Різні форми передачі - Курс
Різні форми передачі:
Переказ - це переказ коштів або цінностей, який передбачає наявність 2 рахунків: це простий набір записів, який зараховує один рахунок дебетом іншого.
Значення передаються шляхом списання коштів із замовника та зарахування рахунку бенефіціара.
Переказ коштів або цінностей здійснюється шляхом дебетового запису на рахунок замовника та на кредит рахунку бенефіціара.
Техніка передачі має два недоліки:
- передбачається знання банківських реквізитів бенефіціара.
Але у Франції торговці не хочуть, щоб їхні банківські реквізити відображалися на рахунках-фактурах (різні в Німеччині).
- переказ є найменш розробленим законодавством інструментом і, отже, найменш безпечним для бенефіціара.
Отримавши чек, ви отримуєте можливість скористатися можливістю звернення у разі ненадання, так само для кредитних карток, але коли вам платять переказом, не.
Але трансферт сьогодні значно зростає під тиском трьох факторів:
- - комп’ютеризація банківських систем, що призводить до дематеріалізації інструментів (будь-яка матеріальна підтримка виступає як обмеження).
- - Розвиток міжнародних платежів.
- - Розробка типів, що походять від переказів: TIP (міжнародний платіжний документ), TUP (універсальний платіжний документ).
Крім того, залишки на банківських рахунках - це не єдині величини, які можна передавати в обіг шляхом переказу (дематеріалізовані ВМ за допомогою техніки переказу з рахунку передавача на рахунок отримувача).
Потім переказ прирівнюється до чека, коли законодавець зобов’язує використовувати цей вид виплат (виплата зарплати).
Воно бере свій початок у МОНЕТАРНОМУ ТА ФІНАНСОВОМУ КОДЕКСІ L133-1: плід перенесення європейської директиви, що стосується лише одного цілком конкретного аспекту переказу, відповідальності банківських установ у разі затримки платежів в ЄС.
До всього іншого застосовується загальне договірне право, не існує конкретного правового режиму для банківських переказів.
Розділ 1: Класичний банківський переказ
Це операція, за допомогою якої переказ коштів або цінностей здійснюється без суттєвого витіснення шляхом єдиного введення дебетового запису з одного рахунку та корелятивного входу до кредиту іншого рахунку .
Він поєднує в собі мандат на оплату та мандат на готівку. Це вже давно аналізується з концепції делегування, оскільки в цій техніці з 3 осіб принципал (делегат) запрошує банкіра (делегата) заплатити бенефіціару (делегованому). Цей аналіз передбачає ідеальне делегування: делегований дає делегатору звільнення. Що не стосується передачі? Ось чому від цього аналізу відмовились.
Сьогодні доктрина вважає, що переказ - це спосіб переказу грошей шляхом ... біблійних перекладів. (JP: Комерційний розділ, 22.07.96)
Тому ми можемо застосувати правило про непридатність винятків.
1: Порядок переказу:
Довірист, який особа дала своєму банкіру, списав його рахунок для зарахування на рахунок бенефіціара тієї самої суми.
A - Умови замовлення на переказ
Загальний принцип: консенсуальність. Відсутність формальних вимог. Порядок переказу не повинен бути письмовим. Усі методи приймаються (телефон, факс, Інтернет тощо).
На практиці ідентифікація бенефіціара забезпечується RIB. Банкір, який виконує переказ, не маючи можливості довести замовлення, несе відповідальність ("хто погано платить, той платить двічі").
Якщо замовлення дано підробником ?
-> Відзнака: якщо замовлення було неправильним з самого початку, або якщо воно згодом було сфальсифіковано.
Якщо перекази, здійснені протягом підозрілого періоду (припинення платежів на дату проголошення справи про неспроможність: L632-1 Господарський кодекс: цей звичайний спосіб оплати уникне нікчемності. Платіжне доручення, зроблене протягом підозрілого періоду, є дійсним, недійсним.
