Рішення для тих, хто має позику на нерухомість! Умови надання позик можуть змінитися
Остання година
16:29 - Орбан, переговори з дрібними сільськогосподарськими виробниками щодо відкриття ринків
16:20 - Регіональна прем’єра в Клужі: Медичні інвестиції у розмірі 90 мільйонів євро унікальні для Південно-Східної Європи
16:10 - Національний Локдаун вдруге! Різкі обмеження для понад ста тисяч румунів
16:05 - Пріоритети Румунії на найближчі роки: продовження ядерної програми країни та експлуатація чорноморського газу
15:55 - Складна ситуація на ринку предметів розкоші: найбільше падіння в історії в 2020 році
15:45 - Відмова від моменту в Румунії! Він подає у відставку під тиском PNL
15:40 - DIICOT проводить обшуки людей, яких підозрюють у комп’ютерних злочинах! Вони зламали десятки банківських карток і викрали гроші
15:38 - унікальний шанс на відносини Румунія-Грузія. Торгові палати - ключова роль у просуванні підприємницьких можливостей
Ми - країна з найбільшою часткою власників нерухомості (якщо не помиляюся, 96% - це відсоток).
Ми є країною, де частка довгострокових позик домогосподарствам становить понад 65%. Маючи на увазі довгострокові позики, я маю на увазі позики зі строком погашення (строком погашення) понад 5 років.
З довгострокових позик близько 80% - це позики на нерухомість, взяті за допомогою державних програм (наприклад, Перший дім).
Вам не обов’язково бути економістом, щоб усвідомлювати, що у вас дуже великий ризик для цього виду кредитування, і особливо дуже великий тиск з боку громадян на попит на такі позики. Тиск з боку менталітету (ми інший раз обговоримо, чи правильний, здоровий чи стійкий менталітет).
Зростання заборгованості населення може негативно позначитися як на фінансовій системі, в умовах деяких вразливих місць, пов’язаних з боржниками з високим ступенем заборгованості, так і на економічному зростанні та особливо на соціальному балансі.
Це частина "А" панелі презентацій.
Частина "B" панелі показує нам наступне:
Румуни посідають одне з останніх місць за рівнем фінансової освіти.
Це означає, що існує основна тенденція діяти інстинктивно і менш відповідально.
Часто потреба замінюється "соціальним снобізмом" (я беру машину високого рівня, оскільки в моєму оточенні є такі машини, хоча я не маю доходу оточення. Або я беру квартиру у вибраному районі для що це модно, і саме так мене знають люди, хоча я міг би дуже добре жити в квартирі, яка має подвійну поверхню або мала б ціну вдвічі нижчу). Синдром «випалювання стадій» є узагальненим, він походить від освіти, психіки і з ним складно боротися. На це потрібні покоління. Але що ви можете зробити, це мінімізувати втрати.
Розумні інструменти, запроваджені в банківській системі, можуть лише незначно стримувати попит на позики, а з іншого боку, позики на нерухомість є успішним банківським продуктом для фінансистів.
Я не розвиваюся далі, я думаю, у вас є образ modus vivendi, який веде нас до ситуації постійного ризику для всіх:
- громадяни, які не матимуть однакового рівня доходу протягом 30 років або, принаймні, доходу, доступного за кредитною ставкою. З іншого боку, нестабільність економіки може призвести до коливань темпів, які не можуть бути покриті на невизначений час інструментами втручання.
- банківська система, яка використовує капітал не в економічному множенні, а в області споживання, яка ніколи не може повернути інвестиції в економіку. Банківська система, вплив якої на товари без множення збільшується, що призводить до вразливості вкладеного капіталу та високого ризику у випадку шоків.
- держава, яка повинна вживати заходів як на фазі запобігання, так і на фазі виникнення безпосереднього ризику неплатоспроможності і яка потрапить між молотом і ковадлом, маючи вибрати, хто врятує: банківська система чи громадяни.
Що б ви думали, якби існувала державна програма, що фінансується або виключно державою, або з подвійним фінансуванням, державно-банківська система, фінансова освіта виключно для довгострокових позик, адресована населенню?
