Пенсійні заощадження ми повинні брати в ануїтет або в капітал
Вихід від інвестиції у формі ренти або капіталу? Кожен із цих варіантів має свої переваги та недоліки.
Згідно з нещодавнім опитуванням, проведеним Natixis та Amundi, 77% опитаних вкладників воліють мати на пенсію капітал у розмірі 100 000 євро, який вони можуть використовувати в будь-який час, а не довічну ренту в 325 євро на місяць.
Однак на папері довічна рента має серйозні переваги ... Вона пропонує пенсіонерам гарантію отримання додаткового доходу до кінця життя без необхідності турбуватися про це. Маючи капітал, пенсіонери можуть, звичайно, повернути свої заощадження, коли і коли їм це потрібно, періодично виводячи кошти, або навіть встановлюючи заплановані виплати, якщо вони прагнуть створити регулярний дохід, як з ануїтетом. Але, натомість, вони ризикують, якщо щороку зніматимуть більше, ніж приносять їх заощадження, бачити, як їхній капітал тане, коли вони знімаються, і не впевнені в можливості забезпечити регулярний дохід до „наприкінці своє життя.
Очевидно, що чим довше ви живете, тим цікавішим є пенсійний дохід. На прикладі капіталу в 100 000 євро та регулярного виведення коштів у розмірі 325 євро на місяць, вони витратять свій капітал через 25 років, якщо не брати до уваги прибутковість заощаджень. Однак зауважте, що ця тривалість перевищує теоретичну тривалість життя чоловіка у 60 років і трохи нижча, ніж у жінки того ж віку.
Відтік капіталу, зі свого боку, має перевагу в тому, що у разі смерті незабаром після виходу на пенсію заощадження, які не були використані у вигляді вилучення коштів, не втрачаються для спадкоємців (або призначених бенефіціарів, якщо суми були вкладені в договір страхування життя). І навпаки, виплати довічної ренти зазвичай зупиняються на смерть заставника. Тим не менше, сьогодні більшість ануїтетів пропонують варіанти, які передбачають виплату гарантованих ануїтетів або ренту зі спільною та інвалідністю на користь подружжя.
Крім того, із пенсійним накопичувальним продуктом із обов'язковим випуском ануїтетів заощаджувач однозначно відмовляється від володіння своїми заощадженнями, починаючи з перших виплат, страховику, відповідальному за виплату йому ренти. Якщо він помирає на фазі заощаджень, накопичені суми в принципі втрачаються для його спадкоємців, за винятком випадків, коли контракт передбачає зустрічне страхування на випадок смерті, що передбачає повернення набутих прав у вигляді довічної ренти або тимчасової ренти на навчання. неповнолітні діти (що майже завжди буває, але не завжди ...). І, крім випадків, передбачених законом, він не може повернути свої заощадження по дорозі.
Інші статті, які можуть вас зацікавити