Симоне; заощаджуйте, не втрачаючи нашої поради
При всій повазі до нашого дорогого Президента, недостатньо перейти вулицю, щоб знайти роботу і заробити гроші. Багатьом з нас доводиться впоратися з обмеженим бюджетом, і кінці місяця стискаються. У контексті, коли не потрапити на відкрите місце 20 числа - це вже перемога, відкладання грошей здається утопічним. У цій статті ми пропонуємо вам ряд порад щодо спроб налаштувати заощадження, незважаючи на все.
Програми, сайти та вміст у цій статті не є спонсорами. Редакція Simonæ радить вам власний досвід.
Зробіть підсумок
Перший крок - витримати гроші і, перш за все, витрати. Для цього нічого не може бути простіше: візьміть аркуш (або електронну таблицю) і зробіть дві колонки. Перелічіть усі ваші грошові надходження, з одного боку, та ваші витрати за минулий місяць, з іншого. Використовуйте загальні категорії (їжа, орендна плата, оплата, здоров’я, виїзди тощо) і оцініть суми, якщо у вас їх немає точно. Виконання цієї вправи дозволяє конкретно побачити, куди йдуть зароблені нами гроші.
Ми рекомендуємо вже складені електронні таблиці, де вам потрібно лише ввести суми своїх витрат та грошових надходжень. Google Sheets пропонує кілька безкоштовних та ефективних шаблонів. Якщо ви віддаєте перевагу спеціальному програмному забезпеченню, YNAB (You Need A Budget) також пропонує дуже ситну безкоштовну версію. Він доступний на ПК, Mac та мобільному додатку.
Після складання балансу виникає інше питання: чому ми хочемо економити? Як правило, заощадження "у вакуумі" не заохочує бути послідовним. З іншого боку, наявність мети дозволяє мотивувати себе. Усі ваші цілі є законними! Те, що хтось сказав вам розпочати пенсійний план чи план заощаджень дому, ще не означає, що ви абсолютно повинні. Подобається хороший ресторан, взуття чи подарунок коханій людині? Це законно. Дізнавшись, чому ви хочете заощадити, встановіть термін. Наявність конкретної дати робить ваші бажання більш конкретними та реалістичними. Якщо ваша мета далеко або вимагає великого накопичення грошей, встановіть проміжні кроки, щоб не втратити бажання продовжувати !
Після того, як баланс буде зроблений і ціль встановлена, не соромтеся піти та підвести підсумки у своєму банку. Багато з нас обрали свій банк за замовчуванням, часто такий самий, як і наші батьки. Ви маєте повне право піти і притягнути до відповідальності свого банкіра (передбачено каламбур). Отримайте пояснення щодо того, як працює ощадний рахунок (існує кілька типів), а також вашу кредитну картку або поточний рахунок. Ви можете змінити план або переукласти той, який у вас уже є. Наприклад, ви можете вибрати дешевшу кредитну картку, якщо не плануєте їхати за кордон. Нарешті, подивіться на системи заощаджень, які підходять саме вам. Якщо ви турбуєтесь про те, що в середині місяця ви сухий, заблокований ощадний рахунок типу PEL (план заощаджень вдома) може бути не правильним рішенням. Якщо вам менше 25 років, попросіть молодий рахунок або книжку: вони мають вищі процентні ставки, ніж "класичний" рахунок.
Дотримуйтесь бюджету
Виключіть зайві витрати
Склавши таблицю своїх витрат та грошових надходжень, ви зробите кілька зауважень. По-перше, ми багато разів витрачаємо гроші, навіть не підозрюючи про це. Це згубна магія автоматичної підписки. Сортуй трохи: ця передплата на тренажерний зал, яким ти вже не користуєшся, ця банківська послуга не використовується місяцями, ця оплата за послугу SVOD, остання серія якої тебе розчарувала ... Не поспішай відмовлятися від цих послуг. Це швидко, і ваш гаманець віддячить вам за це. У тому ж дусі радимо відмовитися від комерційних бюлетенів. Чим менше реклами ви бачите, тим менше у вас виникає спокуса придбати.
Керуйте покупками
Завжди починаючи з цієї відомої таблиці ваших щомісячних грошових рухів, ви зможете визначити свій ідеальний бюджет. Виходячи з того, що ви вже витрачаєте, встановлюйте цілі витрат за статтями. Наприклад, якщо ви хочете скоротити свої витрати на їжу поза домом, встановіть ліміт 10 доларів на місяць. Натомість ви можете трохи збільшити бюджет покупок, щоб купувати речі, які роблять вас щасливими, і, отже, менше спокушатись перекусити на вулицю. Для покупок їжі складіть список! Запишіть, що вам потрібно, і заходьте лише до тих полиць супермаркетів. Це заощадить ваш час і ще раз запобіжить спокусі.
Якщо це можливо для вас, радимо звернути увагу на нульові витрати щоденних витрат на життя. Купівля мила для миття, білого оцту для очищення, виготовлення власної косметики, все це зрештою зводиться до меншого, ніж комерційний продукт.
Відкладайте свої покупки на все, що не є обов’язковим. Дайте собі час подумати і запитати себе, чи справді він вам потрібен. Або запишіть все, що вам подобається, і повертайтеся до списку раз у раз. Відстрочка допомагає обмежити імпульсні покупки. Через деякий час, якщо ви пам’ятаєте предмет, про який йде мова, і все ще маєте фінанси та бажання його придбати, сміливо! Якщо ні, киньте.
