Коронавірус стоїть за суперечками, як криза струшує страховиків
"Ми друкували правильно і щиро." Домінік Мае, голова групи Maif, вітає флагманські заходи, вжиті взаємним страховиком в контексті епідемії Covid-19: компанія Niort минулого тижня оголосила, що пожертвує своїм членам понад 100 мільйонів євро за допомогою автомобільної страховки політика.
"Автомобільний рух скоротився на 80%, вимагає обмеження. Для страховика, як ми, який генерує 50% нашого обороту на цій діяльності, факт меншого досвіду втрат дозволяє нам щомісяця економити 50 мільйонів євро на технічні витрати. Ми прогнозували цю оцінку протягом восьми тижнів ув'язнення. Це економія, яку зробила спільнота членів. Нам здалося нормальним і природним запропонувати перерозподілити ці 100 мільйонів євро заощаджень між членами ", - пояснює він.
Конкретно кажучи, кожен зацікавлений член отримає 30 євро за застрахований транспортний засіб. І так, наприклад, 60 євро у випадку двох транспортних засобів, застрахованих у Maif. "Одноразова сума, однакова для всіх, незалежно від транспортного засобу", вказує страховик, який займається шляхом компанії, яка має місію. Однак бенефіціарам цього заходу пропонується пожертвувати ці суми трьом асоціаціям, спеціально мобілізованим для боротьби з пандемією нового коронавірусу, який вже спричинив смерть майже 9000 людей у Франції: Фонд Паризького госпітажу, Франція, Інститут Пастера та Secours Populaire. Чому б не сплатити цю суму безпосередньо обраним організаціям? "Член лежить в основі нашої моделі. Ми прагнули залучити його безпосередньо. Дуже важливо відродити те, що є, в основному, моделлю взаємності", пояснює Домінік Мае.
Безліч ініціатив
Якщо сьогодні Maif є єдиним страховиком, який оголосив про загальне відшкодування премій, "усі гравці на ринку збільшують ініціативи солідарності, окрім здійснення своєї професії", - підкреслює в інтерв'ю Томас Буберл, керуючий директор. з Journal du dimanche. Таким чином, його група забезпечить 2 мільйони масок медичним працівникам. AXA, яка також має намір запропонувати 20 000 страв на користь спільноти охорони здоров'я AP-HP, зробила свої послуги телеконсультацій безкоштовними в Бельгії та мобілізувала 5 мільйонів євро для фінансування досліджень з інфекційних хвороб, включаючи Covid-19. У свою чергу Groupama вказує, що передав усі свої маски медичному персоналу та зробив пожертви лікарням з регіональним підходом "відповідно до [його] децентралізованої ДНК". Зі свого боку, Мациф каже, що він витратив понад 20 мільйонів євро на допомогу людям, ослабленим кризою в галузі охорони здоров'я.
Цей невичерпний перелік заходів з'являється в той час, коли на початку періоду ув'язнення професію критикували за відсутність прихильності та реагування на банки на передовій, щоб допомогти компаніям, що опинились у скрутному становищі. Відсутність, зображену нижче дизайнером Планту. "Спочатку потрібно було привести великі будинки в робочий стан. Це було не так очевидно", - зізнається страховик.
Зобов'язання все ще вважається недостатнім
У сукупності сектор також прагне підтримувати гарантії для дуже малих підприємств, які зазнають труднощів із сплатою внесків під час ув'язнення, підтримувати щоденні виплати людям у крихких ситуаціях, які зобов'язані залишатися вдома, та робити внески до 200 мільйони євро до фонду солідарності, створеного державою і призначеного для дуже малого бізнесу та самозайнятих. Участь кожного була здійснена відповідно до ключа розподілу на основі їхнього обороту (21 мільйон євро для Axa, 14 мільйонів євро для Groupama, 5,2 мільйона євро для Macif та 4 мільйони євро для Maif, щоб назвати декілька). Для уряду недостатньо. За словами державного секретаря Аньєса Паньє-Рунахера, страховики повинні піти ще далі у своїх зобов'язаннях, беручи більше участі в цьому фонді.
