Covid-19, які проблеми стоять перед страховиками Cercle Hébé
Криза Covid-19 впливає на все суспільство з точки зору охорони здоров'я, економіки та політики. Він ставить під сумнів стійкість існуючих моделей і пропонує нам поміркувати над “після”, контури якого слід переробити. У цьому безпрецедентному контексті Mag of the Cercle Hébé надає слово членам Церкви, які хочуть висвітлити дискусії у своїх галузях. Дискусія з Ксав'єром ЛАССЕРРОМ, відповідальним за злиття та поглинання європейської страховики.
Питання 1. Криза Covid-19 стала шоком для всіх секторів економіки. Якими були його безпосередні наслідки для страховиків ?
Управління ризиками є основним видом діяльності страховиків: приймаючи на себе певні ризики, з якими колись можуть зіткнутися їх страхувальники (“претензії”), вони створюють умови довіри, необхідні для належного функціонування суспільства. Наприклад, для фізичної особи страхування житла є необхідним для оренди квартири. Французька компанія, яка експортує до країн, що розвиваються, також захоче бути захищена від потенційного невиконання зобов’язань своїх клієнтів: це роль кредитного страхування. Страхові премії, які є ціною, яку сплачують за страхування, розраховуються на основі статистичних рядів, що дозволяють оцінити ймовірність та тяжкість майбутніх ризиків.
Оцінка ризику епідемії або навіть пандемії, такої як Covid-19, є складною. Генеральний директор SCOR Д. Кесслер 16 квітня сказав Ле Пойнт: «Одне давати ймовірність сценарію, інше передбачати з певною точністю дату виникнення, а ступінь [цього типу ризику]. У картографії ризиків, яку щороку встановлюють професіонали, інфекційні хвороби мають помітне місце, із визнаною низькою частотою, але дуже високою ступенем тяжкості ».
Питання 2. Уряд чітко закликав страховиків, яких на початку кризи критикували за те, що вони пропонували відповіді, які були б недостатніми, більше брати участь у зусиллях країни в умовах економічної ситуації. Що вони зробили, щоб "взяти свою участь" перед соціальними наслідками Covid-19 ?
Окрім «шуму» ЗМІ щодо тем, які іноді недостатньо відомі громадськості, страховики реагували «присутніми» на кризу Covid-19 і швидко докладали значних зусиль. Можна виділити два типи.
По-перше, надзвичайні заходи, які окремі страховики вживають індивідуально. MAIF оголосив, що перерозподілить 100 мільйонів євро своїм страхувальникам на зменшення автомобільних аварій. Groupama, чия ДНК закріплена на територіях, передала всі свої маски медичному персоналу та зробила пожертви для лікарень, застосовуючи регіональний підхід. Covéa (MAAF, MMA, GMF) також покриватиме свої зобов'язання, пов'язані з конкретними контрактами "операційна втрата/ризик для здоров'я", які залишаються винятком у Франції. Однак ці заходи мають два межі: вони маскують (без поганого каламбуру) відмінності між страховиками, найактивніші з компаніями менш відомі широкому загалу, але більш схильні до дії Covid-19. Більше того, зіткнувшись з невизначеністю щодо масштабів кризи, страховики повинні мати змогу виконувати всі свої зобов'язання з часом понад "короткий час" тиску ЗМІ.
Другий тип заходів стосується зобов'язань, взятих на себе колективно всіма страховиками, які мають більш масовий та структурний вплив. На прес-конференції 15 квітня президент FFA оголосив про пакет заходів, що представляють колективне зобов'язання у розмірі 3,2 млрд. Євро. Докладніше, ця сума включає 1,75 мільярда євро позаконтрактних заходів та заходів солідарності, у тому числі 400 мільйонів євро для фонду солідарності для ВСЕ та самозайнятих, а також 1,5 мільярда євро інвестицій в МСП та французький середній розмір компанії, особливо в галузі охорони здоров'я. Страховики також є інституційними інвесторами: грошові кошти, отримані від премій, інвестуються з потрійною метою забезпечити прибутковість, обмежити волатильність та надавати перевагу послідовним проектам з точки зору КСВ.
Питання 3. Дивлячись у майбутнє, чи призводить Covid-19 до більш широкого мислення для страхової галузі? Що переосмислити ?
Як і багато виняткові та масштабні події (стихійні лиха, епідемії), Covid-19 активізував та викрив страхування для ЗМІ. Однак цей сектор, бізнес-модель якого базується на довгостроковій статистиці, є “інституційною” діяльністю, де гравці вже присутні в 19 столітті. Іноді його критикують за повільну трансформацію, він знаходить ресурси для вирішення колективних відповідей. У середньо- та довгостроковій перспективі 3 види роботи можуть мобілізувати зацікавлені сторони.
Covid-19 вперше наголосив на необхідності інтегрувати "катастрофу на здоров'я" або "ризик пандемії" у бізнес-модель страховиків. Зіткнувшись з можливим масштабом наслідків, компенсацію ризику потрібно розподілити та об’єднати. Таким чином, генеральний директор AXA Th. Buberl виступає в колонках JDD на користь "плану пандемічного страхування", який ділиться між приватними страховиками та державою, який би взяв на себе компенсацію у випадку занадто великих збитків.
Другий виклик полягає у посиленні рівня запобігання та координації діяльності суб'єктів в умовах криз, які можуть повторюватися, особливо із зміною клімату. Це стосується між зацікавленими сторонами в одній компанії (держави, громади, компанії, банки тощо), але також на європейському та міжнародному рівнях. Страховики, основною діяльністю яких є статистичне прогнозування та управління ризиками, можуть допомогти закріпити цю культуру очікування.
Нарешті, криза проливає нове світло на роль страхування в компаніях: об’єднання ризиків робить солідарність центральною цінністю, яка повинна бути відображена у всій їх діяльності. Особливо це стосується Франції, де багато страховиків є взаємними, тобто, є власністю їх страхувальників, а не приватних акціонерів. Отже, вони повинні діяти якомога ближче до своїх інтересів і повною мірою виконувати свою роль довіреної третьої сторони, ключового фактора, що сприяє рівновазі екосистем.
Джерела: La Tribune, Le Point, JDD