7 помилок, які руйнують ваш бюджет, - звички ценнів
Я люблю бюджети. Мені подобається знати, чим заплатити, скільки заощадити, куди підуть мої зароблені з трудом гроші в наступному місяці. Але, незважаючи на багато зусиль, може статися, що нічого не виходить.
Бюджетування легко. Перший крок: ми розраховуємо дохід. Ваша зарплата, зарплата подружжя (якщо у вас спільний бюджет), інвестиційний дохід, податкові пільги, дохід від оренди, жайворонок. Другий крок: ми складаємо витрати за двома категоріями, фіксованою та змінною. Дохід-витрати = 0, в ідеалі. Якщо це більше нуля, заплатіть різницю в заощадження, якщо менше 0, спробуйте зменшити свої витрати або збільшити свій дохід.
Незважаючи на очевидну простоту патенту, факт залишається фактом: між вами та ідеальним бюджетом можуть виникнути перешкоди.
Тут я склав перелік з 7 помилок, які можуть дати вам ногу при спробі розгромити свій бюджет. Я впевнений, ти знаєш, про що я кажу: ти мотивований, слідкуєш за своїми витратами, точно складаєш свої доходи, розподіляєш все в потрібні ящики і там, БАМ, нічого не працює.
Коротше, ось 7 типових помилок та можливих рішень.
1- Ваш бюджет нереальний!
Бюджет - це як дієта: ми починаємо це, ми сповнені доброї волі. Ми говоримо, що більше немає цукерок та чіпсів, я відтепер просто їжу салат. Річ у тім, що ви не можете просто з’їсти 1000 калорій на день, цього недостатньо.
Так, іноді коли ти бачиш цифри на папері (або екрані), це страшно. Нещодавно з другом ми накидали його бюджет. Коли він побачив, що витрачав на "маленьку каву", це шокувало його.
"Ну давай, це не має сенсу, я витрачаю 150 доларів на місяць на каву і збираюся тобі це все відрізати"
Наскільки я з ним погодився, ви повинні сказати собі, що перехід від 2-3 кави на день до взагалі ні до чого не вийде. Скорочення бюджету до прийнятного рівня (1 кава на робочий день = 40 доларів) дозволить управляти витратами, залишаючи при цьому невеликий бюджет на звички.
Там я перетворюсь на Ізабель Хуот з бюджету: головне в балансі. Якщо ви не в тяжкому становищі і не маєте іншого вибору, бюджет повинен бути збалансований між обов’язковими витратами (житло, телефон, Інтернет, основні продукти, бензин для роботи тощо) та бажаннями (пакет пожежних телефонів, оплата за нову машину, бензин для відпочинку, ресторани, «вишукані» продовольчі товари тощо).
Ми часто бачимо тих, хто вкладається з бюджетною строгістю і вирішує заощадити 50% своєї зарплати. Це приємний жест, і я вітаю його, але я не зміг зробити це за місяць. Мені потрібні були місяці невеликих вдосконалень, де-не-де, щоб я міг заощадити 50% своєї зарплати. І все ж є місяці, коли це неможливо, питання розподілу витрат. Я можу вам гарантувати, що якщо ви витратите місяць на те, щоб сказати «ні» і з’їсти рамен, щоб зрозуміти, що ваш бюджет безглуздий, вам знадобиться деякий час, перш ніж спробувати ще раз спробувати бюджетний експеримент.
2- Ви забуваєте про витрати/дохід
Ви пам’ятаєте рахунок-фактуру для реєстрації автомобіля?
Так, це великий рахунок, який вражає вас щороку.
Річ, яка збиває бюджет з ладу за 15 секунд, якщо він уже до копійки.
Пересічний ведмідь забуває про подібні витрати і дивується, коли надходить поштою або коли йде на кредитну картку. Для таких великих витрат я люблю створювати фонд. Я просто відкриваю новий ощадний рахунок у Tangerine, він безкоштовний, і гроші ніколи не «заморожуються», і я щомісячно вношу там суму, яка відповідає великим витратам, поділеним на 12. Повертається щороку наступного дня, я маю гроші і можу швидко сплатити, навіть не порушуючи мій бюджет!
Це не просто великі витрати, навіть маленькі можуть зашкодити, коли ви їх забудете. Ми часто забуваємо, що є змінним і не завжди трапляється через рівні проміжки часу, наприклад, ліки або платне паркування. Тут немає магічного фокусу. Ви можете або створити "буферний" фонд, або покрити свої витрати в бюджетах (я часто витрачаю паркування в газовому бюджеті). Недоліком є те, що багато невеликі витрати можуть перетворитися на велику діру.
Найкраще - докласти зусиль, щоб їх передбачити. Так, навіть якщо це складно 😉
І навпаки, про дохід можна забути. Керувати ним простіше, але він все одно може втратити обмежений бюджет. Податковий кредит солідарності, податковий кредит GST, відшкодування страхових відшкодувань, знижки та дивіденди, процентний дохід, все це повинно бути враховано для того, щоб дати їм роботу, навіть якщо це означає, що це потрібно заощадити.
