10 основних питань про l; Страхування життя Les Echos, пов’язане з підрозділами
Страховики намагаються переконати вкладників відмовитись від коштів у євро з гарантованим капіталом для розрахункових одиниць за умови примх ринків. A fortiori у часи високої мінливості. Все, що потрібно знати перед підпискою.
Звітуючи менше 2% на рік (до сплати внесків на соціальне страхування та платежів), кошти в євро зараз намагаються захистити капітал абонентів від інфляції та змусити їх вводити більше рахункових одиниць у свої контракти. Але поводження з цими диверсифікованими ЗМІ вимагає багатьох звичних запобіжних заходів, які заощаджувачам, давно звиклим до безпечного використання грошових коштів в євро, часом важко інтегрувати.
Перед підпискою потрібно задати кілька питань, щоб оптимізувати ризик та уникнути розчарувань.
Читайте також:
1 Скільки заробляють МС ?
Страхування життя: наскільки високоякісні контракти дають більшу підтримку, пов’язану з паями, за визначенням дуже мінливе: це залежить від ринків (акцій, облігацій, нерухомості тощо), де активи, що їх складають, інвестуються і не отримують вигоди від ефект трещотки (річний прибуток остаточно захоплений), характерний для єврофондів. Щороку Fédération Française de Assurances публікує середній урожай UC, орієнтир, який свідчить про цю волатильність: -22,3% у 2008 році, + 14,4% у 2009 році, -7% у 2011 році, + 11% у 2012, + 3,9% у 2016, + 6,1% минулого року ...
"У період з 2013 по 2017 рік середня ефективність розрахункових одиниць становила 4,6%", - зазначає FFA. Але минулі результати фондового ринку, які ніколи не передбачали майбутнього, дуже ймовірно, що в 2018 році "ряд динамічних показників управління на фондових ринках закінчується в мінусі", зауважує Едуард Мішот, президент Assurancevie.com.
2 Який вплив мають збори ?
"Занадто важливо", відповідає Себастьян д'Орнано. Президент fintech Yomoni поставив питання вартості контрактів на UC одним із своїх комерційних коней. «Якщо підсумувати всі види витрат, що спостерігаються в різних мережах (класичне банківське страхування та Інтернет), то в середньому ми зростемо до 3,5%. Ми провели порівняння між кількома пропозиціями, з яких випливає, що через тридцять років початкові інвестиції в розмірі 100 000 євро, що оплачуються в середньому 7% на рік, становитимуть, залежно від відсотка плати, від простих до подвійних: від 219 000 євро до 484 000 євро. "
Підписуючись на систему мультипідтримки, дійсно необхідно чітко розмежувати договірні витрати від тих, що стосуються фондів, в які вкладаються паї. До першої категорії належать збори за щорічні платежі та управління (взяті з непогашеної суми), до яких додаються, де це можливо, збори за мандат керованого управління та арбітражу. Усі ці витрати детально описані в новому DIC, ключовому переддоговірному інформаційному документі, який потрібно надати страхувальникам до підписання з 1 жовтня, з дати набрання чинності DDA (Європейська директива про розподіл страхування).
Що стосується витрат, характерних для інвестиційних фондів, вибраних в контракті, то для їх виявлення слід зробити посилання на DIS (конкретний інформаційний документ), який за зразком DIC дає змогу оцінити їх вплив в різних ринкових умовах . "Щорічний звіт про ситуацію, зміст якого нещодавно збагатився, також є хорошим інструментом для оцінки цих звинувачень", зазначає Едуард Мішо.
3 Які є прийнятні активи ?
Капітал, облігації, фонди грошового ринку, структуровані фонди, гнучкі або профільні фонди, реальні цінні папери, FCPR (ризикові пайові фонди), SCPI, SCI, OPCI, дорогоцінні метали ... практично будь-яка фінансова підтримка може бути підписана та арбітруватися в будь-який момент в податковому режимі в рамках мультипідтримки. Єдине застереження полягає в тому, що ці активи, які входять до переліку, складеного згідно з указом Державної ради, повинні торгуватися на визнаному ринку та забезпечувати достатній захист для вкладених заощаджень (статті L 131-1, R131-1 та R 332 -2 СК).
Вони не можуть бути "фізичними" активами (будівлі, злитки тощо). Подібним чином, хоча доступ до приватного капіталу (який вже був наданий законом Макрона від 6 серпня 2015 р.) Є предметом нового послаблення в рамках закону Пакт, проте в цьому відношенні було повторено. Можливість, що "платіж премія за страховим договором може бути здійснена лише готівкою, а не за рахунок внеску цінних паперів ", зазначає Мартін Кручковський, юрист Utocat, ІТ-фінтех, присвячений приватним особам, що не внесені до списку. "Проте проект передбачає можливість отримання у разі викупу платежу у формі цінних паперів або акцій компанії, а не готівкою", - пояснює Олів'є Гренон-Андріє, президент Equance. У тексті також планується накласти, з 1 січня 2022 р., Що мінімальна частка UA (від 5 до 10%) систематично інвестується в цінні папери, випущені солідарними компаніями, або відповідають критеріям, що стосуються енергетичного та екологічного переходу.
4 Що приносить підписка на люксембурзький контракт? ?
Ці пропозиції, надані люксембургськими дочірніми компаніями французьких (або європейських) компаній, як правило, схвалюються мережами активів за потрійну додану вартість, яку вони представляють: посилена гарантія (активи обмежені та захищені в першу чергу у випадку відмови страховика), спеціальний розподіл активів, який через FID (спеціальні внутрішні фонди) виходить далеко за межі дозволеного Французьким страховим кодексом та податковий режим, сприятливий для емігрантів (податковий режим, який переважає для договору, - це режим країни, де застрахований проживає ).
