Фітнес-дані та можливості ризиків для страхових клієнтів
Оновлено: 1/6/19 - 20:58
Той, хто може довести здорову поведінку за допомогою фітнес-браслета, отримає бали знижок від страхової компанії Generali. Однак прихильники споживачів скептично ставляться до таких тарифів на фітнес.
Страховик Generali виходить на ринок із тарифами на здоровий спосіб життя вже більше року. На початку було велике хвилювання. Які наслідки мала модель для споживачів та галузі дотепер?
Вони вимірюють кроки, обчислюють спожиті калорії та збирають багато індивідуальних даних: фітнес-браслети (носяться) або програми для фітнесу є модними.
Використання потоку даних може перевернути страховий ринок і мати наслідки для споживачів. Однак є ще багато питань.
Добрий рік тому німецька страхова компанія Generali зробила перший крок до поєднання здорового способу життя із системою винагород за професійну інвалідність та строкове страхування життя. Спочатку визначається стан здоров’я застрахованого. Потім він збирає бали на рахунок знижок, бігаючи бігом або купуючи здорову їжу. Дані передаються у філію Generali через фітнес-браслет або комп’ютер.
Компанія рекламує, що премія за професійне страхування від інвалідності або строкове страхування життя в ідеалі може зменшитися на 16 відсотків. "Інтерес споживачів досить великий", - говорить представник Generali. Точні цифри компанія планує надати наприкінці року.
На думку експертів галузі та адвокатів споживачів, модель ще не знайшла масштабних імітаторів у Німеччині. "Вам потрібна довгострокова і стабільна база даних, яка надійно відображає взаємозв'язок між поведінкою та наслідками для певних ризиків", - пояснює Ларс Гатшке, експерт зі страхування у Федерації німецьких споживчих організацій (vzbv). «Той, хто робить 10 000 кроків на день, повинен мати менший ризик смерті, ніж той, хто цього не робить. Але ми ще далеко від таких даних ".
"Чи перетвориться це на широку тенденцію, залежить від подальшого розвитку збору даних", - говорить Рейнер Вілл, керуючий директор страхового рейтингового агентства Assekurata. Generali, ймовірно, має певний провід завдяки співпраці з південноафриканською компанією Discovery, яка розробила програму охорони здоров'я.
Однак Уілл бачить принципову проблему: “За допомогою тарифів на фітнес я звертаюся до людей, які вже ставляться до здоров’я. Ми побачимо, чи можна це передати іншим людям ". Загалом галузь має подумати, чи хоче в майбутньому зосередитись переважно на привабливих цільових групах. "Якщо всі претендують лише на кількох пристойних клієнтів, продажі можуть зменшитися".
Асоціація застрахованих критикує тарифи на фітнес як "чисту приманку для забезпечення молодих, здорових, здорових та здорових людей як застрахованих". Але що трапиться, якщо поведінка багатьох, хто отримав бонус, зміниться: "Замість фізичних вправ, дивана та куріння, замість овочів, чіпси - це все в люті". Тоді "екстремального підвищення премії, якого слід боятися"?
У цій галузі також є скептичні тони: "Фітнес - це добре, але з нашої точки зору носиві пристрої досі були більше іграшкою", - каже керівник старої лейпцигської компанії Вальтер Ботерманн. "Кажуть, що собак з кількома пов'язками вже бачили, які виконують необхідну кількість кроків для своїх клієнтів".
Ситуація дещо інша в галузі медичного страхування: одинадцять державних АОК, які контролюються відповідними міністерствами соціальних справ, вже деякий час пропонують бонусні програми, які винагороджують поведінку, орієнтовану на здоров'я. "На відміну від цього, Федеральне бюро страхування заборонило статутні медичні страхові компанії, які працюють по всій країні", - пояснює Гатшке. "Натомість у приватному КВ премія повинна розраховуватися відповідно до норм розрахунку, виходячи із середньої шкоди на душу населення".
Однак Гатшке очікує, що використання великих обсягів даних знайде шлях до страхування на широкому фронті в довгостроковій перспективі - з відповідними наслідками для структури премій. У автомобільному страхуванні тарифи, де стиль водіння впливає на премію, вже більш поширені. Фіксуються швидкість, гальмування, прискорення та поведінка рульового управління, а обережна їзда винагороджується.
Гатшке рекомендує, щоб питання використання даних було обговорено зараз у комітеті з питань етики, якщо це можливо. "Питання: чи хочу я, щоб страховик сказав мені, як жити?"