Проблема з фінансуванням мого пенсійного плану або RRSP La Presse

пенсійного

ФОТО ОЛЕАН ДЕКАРІ, АРХІВ ПРЕС

На запитання її радника внести свій внесок у її RRSP до закінчення строку 28 лютого, Розалі задається питанням, чи дійсно це правильно робити.

Ізабель Дюка
ПРЕС

  • & sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinanci-staff% 2F201602% 2F03% 2F01-4946689-garnir-mon-plan-de-pension-ou-mon-reer-. php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
  • ✓ Скопійоване посилання

Після розлуки 18 місяців тому Розалі уважніше розглянула свої фінанси.

"Раніше мій партнер займався питаннями грошей", - каже мати двох дітей. Я не зовсім нульовий у цьому, але розподіл завдань робився поступово таким чином, за 15 років спільного життя. "

На зустрічі зі своїм фінансовим радником, після спільного використання активів із колишнім чоловіком, вона зосередилася на витратах на управління своїми інвестиціями.

"Я помітила, що гонорари були дуже високими, враховуючи прибуток", - каже вона. Наприклад, один із моїх фондів мав середню прибутковість 3,56% на рік протягом 10 років через плату за управління в 3,3%, яка потрапляє у мій заробіток. "

ВИЗНАЧЕНИЙ ПЛАН ВНОСІВ

Розалі також має доступ до пенсійного плану з визначеними внесками, запропонованого її роботодавцем. На своїй роботі протягом трьох років вона платить 3%, і її роботодавець робить такий же внесок. Однак його груповий план коштує йому лише 0,75% збору за управління. Оскільки її план повернув 6,18% за рік та 8,16% за 10 років, вона виявляє, що отримує більше за свої гроші.

«Після п’яти років роботи я зможу платити додатково 1,5%, і це робитиме мій роботодавець. Але мені сказали, що я можу покласти більше, якщо хочу. Навіть якщо я не отримаю зайвої суми від роботодавця, чи повинен я вкладати більше грошей у свій пенсійний план, а не у свій ППП? "

На питання її радника внести свій внесок у її RRSP до граничного строку 29 лютого, Розалі хотіла б прийняти правильне рішення.

“Чи матиму я таке саме повернення податку? Чи можливі вилучення коштів у разі форс-мажорних обставин, як у випадку з RRSP? Чи існує ризик для моїх інвестицій, якщо мій бізнес збанкрутує? ?

«Очевидно, мій фінансовий радник не збирається пропонувати мені віддавати перевагу своєму пенсійному плану, оскільки він втратить гроші. "

інфографіка преса

ПОРТРЕТ

Розалі

Радник з управління персоналом

Розлучені, двоє синів 8 та 10 років

Майно: вартість іпотечного залишку 550 000 доларів США 275 000 доларів

Невикористана кімната внесків RRSP: 74 000 доларів

Єдність робить багатство

Відповідь на запитання Розалі зрозуміла для актуарія Жана-Даніеля Коте: вкласти максимум у свій груповий пенсійний план набагато вигідніше, особливо для планів із визначеними внесками та групових RRSP.

"На жаль, багато робітників цим не користуються, оскільки ігнорують", - нарікає пан Коте, партнер фірми Mercer, яка управляє пенсійними планами для великих роботодавців.

Ось короткий перелік переваг:

Гроші на столі

"Якщо ви збільшуєте свій внесок, а роботодавець збільшує його аналог на таку ж суму, ви повинні скористатися ним", - підкреслює актуар. В іншому випадку це все одно, що залишити гроші на столі. "

У деяких випадках роботодавець сплачує лише частину додаткового внеску працівника, але це все одно дуже вигідно.

Менш дороге управління

Збори за управління пайовими фондами зазвичай становлять від 2% до 2,25%. Вони часто досягають 3% і більше для відокремлених фондів, які поєднують інвестиції та страхування.

