Хороші рахунки маленьких пальчиків фінансів - Випуск

«Зелені» необанки, платформи для краудфандингу або етичне страхування ... На ринку представлені стартапи «солідарності», очолювані відданим поколінням.

Приватні фінанси, цей безтурботний і консервативний людоїд, не люблять, якщо його турбують. До біса неофітів, ентузіастів, фантазерів та інших маленьких пальчиків, які намагаються проникнути в його заповідник. Отож, коли у 2015 році, лише у віці 25 років, Єва Садун постукала у її двері, реалізуючи проект пайової участі та солідарності, Огр спочатку дивився на неї безбожно. "Великі банки сміялися з нас", - згадує вона. Нам заперечили, з відтінком презирства, що широка громадськість не повинна стежити за власними заощадженнями ".

пальчиків

Основна тенденція

Однак у погано вилизаного велетня є ахілесова п’ята: він не може протистояти запаху добрих ідей. A fortiori, коли вони генерують числа з кількома нулями ... Тож маленький палець, не даючи сказати собі, працював, нагромаджуючи на своєму шляху, ударами алгоритмів, соціальних мереж і завзяття, багато маленьких камінчиків. Lita.co, "FinTech", співзасновником якої є Єва Садун, за п'ять років зібрала 50 мільйонів євро, фінансуючи майже 125 компаній у трьох країнах. Жадібна, вона щойно заснувала фонд у розмірі 100 мільйонів євро для відновлення після Ковіда ... Тож людоїд поступився. І сьогодні велика страховик Aviva France, чудовий BNP Paribas або Ощадний банк (25,9 мільйона клієнтів) дають йому м’які очі.

Історія Літи ілюструє фундаментальну тенденцію. Або як молодий фінансовий "технік" викидає ринкові звички, виставляючи свої цінності - соціальні, солідарні та екологічні - традиційним фінансам.

Насправді економіка хороша. Фінансування солідарності зробило великий поштовх у 2019 році, і криза охорони здоров’я, крім похитування обізнаності, роздула ситуацію: між березнем і липнем французи заощадили (це рекорд) понад 85 мільярдів євро. Випадковий випадок, на який ці нові актори дивляться із задоволенням.

Він штовхається біля воріт. Перш за все, існують платформи для краудфандингового впливу (позики або інвестиції в акції чи облігації), такі як Lita, а також Babyloan, Sowefund, Zeste, BlueBees або WeDoGood, які виділяються за рахунок збору коштів за роялті. Потім є поява в 2020 році "ударних необанків". Цієї осені запускаються три, які сподіваються оздоровити французький банківський сектор: Helios, OnlyOne та Green-Got. Нарешті, є галузеві гравці: Міймоза, яка фінансує "їжу завтра"; Турбо Зернові, ринок та необанк, присвячений аграрному сектору; Coalescent, для оренди інвестицій через мікро-нерухомість та блокчейн; Луко, спеціаліст з етичного онлайн-страхування ...

Кабош

На органах управління? Кліка з тридцяти років із руйнівними тенденціями, чутлива до клімату та соціально заангажована. Люди переконались рано. Як і Жан-Девід Бар, 32-річний, співзасновник нантського стартапу WeDoGood. "Це було в 2012 році, мені було 24", - згадує він. Я був на бесіді TEDx, і доповідач витягнув статистику, яка мене вразила: незважаючи на надзвичайну ситуацію з кліматом, тоді вона була вкладена в чотири рази більше у викопне паливо, ніж у відновлювані джерела енергії ". У кивок цього студента бізнес-школи (Ауденсія) "клацання". WeDoGood з’явиться на світ наступного року.

Єва Садун, вона знайшла своє покликання ще раніше: "Треба сказати, що я здала свій Бак в 2008 році ... у розпал фінансової кризи", - посміхається засновник Lita. Я хотів мати можливість аналізувати фінансові алгоритми, ці машини, що створюють кризи ". Навчання в математиці, фінансах (Е.М. Ліон), стажування в банківській справі та інше в галузі мікрокредитування в Індії ... і ось вона готова розпочати свою діяльність у 2014 році разом із другом підготовки Жулієном Бенаюном.

