Кредит на нерухомість - це позичальники, для яких страховка важить більше, ніж позика
Зараз ви стежите за статтями, пов’язаними з цією темою.
Отримайте всі статті на цю тему.
Знайдіть цей вміст пізніше, натиснувши цю кнопку
Цей вміст було додано до вибраного у вашому профілі !
Подивіться мої улюблені
Цей вміст видалено з вибраного.
Подивіться мої улюблені
Ставки, які наразі стягують банки, надають домашнім господарствам дуже дешевий кредит. У той же час, оскільки ціни на страхування позик не змінюються, його вага у загальній вартості кредиту зростає. Для деяких профілів страхування позики навіть дорожче ... ніж сама позика !
Це один з дивовижних наслідків історичного падіння ставок по іпотеці! Хоча банки не соромляться застосовувати значні знижки, навіть пропонуючи 1% протягом 20 років для найкращих профілів, вартість кредиту стає ... дешевшою, ніж вартість страхування позик. Про це свідчать аналізи компаратора страхування позик Magnolia. Два роки тому, у липні 2016 року, коли середня ставка за 20 років домовлялася близько 1,70%, пара 40-річних позичальників, які бажають профінансувати покупку в розмірі 250 000 євро, повинні були заплатити 45 000 євро за кредит і 36 000 євро за страхування цього (групове страхування). Сьогодні цій самій парі все одно довелося б нарахувати 36 000 євро для забезпечення своєї позики, тоді як сама позика коштувала б їм лише 32 680 євро.
Оскільки ставки, що стягуються за групове страхування, з 2016 року змінилися дуже мало, падіння ставок фактично збільшує вагу страхування у загальній вартості запозичень. Ця вага, очевидно, набагато важливіша, як тільки страховий тариф зросте. Візьмемо приклад із 55-річної старшої пари, яка бажає позичити 300 000 євро протягом 15 років. Цьому домогосподарству вдається домовитись про канонічну ставку в 1,10%, довівши вартість кредиту до 25 657 євро. Але їх вік, можливо в поєднанні з ризиком, пов’язаним зі здоров’ям одного з них, спричинив вибух їхнього страхового тарифу: 0,60% (у середньому по країні для групового контракту 0,36%, за даними Magnolia). Тож знову ж таки, вартість страхування (54 000 євро) значно перевищує вартість кредиту.
Зі зниженням ставок ця ситуація, безумовно, має тенденцію до узагальнення, особливо для профілів, що становлять ризик для банку (літні люди, люди з ризиком для здоров'я, особи, що здійснюють ризиковану діяльність тощо). На щастя, можна значно зменшити вартість вашого страхування, взявши індивідуальне страхування позики, замість групового контракту, запропонованого установою, що надає позику. Для двох вищезазначених прикладів вагу страхування можна, таким чином, різко розділити: відповідно до моделювання, проведеного Magnolia, наша пара керівників може розраховувати на ставку 0,12% в індивідуальному страхуванні замість 0,36%, яку застосовує банк їм, і наша старша пара могла б сподіватися на ставку 0,31% замість 0,60% у груповому страхуванні. Тоді заощадження становили б 24000 євро та 26100 євро відповідно протягом терміну дії позики.