Щоб догодити собі
Навіть якщо у вас дуже обмежений бюджет і мало засобів, переконайтеся, що ви задоволені. Неможливо мати чернече життя, без будь-яких захоплень чи невеликих тріщин, час від часу. Маючи лише гроші, відведені на дрібниці, це може навіть призвести до розчарування, а отже, до більших репресій, які можуть зірвати ваше планування (і відкрити вас). Ось чому найкраще, наскільки це можливо, пошкодувати собі бюджет на відпочинок, хоч і невеликий. Також пам’ятайте, що потрібно мати бюджет на непередбачене, що неминуче трапляється щомісяця.
Риси, яких слід уникати
Оплата кредитною карткою відбувається швидко і зручно. Тільки ми робимо це, не замислюючись, і так просто за 1 €, як за 500 €. Безконтактне ще гірше: вам навіть не потрібно вводити свій код. З іншого боку, оплата готівкою або чеком вимагає реального усвідомлення того, скільки ви витрачаєте. Це також вимагає більше часу: менше тенденції витрачати, не думаючи. Paypal та його еквіваленти, як правило, такі ж хитрі. Не потрібно виймати свою картку, ви платите, не замислюючись. Радимо не зберігати свою картку у своєму браузері. На додаток до аргументу безпеки, для цього потрібно буде його зняти. Ви навіть можете спеціально зберігати його подалі від себе, щоб змусити себе відстояти кожен платіж, який ви хочете зробити. Ви не уявляєте собі кількість дрібних нав’язливих покупок, яких можна уникнути, лише лінощами піти шукати свою карту у сумці !
Збільшення тертя: конвертний метод
Щоб уникнути проблем, про які ми щойно згадали, існує кілька рішень. Одним з них є так званий метод «конвертів».
На початку місяця ми видаляємо все, що не в порядку із заощадженнями або періодичними витратами, такими як оренда, страхування, передплата тощо. Решта грошей знімаються готівкою та розподіляються між кількома конвертами. Один тиждень місяця відповідає серії конвертів. Кожна серія поділяється відповідно до статей витрат: харчування, відпочинок тощо. Таким чином, ви візуалізуєте розподіл своїх витрат у режимі реального часу, і якщо ви перевищили свій бюджет в одному пункті, ви змушені зануритися в інший, замість того, щоб закривати очі і покладатися на свій овердрафт.
Для тих, хто обережніший з рідиною, існує подібний розчин без відміни. Він складається з правильного планування всіх витрат на місяць, залишаючи запас на випадок несподіваного. Різниця між витратами та квитанціями автоматично перераховується на ощадний рахунок шляхом прямого вкладу. Будьте обережні, щоб залишити себе слабим, щоб випадково не опинитися непокритим, але з часом ви точно будете знати, скільки можна відкласти.
Заборгованість, овердрафт: обмежте поломку
Примхи життя дуже швидко призводять до боргу або овердрафту. Якщо у вас перевитрата, зробіть великий вивід X євро безпосередньо до кінця місяця, а не виконуйте кілька невеликих платежів карткою. Трансакційні витрати (або ажіо), коли ви перевищуєте овердрафт, це для кожної транзакції. Будьте обережні, він швидко накопичується !
Що стосується боргів, це ще один дуже складний момент, який би заслужив статтю самостійно. Загальноприйнятий метод погашення множинної заборгованості - починати з найменшого. Припустимо, у вас є три борги: А, на суму 100 000 доларів; Б, на суму 75 000 євро; та С, у сумі 25 000 євро. Встановіть автоматичні перекази мінімальними для A і B і зосередьте всі свої зусилля на C. Різниця між грошима, що надходять і виходять, піде на погашення боргу C. Таким чином, ви будете платити більше, ніж щомісячні платежі, і цей борг буде погашено відносно швидко. Після того, як борг C буде погашено, ви будете звикати щомісяця відкладати певну суму. Ця сума буде реінвестована в борг В, щоб швидше її повернути. Та сама операція повторюється з А, коли відшкодування В. Це створює ефект сніжної кулі, який дозволяє досягти результатів швидше, ніж при рівномірному сплаті кожного боргу. Звичайно, це працює, якщо у вас є можливість мати позитивну різницю між вашими надходженнями та відтоками грошових коштів.
Якщо ви цього не зробите, і ви не ладнаєте з боргами чи грошима в цілому, не соромтеся звертатися до працівника справи. Вони навчені допомагати вам і знаходити рішення, адаптоване до вашої ситуації.
Цей список не є вичерпним і не все застосовний у всіх ситуаціях, але ми сподіваємось, що ці поради вам знадобляться. Якщо ви використовуєте один із цих методів, і він не працює з першого разу, не панікуйте! Щоб знайти правильну формулу, часто потрібні кілька місяців адаптації та спроб і помилок. Так само не бийте себе, якщо витрачаєте більше, ніж очікуєте. Життя непередбачено, і ніщо не вимагає від вас дотримання режиму дня. Не соромтеся давати нам свої відгуки в коментарях або навіть пропонувати власні поради, щоб систематично не ляпати свою зарплату богу споживацтва.