Якщо слід підвищити вік для отримання пенсійних планів Ле-Девуар
П'єр-Карл Мішо
Повний професор кафедри прикладної економіки та директор Інституту виходу на пенсію та заощадження в HEC Монреаль
Вплив COVID-19 на ринок праці буде відчуватися на довгі роки. Незважаючи на те, що економічне відновлення добре і по-справжньому триває, "робота", якою ми знали її до стримування, була глибоко змінена всіма заходами, які вживаються нашими урядами та нашими компаніями для боротьби з вірусом.
Крім того, очевидно, що деякі з цих нових характеристик організації праці - робота на дистанційному режимі, автоматизація певних функцій, перевизначення робочих місць та реструктуризація компаній - ризикують змінити ринок праці майже назавжди.
Адаптація до цих нових реалій необхідна всім працівникам, але необхідно задуматися про вплив цих змін на працівників, які наближаються або які досягли віку, який відповідає вимогам пенсійних планів. У деяких випадках працівники старшого віку обирають дострокову пенсію, а не здійснюють необхідний перехід; в інших випадках на них будуть тиснути через труднощі, які можуть виникнути при відновленні на новому ринку праці. Незалежно від причин, рішення про доступ до пенсійних виплат у більш молодому віці може мати значний вплив на наш довгостроковий заробіток. Тож треба бути обережним.
В умовах постійного збільшення тривалості життя зменшення пенсій роботодавців із визначеними виплатами підкреслює важливість державних пенсій та підкреслює необхідність прийняття всіма правильних рішень щодо максимізації пенсійного доходу та подолання фінансового ризику, пов'язаного з довголіттям. Отже, дата, коли особа вирішує взяти пенсію по старості, пенсійний план Квебеку (QPP) або пенсійний план Канади (CPP), є важливим елементом у фінансовому плануванні виходу на пенсію.
У Квебеку більше половини працівників вирішують брати пенсію за QPP у віці 60 років, і більшість із них роблять це, ніж інші канадці. З фінансової точки зору, чи справді це оптимальний вік, у якому слід брати ренту? Згідно з результатами нашого дослідження, нещодавно оприлюдненого Інститутом досліджень державної політики (IRPP), справді вигідно багатьом людям - особливо людям, які перебувають на самоті чи мають низькі заробітки у кар'єрі - почати отримувати пенсію. у 60 років. Але багато хто отримав би фінансову вигоду, відклавши виплату пенсії після цього віку.
З метою мінімізації негативних фінансових наслідків дострокового виходу на пенсію Канадський інститут актуаріїв (ЦРУ) у квітні 2019 року висунув пропозицію: підвищити з 60 до 62 років віку, який відповідає вимогам QPP та CPP, забезпечуючи при цьому, що пенсія на 62 - це те саме, що за чинною системою надається людям, які починають отримувати пенсію з 62 років. ЦРУ вказує, що таке збільшення може виявитись привабливим варіантом підвищення пенсій та забезпечення додаткового фінансового забезпечення пенсіонерів. Крім того, таке збільшення може сприяти відкладенню виходу на пенсію і тим самим полегшити дефіцит робочої сили.
Згідно з нашою оцінкою цієї пропозиції, підвищення віку, що відповідає вимогам, позитивно позначиться на доходах більшості домогосподарств, хоча для багатьох ефект буде негативним. Якщо ми не беремо до уваги можливість отримання соціальної допомоги, більше половини жителів Квебеку у віці 60 років отримають вигоду від збільшення віку, що відповідає вимогам; загалом їх середній виграш, за теперішньою вартістю, розрахованим у віці 60 років (після оподаткування), може становити більше 1000 доларів. Для тих, хто програє, як і тих, хто виграє, середня втрата чи виграш, залежно від обставин, складе близько 3000 доларів. Самотні люди знайшли б найбільших переможених.
Більше того, пропозиція підвищити вік для участі в програмі QPP також вплине на витрати інших державних програм. Витрати федерального уряду на Додаток із гарантованим доходом можуть зменшитися, тоді як очікується збільшення державних витрат на соціальну допомогу в Квебеку. Навіть якби уряд не втручався з метою компенсації доходів програвачів реформи, реформа автоматично призвела б до збільшення витрат на соціальну допомогу. Якби він хотів більше підтримувати переможених, вартість, звичайно, була б більшою, ніж це збільшення.
Хоча збільшення віку, що відповідає вимогам, може виявитись корисним для багатьох наших співгромадян, безсумнівно, інші менш дорогі та суперечливі шляхи можуть спонукати квебеків відкласти час, коли вони починають отримувати свою пенсію.
Наприклад, зміна подання інформації про відстрочку пенсії (зміни вже розпочаті) або кращий розподіл покарання за достроковий початок пенсії може допомогти майбутнім пенсіонерам приймати кращі фінансові рішення для вирішення проблем, з якими вони стикаються.