Бо пам’ятайте, що долар без роботи - це долар, втрачений.
3- Ви не стежите за своїм прогресом/не ставите мети
Бюджет для складання бюджету трохи приречений на провал. Чому ви хочете краще управляти своїми витратами? Які показники (міри) вашого успіху?
Якщо ви дотримуєтеся свого бюджету, але не наслідків, сподівайтесь швидко втратити інтерес до маневру.
Погладжуйте себе по спині, коли досягаєте їх, і переглядайте свої стратегії, коли ви їх пропускаєте.
4 - Ваш бюджет занадто складний
Чим більше у вас категорій, тим краще ви контролюєте свої гроші. За винятком того, що чим більше у вас категорій, тим складніше стає керувати вашим бюджетом. Крім того, якщо ви вибрали складні інструменти для управління ним (я думаю про YNAB, який, хоч і чудовий, зрозуміти спочатку непросто), ваш бюджет уже наполовину не видно з вікна.
Спрощуйте справи, поки ви берете на себе свої витрати. Якщо у вас є лише одна купюра за ваш телекомунікаційний зв'язок, навіщо ділити їх на 3 категорії? З часом ви зможете вдосконалити їх і уточнити свій бюджет.
5 - Ви неправильно фіксуєте певні витрати
Коли ви розраховуєтесь з кредитною карткою, чи надходять гроші з вашого рахунку? Ну вгадайте що. Це насправді не витрати. Це просто переказ грошей.
Ви здійснили витрати в попередньому місяці, саме ці витрати були зафіксовані вперше. Якщо ви також розраховуєте платіж як витрату, це ніби ви купували їх двічі. Потім ви можете "ігнорувати" оплату кредитною карткою. Так, це не інтуїтивно, але так ви розкладете свій бізнес.
З іншого боку, якщо у вас є кредитна заборгованість і ви здійснюєте по ній платежі, виплата заборгованості - це фактичні витрати, і їх слід обліковувати (і передбачати в бюджеті)! Втратили? Не соромтеся зв’язуватися зі мною, і ми можемо про це поговорити 🙂
Ви також знаєте страхові виплати за послуги, сплачені раніше? Це теж може бути неправильно враховано, особливо якщо витрати відбулися в попередньому місяці. Наприклад, якщо ви підете купувати окуляри за 250 доларів 4-го числа місяця, а страховка виплатить вам 100 доларів 24-го числа, ваші чисті витрати за статтею бюджету “Здоров’я” за цей місяць становлять 150 доларів, Ви вказуєте витрати в розмірі 250 доларів США та відшкодування 100 доларів США.
Але що, якщо страховка відшкодує вам кошти лише 4-го числа наступного місяця? Два варіанти: або обчислити відшкодування як дохід за місяць, або додати його до статті бюджету “охорони здоров’я” на поточний місяць. Особисто мені, оскільки у мене є фонд "охорони здоров'я", я просто вкладаю його на ощадний рахунок і зараховую як дохід (і також витрати).
6-Синдром надувного сусіда
Настільки легко піддатися цьому синдрому. Ви в офісі, і всі виходять на обід. Ви не хочете, щоб вас залишили наодинці зі своїм сумним маленьким обідом, тож вам слід піти теж, якщо вони можуть собі це дозволити, можете і ви! І бате, бюджет вашого ресторану перевищений.
Ваші друзі купують будинок, новий бак, купуйте у Holt Renfrew. Ти теж, правильно?
Не так швидко. Ми не знаємо фінансового становища тих, хто нас оточує. Їхня зарплата, рівень боргу, підтримка мами та тата. Подивіться на свою ситуацію і приймайте рішення, виходячи з неї, адже в іншому випадку занадто легко купувати речі, які ви не можете собі дозволити, або які не відповідають вашим цілям.
Звичайно, дуже весело обійти винний шлях з бандою, але 150 доларів, які ви щойно витратили, це 150 доларів, які не підуть на подорож до Європи.
7 - Ви розрахували свій дохід із валового доходу
Ой промах! Це часто трапляється, коли ви складаєте бюджет перед початком нової роботи. Залежно від вашої податкової ставки, ви можете завищити свій дохід майже на 40%. Вихід!
Найпростіше рішення - почекати, поки у вас з’являться потрібні цифри, щоб скласти свій бюджет. 😉
Я також обчислюю свій бюджет з валовим доходом триплексу, тому що ми отримуємо їх брутто і гроші повинні відкладати самі для податку, але це спочатку дало нам неприємні сюрпризи ...
Те саме стосується самозайнятих. Самозайнятим особам рекомендується виділити 30-50% чистого доходу для сплати податків та інших внесків наприкінці року. Якщо ви заробляєте менше 30 000 доларів США на рік, ви можете впевнено відкласти 30%. При 80 000 доларів чистого доходу покладіть 50% від нього і, можливо, трохи більше, найкраще, що у вас є накопичені заощадження, які ви можете внести у свої RRSP. І що б ви не робили, пам’ятайте, що податки, які ви збираєте, не є доходом.!