Правда про втрату додаткового медичного страхування - виклики

Опубліковано 16.03.2019 9:30

Додаткові особи звинувачуються в тому, що вони знижують витрати на управління на шкоду споживачам. Чи виправдані ці звинувачення ?

Представники взаємних відносин, страховиків та провідентських інститутів приймали в Єлисейському палаці Президент Республіки.

Викликані до Єлисейського палацу в розпал кризи "жовтих жилетів" 18 грудня, боси страховиків та взаємних співробітників не очікували, що їм будуть читати лекції таким чином. "Президент розлютився, бо його взаємний надіслав йому лист, в якому повідомляв, що його внески збільшаться, але перш за все, що це збільшення було пов'язане з виконанням решти за нульовим зарядом", - говорить один із учасників зустрічі . Ідея, що ми можемо саботувати його передвиборчу обіцянку, Еммануель Макрон помститься. "З іншого боку, він висуває шлях сприяння припиненню взаємних відносин у будь-який час [законопроект, прийнятий більшістю, буде розглянутий 27 березня, Ед]", - довіряє Жан-Поль Лакам, генеральний делегат Центру техніка провідентських установ.

Porsche Cayenne

Інфляцію важко виправдати. "Бюджет на охорону здоров'я стає непосильним для домогосподарств, і з року в рік виникають скандали з приводу витрат на додаткове медичне страхування", реагує економіст Фредерік Бізард, автор книги "Complémentaires santé: le scandale!" (Видання Dunod). Директори Macif збільшили винагороду шефу групи на 62%, до 260 000 євро брутто, в січні, в розпалі переговорів про зарплату. І розкриття прикутої качки щодо адміністраторів Matmut, Porsche Cayenne як службового автомобіля та перевірки виїзду боса Audiens (1,9 мільйона брутто) у 2018 році викликало бурхливі суперечки.

Витрати на рекламу цих організацій, зокрема тих, що знаходяться далеко від світу охорони здоров’я, - спонсорська підтримка, також перебувають у полі зору виконавчої влади. Велосипедна команда AG2R La Mondiale, парусні гонки Macif та спонсорство ("іменування") стадіонів для ММА, Allianz, Matmut або Groupama: взаємні виплати щороку виплачують мільйони євро за цими рекламними контрактами. Загалом, згідно з DREES, витрати, пов’язані із залученням клієнтів, складають в середньому майже 8% внесків, отриманих організаціями (12% для страховиків, 6% для взаємних договорів та 5% для передбачуваних інститутів).

Зрештою, ці витрати на залучення клієнтів тягають на їх цінах дуже нерівномірно. У червні минулого року вибір UFC-Que пройшов комерційні документи та повідомлення про кінцеві терміни 29 організацій. Нижче середнього, Humanis з 13,5% витрат на управління, включаючи 4,1% витрат на придбання, Maaf (16%, включаючи 4,4% придбання) та Mutuelle générale (16,3% з яких 5,5%) тримають свої витрати під контролем. З іншого боку, ті, що проживають у Swiss Life (26% плати за управління, включаючи 13,7% придбання), MMA (24,3 з яких 13%) або Axa (20,3 з яких 8,5%) пробивають стелю.

Дорогі посередники

"Загалом, витрати на придбання корелюють із жвавістю конкуренції, вони збільшуються, коли збільшується оборот членів", захищає Бернар Шпіц, президент Французької страхової федерації, який спростовує звинувачення в проскакуванні. "Зростання їх невеликий, з 2010 року ледве 0,5%". З моменту узагальнення додаткового здоров'я в компаніях у 2016 році та з виходом на ринок нових гравців (банки, страхові брокери) організації борються за свою частку на ринку. "Вони більше не соромляться вдаватися до посередників, зокрема до оптових брокерів, таких як April або Alptis, навіть якщо це означає зменшення витрат на їх розподіл", - зазначає Сіріль Шартьє-Кастлер, президент консалтингової фірми "Факти та цифри". За індивідуальними контрактами комісія посередникам може коливатися від 15 до 25% від суми премії на рік.

Згідно з додатками, порівняння із медичним страхуванням є упередженим. "Витрати на управління залежать від кількості оброблених аркушів лікування, а не від їх кількості", згадує Тьєррі Боде, президент Національної федерації французького взаємності.

Викликані до Єлисейського палацу в розпал кризи "жовтих жилетів" 18 грудня, боси страховиків та взаємних співробітників не очікували, що їм читатимуть такі лекції. "Президент розлютився, бо його взаємний надіслав йому лист, в якому повідомляв, що його внески збільшаться, але перш за все, що це збільшення було пов'язане з виконанням решти за нульовим зарядом", - говорить один із учасників зустрічі . Ідея, що ми можемо саботувати його передвиборчу обіцянку, Еммануель Макрон помститься. "З іншого боку, він висуває шлях сприяння припиненню взаємних відносин у будь-який час [законопроект, прийнятий більшістю, буде розглянутий 27 березня, Ед]", - довіряє Жан-Поль Лакам, генеральний делегат Центру техніка провідентських установ.

