Кредит на нерухомість Чи розраховується страхування позичальника на непогашений капітал (CRD)
Слід сказати, що посилення конкуренції на ринку страхування позик повністю виграє іпотечним гарантам. Дійсно, в умовах посиленої конкуренції з боку пропозицій страхування делегованих кредиторів банки не мають іншого вибору, окрім як вдосконалити свої контракти.
Просто скористайтесь нашим компаратором страхування позик, щоб переконатись у необхідності переговорів, оскільки різниця в цінах між компаніями величезна.
Але будьте обережні, у новому страхуванні позик, яке пропонують банки, є багато маркетингу. Ціни на страхування позик, пропоновані банками, безумовно, впали з 15% до 20% (і це добре), але вони все ще набагато вищі за ціни страхування делегованих кредиторів! І перш за все, метод ціноутворення на непогашений капітал має тенденцію до збільшення реальної вартості страхування для тих, хто виплачує свою іпотеку заздалегідь (зокрема у разі продажу майна в перші 10 років кредиту).
Коротше кажучи, банки змінюють свій договір страхування позичальників, але остерігайтеся маркетингового реконструкції та, зокрема, страхування позичальника, розрахованого на непогашений капітал, що робить порівняння пропозицій більш складним.
Договори страхування кредиторів, що продаються банками, є дорожчими, ніж договори страхування кредиторів під делегуванням з однієї простої причини:
Наслідок такої сегментації цін простий: Наймолодші та, як правило, профілі низького ризику зацікавлені у виборі страховки для делегування, подібно до посилених ризиків (виключаються із групового страхування), тоді як інтерес менший для тих, у кого середній ризик вище. Ось цікавий графік, який показує розподіл позичальників у банку між груповим страхуванням позичальників та страхуванням при делегуванні.
Успіх делегованого страхування кредиторів для страхувальників з найменшим ризиком може поставити під сумнів універсальну модель групового страхування, яку пропонують банки. Тому вони повинні адаптуватися, щоб продовжувати залучати профілі, які зменшують загальний ризик їхнього портфеля страхувальників.
За останні місяці ми спостерігали кілька цікавих подій:
1- Тому банки приступили до загального зниження ставки страхування своїх позичальників, як ми вже пояснювали вам у цій статті: "Порівняння ставок іпотечного страхування 2018: Різке падіння ставок завдяки поправці Буркена". Слід також зазначити, що ціна делегованих договорів страхування позичальників також впала у подібних пропорціях. Коротше кажучи, банки все ще набагато дорожчі для профілів із низьким страховим ризиком;
2- Банки намагаються визначити ціни на непогашений капітал і більше не згладжувати ціни на позиковий капітал. На відміну від зовнішнього вигляду, це не обов'язково хороша новина для позичальника, оскільки це, перш за все, різний розподіл загальної вартості страхування позичальника, щоб сконцентрувати максимальну суму протягом перших 8 років (щоб зібрати максимальну премію, якщо позичальник виплачує свою іпотеку заздалегідь.
Візьмемо приклад, щоб зрозуміти, чому договори страхування позичальників, розраховані на непогашений капітал, не є гарною ідеєю для деяких позичальників.
Ось таблиця амортизації іпотечного кредиту в розмірі 200 000 євро, що фінансується за ставкою 1% протягом 20 років (див. "Поточна шкала найкращих іпотечних ставок на даний момент).
У цій ситуації це лише гіпотеза, підручник, загальна вартість страхування позичальника становить 10 381 євро, тобто ставка 0,50% на непогашений капітал або 0,27% на позиковий капітал. Тут вибір між страхуванням, розрахованим на непогашений капітал, або страхуванням позикового капіталу - це лише інша розбивка загальної вартості страхування позичальника.
Ви легко зрозумієте: той, хто виплачує свою іпотеку протягом перших 10 років, краще зробив би вибір страхової позики, премія якої розраховується на позиковий капітал (а не на решту капіталу, який потрібно повернути).
Ось таблиця амортизації та розрахунок страхової премії позичальника відповідно до двох варіантів:
Тому, Зрозуміло, що метод розрахунку страхування позичальника на непогашений капітал не є привабливим варіантом для тих, хто розглядає питання про дострокове повернення застави.
Щоб переконатись у цьому, вам слід порівняти вартість вашого страхування позики через 8 або 10 років, середню тривалість іпотечного кредитування. Дійсно, середня тривалість іпотеки оцінюється у 8 або 10 років через переїзди та інші розлучення, які змушують покупців змінити місце проживання.
Розрахунок страхування позичальника на суму непогашеної основної суми не є рішенням для зменшення вартості страхування позики; Це лише зміна розподілу загальної вартості страхування позики протягом строку іпотеки.
Отже, ідеальним варіантом було б знайти страхування делегованої позики (з урахуванням вашого конкретного ризику, а отже і індивідуальних цін), премії якого розраховуватимуться на позиковий капітал. Ці пропозиції все ще рідкісні, але вони зростають.