Небезпечні вкладники та інвестори захищають від неприємних вражень

Ми розповімо, як можна визначити сумнівні інвестиційні пропозиції та дамо відповіді на запитання про безпеку інвестицій та захист депозитів.

захищають

Якщо кредитна установа збанкрутує - наприклад, приватний банк, ощадний банк або кооперативний банк - передбачене законом страхування вкладів захищає депозити клієнтів на загальну суму 100 000 євро. Інвестори мають на це законне право. За умови, що відповідний інститут є членом європейської системи гарантування вкладів і споживачі внесли гроші - незалежно від валюти - на рахунок, який відомий як "депозит". Це, наприклад, депозити овернайт, строкові депозити, ощадні рахунки та багато ощадних контрактів, але не акції та облігації. У разі компенсації депозити будуть погашені протягом максимум 20 робочих днів (з 1 червня 2016 року: сім днів) після письмового повідомлення потерпілої сторони. Ви можете знайти детальну інформацію в наших запитаннях та відповідях.

Що стосується так званих депозитів, тепер клієнти мають законне право на компенсацію в розмірі 100 000; При дотриманні певних вимог це може становити навіть до 500 000 євро. Більші суми можуть бути відшкодовані з приватних банків за умови, що кризисний інститут є членом добровільного страхування вкладів приватних банків. Кооперативні банки та ощадні банки також гарантують, що вони не дозволять жодній компанії-партнеру стати неплатоспроможною як частина банківського забезпечення. Це означає, що всі активи клієнтів захищені.

Депозити - це, наприклад, залишки коштів на поточних рахунках та ощадних книжках, грошові кошти, постійні депозити та дебіторська заборгованість, які інститут підтвердив за допомогою документа - як і для ощадних облігацій. Зараз не має значення, в якій валюті велися рахунки. Акції та облігації на пред'явника, такі як облігації або сертифікати, не підпадають під дію законодавства про страхування вкладів.

Депозити в Німеччині захищені законом до 100 000 євро. Новим є те, що цей ліміт може зрости до 500 000 євро. Це має місце, якщо виконуються вимоги розділу 8 (2) Закону про захист депозитів; до них належать:

  • Суми, отримані в результаті операцій з нерухомістю у зв'язку з приватною житловою нерухомістю
  • Суми, які відповідають соціальним, статутним цілям і пов'язані з певними життєвими подіями вкладника, такими як шлюб, розлучення, вихід на пенсію, вихід на пенсію, повідомлення, звільнення, народження, хвороба, потреба в догляді, інвалідність, інвалідність або смерть,
  • Суми, які слугують певним цілям і базуються на:
    • Страхові виплати або
    • Відшкодування шкоди здоров'ю внаслідок актів насильства або
    • Відшкодування шкоди, заподіяної внаслідок неправильного порушення кримінального переслідування.

У разі неплатоспроможності банку клієнти отримуватимуть компенсацію до цього максимуму протягом максимум 20 робочих днів без виплати перевищення. Термін виплат буде зменшений до семи днів з 1 червня 2016 року. Депозити тепер компенсуються у всіх валютах.

Крім того, 90 відсотків зобов’язань захищені до суми 20 000 євро - на додаток до забезпечення інших депозитів. Це означає, що кожен, хто купує цінні папери в банку, отримає 90 відсотків відшкодованої шкоди, якщо установа стане неплатоспроможною до того, як доставить папери.

У цій галузі до компенсації застосовується тримісячний термін.

Для Банки зі штаб-квартирою в Німеччині застосовується місцеве законодавче страхування депозитів. Відповідно до Закону про захист депозитів зараз також вітчизняні філії іноземних банків охоплюються сферою дії закону, оскільки вони здійснюють депозитну або кредитну діяльність згідно із Законом про банки.

Система безпеки Росії Ощадні каси складається з 13 індивідуальних схем захисту, злиття яких офіційно визнано системою захисту депозитів.

Кредитні спілки (такі як Volksbanken та Raiffeisenbanken) заснували компанію BVR Institutssicherung GmbH з метою задоволення вимог закону про захист депозитів. Ця компанія призначена для реорганізації хворих кооперативних банків та надання їм можливості повністю виконувати всі зобов'язання.

Порівняно з приватними банками, системи забезпечення депозитів клієнтів є більш ефективними Ощадні банки, а також Volks- та Raiffeisenbanken у попередній момент: принцип банківської безпеки покликаний запобігти тому, щоб член взагалі став неплатоспроможним. В результаті депозити клієнтів застраховані майже в необмеженій мірі. Ще один ефект цього інституційного забезпечення: він також охоплює облігації на пред'явника афілійованих банків та ощадних банків, наприклад облігації та сертифікати, що перелічені.

