DDA яка реальність для режиму, що зневажає
РЕДАКЦІЯ | 18.10.2018 о 17:00.
Поки Директива про розподіл страхування (ПДР) набула чинності 1 жовтня 2018 року, деякі посередники, ймовірно, відступлять від цього нового регулювання. На практиці діаграма є більш складною ... Аналіз Естер Бенделак, доктора права та юриста.
Постанова № 2018-361 від 16 травня 2018 року про розподіл страхування, яка транспонує Європейську директиву № 2016/97 від 20 січня 2016 року, відому як DDA, частково змінила страховий кодекс, зокрема, стосовно визначень та зобов'язань, властивих страхуванню посередники. Французьке законодавство про розподіл страхових продуктів визнає три категорії страхових посередників, кожна з яких має окремі зобов'язання. Це допоміжні страхові посередники, що розповсюджують виключно принизливі продукти (стаття L. 513-1), допоміжні страхові посередники (стаття L. 511-1, III параграф 3) та страхові посередники. Насамперед (стаття L. 511-1, III, параграф 2 ).
Беручи до уваги особливості звільненої продукції та їх значення на ринку розподілу, важливо розуміти ставки модифікацій, здійснених як постановою від 16 травня 2018 року, так і указом від 1 червня 2018 року. Починаючи з 1 жовтня 2018 року, повинні бути розглянуті різні перекваліфікації звільненої продукції, що призведе до неминучих наслідків для дистриб'юторів.
Принизливий режим ...
Стаття L. 513-1 Страхового кодексу передбачає звільнення від загальних принципів, накладених тим самим кодексом для посередників допоміжного страхування, за умови, що вони відповідають певним умовам. Як такий, товар звільняється, якщо:
1 ° Договір страхування є доповненням до товару або послуги, що надаються постачальником, і охоплює:
- або ризик несправності, втрати, включаючи крадіжку, або пошкодження товарів або невикористання послуги;
- пошкодження або втрата багажу, включаючи крадіжки та інші ризики, пов'язані з подорожами.
2 ° Сума премії за страховим договором, розрахована протягом одного року, не перевищує 600 євро.
3 ° За відхилення від 2 °, коли договір страхування є доповненням до послуги, зазначеної в 1 °, і тривалість цієї послуги дорівнює або менше трьох місяців, сума премії на особу не перевищує 200 €.
Таким чином, зобов’язання, покладені в цій книзі, не поширюються на посередників допоміжного страхування, коли всі вищезазначені умови виконуються. Незважаючи на те, що категорія "зневажливих товарів" зберігається у внутрішньому законодавстві Франції, для того, щоб кваліфікуватись як принижуючий товар, продукція повинна покривати виключно один або декілька з таких ризиків: "несправність, втрата чи крадіжка, пошкодження товару, не використання послуги, пошкодження, втрата або викрадення багажу та інші ризики, пов'язані з подорожами ".
Зрозуміло, що "інші ризики, пов'язані з поїздкою", не можуть охоплювати ні життєву, ні цивільну відповідальність. Отже, усі "упаковані туристичні страховки" тепер виключені з категорії відступних товарів. Справді, наприклад, страхові продукти, що покривають різні ризики, на додаток до скасування stricto sensu поїздки або страхування, запропонованого в контексті поїздки за кордон, включаючи цивільну відповідальність або життєві випадки, доведеться детально вивчити.
Зараз цілком ймовірно, що ці відносно широкі страхові продукти більше не матимуть права на звільнення. Іншими словами, страхові посередники на допоміжній основі, які розповсюджують цей вид товару, залишатимуться посередниками на допоміжній основі, але не зможуть скористатися винятками із законодавства.
... не застосовується до всіх страхових продуктів
І навпаки, на страховий продукт, який відповідає всім цим умовам і розподіляється страховим посередником на допоміжній основі, поширюватимуться лише зобов’язання, передбачені статтею L. 513-2 СК. Це такі зобов’язання: надати клієнту інформаційний документ про страховий продукт з 1 жовтня 2018 року; надати замовнику інформацію та рекомендації з урахуванням потреб замовника та пропонованого товару; нарешті, повідомте замовника, що він має можливість окремо придбати товар або послугу, що надаються постачальником.
Важливо зазначити, що ці зобов’язання повинні виконуватися посередником допоміжного страхування, що розповсюджує дероговані продукти, і що компанія або страховий посередник, який здійснює розподільчу діяльність через цього посередника, буде гарантом виконання цих зобов’язань (стаття L . 513-2 страхового кодексу).
Наслідки такої перекваліфікації
Як тільки допоміжний страховий посередник розповсюджує страхові продукти, які, ймовірно, не можуть бути кваліфіковані як відмови, на нього будуть покладені всі зобов'язання, передбачені Страховим кодексом. Беручи до уваги якість дистриб'юторів, що присутні на французькому ринку, та характер розподілених згрупованих або упакованих продуктів, категорія посередника допоміжного страхування залишається сумісною з усіма посередниками, які розповсюджують за винагороду продукти. послуги, які вони надають самі.
Дійсно, згруповані страхові продукти, що містять цивільну відповідальність або життєві гарантії, не є перешкодою для того, щоб кваліфікуватися як допоміжний страховий посередник. Кваліфікація посередника допоміжного страхування обов'язково тягне за собою виконання багатьох формальностей, таких як реєстрація в реєстрі Оріасів (стаття L. 512-1 СК), необхідність отримання фінансової гарантії, якщо не будуть встановлені умови, передбачені у статті L . 512-7 того ж кодексу, зобов'язання мати страхування професійної відповідальності (стаття L. 512-6 страхового кодексу), подання на навчання безперервного професійного.
Вони, звичайно, також повинні мати професійну здатність (стаття L. 511-2 того ж кодексу). Крім того, відповідно до статусу посередника допоміжного страхування застосовується стаття L. 521-2, IV СК, що стосується інформаційних зобов’язань.
Крім того, стосовно статті L. 521-4, яка посилається на статтю L. 511-1, на страхового посередника на допоміжній основі також поширюються зобов'язання щодо надання консультації, тобто сказати, що він повинен рекомендувати договір відповідає вимогам та потребам його клієнта, а також вказує причини цієї поради. Слід зазначити, що посередник допоміжного страхування покладається на ті самі регуляторні зобов’язання, що і основні страхові посередники з точки зору збору вимог та потреб.
Нарешті, транспозиція також передбачає, що страховий посередник на допоміжній основі повинен обґрунтувати свою пораду. Таким чином, опосередковано йдеться про те, щоб посередник подав декларацію про відповідність між потребами замовника та рекомендованим рішенням.