"Збори за груповий план набагато нижчі завдяки економії на масштабі", - зазначає Жан-Даніель Коте. Вони можуть бути лише 0,4% і рідко перевищувати 0,9%. "

"Високі збори не є синонімом кращої прибутковості", - говорить на своєму веб-сайті Autorité des marchés financeers. Кожен долар, сплачений у вигляді зборів, є на долар менше натомість. Цей розрив стає значним дефіцитом з роками.

Зверніть увагу: коли ви повертаєте свої інвестиційні фонди, плата за управління, як правило, вже вираховується. Отже, це ваша чиста віддача.

Цікава віддача

Фінансові установи або інвестиційні компанії пропонують своїм клієнтам безліч коштів, тоді як пенсійні плани пропонують лише десять. Але більший вибір не обов’язково означає кращу продуктивність.

"Роботодавець, який пропонує пенсійний план, має фідуціарний обов'язок пропонувати якісні інвестиції за належних зборів", - зазначає пан Коте. Це, як правило, добре диверсифіковані портфелі, які адаптуються до індивідуальних обставин, включаючи зменшення ризику з наближенням пенсії. Це ідеально підходить для людей, яким нецікаво інвестувати! "

Все більша гнучкість

Більшість пенсійних планів дозволяють учасникам робити додаткові внески, що перевищують обов’язкові суми, і навіть перераховувати кошти, що знаходяться за межами, в окрему RRSP. Ви також можете внести одноразовий внесок, як у випадку з RRSP.

"Роботодавець може відкрити групову RRSP, окремо від пенсійного плану, щоб отримувати додаткові внески від працівників", - говорить актуар. Пільги, як правило, такі ж, як і при пенсійному плані. "

Простіше знайти

Незважаючи на великий вплив на прибуток, плата за управління невідома, як правило, невидима для річних звітів, які складно читати. Але завдяки новим правилам щодо прозорості у галузі цінних паперів їх буде легше знайти.

З липня 2016 року у звітах чітко відображатиметься ринкова вартість інвестицій клієнта, їх дохідність за певні періоди та будь-які сплачені комісійні, що наразі не є детальною.

Для інвестицій, якими ви вже володієте, перевірте плату за управління на веб-сайті компанії, яка розподіляє кошти.

БІЛЬШЕ ПИТАНЬ З РОЗАЛІ:

Чи отримаю я таке саме відшкодування податку, як якщо б я вносив свій внесок у RRSP? ?

Внески до пенсійного плану не тільки відраховуються з доходу, як і ППСП, але якщо вони вираховуються з її заробітної плати, Розалі буде платити менше податку щотижня, оскільки її джерельні відрахування будуть коригуватися. Отже, їй не доведеться чекати повернення податку на прибуток за надміру сплачені податки, ніби вона робить одноразовий внесок до ППП. Більше того, максимальна сума, яку вона може внести у свій пенсійний план, маючи право на податкову знижку, така ж, як і для RRSP.

Чи можливі зняття коштів, як у випадку з RRSP, наприклад для HBP ?

Ні. Отже, стратегія не застосовується до молодих працівників, які вносять свій внесок у RRSP, щоб використовувати План покупців житла (HBP) для придбання свого першого будинку, якщо їх роботодавець не пропонує груповий RRSP.

Чи однакова вигода для інших типів групових планів? ?

Так для групових RRSP. Але не завжди для планів із визначеними виплатами, які обіцяють пенсію за вислугу років, розмір якої відомий наперед. «Деякі програми з визначеними виплатами дозволяють додаткові внески, які даватимуть додаткову пенсію працівникові після виходу на пенсію, - пояснює Жан-Даніель Коте. Але оскільки основною турботою менеджерів є платоспроможність плану, щоб мати можливість виплачувати ренту всім учасникам, вони не обов’язково прагнуть максимізувати прибуток. Крім того, для співробітників доступно менше інформації. "

Чи існує ризик для моїх інвестицій, якщо мій бізнес збанкрутує? ?

Фонди пенсійного плану розміщуються в довірі, не змішуючись з активами компанії. Тому вони безпечні у разі банкрутства.