L 632-2 Господарського кодексу: виняток (бачити).
Передача, зроблена бенефіціару, який перебуває під примусом, повинна бути виконана.
При вході на рахунок боржника рахунок все ще може отримати переказ. Виплачена сума не є частиною арешту.
З іншого боку, введення рахунку боржника унеможливлює виконання наказу про переказ. (рішення полягає в створенні альтернативних облікових записів).
Тиша, яку дотримується власник рахунку, означає прийняття.
Б - Правова ситуація, створена наказом про передачу
Порядок не впливає на звільнення або новацію заборгованості, яку він має призначити для погашення. Переказ не вартий оплати. Це розпорядження повинно бути відображено в переміщеннях, у письмовій формі: сума повинна бути внесена на рахунок бенефіціара.
Таким чином, можливість зняття коштів довірителем до тих пір, поки переказ не був здійснений на рахунок бенефіціара.
Угода, що організувала роботу міжбанківської розрахункової мережі, передбачає момент, з якого розпорядження вважається безповоротним: коли кошти перераховуються в банк-посередник, необхідно знати, чи є він агентом бенефіціара, тоді він більше не може бути скасованим.
Той, хто віддає розпорядження про переказ, вмирає до того, як переказ буде виконаний: замовлення недійсне !
Порядок передачі також паралізований у разі відкриття провадження про банкрутство замовника.
Так само, коли відбулося вилучення рахунку замовника.
2: Виконання замовлення на переказ:
Ексклюзивно банківська фаза: банкір повинен перевірити правильність замовлення (якщо справді його клієнт наказав сплатити).
Він повинен перевірити підпис, особу, посвідчення особи. Він не повинен запитувати причину. Передача є "абстрактною операцією": немає потреби в причині.
Ви також повинні ідентифікувати бенефіціара: надати його RIB або навіть IBAN.
Якщо банкір не може виконати доручення, він повинен негайно повідомити про це замовника.
L 133-1 CMF: у разі невиконання, навіть не з вини, банкіром, суми, що підлягають переказу, повинні бути повернуті із збільшенням витрат та відсотків за законною ставкою протягом 14 робочих днів з моменту отримання запиту.
Виконання повинно відбуватися у встановлені терміни, про які було доведено до відома клієнта. Якщо принципала не задовольняє, він може отримати компенсацію.
Операція переказу остаточно здійснюється, коли банк замовника зарахував рахунок.
Якщо одночасно наказується сплатити чек і передати замовлення, він повинен сплатити чек спочатку, навіть якщо він був виданий пізніше.
Розділ 2: Спеціальні форми передачі:
Примітка: або прямий дебет.
Це переказ, ініційований замовленням бенефіціара (зазвичай замовником).
Боржник, клієнт, отримує дебетові поради, надіслані його кредитором, бенефіціаром.
Цим повідомленням бенефіціар повідомляє свого боржника, що його рахунок буде списаний на певну дату, на певну суму.
У призначену дату бенефіціар наказує своєму банку списати рахунок боржника та зарахувати його власний.
Якщо рахунки не мають доміциляції в одному банку, банк замовника буде виконувати функції посередника.
Щоб це стало можливим, боржник мав дати згоду на такий спосіб оплати.
Це насправді передбачає подвійну згоду:
- боржник повинен мати дозвіл кредитор-бенефіціар для видання наказу про переказ на його місці, отже, повинна бути домовленість між боржником та кредитором, ця угода може бути проаналізована як мандат.
Кредитор видасть платіжне доручення від імені боржника.
- Ви повинні дозволити банк дебетувати його рахунок з огляду на дебетові повідомлення, які він отримає від кредитора.
Проблема полягає в тому, що не існує загального мандата розпорядження, у законі тоді не існує загального мандату виплати, боржник згідно із загальним правом повинен був би поновлювати свій дозвіл кожного разу.
Судова практика: мандат є особливим, коли боржник уповноважує свого банкіра платити від його імені висновки, видані зазначеним кредитором.
