Заборона; правовий режим лихварства; AT

Право у всіх його формах

Хоча заборона на відсоткові позики була офіційно скасована законом 1789 р., За старого режиму економічні оператори знаходили рішення щодо цієї заборони.

Наприклад, використовувалися викупні продажі, які складаються з пакту, згідно з яким продавець залишає за собою право викупити проданий товар за умови повернення основної ціни та відшкодування вартості активу.

Довічна рента також використовувалася як засіб обходу, який, коли супроводжується силою викупу, подібний до позики.

Крім того, коли вибухнула Французька революція, дотримання заборони, накладеної Церквою та королівською владою, було зведено до мінімальної частини, так що законно має право запитати, чи внизу це стало правилом постави.

По правді кажучи, втручання законодавця в 1789 р. Було мотивоване не бажанням скасувати цю заборону, аніж бажанням покласти край зловживанням, що виникли внаслідок правових прийомів, застосованих агентами для обходу правила.

Ці зловживання широко засуджувались у літературі авторами, які розглядали їх як бич, з яким потрібно боротися. Ламартін писав у тому сенсі, що "Горе вам, хто лихварством/Простягайте без кінця і не вимірюйте/Безмежна межа ваших полів"

Скасування заборони на відсоткове кредитування було недостатньо, щоб скасувати зловживання. Це є причиною того, що з часів Першої Імперії виявилося необхідним регулювати встановлення відсотків. Ця обізнаність призвела до прийняття закону від 3 вересня 1807 р., Який, з одного боку, встановив максимальну процентну ставку 6%, а з іншого боку, започаткував злочин щодо зносу.

Під лихварством ми маємо на увазі відсотки, незалежно від ставки, за якими виплачується позика на суму грошей. Це так зване прибуткове лихварство - це те, що було заборонено за старого режиму. Автори відрізняли його від компенсаційного відсотка, який передбачався як засіб компенсації позикодавцю у випадку неможливості повернення позичальником коштів позичальника. Щоб не піддаватися плутанині, обидві практики були заборонені за старого режиму.

Відновлений законом від 3 вересня 1807 р. Заборона лихварства був посилений в середині XIX ст., Зокрема законом 1857 р., Який підняв максимальну ставку до 10% через інфляцію, спричинену цінами на війни Наполеон III.

Однак імператорським указом 1865 року обмеження відсоткової ставки було знято, так що вимірювання лихварства стало предметом юриспруденції.

Потрібно дочекатися закону № 66–1010 від 28 грудня 1966 р., Що стосується лихварства, грошових позик та певних рекламних та рекламних операцій, для того, щоб, з одного боку, визначити ставку зносу, а з іншого з іншого боку, визначити його метод розрахунку та відповідний правовий режим.

Цей закон передбачає у своїй першій статті, що "являє собою лихварську позику будь-яку звичайну позику, надану за загальною ефективною ставкою, яка перевищує на момент її надання більш ніж на чверть середню ефективну ставку, що застосовувалася банками у попередньому кварталі та фінансові установи, зареєстровані Національною кредитною радою для операцій однакового характеру, що включають подібні ризики [...] ".

Згодом цей текст був предметом численних реформ, зокрема, здійснених законом № 2003-721 від 1 серпня 2003 року про економічну ініціативу та законом № 2005-882 від 2 серпня 2005 року на користь малих та середніх підприємств.

Правила щодо лихварства кодифіковані у статтях L. 314-6 - L. 314-9 Споживчого кодексу та відтворені у Валютно-фінансовому кодексі в статтях L. 313-5 - L. 313-5-2 .

З огляду на ці тексти, одразу виникає питання - знати, коли можна позику грошей кваліфікувати як лихварську.

Щоб визначити це, необхідно взяти за вихідну точку визначення лихварського кредиту.

З точки зору Стаття L. 314-6 Споживчого кодексу "являє собою лихварську позику будь-яку звичайну позику, надану за загальною ефективною ставкою, яка перевищує на момент її надання більш ніж на третину середню ефективну ставку, застосовану протягом попереднього кварталу кредитними установами та фінансовими компаніями для операцій одного і того ж характеру, що включають подібні ризики, як це визначено адміністративним органом після консультацій з Консультативним комітетом фінансового сектору. "

З цього визначення випливає, що кваліфікація лихварських позик обумовлена двома елементами:

Область зносу
Поріг зносу

Позикодавець, який надає кредит за лихварською ставкою, передбачає, зокрема, кримінальну санкцію.

I) Область зносу

Площа зносу залежить, з одного боку, від проведеної операції, а з іншого - від її призначення.

AT) Характер операції

Заборона лихварства застосовується до двох видів операцій:

Б) Мета операції

==> Принцип

Поява споживчого права не пошкодувала сферу лихварства.

При усиновленні Закон № 93-949 від 26 липня 1993 р стосовно споживчого кодексу постало питання, чи не доцільно обмежувати заборону лихварства лише стосунками між професіоналами та споживачами

Аргументи, висунуті на підтримку цього обмеження, базувалися на ідеї, згідно з якою ставка лихварства виключала доступ до кредитів для компаній з найвищим рівнем ризику.

Крім того, за винятком позик, наданих професіоналам у галузі лихварства, це дозволило б банкам погодитись фінансувати більш ризикові проекти.

Цей аргумент переконав законодавця, який, приймаючи Закон № 2003-721 від 1 серпня 2003 року оскільки економічна ініціатива обмежила сферу лихварства лише угодами, укладеними зі споживачем.

Стаття L. 314-9 Споживчого кодексу передбачає, що пристрій, що забороняє лихварство, не застосовується до наданих позик

Або фізичній особі, яка діє для своїх професійних потреб
Або юридичній особі, яка займається промисловою, комерційною, ремісничою, сільськогосподарською або некомерційною професійною діяльністю.

==> Винятки

Стаття L. 313-5-1 Валютно-фінансового кодексу передбачає, що заборона лихварства застосовується до овердрафтів, наданих:

Або фізичній особі, яка діє для своїх професійних потреб
Або юридичній особі, яка займається промисловою, комерційною, ремісничою, сільськогосподарською або некомерційною професійною діяльністю

II) Поріг зносу

Щоб визначити, чи існує лихварська ставка, схематично достатньо порівняти загальноприйняту ставку, передбачену договором позики, із ставкою, встановленою регулюванням.

Позика кваліфікується як лихварська, коли перша ставка перевищує допустиму межу більш ніж на третину. Тоді питання про визначення цього порогу.

Тут виникає складність: оскільки визначення процентної ставки залежить, зокрема, від явищ інфляції та дефляції, ставку лихварства встановити неможливо.

Крім того, для встановлення курсу, який відповідає коливанню валюти, законодавець не мав іншого вибору, крім як розробити формулу, яка враховує це явище.

Тоді все питання полягає в тому, як розрахувати норму зносу:

Стаття L. 314-6 Споживчого кодексу передбачає, що лихварська позика - це та, яка "надається за загальною ефективною ставкою, яка перевищує на момент її надання більш ніж на третину середню ефективну ставку, застосовану протягом попереднього кварталу установами кредитування та фінансові компанії для операцій одного і того ж характеру, що включають подібні ризики, як визначено адміністративним органом після консультацій з Консультативним комітетом фінансового сектору. "

Встановлення норми зносу передбачає кілька етапів:

II) Штрафи за лихварство

Кредитна установа, яка надає позичальникові кредит за лихварською ставкою, передбачає два види санкцій: