Пенсійна реформа як підготуватися до Великого вибуху, профіль за профілем
Незалежно від того, чи є ви працівником, самозайнятим чи державним службовцем, відкрийте для себе виключно вплив реформи на вашу майбутню пенсію.
Пенсійна реформа, яку вважають "несправедливою", а також "караючою" ... Чи може вона бути розпочата проти проекту Жана-Поля Делевого найзапеклішим із Сегетистів? Ні! Просто всупереч хірургам, пілотам авіакомпаній, фізіотерапевтам та іншим членам незалежних режимів, які, в окрузі адвокатів, пройшли під одним і тим же прапором - колективом SOS Retraites, 16 вересня. Вже через три дні після співробітників RATP, з тією ж метою: торпедування сайту, розпочатого в середині 2017 року, який зараз переходить до другого етапу консультацій, для обговорення перед парламентом, яке відбудеться в кращому випадку перший семестр 2020 рік.
І все ж, як наполягає Верховний комісар, який також став делегатом міністра, мова йде лише про застосування президентської обіцянки, згідно з якою "внесений євро буде коштувати однакових прав для всіх". Проста на вигляд формула повністю перестановить карти. Насправді співіснування 42 різних режимів закінчилося. Забули точний підрахунок відпрацьованих кварталів, іноді супроводжуючись безкоштовними квартирами, у разі вагітності та пологів. Нарешті, застосовуються різні ставки внесків, такі як безліч баз. І місце для універсальної системи, що охоплює всі професії, які діятимуть за балами, самі розраховані на основі єдиного внеску.
Жан-Поль Делевой детально описав ці параметри на початку липня. Отже, це був би план, що забезпечує 5,5% прибутку або 5,5 євро щорічної пенсії за 100 євро. Система базуватиметься на ставці внеску в розмірі 28,12%, що застосовується з першого євро доходу та до трьох річних лімітів соціального страхування (перепустка, або приблизно 120 000 євро брутто). Нарешті, законний вік 62 років, без змін, додав би ключовий вік, або „повну ставку”, 64 роки. Будь-який виїзд до цього віку призведе до знижки на пенсію в розмірі 5% на рік. І будь-який від'їзд далі, доплата 5% на рік.
Стільки про принцип. Але якими будуть наслідки такої реформи для вашої норми заміщення, тобто відсоткової частки останньої зарплати, яку ви зможете отримувати на пенсії, разом із усіма пенсіями? Щоб з’ясувати це, ми попросили нашого партнера, спеціалізовану фірму Optimaretraite, розрахувати цю ставку для дев’яти різних профілів - від приватного сектору до державного службовця, якому виплачуються премії, включаючи лікаря або торговця ремісником. І це, як у новій системі, як описано вище, мало набрати чинності 1 січня 2025 року.
І в режимі, який діє сьогодні, за сценарієм, коли застосовувалася б вся реформа останнього акту, реформа Турена. Це планує до 2035 року збільшити до 43 років (або 172 кварталів) мінімальний період внесків, який розпочнеться за повною ставкою. Як і слід було очікувати, реформа зробить переможців ... але і тих, хто програє, чимало. В тому числі, якщо вони, як спонукає основний вік, продовжують свою кар'єру понад 64 роки.
Серед переможців, як неодноразово підкреслювали команди «Делевого», є ті, хто розпочав свою роботу пізно або переживав періоди бездіяльності. Так само багато незавершених кар'єр подвійно штрафуються в поточній системі: пенсії цих працівників фактично не лише знижка, але і пропорційна відповідно до кількості кварталів відсутніх внесків.
Нічого з цього в майбутній системі не базується на накопиченні балів. "У майбутньому зароблені права більше не залежатимуть від робочого часу, витраченого на їх отримання", - резюмує Домінік Преверт, партнер Optimaretraite. Наші профілі менеджерів та старших менеджерів, зокрема, виграли б, зі стабільним коефіцієнтом заміщення в гіршому випадку, в кращому випадку на 3–7 балів!
Як показують наші розрахунки, інші профілі виграють ... але лише зовні. Приклад, коли чиновники частково виплачували премії. Оскільки реформа планує зробити цей вид винагороди предметом внесків, вони зароблятимуть додаткові бали за зростання рівня заміщення. За винятком того, що протягом свого трудового життя у цих працівників знижується купівельна спроможність, а надлишок внесків досягає 220 євро на місяць для директора нашої адміністрації. Багато лібералів, які сьогодні мало що роблять, можуть стати жертвами тієї самої логіки. Зверніться до нашого консультанта: із зростанням рівня заміщення він коштуватиме йому на 52% більше внесків!
