На пенсію Якщо ви працюєте довше Сімейні справи

Додати в обране

Цей вміст було додано до вибраного у вашому обліковому записі

Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні увійти в систему

Щоб додати цей вміст до улюбленого, ви повинні бути підпискою

10 млн читання

Заняття власною професійною діяльністю однозначно дозволяє підвищити свою майбутню пенсію за вислугу років завдяки придбанню квартали та додаткові пенсійні бали. Але все-таки необхідно виміряти фінансовий вплив такого проекту за його справедливою вартістю.

Повна норма: важливий критерій ?

Більшість старших робітників, які наближаються законний вік виходу на пенсію (62 роки для всіх людей, які народились у 1955 році або пізніше, крім схем дострокової пенсії), мають на меті одну мету: досягти повна ставка для оптимізувати розмір своїх майбутніх пенсій. Ця повна ставка стосується основна пенсія виплачується за рахунок пенсійного страхування (також відомого як загальна схема). Останнє становить лише частину майбутньої пенсії працівника в приватному секторі або в сільськогосподарському секторі, оскільки воно систематично доповнюється пенсією, що виплачується додатковими фондами Arrco, а для працівників, які мають виконавчий статус. Кошти Agirc.

Повна ставка цього виходу на пенсію база дорівнює 50% середньорічної зарплати страхувальника. Щоб скористатися цим, кожен працівник повинен накопичити за свою професійну кар’єру певний кількість кварталів пенсійного страхування:

166 для особи 1955, 1956 або 1957 року народження;
167 для особи 1958, 1959 чи 1960 років народження тощо;
до 172 балів для людей, які народились у 1973 році або пізніше.

Оскільки ми можемо складати лише чотири чверті виходу на пенсію на рік (включаючи, якщо хтось здійснює другу діяльність під можливо різним професійним статусом, наприклад, статус мікропідприємця), лише люди, які розпочали роботу відносно рано (Хто все ще може піти до 62? Клацніть тут) і без зупинки можуть виїхати на повну ставку, як тільки переступлять поріг своїх 62 років.

Тим, чия професійна кар'єра перешкоджала (періоди допомоги по безробіттю чи хвороби тощо), за певних умов можуть бути призначені для виходу на пенсію.

Знижка, тривале та караюче мінірування

Однак ця солідарність не застосовується, якщо з тих чи інших причин ви недостатньо внесли свій внесок у пенсійне страхування через пізній вихід на ринок праці або, наприклад, a батьківська відпустка кілька років.

"Починаючи з 62-річного віку, людина все ще може відстоювати свої пенсійні права, особливо якщо її майно добре встановлене або якщо її пріоритетом є насолода життям зі своїм вже відставним чоловіком", - підкреслює Еммануель Гримо, президент. retraite.fr.

У цьому випадку основний рівень обчислення пенсії зменшується на - 0,625% за відсутній квартал, в межах 20 кварталів (це знижка), і його розмір пропорційно пропорційно кількості відсутніх кварталів.

наприклад, працівник 1956 року народження, середньорічна заробітна плата якого становила б 24000 євро, страховий стаж становив 156 чвертей (із 166), а його основна пенсія зменшилася б до 9859 євро на рік замість 12000 євро, якщо б вона була розрахована на повну суму ставка, тобто на 18% менше. Не забуваючи про довічне скорочення, яке в свою чергу буде застосовано до його додаткових пенсій.

Преміум, апріорі привабливий бонус

Якщо ви досягнете повної ставки з 62 років, можливо, ви захочете залишитися на роботу ще кілька років з різних особистих причин (ваш чоловік/дружина молодший і у вас немає конкретного проекту на даний момент, ви особливо вкладаєтеся у свою роботу. і не збираєтеся відмовлятися від поточних проектів.), ні соціальні (ви ще не можете передбачити життя без своїх колег.), ні фінансові (ви хочете брати в борг, у вас є діти, які ще молоді.). Ви будете і надалі отримувати вигодувищу зарплату, ніж ваша майбутня пенсія за вислугу років у більшості випадків соціальний захист вашої компанії (виплата на випадок смерті, додаткове медичне страхування тощо), а також інші можливі переваги, які надає остання, такі як розподіл прибутку та послуги робочої ради.

