Овердрафт у банку Gpierre Avocat

Банківський овердрафт для клієнта полягає у виписці чеків на банківському рахунку або здійсненні зняття коштів, більших, ніж дозволяє надання рахунку. Отже, банкір погоджується виконувати платежі за недостатньо профінансованим рахунком і терпіти боржкову ситуацію клієнта. На практиці механізм банківського овердрафту широко прийнятий кредитними установами, але банк ніколи не змушений надавати таку можливість клієнту, оскільки випуск поганих чеків завжди доречний. І хоча більшість банків терплять інциденти з платежами, оскільки вони заробляють їм гроші за допомогою системи повернення платежів, ця толерантність не завжди чітко визначена; вона варіюється залежно від стосунків клієнта зі своїм банкіром.

Існують різні типи банківських овердрафтів: той, що триває лише кілька днів (менше 30 днів), який називається "овердрафт", і той, що триває більше 30 днів, дозволений овердрафт. Коли він перевищує 3 місяці, на нього поширюються правила споживчого кредитування. Якщо це від 1 до 3 місяців, до нього застосовуються лише певні правила споживчого кредитування.

Овердрафт

В рамках овердрафту банкір без попередньої консультації з клієнтом вшановує чеки, представлені йому, хоча коштів для цього недостатньо. Ці овердрафти - це ті, які, як правило, дозволяють клієнту покривати свої періодичні потреби в готівці, найчастіше в кінці місяця, очікуючи на свою оплату. Тому ситуацію необхідно виправити протягом декількох днів.

Ця толерантність банкіра не є безкоштовною: це випадковий кредит, який окупається; Фактично Agios нараховується клієнту відповідно до суми овердрафту, його тривалості та процентної ставки, що стягується банком.

Щоб уникнути несподіванок і не бути предметом банківської заборони, бажано попередити свого банкіра про ситуацію боржника, в якій ви ризикуєте опинитися, крім випадків, коли угода про рахунок, встановлена з вашим банком, передбачає можливість випадкового автоматичного овердрафту, який як правило, обмежена за кількістю та тривалістю.

Необхідно внести декілька роз’яснень щодо експлуатації овердрафту:

премії, відраховані за овердрафт, не можуть бути вищими за норму зносу;
процентна ставка за овердрафтом повинна бути відома клієнту до надання овердрафту та встановлена в письмовій формі в угоді про рахунок.

Дійсно, стаття L. 1224 Споживчого кодексу передбачає, що угода про рахунок повинна визначати суму або метод обчислення процентів та інших зборів або комісій, що стягуються як винагорода за овердрафтами та овердрафтами. Крім того, застосовується обов'язок банківської установи інформувати своїх клієнтів про зміни тарифів, передбачені статтею L. 312-1-1 II Валютно-фінансового кодексу.

За відсутності письмового зазначення звичайної процентної ставки, що застосовується до овердрафту, застосовується лише юридична ставка. Таким чином, клієнт може оскаржити застосовану до нього ставку ажіо, якщо банк раніше не повідомляв його про це, та вимагати, якщо це необхідно в суді, застосування законної ставки;

Без дозволу ви ризикуєте бути забороненими в банку через випуск несплаченого чека вашим банком через відсутність коштів на вашому рахунку. Однак суди визнають, що овердрафт, що підтримується та поновлюється протягом певного періоду, наприклад, понад 3 місяці, є мовчазним дозволеним овердрафтом і що банк не може припинити його, не повідомивши вас заздалегідь. В іншому випадку ви можете взяти на себе відповідальність банку.

Уповноважений банківський овердрафт від 1 до 3 місяців і більше трьох місяців

До цього виду овердрафту застосовуються лише певні правила споживчого кредитування. Перш ніж укласти зі своїм клієнтом дозвіл на овердрафт, що підлягає поверненню протягом періоду, що перевищує 1 місяць і менше або дорівнює 3 місяцям, банкір повинен надати йому інформацію, що дозволяє йому чітко зрозуміти обсяг його зобов'язань.

Інформація до укладення договору повинна містити, зокрема, особу та адресу позикодавця, вид кредиту, суму дозволу, тривалість дії кредитного договору, ставку позики та умови, що застосовуються до цієї ставки, збори, що застосовуються з укладення кредитного договору, річна відсоткова ставка нарахування на репрезентативному прикладі, умови та умови, за яких договір може бути розірваний, збори, які позикодавець може стягувати з позичальника у разі невиконання зобов'язань, а також, де це можливо, вказівка на те, що позичальник може вимагати в будь-який час повернути загальну суму позики.

Уповноважений банківський овердрафт більше трьох місяців підпорядковується правилам споживчого кредиту та правилам овердрафту менше трьох місяців.