HBP (режим покупців дому) без рожевих окулярів

План покупців житла

дому

У відповідь на студента-податківця (який пробивається у фінанси), що звертається за порадою до фінансових критиків, ось короткий виклад того, що я думаю про план покупців житла (HBP)

План покупців житла - це створення фінансових установ у партнерстві з федеральним урядом, основною метою яких є збільшення доходів великих банків.

За фасадом добрих самарян, які допомагають людям отримати перше місце проживання, вони уявили систему, за допомогою якої вони ведуть молодого інвестора до перших кроків у світі RRSP.

За цього режиму можна придбати податкові заощадження (зазвичай досить скромні), а потім стягнення податків урядами протягом 15 років із включенням доходу суми, яку `` відкликали ''. Загалом податок, який підлягає сплаті з урахуванням доходу, вищий, ніж податок, який заощаджується на початку, оскільки молода людина просувається у своїй активній кар’єрі та отримує більше доходу. Крім того, часто в Квебеку траплятимуться діти, які з’являться в дорозі, або зменшення канадських дитячих надбавок та аліментів. Не кажучи вже про зменшення TPS та солідарних кредитів у деяких випадках. Розумний і так.

Уряд фактично є позикодавцем і повертає прибуток, отриманий від податкової різниці. Ефективна процентна ставка, звичайно, варіюється в різних випадках, але врешті-решт податкові органи здійснюють повернення коштів.

Великі банки накопичують нові іпотечні кредити та нових членів RRSP на майбутнє, враховуючи враження платника податків "в боргу" перед банком (готівкою). Це відчуття боргу виявляється в необгрунтованому зобов'язанні внести внесок у RRSP «Погасити HBP», як кажуть члени плану.

Уряд є співучасником офіційного введення деталей статусу HBP в повідомлення про оцінку, вказуючи "Сума, що підлягає відшкодуванню", коли відшкодовувати нічого. Слова "Майбутнє включення в дохід" були б більш прозорими.

Вишенькою в тому, що часто банки позичають інвестора для придбання RRSP. Іноді позика не виплачується після HBP, іноді частково. Податкову декларацію можна використовувати для зменшення позики на розсуд банку.

Якщо ви позичаєте гроші для придбання RRSP, це рівносильно твердженню, що покупець може придбати житло без реального першого внеску.

CMHC (федеральний уряд), співучасник схеми, закриває очі на цю практику. Він карає інвестора, який не проходить RRSP, призначаючи солідну премію кожному, хто не має початкового внеску в розмірі 20%. Очевидно, що максимальна сума HBP 25 000 доларів еквівалентна початковому внеску пари в розмірі 20% (2 х 25 000 доларів) для придбання першого будинку в 250 000 доларів. Наче випадково, все представляє поріг, коли премія CMHC зникає (20%)

Було б більш чесним, прозорим та справедливим зменшення премій за "недостатній" перший внесок, не "примушуючи" молодих людей проходити через HBP.

Насправді уряд позичає гроші, "маскуючись" під цей режим. Чому федеральний уряд не створює систему надання першої допомоги покупцям з вигідним кредитом? Результат був би однаковим, але ми б уникали, щоб люди приймали RRSP, коли це часто не в їх найкращих інтересах. Тому ми залучаємо їх до RRSP, як магніт.

Роблячи це, уряд гарантує, що пенсійний дохід від RRSP зросте, а соціальний збір, пов’язаний із виплатою додатку до гарантованого доходу, зменшиться.

Рішення прийняти RRSP має бути результатом усвідомленого вибору, а не під впливом схеми, в якій бере участь лише незначна меншість.