Кооперативні банки, банки, як і будь-які інші
1 Великі кооперативні банки, які посідають центральне місце у Франції, не оминули скандалами. Як пояснити цей дрейф? Який кредит надати відображеному поверненню кооперативних цінностей ?
2Починаючи з 2008 року, практика деяких банків регулярно залишається в центрі новин під заголовком скандалів. І французькі банки не є винятком. Торговець Societe Generale може змусити свого роботодавця втратити понад 5 мільярдів євро (і майже 2 мільярди євро для держави), а потім стати почесним "мучеником" на Fête de l'Humanité. BNP Paribas погоджується заплатити штраф у розмірі 8,9 млрд доларів за порушення ембарго США проти Судану, Куби та Ірану та купує рекламні сторінки в американській пресі, щоб висловити своє жаль.
3Зазначені "кооперативні" банки [1] не звільняються від зловживань, хоча вони мають інший характер. Щоб вирватися з надзвичайно авантюрної інвестиції, здійсненої в Греції в банку Emporiki, Кредіт Агріколь повинен змиритися з втратою понад 10 млрд євро та виділити щонайменше 700 млн євро на боротьбу з труднощами португальського банку Espirito Santo. Дві великі кооперативні групи, Ощадні банки та Популярні банки, разом створили спільну дочірню компанію Natixis, яка здійснює прибуткові операції, наполегливо заохочуючи своїх членів підписатися на акції цього нового банку, роблячи їх акціонерами. Цей новий банк, виявляючи велику ревність у збільшенні ризикованих операцій, буде сильно ослаблений під час кризи субстандартного рівня; ціна акції, куплена за 19 євро, опуститься нижче одного євро.
4Окрім цих вражаючих аспектів, чи працюють кооперативні банки інакше, ніж капіталістичні банки [2] ?
5 Разом кооперативні банки представляють більше, ніж два великі французькі капіталістичні банки (BNP Paribas, Société Générale), як з точки зору чистого банківського доходу, так і результатів. Зараз вони становлять 60% роздрібного банкінгу, 60% частки кредитного ринку та 73% відділень банків у Франції [3].
7 Ощадні каси не прийняли статут кооперативів до кінця 1999 року, і саме серед них соціальне життя є найслабшим. Шарль Мілхо, колишній президент установи, з великою відвертістю пояснює основну стратегічну перевагу статуту, роблячи його захищеним від поглинань, водночас вважаючи, що участь членів є по суті перешкодою для розвитку компанії. Банк [4] . Послаблення цих двох груп, пов'язане з труднощами їх спільного дочірнього підприємства Natixis, спричинить злиття, а потім злиття в рамках BPCE під суперечливим поштовхом найвищого рівня управління [5]. Ми досить далекі від кооперативних цінностей і повністю пориваємо з одним із принципів, що визначає соціальну та солідарну економіку, незалежність від органів державної влади. Поряд із цими трьома великими групами французький взаємний банк представляє себе як банк для працівників державного сектору. Стверджуючи, що він є громадянським банком, поєднуючи мутуалістичні цінності та ефективні послуги, він зробив цікавий вибір розповсюдити свою пропозицію через мережу капіталістичного банку, Société Générale.
Тут виявляється, що саме через відхід від кооперативного функціонування та прийняття практики, подібної до практики капіталістичних банків, кооперативні банки стикалися зі збоями. Що стосується клієнтів, переважно членів, вони навряд чи відчувають різницю у відносинах зі своїм банком порівняно з капіталістичними банками.
9 Народжені, щоб дозволити тим, кого традиційно банки погано враховували, отримати доступ до кредиту, проте кооперативні банки не є взірцем, коли йдеться про відкриття рахунків для менш привілейованих груп населення. І це, незважаючи на останні зусилля, включаючи створення мікрокредитування. Найчастіше до поштового банку, спадкоємця традиції державної служби, звертаються люди, що знаходяться в неблагополучному положенні, щоб відкрити рахунок.
