Страх пенсіонерів втратити свій дім
Мій дім - це мій замок: іпотека під застарілу заставу. Фото: Гетті
Банк погрожує скасувати нашу іпотеку, оскільки у нас менше грошей після виходу на пенсію. Банк каже, що позика для нас більше не прийнятна. Ми можемо сплатити відсотки за іпотечний кредит у розмірі 400 000 швейцарських франків. Ми хочемо зберегти будинок. Моя дружина зневірена і боїться, що нам доведеться продати. Дивіться вихід? О. Х.
Банки виправдовують жорсткіші правила іпотечного кредитування для пенсіонерів вимогами швейцарського органу нагляду за фінансовим ринком Finma та розрахунком доступності. В даний час інститути не використовують дуже низькі відсоткові ставки по іпотечних кредитах, але набагато вищі теоретичні ставки - близько 5 відсотків і, залежно від інституту, близько 1 відсотка для додаткових витрат.
Якщо у вас є іпотечний кредит у розмірі 400 000 швейцарських франків, це, звичайно, має велике значення в тому, які відсоткові витрати ви розраховуєте. Залежно від моделі, ви передбачаєте або лише 4000 франків на рік на відсоткові витрати, або 20 000 франків плюс додаткові витрати. У той же час багато банків передбачають, що ви не можете використовувати більше третини свого доходу для іпотеки як пенсіонер. Багато інститутів вперті і наполягають на своїх строгих розрахунках доступності, що створює напругу для деяких пенсіонерів.
Але я постійно чую від банків, які навмисно пропонують своїм відставним клієнтам моделі, щоб вони могли залишатися в будинку, коли постаріють. Сюди входить, наприклад, банківський кооператив Райффайзен Allschwil-Schönenbuch. Наприклад, ви можете взяти 400 000 франків як іпотеку з фіксованою ставкою під 2,250 відсотка з 20-річним строком, що призводить до щомісячних витрат 750 франків.
Недоліком може бути те, що ви зобов’язані договором, якщо протягом двадцяти років ви хочете продати будинок всупереч вашим поточним намірам. Крім того, процентна ставка є високою порівняно з короткостроковою іпотекою Libor через тривалий термін іпотеки з фіксованою ставкою. Принаймні, контракт дає вам фінансову безпеку і, перш за все, гарантує, що ви зможете залишатися в будинку до старості.
З Hypo 60+ ощадна каса Шаффхаузен пропонує інноваційну модель: "За умови належного догляду за будинком або його реконструкції з частиною збільшення, іпотечний кредит може бути збільшений максимум до 66 відсотків вартості майна, визначеного банком" так говорить банк. Щоб забезпечити доступність, власники беруть іпотеку з фіксованою ставкою на строк від 5 до 10 років. "Відсотки за весь термін будуть зараховані із суми збільшення на окремий ощадний рахунок, заставлений у нас". Потім іпотечні проценти списуються безпосередньо з цього ощадного рахунку протягом строку. “Відсотки вже гарантовані і більше не обтяжуватимуть місячний бюджет до кінця строку іпотечного кредитування. Клієнти можуть вільно розпоряджатися рештою сумою збільшення іпотечного кредиту ".
Ваша іпотека на 400 000 швейцарських франків на сьогоднішній день буде збільшена на 100 000 швейцарських франків або 200 000 швейцарських франків за умови, що вартість майна дозволяє це, а загальна іпотека не перевищує 66 відсотків вартості майна. Із збільшеної суми ефективні іпотечні відсотки за обраний термін будуть зараховані на заставлений ощадний рахунок. Ваші витрати на житло покриваються протягом усього терміну. Якщо збільшення перевищує цю суму, решта суми знаходиться у вільному доступі на приватному рахунку. Ви також, звичайно, зобов’язані довгостроковим контрактом, і збільшення іпотеки означає, що додаткова частина будинку належить банку. Ви просто берете з майна зв’язані в будинку кошти. Крім того, необхідно домовитись, як саме виглядають умови відсотків. Але, принаймні, у вас є можливість залишитися у своєму будинку, і ви можете зменшити свій бюджет.
Чи підходить ця модель для вас, також залежить від місця проживання. Ощадний банк Schaffhausen пропонує свою модель Hypo 60+ у регіоні Шаффхаузен, Цюріх та Тургау. Райффайзенбанк Allschwil-Schönenbuch, про який я також згадував, зосереджується на відносинах із клієнтами в Базельському регіоні.
Якщо ви не проживаєте в цих регіонах, я рекомендую вам дізнатись про інноваційні іпотечні моделі для пенсіонерів з кількох інститутів. Навіть якщо багато банків все частіше дають холодне плече погано платоспроможним пенсіонерам по іпотечних кредитах, безумовно, існують установи, які готові шукати рішення, щоб літні люди могли продовжувати жити у власних чотирьох стінах.