Консультування з питань боргів - Інфопортал - Diakonie Deutschland

Майже сім мільйонів людей у Німеччині мають надмірну заборгованість. Що насправді означає надмірна заборгованість? Що таке консультування з питань боргу та яка допомога в боргу? Цей огляд містить довідкову інформацію. Шукаєте допомоги, поради чи пропозиції? Ми там для вас на місці.

Консультування з боргів також допомагає в особливо невідкладних випадках, таких як неминуче прив’язання рахунку або майбутнє припинення квартири через борги за оренду.

Що таке боргове консультування?

Консультування з питань боргів допомагає людям, які перестають заборговати або їм загрожує переборгованість. Співробітники боргових консультаційних центрів допомагають погасити або зменшити борги та забезпечити існування. Вони також радять, як можна подолати соціальні та психологічні наслідки фінансової кризи.

Що означає надмірна заборгованість?

Приватне домогосподарство вважається надмірно заборгованим, якщо доходу недостатньо для покриття витрат на життя та оплату. Основними причинами надміру заборгованості в приватних домогосподарствах є безробіття, розлука, розлучення, хвороба чи смерть партнера та бідність доходів через низьку заробітну плату.

Що означає борг?

Потрібно розрізняти надмірну заборгованість та заборгованість. Особа, яка має борги, але може їх погасити за домовленістю, заборгована. В нашій економічній системі борг є нормальним, бажаним і необхідним, щоб приватні домогосподарства могли адекватно брати участь у суспільстві, а компанії могли робити інвестиції.

Що таке банкрутство споживачів?

Починаючи з 1999 року існує законодавчо регламентована процедура фінансового перезапуску приватних осіб із переборгуванням. Це те, що відоме як банкрутство споживачів або особисте. Існуюча або майбутня неплатоспроможність є обов'язковою умовою. Під час провадження справи про неплатоспроможність споживача боржнику дозволяється лише зберігати дохід, що не підпадає під заставу. Решту доходів він повинен передати довіреній особі, як правило, адвокату або нотаріусу, який за нього регулює фінансові питання з кредиторами. Протягом так званого "періоду належної поведінки" боржник повинен сплатити якомога більше боргів. Після закінчення процедури боржник буде звільнений від боргів. Це так зване звільнення від залишкової заборгованості. Процедура до погашення решти боргів займає 3 роки, якщо вимоги, зареєстровані кредиторами, можуть бути погашені до 35 відсотків та покриті процесуальні витрати. Якщо квота на погашення 35 відсотків не досягнута, процедура банкрутства триває 6 років. Якщо покрити процесуальні витрати, процедуру банкрутства можна скоротити до 5 років. Консультаційні центри боргу допомагають розпочати таке банкрутство споживачів.

Організація та фінансування

Агентство та співробітник боргового консультування

Безкоштовними некомерційними консультаційними послугами є благодійні організації, центри консультування споживачів та місцеві органи влади. Фінансування неприбуткового консультування з питань боргу є суперечливим для всієї країни і фінансується з різних джерел. Існують також комерційні консультанти з питань боргу, які беруть плату за свої послуги. Консультанти з питань боргів, як правило, мають вищу освіту в галузі соціальної роботи або соціальної освіти. Адвокати, психологи, банкіри та економісти бізнесу також працюють у центрах боргових консультацій. У Німеччині кожен може назвати себе боржником. Назва посади юридично не захищена. Однак існують специфічні для країни вимоги до консультаційних центрів з боргу, які визнаються "відповідними органами" в рамках кодексу про банкрутство.

Що особливого в неприбутковому консультуванні з боргів?

Безкоштовні та конфіденційні поради: усі працівники зобов’язані зберігати таємницю.
Цілісний підхід: Поради спрямовані однаково на проблему та людину. Консультанти вирішують не лише проблему надмірної заборгованості. Це суто "технічне" завдання також може виконувати адвокат або комерційний постачальник. Що стосується цілісної допомоги, консультанти мають справу з окремою людиною з усіма її здібностями, особливостями, потенціалом, проблемами та їх життєвою ситуацією. Існує збалансований взаємозв'язок між сприянням зменшенню гострої заборгованості та роботою над особистими навичками, щоб запобігти новій надмірній заборгованості.
Стійкість: особа, яка звертається за порадою, зміцнюється і отримує можливість не переборювати в майбутньому та вирішувати свої особисті проблеми самостійно та на свою відповідальність. Для цього він повинен формувати впевненість у собі, розширювати свою здатність діяти та загалом покращувати свою індивідуальну здатність діяти.

