LCBFT "Фінансовий центр Берсі стає все більш ефективним"

LCB/FT: "Фінансовий центр Берсі стає все більш ефективним"

Поява фінтех-технологій, поява нових постачальників платіжних послуг (PSP), кидають виклик нормативно-правовій базі та змушують фінансові установи переглянути свої пріоритети. Не кажучи вже про те, що широкомасштабні схеми шахрайства продовжують розвиватися, так що TRACFIN у своєму останньому звіті попереджає "про рівень кримінальної загрози у фінансових питаннях". Сьогодні завдяки більш детальному аналізу даних легше, ніж раніше, "відстежувати" підозрілу активність.

фінансовий

Але це, не розраховуючи на переповнену уяву про "нових шахраїв". Отже, простежуваність фінансових потоків є головним питанням боротьби з відмиванням грошей та фінансуванням тероризму. Нові загрози, нові гравці, інноваційні шахрайства, ефективність регулювання ... Бенджамін, старший консультант, менеджер проектів, ретельно вивчає всі проблеми та механізми, з якими зараз стикаються банки. Інтерв’ю.

Боротьба з тероризмом та розповсюдження нормативних актів змушують фінансові установи переглянути свої пріоритети. Що вони зараз? 49 рекомендацій FATF? (Примітка редактора: 40 за відмивання грошей та 9 за боротьбу з фінансуванням тероризму).

Поточним пріоритетом є посилений підхід до ризику. Це вже визначено в директиві 2009 року, потім посилено в 4-й директиві, яка набрала чинності в середині 2017 року. Відтепер банківські установи повинні оцінити ризик відмивання коштів та фінансування тероризму, - боротьбу з відмиванням грошей/фінансуванням тероризму - та класифікувати ризики, виявлені на кожному рівні контролю. Таким чином, контроль здійснюється на національному та європейському рівнях, а також на рівні органів та відповідних органів контролю.
Чинні норми визначають характер зобов'язань з належної перевірки та очікування щодо ідентифікації та перевірки особистості клієнтів та їх активного бенефіціара, якщо такий є, але також інформаційні елементи ділових відносин., Постійна пильність сторони, і ризик, притаманний політично викритим особам (ЗІЗ).

Ми можемо навести змішане:

  • Посилення звітів про підозрілі операції з фінансуванням тероризму, включаючи "пов'язані" операції, і більше не тих, хто безпосередньо бере участь у фінансуванні тероризму.
  • Посилення підходу в галузі протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму на рівні банківських та страхових груп, які зобов'язані оцінювати ризик та мати контроль. Процедури на груповому рівні з підходом, який тепер поширюється на Європу. П'ята директива також включатиме треті країни, що не входять до ЄЕЗ (Європейський економічний простір).
  • Подальша перевірка правильного застосування директиви в ЄЕЗ щодо транспонування та ефективності національних механізмів під егідою місцевих контрольних органів.
  • Розширення концепції PEP, які займають політичні, адміністративні чи судові посади високого рівня, такі як, наприклад, політичні діячі.
  • Система санкцій проти фізичних та юридичних осіб, а також їх публікація.
  • Впровадження у всіх державах-членах регламенту EiDAS щодо електронних підписів.

Насправді, нормативні акти через нові директиви оновлюються, розширюючи поле їх дії, щоб дати відповідь регуляторній реакції на появу нових шахрайських нововведень.

З 2016 року TRACFIN помітив нові сфери можливостей для шахраїв: шахрайство з енергозберігаючими сертифікатами (ЄЕС), шахрайство з прямими дебетуваннями SEPA, пропозиції щодо інвестицій у фізичну сировину та алмази, зокрема, або участь у колах нелегальної імміграції. Як фінансові установи реагують на ці нові загрози ?

У боротьбі з тероризмом фінансова розвідка зосереджується на виявленні слабких сигналів. Кажуть, що підготовка терористичних актів здійснюється за рахунок мікрофінансування, яке важко простежити. Необхідно перетинати фінансові елементи та поведінкові критерії. Сьогодні чи достатньо точні дані для виявлення слабких сигналів ?

У майбутньому можна буде передбачити ці дії, поєднуючи інформацію із соціальних мереж, веб-сайтів, покупок та геолокації смартфонів.
Як і будь-яка особа, терористичні групи поширюють все більше і більше даних за допомогою супутникового спостереження, камер, датчиків, інтегрованих у транспортні засоби ... Усі їх дії тепер можна відстежувати, аналізувати, зберігати.
Недавні досягнення в машинному навчанні та науці даних дозволяють прогнозувати аналіз поточних історичних фактів для прогнозування майбутніх подій. У ряді країн сили безпеки аналізують Twitter та текстові повідомлення за допомогою алгоритму, щоб визначити місце для пошуку на основі підозрілих дій. Сьогодні великі дані дозволяють передбачити терористичні акти з точністю до 90% ...
Ми ще не в епоху звітів про меншості, але з точністю даних ми йдемо повільно, але впевнено ...

Однак розповсюдження нових постачальників платіжних послуг (PSP) обмежило б ефективність системи протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму, позбавивши банк даних, необхідних для детального аналізу транзакцій клієнтів. Отже, простежуваність фінансових потоків залишається складною ?

Так, цифрова трансформація банківської галузі та поява Fintechs ускладнюють завдання TRACFIN, оскільки ці події вимагають коригування чинних норм.
Нові інноваційні продукти сприяють анонімності, такі як пристрої, що поєднують легальні електронні гроші, але також віртуальні, такі як криптовалюта, але також і "товари", тобто товари. Ми можемо навести приклад карт "біткойн на пластик". Це картки виведення коштів з банкомату на суму, що відповідає, наприклад, вартості криптовалюти.
Зараз слід також відстежувати нових гравців, постачальників платіжних послуг, таких як Orange Bank або GAFA, оскільки до того часу вони не підпадали під дію протоколу AML/CFT.