Що стосується виходу на пенсію, то ваша основна пенсія буде збільшена на одиницю премія, що дорівнює + 1,25%за календарний квартал внесли більше (тобто + 5% на рік), і ви продовжуєте отримувати додаткові пенсійні бали, що в підсумку призведе до покращення пенсій. Якщо ви народилися в 1957 році або пізніше, робота принаймні на чотири чверті понад повний вік виплат також дозволить вам уникнути тимчасового стягнення, яке буде застосовано до додаткових пенсій за вислугу років з 1 січня наступного року. Цей штраф, який становитиме 10% протягом трьох років, застосовуватиметься також до тривалої кар'єри (людей, які внесли свій внесок у пенсійне страхування принаймні за п'ять кварталів до свого двадцятиріччя), які як такі можуть вийти на пенсію з 60 років.

"Однак зробіть свої розрахунки перед тим, як прийняти яке-небудь рішення, тому що залишатися працевлаштованими, до того ж повний робочий день, не обов'язково є найкращим варіантом для всіх", радить Еммануель Гримо.

Безперечно одне: те, що може бути для когось корисним, навіть якщо їхня зарплата така ж, як у вас наприкінці кар’єри, не обов’язково для вас. Кожну ситуацію слід вимірювати проти професійний прогрес, статус (виконавчий чи ні), усі зарплати, пенсійні внески зібрані та, серед іншого, Кількість дітей у нас було (матерям виділяється вісім триместрів на дитину, яка народилася або усиновилась до 1 січня 2010 року). Немає абсолютного правила: працювати ще кілька років для когось цікаво, а для когось безрезультатно.

Тоді знову працюй, чому ні ?

Отримувати пенсії в законному віці та на повну ставку, а потім знову працювати дозволяє збільшити свій дохід. Як частина повноцінної комбінації пенсій, можна отримувати необмежену кількість нових зарплат або зборів.

«Цей варіант є на сьогоднішній день найбільш гнучким та найбільш фінансово привабливим. Я раджу це в 9 із 10 випадків, тому що навіть за сумісництвом та на обмежений період ми отримуємо значний приріст доходу ", підтверджує Еммануель Гримо.

Подумайте про поетапну пенсію

Наприкінці кар’єри ви працюєте неповний робочий день і отримуєте, крім зарплати, частку основної та додаткової пенсій, розрахованих відповідно до тривалості роботи за сумісництвом. "Поступовий вихід на пенсію представляє реальний інтерес у віці 60 років", - коментує Франсуаза Кляйнбауер. Якщо ви не можете взяти дострокову пенсію на довгу кар’єру, ви можете довше залишатися активними, зменшуючи навантаження, і отримувати свої квартири на повну пенсію. "Інші переваги: ви продовжуєте набувати права і можете вимагати внеску на основі повної зарплати.

Мінус: легальний робочий час повинен виражатися в годинах, розподілених на тиждень або місяць. "Однак виконавчі контракти на дні з фіксованою ставкою протягом року не відповідають цьому критерію", - пояснює Франсуаза Кляйнбауер. При переході на неповний робочий день необхідно передбачити, щоб гонщик або новий трудовий договір зазначав щотижневий або щомісячний розподіл робочого часу.

Умови: бути не менше 60 років; об’єднати не менше 150 кварталів, усі плани об’єднати; виконувати одну або кілька неповних робочих днів, які тривають від 40% до 80% законного або контрактного робочого часу; отримайте схвалення роботодавця, якщо ви працюєте повний робочий день. Якщо ви вже є сумісником, ніщо не заважає вам подати заявку на поетапну пенсію.

