Посередники, ваші агенти роблять вас вразливими
27.10.2016 о 17:00
Поки їх кількість збільшується, охоплення відповідальністю 17 606 агентів так званих страхових посередників МВС (основних торгових марок культурних цінностей, директорів похоронних служб, дилерів автомобілів).
Автор: Хауд-Марі Томас та Жером Спероні
Останнє посилання
Однак ця вразливість недостатньо вивчена. "Ми часто помічаємо, що страхові посередники не перевіряють, чи їхній контракт про професійну відповідальність охоплює МВС, перш ніж підписати з ними угоду", - зазначає Філіпп Чіпарт, директор департаменту, присвяченого цивільній відповідальності посередницької діяльності у "Верспірені". Міністерства внутрішніх справ також турбують наглядові органи, які вбачають у них рівень складності в ланцюгу розподілу, який, можливо, шкодить страхувальнику. Таким чином, річний звіт ACPR-AMF за 2015 рік, присвячений контролю за комерційною практикою, містить до шести зв'язків між страховиком та кінцевим споживачем. Однак саме агенти страхових посередників - які самі не можуть бути принципалами - перебувають у першій лінії по відношенню до страхувальника. Щодо останнього, то у випадку вини МВС відповідальність за захист страхувальника несе відповідальний особа. Ефект Доміно, постає питання про відповідальність IMA щодо принципала.
Договірні відносини
Принципал та його агент пов'язані письмовим договором (страховий кодекс, стаття R. 511-2, I, 4 °), який визначає відповідні зобов'язання двох сторін. Довіритель відповідає за дії свого агента в частині цивільно-правової відповідальності (страховий кодекс, стаття L. 511-1). Врешті-решт, клієнт отримує ефективний захист від принципала, навіть якщо він може взяти на себе відповідальність МВС безпосередньо в зоні деліктної відповідальності, наприклад, генеральний агент або страховий агент. Що стосується відповідальності агента страхового посередника перед його принципалом, вона має договірний характер: допит МВС його принципалом тоді базується на невиконанні або поганому виконанні його повноважень. геометрія може змінюватися залежно від того, дозволено чи не стягувати страхові внески. В останньому випадку МВС має продемонструвати, що має фінансову гарантію (115 000 євро). Тому агент страхового посередника потребує спеціального покриття професійної відповідальності.
Проблема розподілу
Агенти страхових посередників. DDA чи ні DDA ?
Європейська директива з розподілу страхових послуг (DDA) набуде чинності в лютому 2018 року. Залежно від розподілених страхових продуктів, МВС будуть або не будуть підпорядковуватися вимогам директиви, оскільки вона передбачає конкретний режим звільнення для допоміжного розподілу продукти страхування спорідненості. Важкі зобов’язання DDA не застосовуватимуться, коли страхування розповсюджується на додаток до товару або послуги "для покриття ризиків несправності, втрати або пошкодження товару або невикористання наданої послуги". Інші умови: страховий внесок не повинен перевищувати 600 євро на рік. Коли тривалість послуги становить максимум 3 місяці, сума премії на особу не повинна перевищувати 200 €. Цей винятковий режим місце вважає складним. У всіх випадках дистриб'ютор повинен мати можливість перевірити, що проданий страховий продукт відповідає потребам замовника. J. S.
Жером Куллманн, директор Інституту страхування Париж-Дофін
"Міністерство внутрішніх справ несе класичну відповідальність перед виконавцем за виконання своїх повноважень. Звичайно, кінцевий споживач залишається захищеним від помилок агента професійною страховкою довірителя. Однак не слід забувати, що у випадку, якщо відповідальність принципала вступає в дію внаслідок вини агента, принципал зберігає засіб захисту проти свого агента. Отже, агент може нести відповідальність принципала, але якщо агент сам не застрахований від цього ризику, він один зазнає наслідків. У більшості випадків страхування, укладене агентом для його основної діяльності, відмінне від того, що є випадковим посередницьким страхуванням, не застосовується! "