"200 мільйонів євро - це символічна сума в масштабі цього місця", - рясніє знавець цього сектору.
Зіткнувшись із цими проханнями, страховики заявляють, що вони готові взяти участь у зусиллях національної солідарності за умови, що їм не складно буде виплатити суми, що належать їх страхувальникам у вигляді вимог чи заощаджень. "Гроші, які ми збираємо, - це гроші наших страхувальників. Вони покликані якнайкраще захистити їх від усіх непередбачених ситуацій", - згадує страховик. Однак економічні наслідки кризи, що обтяжує страхову галузь, все ще невизначені, але можуть бути суттєвими. "Ми повністю готові зіграти в гру. Але хто зможе передбачити, якою буде остаточна вартість страхування від цієї кризи? Ніхто на цьому етапі", - сказав Т'єррі Мартель, бос Groupama, в попередньому інтерв'ю The Gallery. І додати: "я впевнений, що ми будемо відчувати негативний вплив цієї кризи на економіку протягом декількох років і що вихід із кризи буде непростим".
"Maif в основному страхує фізичних осіб. Тому ми менш схильні до страхування, ніж інші страховики, які покривають бізнес-ризики. Однак цього року ми очікуємо значного падіння виробництва нових контрактів. Ми також є провідним страховиком асоціацій, у тому числі деякі страждають відносно великими втрати в обороті, які матимуть для нас витрати. Крім того, наслідки падіння ринків для наших фінансових інвестицій. У 2020 році ми неминуче матимемо негативні економічні наслідки для нашої діяльності ", резюмує, зі свого боку, Домінік Мае.
Збільшення вимог та зменшення доходу
За словами Сіріл Шартьє-Кастлер, засновника та президента консалтингової фірми Fact & Figures, саме галузь страхування групи, тобто ті, що вивозяться компаніями від імені своїх працівників, повинні страждати найбільше.
"Криза, в якій ми опинилися, дуже погана для страховиків, які роблять групове страхування [такі як Axa, Allianz, Generali, Malakoff Humanis, AG2R La Mondiale або навіть Pro BTP, примітка], оскільки ми спостерігаємо вибух консультацій та медичних витрат для людей, які потребують госпіталізації. Припинення роботи також вибухає. Також будуть додаткові випадки смерті людей на роботі з виплатою пенсії подружжю ", передбачає він.
Страховики, які обслуговують клієнтів торговців та вільних професій, таких як Groupama, також піддаються втраті доходу. "Багато страховиків помітять, що їхній товарообіг зменшиться, оскільки наприкінці ув'язнення багато компаній подадуть заяву про банкрутство", - говорить Сіріль Шартьє-Кастлер. Як результат, кількість не зібраних премій через економічні труднощі, з якими стикаються застраховані клієнти, може злетіти. У середньостроковій перспективі зменшення обсягів продажів нових автомобілів та будинків також повинно вплинути на продаж договорів страхування авто та дому.
Концентрація рухів, що настануть
Окрім своєї технічної діяльності, страховики також побоюються наслідків сильних рухів ринку для своїх фінансових вкладень. Навіть якщо цей сектор сильний і прибутковий, деякі страховики можуть спостерігати зниження рівня своєї платоспроможності до рівня, де вони були до включення, наприкінці минулого року, до розподілу прибутку (резерви, виділені з часом страховиками для захисту заощаджень страхувальників) при розрахунку коефіцієнта. Посилення, запропоноване Берсі, що дозволило "доглянути" коефіцієнти страховиків в умовах довготривало низьких, навіть негативних ставок.
Однак наслідки шторму на ринках можуть бути не такими серйозними, вважає Сиріль Шартьє-Кастлер. "Останнім часом 10-річна ставка OAT повернулася на позитивну територію. Це зростання є хорошою новиною для страховиків, навіть якщо ринки облігацій залишаються дуже нестабільними", - зазначає експерт. "Падіння на фондових ринках також не повинно бути драматичним, оскільки страховики не купували найвищі ціни", - гартує він.
Навіть якщо страховий світ далеко не буде тим сектором, який найбільше постраждав від цієї економічної кризи та кризи охорони здоров’я, його фізіономія в середньостроковій перспективі, безумовно, повинна змінитися.