І це обговорює дискусію на гостру тему: витрати на управління додатковим здоров’ям, які зросли в середньому на 4,2% на рік у період з 2008 по 2017 рік, за даними статистичної служби Міністерства охорони здоров’я Drees, сягають 7,3 млрд євро (3,6 млрд. Євро для взаємних договорів, 2,6 млрд. Для страхових компаній та 1 млрд. Для провідентських установ). "Витрати на управління зросли вдвічі швидше, ніж витрати на охорону здоров'я, які зростають на 2-2,5% на рік", - скаржиться Матьє Еско, керівник досліджень в UFC-Que Choisir. Зі 100 євро внесків, сплачених страхувальником, 20 євро використовуються для покриття цих витрат на управління, і, якщо додати податки (які зараз складають 14,07% на додаткові контракти на охорону здоров’я) та резервні організації, ледь 70 євро повертаються до них у формі послуг. Таким чином, за даними асоціації, середній внесок на додаткове медичне страхування склав у 2017 році 688 євро на рік, або на 47% більше, ніж у 2006 році !

Як тільки з’являється можливість, виконавча влада навпаки хвалить зусилля соціального забезпечення, яке покриває 70% витрат на охорону здоров'я (271,1 млрд. Євро в 2017 році), але не бачило, щоб витрати на управління (7,7 млрд. Євро) зростали на 0,5% на рік в середньому з 2008 року. "Витрати на управління додатковим медичним страхуванням можуть незабаром перевищити витрати на основні схеми соціального страхування за такою швидкістю", прогнозує Дріс.

Porsche Cayenne

Дорогі посередники

Згідно з додатками, порівняння із медичним страхуванням є упередженим. "Витрати на управління залежать від кількості оброблених аркушів лікування, а не від їх кількості", - згадує Тьєррі Боде, президент Національної федерації французького взаємності. Триколірна особливість, кожен акт догляду подвійно розглядається соціальним забезпеченням з одного боку та взаємними зобов’язаннями з іншого. Однак середня вартість лікування певної дії шляхом взаємодоповнення становить близько 50 сантимів. "До цього додається лавина нових нормативних актів, які змушують нас постійно інвестувати, щоб змінити наші гарантії та оновити наші ІТ-системи", - дратує менеджера провідентської групи. Відповідальна реформа контракту, Платоспроможність 2 щодо резервів капіталу, Європейські норми щодо захисту даних ... "Все це коштує платно".

"Поруч із медичним страхуванням знаходиться General Motors!"

І все-таки, за словами Фредеріка Бізара, доповнення є недостатньо ефективними через їх "цифрову затримку". "Поруч із медичним страхуванням знаходиться General Motors!" Однак ринок медичного страхування відзначений хвилею концентрацій: з 2011 року кількість цих гравців щороку зменшувалася з 30 до 40. Залишилося близько 500, з яких 20 конкурують за половину ринку. За словами П'єра Алена Бошера, керуючого директора Optimind, ці злиття затримали зусилля з комп'ютеризації: "Гравці сконцентрували свої зусилля на відносинах із клієнтами".

Перш за все, ці творіння мастодонтів (Groupe VYV, Malakoff Médéric Humanis, AG2R La Mondiale Matmut) не дали очікуваної економії на масштабі. Поширюється спостереження, табу: "Ми, очевидно, можемо уявити собі економію на персоналі, але це не в ДНК взаємних спільнот, щоб складати соціальні плани", - каже директор спільного проекту, який, як і вся професія, робить ставку на масові виходи на пенсію приходити. "Це займе час", - говорить він, вказуючи на подвійну гру державної влади: "Вони засуджують наші витрати, але це їх влаштовує, хоча хвиль звільнень немає".

Табу злиття з соціальним забезпеченням

Допитаний аудитором France Inter 20 лютого Мартін Гірш, генеральний директор AP-HP (Assistance publique-Hôpitaux de Paris), відновив свою пропозицію 2017 року: об'єднати взаємні відносини та Секу створити "універсальний медичний страховий інструмент" і зробити, до речі, "6 мільярдів євро економії" на витратах на управління системою охорони здоров'я. "Це речі, які було б цікаво переглянути під час великих дебатів", - сказав він. Ідея не привертає натовпу. "Якщо у Франції сотні гравців, це тому, що існують різні ризики, і нам потрібні такі різноманітні пропозиції, - заперечив Жан-Поль Лакам з Технічного центру для забезпечених установ. Розрахунок заощаджень фокусується на управлінських витратах, але не на тому, що повідомляється державі через оподаткування ". Для економіста Бріжит Дормонт "економія на управлінських витратах є однією з причин. Але нереально думати, що таке злиття може бути здійснено в короткий термін, враховуючи кількість організацій і сотні тисяч робочих місць".

Щоранку отримуйте безкоштовні оновлення новин