Поява нових платіжних гравців PSP, використання електронних та віртуальних грошей, відсутність географічної логіки ... Так багато питань, які кидають виклик нормативній базі?/H3>

Дійсно, у 4-й директиві Групи фінансових дій (FATF), а з 2017 року у Франції, сума передоплачених карток встановлена ​​на 1000-му для завантаження, зняття та відшкодування. У той же час криптовалюти все ще перебувають у епосі Далекого Заходу без будь-якого регулювання між легальним та віртуальним обміном, оскільки віртуальна валюта не має юридичної природи фінансового інструменту у французькому законодавстві.
Це стосується і свободи надання послуг за європейським паспортом, коли будь-який постачальник онлайн-платежів має право розповсюджувати свою продукцію в ЄЕЗ. Отже, національні органи влади обмежені у своєму контролі і повинні передавати керівництву країни затвердження. Оскільки нормативні акти в Європі далеко не однорідні з точки зору дотримання норм протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму, для недобросовісних операторів все ще існує безліч прогалин ...

Сьогодні в уповноважених фінансових установах іноді зберігається менше даних про клієнтів, ніж у інших гравців, які активно працюють у платіжному секторі (Інтернет 2.0, оператори мобільного зв'язку), і, крім того, система протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму не відповідає європейському рівню. Чи вважаєте Ви, що функціональний та географічний обсяг пристрою слід розширити ?

Як уже згадувалося раніше, наявна інформація та інструменти дозволяють швидко ознайомитись з проблемами всередині країн за нескінченно короткий час. Розширення периметра швидше вимагає прискорення застосування систем, яких дотримуються у Франції, до інших європейських країн. Процес гармонізації набагато повільніше запроваджується в рамках традиційних правових інститутів, на відміну від постійних нововведень шахраїв, які завжди шукають та знаходять нову лазівку, щоб обійти місцеві норми.

Розгортання систем, здатних контролювати відомі ризики, виявляти нові та, отже, уникати санкцій, - це нова проблема, з якою стикаються фінансові установи ?

Поява складних криптографічних технологій, таких як розподіл даних транзакцій на велику кількість підмножин з нульовим підтвердженням знань, круговими ключами з одноразовим підписом ... чи це прокладає шлях до повної непрозорості ?

У 2017 році TRACFIN провів понад 12 000 розслідувань, що в порівнянні з 2016 роком збільшилось, в результаті чого було надіслано понад 2500 судових повідомлень, що на 38% більше, ніж у попередньому році.
Фінансовий центр Берсі стає все більш ефективним. Сфера її дії зростає завдяки створенню баз даних, пов’язаних з новими правовими документами, такими як картотека повітряних пасажирів, обробка судимості та файли розшукуваних осіб. Крім того, досягнення в техніці інтелекту завдяки штучному інтелекту та машинному навчанню економить час на підтримку прийняття рішень та виявлення шахрайства.
Завдяки цим новим методам обміну інформацією, Берсі швидко реагує за допомогою флеш-звітів і поглиблює методи аналізу за допомогою своїх вчених-даних. Ми рухаємось більше до пролиття світла на ці технології, навіть інноваційні щодо шахрайства, а не до непрозорості інформації.

У серпні минулого року Базельський комітет опублікував дослідження щодо впливу появи фінтех на банківський ринок. Згідно з одним із сценаріїв, традиційні банки в середньостроковій перспективі обмежуватимуться роллю постачальників ІТ та адміністративних послуг, щоб виграти нові гравці, котрі взяли б на себе відносини з кінцевим споживачем.

Отже, банки залишатимуться предметом зобов’язань LBT/CFT, не маючи достатньо даних для детального аналізу потоків. Чи порушено питання щодо кращої калібрування норм протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму, щоб уникнути спотворення конкуренції на шкоду фінансовим установам ?

За даними Світового економічного форуму, який опублікував своє дослідження приблизно в той самий час, що і Базельський комітет, фінтех-машини рухають і нав'язують темпи, напрямки та форму інновацій у банківському секторі. Але на даний момент вони переоцінюють можливість традиційних клієнтів відірватися від свого банку, оскільки вони все ще занадто залежать від традиційних банків та їх інфраструктури.
Ні збереження традиційних банків, ні зникнення на користь необанків. На мою думку, найбільш вірогідним буде сценарій "природного" калібрування між "традиціями" та необанками. Що далеко не просто, порівняно з конкурентами. Той факт, що деякі платформи вже надають казначейську підтримку та підтримку дотримання вимог, свідчить про те, що Fintechs матиме прямий контакт із клієнтами в майбутньому, а отже, посилюватиме дезорганізацію традиційних банків.
Що стосується норм протидії відмиванню коштів та фінансуванню тероризму, то цілком логічно це будуть нові гравці, яких слід слідувати з моменту здійснення ними фінансової діяльності, що регулюється у Франції чи Європі. Якщо подальші дії з FinTechs будуть такими ж, як і для традиційних банків у рамках ПВК/ФТ, тоді спотворення буде поглинуто.

Чи залежать ефективність французького регулювання від якості міжнародних консультацій? ?

Так, абсолютно, розвиток ПВК/ФТ, окрім розповсюдження інформації, яка сприяє сучасним технологіям, залишається залежним від міжнародно-правового та фінансового співробітництва між відповідними державами, спрямовуючи контроль на збільшення прозорості в плавному та інтуїтивному розумінні шляхом однорідного нормативні рамки.