"Криза матиме наслідки для паритетних груп соціального захисту, які вже до цієї події висунули мову з-за поганих технічних результатів. Криза додасть додатковий шар і поштовх до рухів концентрації", передбачає Сіріль Шартьє-Кастлер.
Спеціальний поліс страхування від пандемії
Загалом, пандемія Covid-19 та раптове припинення багатьох видів економічної діяльності викликали бурхливі дискусії навколо операційних збитків, які зазнали лобові представники місцевого бізнесу та фахівців громадського харчування. Однак в даний час гарантія операційних збитків, яка компенсує падіння товарообігу, може діяти лише в тому випадку, якщо вона пов'язана з матеріальною шкодою, такою як пожежа або пошкодження води, що заважало б працювати ресторану чи торгівлі. "Ці питання щодо операційних збитків дуже важкі для всіх зацікавлених професіоналів. Але страховикам не належить тягар урядового рішення. Державні органи повинні це прийняти", - прямо відрізає Сіріль Шартьє-Кастлер.
"Принцип страхування полягає у об'єднанні: він працює, коли він може розподілити ризик серед своїх страхувальників, тобто використовувати премії найбільшої кількості, які не постраждали, щоб компенсувати тим, хто зазнає катастрофи. Очевидно, що це неможливо у випадку подія, яка зачіпає всіх одночасно і лобово ", - сказала Флоренція Люстман, президент FFA, на форумі.
Тому для захисту населення та бізнесу від майбутніх великих криз у галузі охорони здоров’я професія розглядає можливість створення гарантійного фонду, натхненного тим, що створений на випадок стихійних лих та доповненим страховиками протягом багатьох років. Механізм, який "може діяти лише за наявності чітко визначеної державної гарантії, оскільки витрати приголомшливі. Оцінки операційних збитків внаслідок кризи в галузі охорони здоров'я, яку ми переживаємо, становлять понад 50 млрд. Євро. Однак сукупний прибуток місцевих страховиків відповідає 12 мільярдів євро. Без підтримки та гарантій держави, отже, страховики не здатні за чинними контрактами покривати ці ризики "., Пояснює Домінік Мае. "Розширення гарантії переривання бізнесу за межі просто випадкових подій, таких як пожежа або пошкодження води, вимагатиме збільшення вартості цієї гарантії для страхувальників або введення податку на контракти. Страхування, спрямоване на покриття основних медичних подій", - додає він.
"Ми збирали б щороку премії, які були б внесені в резерви. У разі кризи страховики виплатять до подвоєної суми зібраних премій, а держава братиме на себе понад", - пояснює він.
Посилити соціальну роль страховиків
"Такий режим міг би мати сенс лише якби він був європейським. Чим більше ці ризики розуміються на європейському, а не на національному рівні, тим краще", суддя Сіріль Шартьє-Кастлер. "Вірус не має кордонів", - згадує він. Наразі роздуми про режим пандемії лише розпочались. "Це займе час. Це дискусія, яка, безумовно, відбудеться в посткризовий період", - сказала Домінік Мае.
Якщо позиції та заходи, вжиті страховиками, розходяться, всі сходяться на думці, що з цієї кризи потрібно винести уроки. "Одним з чудових уроків цієї пандемії є те, що світ не був достатньо підготовлений і недостатньо координувався. Однак із глобальним потеплінням перед нами серйозні зриви, що вимагають великої підготовки та скоординованих дій на глобальному рівні", - говорить начальник Акси.
"Страховики мають принципово діяльність соціальної корисності. Це поняття, яке, як правило, в'яне у свідомості громадськості на шкоду іміджу, коли страховик дотримується логіки максимізації прибутку", шкодує, зі свого боку, голова групи Maif. "Для страховиків та бізнесу в цілому ця криза демонструє, що настав час вважати, що відповідальність компанії полягає не тільки у виробництві товарів та послуг. Додайте об'єкт суспільства, і компанії повинні поставити під сумнів свою участь у загальному блазі", - робить висновок він.
Слідуйте за La Tribune
Діліться економічною інформацією, отримуйте наші бюлетені