"Активіст"

Інші навернулися на шляху, майже не охоче підхоплені насильством у банківському світі. Для Камела Найт-Уталеба, співзасновника OnlyOne, це була "криза середнього віку". У Credit Commercial de France, у полі, потім у HSBC, у штабі, він терпляче піднімається в ряди. Сімнадцять років висхідної траєкторії, яка в 2017 році привела його до "воріт Кодіра". Рай для амбітних банкірів. Але раптом квадра сумнівається. "Мене все більше бентежила поведінка банків щодо слабших клієнтів", - говорить він. Альтернатива стала зрозумілою: або я просто продовжував, ніби нічого не сталося, і я загубився, або змінив курс ". Після MBA в галузі цифрового маркетингу та дисертації про порушення роздрібного банкінгу, він запустив OnlyOne, який він назвав "першим необанком із позитивним впливом".

Надмірно освічені та розумні, вони використовують складні коди та прийоми торгівлі. Реклама та гасла приваблюють (навіть якщо це означає, що іноді заробляють тонни, наприклад, OnlyOne порівнює себе з "Давидом проти Голіафа"). Інтереси ретельно захищаються (у багатьох є підрозділ «лобіювання»). І хитро організована присутність у ЗМІ («Ми шукаємо ексклюзивність на красивому аркуші паперу чи обкладинці, якщо це може зацікавити вашу редакцію?» Таким чином, ми пишемо про запуск нової послуги).

Вони також вміють оточувати себе. 26 жовтня Літа запустила Rift, корисну програму для сканування гаманця та постановки діагнозу - ви дізнаєтесь, чи фінансують ваші кульки збройову промисловість і скільки СО2 вони важать. Для цього стартап об’єднав зусилля з грітеном екологічного та соціального переходу: НУО Oxfam France, консалтингова фірма Carbone 4, асоціація Finansol або навіть Novethic, дочірнє підприємство Caisse des Dépôts ...

Якщо вони вміло зливаються на задній план, ці прибульці нагадують їм заздрість, вони «різні». Єва Садун, електронну пошту якої підписує ефективний "підприємець-активіст", не боїться цього слова: її спосіб здійснення фінансів справді "активізм". "Наша амбіція полягає в тому, щоб обійти три великі підводні камені у фінансовій системі: її надмірне посередництво, погана доступність та шкідливі наслідки для реальної економіки, навколишнього середовища та соціальної нерівності".

Демократизація

Коротше кажучи, “зрив” у стилі Макрона, більше щирості та чесноти. "Ми не маємо абсолютно тієї самої мрії, як новаторська нація Макрона", - каже Єва Садун. Він хоче експортувати французькі технології як продукт. Ми хочемо підтримати місцевий та стійкий бізнес на наших територіях ".

Їхні перші два бої вже виграні. По-перше, їх прийняли. "Незважаючи на те, що ми іноді вириваємо волосся з-за їхньої бюрократичної практики, ми співпрацюємо з великими банками, і наші відносини є сердечними", - сказала Сузана Нунес, 35 років, співзасновниця WeDoGood. Не божевільно, наші молоді підприємці знають ризик одужання та екологічного чи соціального миття: «BNP Paribas, який сьогодні є найактивнішим на фронті солідарності, також є одним з найгірших банків з точки зору інвестицій, шкідливих для довкілля та людини права ”, підсуває один із них.

Тоді фінансування солідарності, яке страждає від хронічної відсутності розголосу, тепер має перевагу завдяки їм. Цифрові платформи, ергономічні та прості у доступі (деякі вхідні квитки не перевищують 10 євро), є потужним інструментом демократизації. Насправді вони залучають усі профілі: "Від людини, яка інвестує 100 євро на місяць, до великої риби, яка вводить 200 000 на рік", ми говоримо в Lita, яка із задоволенням не знає, як створити "типовий профіль". У WeDoGood інвестор молодий (у середньому 41 рік) і далеко не Крез (600 євро за інвестицію).

Однак маленькі пальчики не збираються зупинятися на досягнутому. Вони виграли битви, але ще не війну. І вони все ще повинні переконати людоїда змінитися ...