Примітка: коли ви припините працювати, сума вашої пенсії буде перерахована з урахуванням внесків, сплачених під час поступового виходу на пенсію.

Вплив поетапного виходу на пенсію: наприклад, якщо Стефанія вирішить поетапно вийти на пенсію у віці 60 років, 1 жовтня 2017 року вона отримає 94% свого чистого річного доходу, працюючи на 80%, і 86%, працюючи за сумісництвом.

Викуп кварталів залишити на повну ставку

За певних умов ви викуповуєте один або кілька кварталів за базовим планом, якщо у вас немає повноліття періоду, необхідного для повної ставки. Таким чином ви уникаєте зменшення пенсії. "Цю операцію слід розглядати лише тоді, коли ви впевнені у своїй даті виходу на пенсію, щоб не викуповувати без потреби, якщо остаточно вирішите продовжити свою діяльність", - пояснює Франсуаза Кляйнбауер. Принаймні за півтора роки до вашого від’їзду, працюйте з експертом на пенсію, щоб оцінити прибутковість цього викупу, який повністю залежить від вашої кар’єри та вашої податкової ставки. »Ще одна перевага: сплачені внески вираховуються з оподатковуваного доходу.

Умови: Ви можете викупити в межа 12 кварталів: неповні роки (наприклад, якщо в році є 2 квартали замість 4); роки вищої освіти, що призводить до отримання диплома.

Вартість: викуп здійснюється за двома варіантами. Один покращує ставку вашого виходу на пенсію (варіант 1), другий збільшує ставку та тривалість страхування в загальній схемі (варіант 2). Вартість викупу залежить від масштабу, який враховує ваш дохід, вік та обраний варіант.

Наприклад, П'єр, виконавчий працівник, народився в січні 1960 року. Його валова річна зарплата становить 61 659 євро. Він закінчить свої 167 кварталів 1 квітня 2023 року у 63 роки та 1 місяць. Сума його загальної чистої річної пенсії оцінюється в 30 956 євро (без урахування штрафу на додаткові пенсії).

Викупивши 4 чверті, він може виїхати з 62 років і 1 місяця. За варіантом 1 його річна чиста пенсія після викупу становить 29 769 євро, а вартість викупу (вирахування податкового впливу) складає 11 586 євро, амортизована протягом 8 років. За варіантом 2 його чиста річна пенсія після викупу становить 30 204 євро, а вартість викупу (вирахуваний вплив податку) складає 17 170 євро, амортизованої протягом 10 років.

Однорічне збільшення додаткової пенсії

Якщо ви народилися в 1957 році або пізніше, на вас впливає "малус" додаткових схем Агірк-Аррко, якщо ви не перенесете на один рік дату, на яку ви можете заявити повну ставку. "Більше, ви отримуєте 5% премії від основної пенсії, говорить Фанні Гійо Марре, експерт з виходу на пенсію компанії Agirc-Arrco. І якщо ви відкладете свій виїзд на два роки і більше, ваша додаткова пенсія збільшується з 10% до 30% на один рік, а премія на вашу пенсію із загальної схеми збільшується. "

Умови: на один рік: + 10% додаткової пенсії за відкладений виїзд на 2 роки порівняно з повною ставкою; + 20% за відстрочку на 3 роки; + 30% за відстрочку на 4 роки.

Розрахунок: наприклад, Енн народилася 1 травня 1957 року. Вона може виїхати за повною ставкою за загальною схемою 1 травня 2019 року. Її пенсія становила б 1600 євро/місяць (загальна схема + пенсія Arrco). Виїзд через 2 роки (1 травня 2021 р.) Становитиме 1782 євро на місяць протягом одного року, потім 1730 євро на місяць (пенсія Агірк-Аррко з 10% на один рік і балами на 2 роки продовження діяльності, і основний вихід на пенсію з премією 10%), тобто прибуток в розмірі 1560 євро на рік, до якого додається 624 євро на 1 рік.