Додаткове страхування, важіль для покращення умов праці та запобігання

Себастьян ПРОС

  • Постійне страхування (це для забезпечення заміщення доходу від ризиків непрацездатності, смертної інвалідності чи навіть залежності; їх називають "важкими" ризиками);
  • Витрати на лікування (або "взаємні" в просторіччі, що охоплює відшкодування витрат на поточне медичне споживання, часто кваліфіковане як "короткий" ризик).

важіль

1. Соціальна та фіскальна "ніша" тут надає перевагу активним підходам, дозволяючи компаніям (та їхнім працівникам) скористатися фінансовою оптимізацією. Зокрема, бюджет, виділений компанією на фінансування цього покриття, звільняється від сплати внесків на соціальне страхування в певних межах, проте при дотриманні дуже суворих та постійно змінюваних правових специфікацій (крім того, компанії мали період до 30 червня 2014 р. відповідати новим вимогам щодо колективного та примусового характеру покриття - див. CSS, R.242-1-1 - 6; ці правила в черговий раз були змінені указом № ° 2014-786 від 8 липня 2014 р.).

Однак із добровільного підходу, як правило, стає обов'язковим. Насправді роботодавцям пропонується взяти під контроль і визначити найбільш підходящу соціальну стратегію шляхом реінвестування поля прерогатив, які дуже часто залишаються у світі групового страхування осіб.

У цій галузі справді відбуваються значні структурні потрясіння. Не вдаючись у подробиці цих багатьох подій, давайте процитуємо головним чином:

  • ANI від 11 січня 2013 року, транспонований Законом про зайнятість населення № 2013-504 від 14 червня 2013 року, який програмує узагальнення додаткового медичного страхування у всіх компаніях до 1 січня 2016 року (див. CSS, L911-7);
  • Обов'язок філій розпочати переговори до цієї дати з тим, щоб дозволити працівникам, які не користуються обов'язковим колективним страховим покриттям з точки зору забезпечення страхування на рівні своєї філії або своєї компанії (див. Ст. 1 V закон).

З точки зору бізнесу, це, безсумнівно, є джерелом обмежень, враховуючи складність питань, посилених сильною правовою невизначеністю.

2. Однак там не забороняється розглядати певні можливості. Ця ситуація, безсумнівно, є можливістю переосмислити класичний підхід до цього питання, враховуючи, що ці додаткові схеми можуть також становити вектор для поліпшення умов праці та запобігання ризикам (особливо професійним).

Повернемося до основ: перш ніж бути страховим продуктом, додаткові плани є результатом соціального діалогу в компанії (акт створення колективних гарантій обов'язково ґрунтується на колективному трудовому договорі, угоді про референдум або рішенні роботодавця, який є юридичними інструментами трудового права - пор. CSS, L911-1).

Професійні філії та компанії мають можливість, особливо в контексті звернення до колективних переговорів, інтегрувати свої системи у більш загальну політику профілактики та адаптувати їх з урахуванням цього виміру. Співвідношення з підходом «якість життя на роботі» очевидне, і закон також робить його предметом, який підпадає під сферу унікальних переговорів про ЯК (див. Статтю 33 закону № 2014-288 від 5 березня 2014 р.).

В епоху гнучкої безпеки покращення умов праці та покриття ризиків є помітними аналогами як для працівників, так і для роботодавців.

3. Очевидно, що компанія може отримати вигоду лише за рахунок інтеграції питання додаткового покриття у свою загальну політику запобігання.

Таким чином, колективне додаткове медичне страхування, яке забезпечує кращий доступ до медичної допомоги працівникам, безпосередньо сприяє покращенню загального стану здоров'я персоналу компанії, що має тенденцію обмежувати прогули за хворобою та покращувати глобальну та стійку ефективність роботи.

Крім того, факт планування заходів з попередження та інформування допомагає діяти на поведінку працівників і, отже, обмежувати ризик відповідальності роботодавця (особливо у кримінальних справах або невиправданій провині), коли ми знаємо, що людський фактор та ризикована поведінка дуже часто є причиною нещасних випадків на виробництві або виникнення патологій.

Це також, ймовірно, створить доброчесне коло: зменшення досвіду збитків компанії допомагає їй колективно оформити страхування за нижчою вартістю та підтримувати баланс цін у середньо- та довгостроковій перспективі.
Отже, ця соціальна динаміка може бути джерелом економічної оптимізації в службі компанії (однак роботодавець не може вимагати переходу на додаткову схему, що співфінансується працівниками, всю або частину належної перевірки, яка доручається йому відповідно до її зобов'язання забезпечення результату).

4.Добре усвідомлюючи це нове питання, законодавець також вносить профілактичний вимір у поле додаткових планів. Таким чином, у рамках звичайних галузевих схем соціальні партнери відтепер зможуть укладати професійні або міжпрофесійні угоди, що передбачають інститут колективних гарантій, що представляють високий ступінь солідарності та включаючи, як такі, переваги безпосередньо сприяючий характер, який, зокрема, може мати форму політики запобігання (пор. CSS, L912-1 I).

Згідно з проектом указу (який буде опублікований), це може передбачати фінансування заходів щодо запобігання здоров’ю населення або професійним ризикам, які можуть мати форму передачі політики в галузі охорони здоров’я (національні інформаційні кампанії; навчальні програми; програми, спрямовані на зменшення майбутніх ризиків для здоров’я та підвищення якості життя працівників тощо). Профілактичні заходи можуть мати форму тренінгів, інформаційних зустрічей, практичних посібників, дисплеїв, навчальних засобів, що включають теми безпеки та поведінки з точки зору споживання медичних препаратів.

Таким чином, буде чітко встановлено „міст” між додатковим соціальним захистом та темою професійних ризиків, які традиційно розглядаються у вигляді розділення. Ці профілактичні дії збагатять права працівників, поряд із більш традиційними страховими гарантіями.

5.Зрештою, відкриваються нові перспективи, які повинні дозволити певні соціальні експерименти для філій або компаній, які бажають посилити свою політику.

Ми навіть можемо уявити встановлення внутрішніх показників для моніторингу прямого та дифузного впливу додаткових пенсійних гарантій з точки зору поліпшення умов праці та запобігання професійним ризикам.

Звичайно, оскільки роботодавець зобов’язаний передати покриття ризику на аутсорсинг і не може бути власною страховиком у цьому питанні (див. Закон Евіна № 89-1009 від 31 грудня 1989 р.), Все ще необхідно знайти страхового оператора серед різні існуючі сім'ї (страхові компанії, провіденційні установи, організації взаємної вигоди), здатні запропонувати відповідні та відповідні продукти.

На цьому ринку страхові організації, які будуть динамічними та інноваційними у галузі профілактики, безумовно, виділяться в майбутньому.

Це тим більше, що, стикаючись із невблаганним збільшенням базового та додаткового покриття (зокрема, охорони здоров’я), сьогодні багато спостерігачів вважають за необхідне вийти за рамки “лікувального” підходу, а навпаки, розробити превентивний підхід, що дозволяє джерела ризиків, а також витрат для громади (як і в інших сферах, де проблема полягає в тому, щоб встигати споживати краще, щоб споживати менше).