Цільова група боргового консультування

Послуга консультування з питань неприбуткової заборгованості орієнтована на всіх людей, які перестають заборговати або їм загрожує надмірна заборгованість. Здебільшого ті, хто звертається за порадою, потрапляють у надзвичайну фінансову та особисту ситуацію, від якої вони вже не можуть самостійно врятуватися. Часто ці люди також потребують подальшої психосоціальної підтримки. Однак юридичного права на надання консультацій щодо боргу не існує, і не всі люди, які перебувають у надзвичайній ситуації, пов'язаній з боргами, мають в основному відкритий доступ до некомерційного консультаційного центру. Наприклад, для зайнятих осіб витрати на консультування з питань боргу, як правило, не покриваються.

Цілі боргового консультування

Метою боргового консультування є стале покращення фінансового та особистого життя перезаборгованих людей з метою забезпечення належної участі в суспільстві. Це не обов'язково означає, що потрібно досягти або навіть домагатися зменшення боргу. Наприклад, люди похилого віку можуть більше не мати можливості повністю виплатити борг до кінця свого життя. Цілі консультування спочатку визначаються спільно та відкрито з постраждалими. Їх слід впроваджувати наприкінці консультаційного процесу.

Завдання та послуги консультування неприбуткової заборгованості

інформувати та консультувати
допомогти забезпечити засоби до існування (житло, їжа, одяг)
уточнити, чи мають право ті, хто звертається за порадою, на соціальні виплати
допомогти людям забезпечити виконання своїх законних вимог
консультувати та підтримувати поліпшення психосоціальної ситуації людей
працювати з постраждалими з метою вдосконалення їхніх індивідуальних навичок та здатності діяти
спробувати пояснити разом із перезаборгованими людьми, які причини стоять за боргом і як це може призвести до надміру заборгованості
допоможе вам уникнути подальших боргів
розглянути вимоги та провести переговори з кредиторами
розробити реалістичні способи регулювання або зменшення боргу повністю
підтримувати та супроводжувати провадження у справах про неплатоспроможність споживачів
при необхідності здійснювати посередництво з іншими спеціалізованими службами (наркоманія, звільнення з в’язниці, консультування бездомних чи сімей)

Поради особисто або в Інтернеті

Після призначення телефонної зустрічі особу, яка звертається за порадою, запрошують до консультаційного центру. Багато центрів боргових консультацій мають час очікування до дев'яти місяців через високий попит. Під час першого обговорення разом з’ясовується, чи і як буде здійснюватися процес допомоги. У термінових випадках консультаційні центри боргу пропонують короткі поради щодо втручання у кризові ситуації. Асоціації та багато дорадчих центрів також пропонують поради в Інтернеті. Однак мета полягає в тому, щоб запропонувати всім, хто шукає поради, особисту особисту пораду.

Передумови та цифри

Майже сім мільйонів людей у Німеччині переборгували - це більше трьох мільйонів домогосподарств. Надмірна заборгованість зустрічається у всіх соціальних класах, однак при консультуванні з неприбутковою заборгованістю майже 90 відсотків людей страждають від бідності та надмірної заборгованості.

У Німеччині існує понад 1400 консультаційних центрів з неприбутковою заборгованістю (джерело: Федеральне статистичне управління). З них 262 консультативні центри боргу належать Diakonie. Тут працює 703 штатних та неповних робочих місць (джерело: статистика об'єкта Diakonie Deutschland 2019).

Оцінка Diaconie Deutschland

Незважаючи на позитивні соціальні наслідки боргового консультування, Diakonie Deutschland вважає, що його фінансування є абсолютно недостатнім. Фінансування також є дуже суперечливим для всієї країни і фінансується з багатьох різних джерел. Для профілактичної роботи також недостатньо фінансових ресурсів. Крім того, Діаконі Дойчланд критикує той факт, що не всі люди, які перебувають у надзвичайних ситуаціях, пов’язаних з боргами, як правило, мають відкритий доступ до неприбуткового консультування з питань боргу. Така ситуація означає, що лише від 10 до 15 відсотків надміру заборгованих домогосподарств можуть навіть отримати консультації.

Ось чому Діаконі Дойчланд разом із робочою групою з питань боргу асоціацій вимагає права на консультування з питань боргу для всіх людей, які постраждали від заборгованості та надмірної заборгованості. Послуга консультування з питань боргу може забезпечити лише фактичну потребу в консультації щодо цього юридичного позову та відповідних фінансових ресурсів.

Текст: Діаконі/Ульріке Пейп і Сара Спітцер