Фонд захисту вкладів приватних банків замінює депозити клієнтів після неплатоспроможності асоційованого інституту, окрім встановленого законодавством страхування депозитів. Однак банки-учасники добровільного страхування депозитів поступово зменшуватимуть максимальну суму замісної плати в найближчі роки. Починаючи з 1 січня 2025 року, найнижчий ліміт безпеки становитиме 437 500 євро, якщо відповідний банк має законний мінімальний капітал 5 мільйонів євро. Інші банки мають вищий власний капітал, тому їх захист також вищий.

Раніше приватні системи безпеки завжди втручалися, коли окремі установи стикалися з труднощами. Але - на відміну від законодавчо передбаченого захисту депозитів - жодної юридичної вимоги щодо цієї схеми добровільного захисту немає.

Ощадні каси

  • Система безпеки: законодавчий захист депозитів, а також добровільний: багаторівневий, децентралізований інститутський захист
  • Захищені клієнти: все, оскільки весь інститут охоплений
  • Захищені форми інвестування: Гроші на поточних рахунках, гроші овернайт, постійні депозити, облігації на пред'явника та інші зобов'язання інститутів перед своїми клієнтами
  • Максимальна сума: теоретично необмежений

Кооперативні банки

  • Система безпеки: законодавчий захист депозитів, а також добровільний: багаторівневий, децентралізований інститутський захист
  • Захищені клієнти: все, оскільки весь інститут охоплений
  • Захищені форми інвестування: Гроші на поточних рахунках, гроші овернайт, постійні депозити, облігації на пред'явника та інші зобов'язання інститутів перед своїми клієнтами
  • Максимальна сума: теоретично необмежений

Приватні банки

  • Система безпеки: обов'язкове страхування депозитів, а також добровільне: можливо, приватне страхування депозитів
  • Захищені клієнти: Законодавче страхування депозитів: приватні особи, товариства, малі корпорації, приватне страхування депозитів: усі небанки
  • Захищені форми інвестування: Гроші на поточних рахунках, гроші овернайт, постійні депозити, ощадні рахунки та подібні депозити. Відсутність облігацій на пред'явника (облігації, сертифікати)
  • Максимальна сума: Обов'язковий захист депозитів: 100% депозитів до 100 000 євро, також 90% зобов'язань від торгівлі цінними паперами до 20 000 євро, захист приватних депозитів: 30 відсотків відповідального капіталу банку (на одного клієнта)

У ході кризи фінансового ринку було збільшено норму німецького страхування депозитів та скасовано особистий внесок. Крім того, існували політичні міркування та зобов'язання (наприклад, від канцлера Ангели Меркель 5 жовтня 2008 р.) Щодо надання державної гарантії всіх приватних заощаджень. Однак, законне право клієнтів на оплату цієї "гарантії" не існує.

Якщо банку не вистачає приватного захисту, який перевищує норму німецького законодавства про страхування депозитів, тоді таке рішення має цілком сенс. В іншому випадку клієнти отримають компенсацію у розмірі 100 000 євро від передбаченого законом страхування депозитів у разі неплатоспроможності. Претензії, що виходять за рамки цього, захищаються лише в рамках розділу 8 Закону про захист депозитів. В іншому випадку інвестори повинні зареєструвати свою вимогу до банку у процесі банкрутства банку. Це означає: гроші можуть бути повністю або принаймні частково втрачені.

Однак більшість кредитних установ належать до приватної системи безпеки. Якщо клієнти довіряють цим приватним установам, перевага розподілу заощаджень між різними установами полягає в тому, щоб залишатись ліквідним лише у разі банкрутства банку - за умови дотримання максимально забезпечених лімітів. Виплата компенсації займе деякий час. Той, хто вклав усі свої гроші в банк, який подав заяву про банкрутство, не може негайно розпорядитися своїм кредитом і повинен перекрити певний проміжок часу фінансово.

Державні цінні папери - це дуже безпечні інвестиції. Тільки у випадку національного банкрутства Федеративної Республіки Німеччина вони не будуть погашені. Якщо це коли-небудь трапиться, законодавче страхування депозитів та, можливо, також приватне страхування депозитів банків навряд чи будуть мати велику цінність. З точки зору безпеки, державні цінні папери Федеративної Республіки Німеччина можуть бути рекомендовані.