10Нарешті, коли справа стосується рівності жінок і чоловіків, практика кооперативних банків не є зразковою. Регіональний банк Crédit Agricole Touraine et Anjou визнає: «До 2005 року, коли пара взяла позику, чоловік автоматично став власником акцій. Тепер, коли членство є добровільним, все стає більш відкритим. "
11 Три одночасні явища можуть пояснити цю дрібницю практик. Застосовуючи однакові норми до всіх банків, що, по суті, випливає із закону про банки 1984 року, держава ігнорує специфіку організації кооперативів та організовує унікальну модель "універсального банку", яка заохочує групування до досягнення успіху.
12 За допомогою форми мімікриї керівники кооперативних банків змогли перейняти практики капіталістичних банків. Часто наділені такою ж підготовкою, у цих тиглях французьких еліт, які є великими великими колегами, без особливої культури співробітництва, вони мають сильну тенденцію хотіти узгоджувати свої умови оплати праці з тими, комфортними, своїх колег. Еволюція набагато потужніша, оскільки ускладнення банківських операцій надає більшої ваги технологічній структурі порівняно з обраними керівниками.
13Нарешті, давайте піднімемо відповідальність членів, від яких ми повинні відзначити певне дезінвестування у виконанні своїх обов'язків, яке стає все більш теоретичним. Звичайно, форми участі датуються і не дуже мотивують. Можна було б уявити голосування в Інтернеті всіх членів за стратегічний вибір. Але члени не виявляють сильного апетиту до участі в управлінні тим, що є "їхнім" банком. Можливо, тому, що відносини клієнта з їх банкіром рідко базуються на рівності! Зіткнувшись із цією дрібницею, яка пояснює грецький хід Crédit Agricole або скандал Natixis, нещодавно відбувся помітний розвиток подій. Але чи ми повинні бачити справжню еволюцію чи просту штуку спілкування? ?
14Довгий час, як і інші банки, на основі наданих послуг (розвиток страхового бізнесу) або очікуваної винагороди за інвестиції, спілкування кооперативних банків в останні роки почало повертатися до значення членства. Кампанія Crédit mutuel свідчить про це: "Банк, який належить його членам-клієнтам, змінює все". Crédit Agricole, зі свого боку, підкреслює територіалізацію своїх дій, безумовно, щоб змусити людей забути грецький епізод: "Кооперативний банк, який працює з вами" і "Кооперативний банк, який стимулює місцеву економіку". Однак складно перевірити реальність місцевого інвестування грошей, зібраних на місцевому рівні.
15Credit mutuel de Bretagne пережив кризу, що виявилася восени 2011 року, коли дуже частий страйк був спричинений, крім класичних вимог щодо винагороди, сприйняттям зростаючого розриву між дискурсом, що відстоює цінності кооперативу, та практикою керівної групи (винагорода). як результат - створення компанії старших керівників у формі SA, яка наймає їх!).
Отже, доречно, зіткнувшись із цим поверненням кооперативних цінностей у спілкуванні (за винятком BPCE), задатися питанням: чи це лише дисплей, призначений для того, щоб люди забули про помилки попереднього періоду, чи це слід бачити як повернення до реальної участі членів у виборі орієнтацій банку? Відповідь на це запитання значною мірою залежатиме від самих членів та їх готовності зацікавитись своїм банком. Однак участь суспільства залишається низькою, при підтримці практики кооптації, демократії, яка складається більше із схвалення, ніж з реального обміну ставками. Впровадження освітніх заходів в економіці та відношення до грошей є умовою ефективності суспільних реінвестицій, що не обмежується схваленням рішень менеджерів, компетентних за своєю природою. (...)
17 Ми закінчимо згадуванням про перетворення в травні 2014 року етичного банку La Nef, який змінив свій статут, щоб мати можливість пропонувати всі послуги банку, одночасно твердо заявляючи про себе як про носія основних цінностей: прозорість, залученість, близькість. Чи приречена ініціатива вибирати між зростанням, ризикуючи побачити, що її значення розбавляються або залишаються в людському масштабі, щоб не знати по черзі надмірностей тих, що їй передували? Громадянам/вкладникам доступні дві можливості, які вважають, що їхніми грошима слід керувати на службі колективним інтересам і під їх контролем: підписатися на частку в Нефі, взявши участь у його розробці або взяти участь пожвавлення демократичного життя історичних кооперативних банків, які дійсно потребують залучених членів.