пенсійного плану. Однак краще працювати якомога довше, щоб отримати максимальну користь.

Планувальник Мартін Дупрас пропонує серйозно розглянути питання про звільнення з пенсійного фонду. "За рівну зарплату або еквівалентну атмосферу рекомендую зберігати свою позицію, якщо вам там не нудно".

Штраф

Коли вона кидає керівну роботу в монреальській лікарні, після 24 років служби Евелін опиняється у великій фінансовій шкоді. Якби вона працювала еквівалентно 35 років, вона мала б право на 70% своєї зарплати в 70 000 доларів, або 49 000 доларів.

Крім того, у разі виїзду до 60-річного віку пенсія за Пенсійним планом уряду та державних службовців (RREGOP) зменшується. «Ми повинні відняти 4% за кожен рік, який відсутній. Загалом його пенсія зменшується на 20% », - пояснює Мартін Дупрас, президент фірми ConFor Financiers.

У віці 55 років Евелін мала б право лише на 26 900 доларів від довічної ренти свого колишнього роботодавця.

Пенсійний спеціаліст Мартін Дупрас розглядає ще одне рішення для Евелін. «Через чотири-п’ять років вона могла б знову працювати в уряді. На той час, якщо його зарплата перевищувала 70 000 доларів, за участю в RREGOP вся пенсія, включаючи пенсію за минулу участь, буде обчислюватися з цією вищою зарплатою ».

Його пріоритет

Щомісяця Евелін вкладає 350 доларів у RRSP. Планувальник інвесторів Gaétan Veillette радить призупинити цю суму та внести її до Реєстрованого плану заощадження освіти (RESP) для її підлітків віком 13 та 16 років. «Економія освіти повинна бути для неї пріоритетом. Я рекомендую йому щороку жертвувати 5000 доларів на дитину, щоб максимально використати державні гранти ".

Навчальний рік коштує від 5000 до 10 000 доларів, за словами містера Віллетта.

Пан Дупрас пропонує вилучити гроші - крім подушки безпеки - з його інвестицій, які заробляють близько 1,25% відсотків, щоб якомога більше внести вклад у РЕСП своїх дітей, тим самим збільшивши гранти.