Окрім особливостей процедури, дебетові консультації підпадають під звичайний режим переказу.
- 2 °) - Міжбанківське платіжне доручення (TIP):
TIP - це передача, ініційована з ініціативи бенефіціара, але боржником.
Бенефіціар, кредитор, встановлює платіжне доручення та надсилає його боржнику, останній із датою, підписом та адресою до центру обробки TIP.
Центр реєструє TIP в міжбанківській системі дистанційного клірингу, через систему дебетується рахунок боржника, зараховується рахунок бенефіціара.
Перевага дебетової поради полягає в тому, що боржник має контроль над тим, що він сплачує, саме він ініціює переказ.
TIP аналізується як замовлення на переказ на термін погашення: переказ коштів здійснюється лише в дату, зазначену в TIP, хоча TIP був би повернутий на більш ранню дату.
TIP регулюється загальним правом передачі.
Розвиток прямого дебетування та TIP враховує частку переказів у банківських платіжних операціях.
- 3 °) - Електронні перекази коштів та онлайн-платежі:
Перевищення швидкості може бути спричинене дематеріалізованим замовленням.
Дві сторони не перебувають у присутності одна одної, вони вступають у контакт за допомогою комп'ютера або телематичного процесу (Інтернет, мінітел, тел, смс)
Це дистанційні платежі, мова йде про електронний платіж та банківський переказ.
Дійсність банківських переказів не є спірною: замовлення на переказ не підлягає суттєвому формалізму.
Питання стосуються їх правового режиму.
Чи підпорядковується банківський переказ загальному праву переказу або правовому режиму платежів платіжною карткою ?
Існує два типи електронного переказу коштів:
- коли платіжне доручення надається із використанням даних платіжних карток, банківський переказ підпадає під дію правового режиму для оплати карткою.
- Коли платіжне доручення дається без використання видачі кредитної картки
оплата, застосовується загальне право переказу (переказ між двома рахунками на веб-сайті банківської установи).
Адаптація загального права від банківських переказів до банківських переказів.
Загальне право переказу вважається недостатнім для забезпечення електронних платежів.
Вдосконалення системи вимагає технічних та юридичних змін.
Рефлексія органів державної влади розпочалася трьома шляхами:
Цивільний кодекс 1316-1 допускає електронне письмо як доказ, так само, як писати на папері.
Але за умови, що особа, від якої вона походить, може бути належним чином ідентифікована.
Сьогодні ця автентифікація здійснюється за допомогою ідентифікатора та пароля. Для підвищення безпеки кредитні установи пропонують динамічні паролі та так звані «багатоканальні» процедури ідентифікації, використовуючи кілька мереж (Інтернет + стільниковий телефон).
Завтра безпека могла б пройти через обіг електронних посвідчень особи, кожен мав би ідентифікаційний сертифікат, який би використовувався для ідентифікації, зокрема, їх платіжних доручень.
- Збереження цілісності замовлення під час його передачі:
Цивільний кодекс 1316-1 також вимагає, щоб письмове письмо складалося і зберігалося в таких умовах, щоб гарантувати його цілісність.
Слід уникати, щоб під час передачі порядок можна було змінити.
Це вдосконалення передбачає випуск криптології, зарезервованої для військових до закону від 21.06.2004.
Цей закон лібералізував його, щоб дозволити розвиток сфери послуг, зокрема на користь банківських переказів.
- Визначення відповідальності у разі шахрайства:
У загальноприйнятому законодавстві про банківські перекази розподіл відповідальності у випадку помилкового чи сфальсифікованого розпорядження базується на прецедентній практиці, законодавець зараз розглядає можливість розповсюдження на банківські перекази - правовий режим для скарг, відомих картці. платежу.
Це дозволило б особі, чий рахунок був списаний без наказу від нього, отримати, що його рахунок зараховується за допомогою простої скарги своєму банкіру .