Гроші, укладені у договорах будівельного товариства з приватними будівельними товариствами, також підлягають обов'язковому страхуванню депозитів; тому кошти клієнтів забезпечені максимум до 100 000 євро. Будівельні товариства, як правило, є членами приватної охоронної асоціації, яка забезпечує захист понад правові основи. Так само, наприклад

  • Landesbausparkassen в асоціації безпеки Sparkassen-Finanzgruppe,
  • Bausparkasse Schwäbisch Hall в охоронному об'єднанні кооперативних банків та
  • Більшість приватних будівельних товариств є членами Bausparkassen-Einlagensicherungsfonds e. V.

Завдяки приватним системам охорони кошти клієнтів захищені понад 100 000 євро до максимального ліміту відповідної асоціації. Однак це заяви про наміри; клієнти не мають юридичних вимог.

Жодне законодавче або приватне страхування депозитів не застосовується до інвестиційних фондів. Однак це так звані спеціальні фонди. Цей фонд не відповідає за зобов'язаннями інвестиційної компанії (KAG). Якщо KAG стає неплатоспроможним, він не потрапляє до маси банкрутів. Тому частки інвесторів у пайовому фонді в цій ситуації не втрачаються.

Це залежить від того, який варіант виграшу капіталу вирішить замовник. Законодавчі та приватні системи охорони застосовуються до контракту банківських заощаджень або договору будівельного товариства. Інвестиція у фонд - це спеціальний фонд.

Законодавчий, а також добровільний захист депозитів банків та інституційний захист ощадних кас та кооперативних банків застосовуються лише до приватних резервів під заставу за депозитами у значенні закону, наприклад, для банківських накопичувальних планів, але не для приватного життя та пенсійного страхування. Якщо компанія страхування життя стає неплатоспроможною, Protektor Lebensversicherungs-AG бере на себе її контракти.

Пенсійні схеми компаній можуть впроваджуватися п’ятьма різними способами (так звані «шляхи впровадження»), кожен із яких має свої положення.

Що стосується приватного та корпоративного страхування життя та пенсії, то в деяких випадках існують гарантії, але вони мають інше походження, ніж системи гарантування вкладів. Наприклад, при пенсії Рістера на початку пенсійного періоду сума внесків на пенсію, яку ви сплачували, плюс субсидії, що надаються державою, гарантується законом. Багато страхових компаній гарантують мінімальну процентну ставку або мінімальну суму/мінімальну пенсію при виплаті.

На зміст рахунків у цінних паперах гарантія вкладів не поширюється. Однак рахунки в цінних паперах управляються банком лише довірчим способом для відповідного клієнта. Отже, вони не є частиною банківських активів. Отже, у разі неплатоспроможності кредитори банку не мають доступу до вмісту рахунків клієнтів.

Завжди є поради зняти гроші з банків і внести їх у нібито надійні сховища. Довготривалими фаворитами тут є, наприклад:

  • Інвестиції в нерухомість
  • Інвестиції в золото
  • Зберігання під подушкою

Навіть якщо виправдано стверджувати, що статутні та приватні охоронні системи можуть впоратися лише з окремими банкрутствами, але не з пожежею, такі поради слід оцінювати обережно. Ті, хто інвестує виключно в нерухомість, мають більший ризик, ніж ті, хто інвестує в кілька видів продуктів. Хоча нерухомість все ще приносить дохід принаймні за рахунок орендної плати, інвестори, які інвестують у золото, покладаються виключно на зростання цін. Якщо клієнти вважають за краще зберігати свої гроші вдома, вони ризикують їх вкрасти або знищити внаслідок пожежі. Крім того, інфляція гарантує, що купівельна спроможність постійно зменшується. Зрештою, немає доходу від домашнього зберігання, щоб компенсувати інфляцію.

З інвестуванням пов’язані різні ризики. На додаток до ризику емітента, тобто ризику того, що емітент облігацій стане неплатоспроможним, тут особливо актуальні ціновий та валютний ризики. Тому клієнти повинні заздалегідь поінформуватися, щоб не ризикувати небажаними ризиками.

Що можуть зробити клієнти до отримання інвестиційної консультації?

  • Інвестори повинні заздалегідь повідомити себе про консультацію, використовуючи відповідні поради.
  • Також має сенс залучити до співбесіди незалежного свідка.
  • При наданні консультацій щодо цінних паперів клієнтам надається консультативний протокол перед угодою. Вам слід спокійно прочитати це і негайно скаржитися на щось неправильне.
  • В ідеалі споживачі отримують кілька думок перед угодою.