А на програшній стороні? В основному це будуть працівники, які, навпаки, мають довгу кар’єру і без суттєвих труднощів. За чинною системою вони фактично можуть виїхати без штрафу з 62 років або пізніше, але з премією. Майбутня універсальна схема не забезпечить їм однаковий коефіцієнт заміщення, особливо якщо було б прийнято основний вік, з покаранням у розмірі 5% на рік, відсутнім до 64 років. Як показують наші профілі працівників та державних медсестер, пенсійний дохід може впасти на 5 -… 30 балів! Однак, оскільки ці працівники найчастіше мають низьку освіту і обмежуються низькооплачуваною роботою, вони вже отримують найнижчі пенсії в абсолютному вираженні. Немає сумнівів, що для цих доплатників доведеться встановити тривалий перехідний період, протягом якого винагорода буде відповідно скоригована.
Звернемо увагу на останню категорію, що стосується “фальшивих невдах”. Як і наш керівник, з більш ніж комфортним пенсійним доходом, але якого може турбувати падіння з 50 до 25% рівня заміщення. Прямий наслідок нової бази внесків, обмеженої трьома проходами, тоді як його заробітна плата, а отже і його поточна база внесків, досягає втричі. Це потрібно забути, що його виплати протягом трудового життя плануватимуться на 1700 євро на місяць! Стільки ж втрачених внесків для системи оплати праці (еквівалент, згідно звітності Делевого, 4% від маси заробленого доходу), що повинно підсилювати новий план пенсійних заощаджень (PER), не випадково, щойно створений закон Пакт.
Примітка: очікуваний рівень заміщення також залежатиме від того, яким чином збільшення на 5% на дитину, яке реформа планує виділити, від першого народження чи усиновлення, і яке призведе до 10% бонусу, що надається за чинною системою кожному з подружжя, але лише для трьох і більше дітей. Для цього потрібно буде вирішити на четвертий день народження дитини, передаватиметься 5% батькові чи матері, або їх слід рівномірно розподіляти (за відсутності вибору вони повністю належать матері).
“Фінансова логіка буде диктувати, що для максимізації прав пари ці 5% стосуються найбільшого доходу, а отже, найчастіше, єдиного батька. Але це створить проблему у разі розлуки », - зазначає Домінік Превер.
Ви можете бачити чіткіше? Не так швидко! Оскільки Еммануель Макрон ускладнив ситуацію наприкінці серпня, оголосивши, від імені власного капіталу, підтримання правила мінімальної тривалості внеску, а не основного віку ... Наше друге моделювання, проведене для кожного з дев'ять профілів, але без застосування основного віку (або знижки, включаючи 62 роки), показують, що ця версія реформи сприяла б кар'єрі, розпочатій рано, і без пробоїн.
Так само, як наші профілі працівників або медсестер, коефіцієнт заміщення яких підніметься на 62, на 5-6 балів, порівняно з версією з основним віком. З іншого боку, для керівників та керівників, які пізно почали працювати, це, безумовно, означало б повернення полювання на відсутні місця, у зв'язку з літніми робочими місцями або неповними роками навчання! Крім того, вплив переходу від старої до нової системи залишатиметься вимірювати 1 січня 2025 року. У звіті Делевого вказується, що "фотографія прав, пов'язаних із виконаною кар'єрою, буде здійснена 31 грудня, 2024 ".
Незважаючи на те, що перетворення буде легким для пенсій Agirc-Arrco, вже деномінованих у балах, це буде набагато складніше для ануїтетів за загальною схемою. "Потрібно буде детально розглянути, як будуть обчислюватися та зберігатись ці старі права, наприклад у випадку середньої референтної зарплати", підтверджує Домінік Превер.
Нарешті, останній безлад, про який слід повідомити: той, який спрямований на пенсію по втраті годувальника, метод обчислення та розподілу якої буде змінено на будь-яку смерть людини, яка вийшла на пенсію з 2025 року.
Метод наших розрахунків
Проведений Optimaretraite, ці моделювання деталізують майбутню пенсію для повноцінної кар’єри, згідно з 2 варіантами реформи. Перший, заснований на звіті Delevoye, опублікованому в середині липня: внески до 3 проходів за ставкою 28,12%, повернення 5,5%, знижка 5% на рік за виїзд до віку 64-річного стрижня, і додаткові 5% на рік за виїзд далі.
Кожен профіль отримує 5% збільшення на дитину. Другий варіант відповідає варіанту, який надає перевагу мінімальному періоду внеску. Ми використовували попередні припущення, без основного віку або, за відсутності інших деталей, покарання за відсутність чверті. Ці результати слід порівнювати з пенсією, отриманою за чинною системою, зміненою реформою Турена (продовження до 172 кварталів мінімального періоду внесків).
Інші статті, які можуть вас зацікавити