Курси, які закінчуються видачею сертифіката, сертифікату про закінчення навчання та викладаються експертами, професорами, фінансовими аналітиками або тими, хто проходить курси фінансової освіти та проходить сертифікацію.
А згодом, згідно з нормами НБР або банківської системи, надання кредиту повинно бути обумовлене пред’явленням такого сертифіката. Подібно до того, як від вас вимагається досягнення певного віку (що означало б, що ви маєте можливість прийняти рішення, так?), Отже, такий документ можна вимагати, в якому зазначається, що ваше рішення відповідальне.
Усі витрати несе держава (через FSA) або подвійне фінансування (FSA-банківська система).
У програмі люди повинні бути навчені розуміти, що означає така позика, як вибрати, який вид відсотків, які витрати, які перспективи, використовує вона чи ні, як краще діяти, якщо вона є непотрібний профіль для такого кредиту тощо.
Може здатися дивним те, що я кажу.
Але скільки з вас знають і можуть виявити між потребою та бажанням?
Відсутність відповідальності в рішенні може призвести до того, що ви заборгуєте протягом 30 років за те, що зараз ви вважаєте корисним з різних кон'юнктурних причин, але що через 10-15 років ви вже не вважаєте такою ж корисністю і навіть це стає тягарем.
Так само, скільки з нас бачать розуміння того, що сплачена вартість ніколи не буде вартістю майна, а одна втричі більша, так що надані гроші ніколи не повернуть.?
Як багато з нас розуміють, що вартість майна в кінці позики втричі нижча?
Скільки з нас розуміє, що придбання будівлі приносить допоміжні витрати з її обслуговуванням, з оплатою комунальних послуг? Ми коли-небудь робимо такий баланс?
Ми можемо зробити аналіз і побачити, що ще ми отримали б за гроші, які ми вибрали для інвестування у власність.?
В економічному плані це можна було б назвати аналізом альтернативних витрат, але скільки з нас знайомі з цим механізмом?
Як багато з нас розуміють, що відсотки повинні нас не лякати, а капітал (тобто сама ставка).
Я кажу це тому, що помітив стільки суперечок, що процентні ставки за позиками зросли. Ну, якби було достатньо доходу, збільшення ставки на 1 процентний пункт було б граничними витратами, а не основними.
Я маю на увазі, вибачте, але ви не можете, маючи дохід 2000 леїв на місяць, стверджувати, що можете взяти позику на 30 років, навіть якщо ви здійснили покупку за програмою "Перший дім". Ті, хто дав цю позику, банки, повинні були вас попередити. Ось проблема, яка впливає на соціальну рівновагу.
Як би цинічно не здавалося моє твердження, низький дохід у вас свідчить про вразливість, якою ви перебуваєте, щодо стійкості роботи.
Оскільки очевидно, що ви не знаходитесь у сфері професійного комфорту, і роботодавець не розглядає вас як основний елемент компанії, в якій ви працюєте. І тоді ризик втратити роботу високий, і вона належить вам.
І є багато-багато інших елементів, які можна вивчити за такий курс, і результат буде такий:
Рішення, яке ви приймете щодо оформлення довгострокової позики, буде відповідальним, поінформованим.
Якими будуть витрати на таку програму? Очевидно, що необхідне дослідження впливу, але припустимо, мова йде про 25 000 студентів на рік (що дуже багато). При середній вартості курсу 500 леїв це означало б вартість 12,5 млн. Леїв (2,6 млн. Євро). Якщо порівняти цю вартість із обсягом позик, які можуть бути надані, і встановити середній рівень індивідуального кредиту в 60 000 євро, ми мали б вартість 2,6 мільйона євро порівняно з 1,5 мільярдами євро. Це 0,17%.
Вартість, яку можна легко повернути, усунувши майбутні ризики неплатоспроможності громадянина (з наслідками для банківської системи, забудовника, державного втручання тощо).
Але я думаю, що найбільший виграш отримають громадяни, які в першу чергу дізнаються, що борг - це відповідальність, і що це робиться лише за умови суворої необхідності.
Будьмо здорові! Відповідальність - це перевага для кожного!
Якщо вам подобаються опубліковані матеріали, ми запрошуємо вас стежити за нами на нашій сторінці у Facebook