5 Чи можемо ми знайти UC без ризику капіталу ?
Ні. На відміну від фондів у євро, капітал яких гарантується страховиком постійно, UC систематично представляє ризик збитків, що лежить на плечах абонента, а інтенсивність яких визначається за шкалою від 1 до 7 в DIC. Однак слід зазначити, що багато структурованих пропозицій із захищеним капіталом або інколи на 100% забезпеченим, без урахування комісій та на термін погашення, регулярно пропонуються мережами.
Але їх дорога та складна операція вимагає ретельного розшифрування, оскільки завжди може закінчитися втратою ваги, якщо її передчасно зняти. Подібним чином мультимедіа часто збагачуються автоматичними варіантами управління (забезпечення приросту капіталу UC у фонді в євро, зупинка збитків тощо), що, як передбачається, пом'якшує наслідки різкого падіння на фондових ринках, не стирає все наслідки.
6 Який захист у разі передчасної смерті ?
Кілька страхових рішень, що пропонуються як варіант, дозволяють захистити бенефіціарів договору від втрати капіталу у випадку передчасної смерті страхувальника в період спаду фондового ринку: традиційні мінімальні гарантії (це забезпечує виплату капітал до менш еквівалентного здійсненим платежам), збільшений, індексований (на інфляцію тощо) тощо.
Їх вартість (виражена у відсотках від капіталу, що перебуває під загрозою), часто висока і дуже мінлива в залежності від віку страхувальника, заслуговує на те, щоб бути добре зваженою перед підпискою, оскільки це не без впливу на загальну прибутковість контракту. Деякі пропозиції (наприклад, BNP Paribas, Société Générale або Monceau Assurances) негайно стягують мінімальну гарантію смерті у своїх контрактних зборах за управління за помірні додаткові витрати.
7 Яке оподаткування у разі відкликання ?
Доходи, що отримують медіа UC, подібно до капіталізації фонду в євро, підлягають оподаткуванню з різною швидкістю, залежно від дати реєстрації платежів та тривалості контракту. Якщо товари стосуються премій, сплачених до 27 вересня 2017 р., Страхувальник буде, включаючи внески на соціальне страхування в розмірі 17,2%, підлягати одноразовій сумі 52,2%, якщо зняття відбудеться менш ніж через чотири роки після підписки; 32,2% від чотирьох до восьми років і 24,7% після восьми років, після чого щорічна допомога в розмірі 4600 євро (9200 євро для пари) застосовується до оподаткування.
Якщо продукти надходять із премій, сплачених з 27 вересня 2017 року, фіксований відрахунок (включаючи внески на соціальне страхування) збільшується до 30% незалежно від часу виведення, знаючи, однак, що вкладники, які мають менше 150 000 євро непогашеного страхування життя ( всі контракти разом) все ще користуються ставкою 24,7% через вісім років. У всіх випадках застрахована особа зберігає можливість вибору класичного режиму податку на прибуток за прогресивною шкалою, якщо він є більш сприятливим.
8 Чи можемо ми скористатися авансом за контрактом, деномінованим в UC ?
Так. Як правило, надається протягом трьох років у межах 60% непогашеної суми контракту та за ставкою, еквівалентною ставці фонду в євро плюс один бал, ця позика іноді навіть краща перед погашенням на основі податків. «Заощадження продовжують зростати і можуть приносити дохід, який амортизує реальну вартість операції. Ми провели моделювання на підставі припущення 100 000 євро, взятого з контракту, що представляє значний прибуток від капіталу, який показує, що за умови погашення протягом двох-трьох років залежно від конкретного випадку, аванс є фінансово цікавішим, ніж зняття, у тому числі на контракт терміном більше восьми років », - зазначає Едуард Мішо. Очевидно, це передбачає, що контракт не втрачає капіталу протягом строку дії позики !
9 Як обчислюються соціальні внески, коли контракт включає фонд в євро ?
Нагадуємо, графік внесків на соціальне страхування неоднаковий, залежно від того, надходить дохід від контракту з фонду в євро (вилучений з цієї причини в кінці року) або з ЄС (оподатковується лише на момент виведення). Результат, у разі часткового (або повного) викупу його мульти-активу, необхідно "врахувати приріст капіталу з боку зробленого вилучення, застосувати норму вилучення, що діє на день виведення під час вирахування цієї суми тієї суми, яка вже виплачена за рахунок фонду в євро. У разі переплати, якщо частина контракту UC демонструє значні збитки, різниця буде повернута ”, пояснює Олів’є Розенфельд, президент Fidroit.
Однак це правило допускає деякі винятки: викупи, здійснені нерезидентами або особами (або їхнім чоловіком/дружиною), які страждають від інвалідності (друга та третя категорії), звільняються від внесків на соціальне страхування. А для контрактів, відкритих між 1 січня 1990 року та 25 вересня 1997 року, "продукція, придбана протягом перших восьми років дії контракту, отримує вигідні" історичні "ставки, що діють для кожного з цих восьми років", пояснює Олів'є Розенфельд.
10 Чи сплачуються внески на соціальне страхування, коли контракт закінчується смертно? ?
Так, і вони застосовуються згідно з тим самим методом розрахунку, що і той, що переважає при викупі.
Розшифруй світ згідно
Щодня написання Les Echos приносить вам достовірну інформацію в режимі реального часу. Це дає вам ключі до розшифровки новин та передбачення наслідків поточної кризи для бізнесу та ринків. Як розвивається ситуація зі здоров’ям? Які нові заходи готує уряд? Чи покращується діловий клімат у Франції та за кордоном ?
Ви можете розраховувати на те, що наші 200 журналістів дадуть відповідь на ці запитання, а також на аналізі наших найкращих підписів та відомих авторів, які повідомлять ваші думки.