План поділу

Далеко не романтично, але потрібно.

Автор: Анаїс Шабо
28 січня 2013 р. 13 серпня 2018 р
08:35

Розлука або розлучення є причиною збіднення більшості жінок. Навіть сьогодні жінки часто мають найнижчу заробітну плату в парі, і вони, в більшості випадків, успадковують опіку над дітьми. Що робити після розлуки, коли у вас менше грошей, а стільки ротів нагодувати? Радник поспілкувався з двома фінансовими планувальниками та пропонує вам статтю з цього питання, яку ви можете поширити серед своїх клієнтів.

Є речі, які можна зробити заздалегідь, щоб полегшити ситуацію у разі можливого розриву відносин. "Проведення інвентаризації кожної людини на початку відносин дозволяє уникнути багатьох проблем згодом. Що стосується фактично подружжя, це є пріоритетом, оскільки поділу спадщини при розлученні не буде ", пояснює Хосе Джеффрі, фінансовий планувальник та податковий експерт.

Хелен Паради, радник з питань інвестицій в TD Waterhouse, також вважає, що для пар важливо ладнати з самого початку. "Навіть якщо це не найромантичніша річ, вам доведеться говорити про це з самого початку відносин, домовлятись про те, як ми розділяємо речі і бути комфортними у своєму рішенні", - пояснює вона. І що вона радить своїм клієнтам? “Немає кращих стратегій, ніж інші. Пропоную своїм клієнтам розділити витрати на домогосподарство відповідно до індивідуальних доходів. Якщо є один із членів пари, який заробляє вдвічі більше, ніж інший, я вважаю, що це нормально, коли вони вносять удвічі більше на побутові витрати. Є кілька таких дрібниць, щодо яких ми можемо домовитись із самого початку. "

Фактично подружжя зацікавлені взяти на себе все, що є у подружніх пар з точки зору спільної родинної спадщини та підписання угоди про спільне проживання, говорить Хосе Джеффрі. "Ця угода буде диктувати всі умови та елементи розділу у випадку поломки. Вона також пропонує, щоб подружжя де-факто з самого початку домовились про розподіл пенсійного плану в Квебеку, про передачу майна та майна та про автоматичні прокатки, якщо це необхідно. "Може трапитися так, що автоматичні прокатки здійснюються за ринковою вартістю, але якщо це так, і передбачається, що це матиме податковий вплив на сплату, подружжю доведеться домовитись заздалегідь. Про те, як вони розподілять платіж на приріст капіталу на момент поділу », - додає вона.

Хосе Джеффрі також вважає, що подружжю важливо ладити з самого початку відносин. Інакше наслідки розлучення ускладняться. «Візьмемо приклад майна, яке належить лише одному з подружжя. Інший допоможе в побутових витратах та збагаченні домашнього господарства під час стосунків. Якщо подружжя з самого початку домовились про фінансову компенсацію щодо оцінки майна під час відносин для подружжя, який не є власником, це простіше. В іншому випадку інший після розлуки повинен продемонструвати, що він сприяв витратам, що набагато важче довести ", - додає планувальник та податковий експерт.

За словами Елен Параді, часто у парі один із двох подружжя бере на себе контроль над домогосподарством. "Інший, хто менш заклопотаний фінансовим аспектом подружжя, повинен знати, знати, де знаходяться документи, особливо щодо інвестицій, знати, де подаються податкові декларації, заповіти тощо. Важливо завжди стежити за інвестиціями, позиками та бути в курсі всього. Набагато менше стресу, коли відбувається розлука або втрата подружжя, оскільки ми знаємо своє фінансове становище. "

Залучіть від
початок

Для Елен Параді: чим швидше консультант буде залучений після розлучення, тим більше він зможе краще консультувати свого клієнта. Однак ми знаємо, що якщо у подружжя вже був радник, то зазвичай чоловік консультувався з ним. Довіра екс-подружжя може бути меншою до цього радника. “Я думаю, що жінкам потрібно приділити час, щоб сісти з цим консультантом і задати правильні питання. Жінки задають багато питань, хочуть, щоб їх почули. Важливо знати цей аспект, якщо ви хочете залишити жінку клієнтом. Вона повинна справді мати впевненість у цій людині, яка направить її на пенсію.
Радникам потрібно приділити час, щоб оцінити нове фінансове становище клієнтів, які щойно розлучилися, та скласти з ними детальні пенсійні плани », - підсумовує інвестиційний радник.

ПЕРШІ РЕЧІ

Для Хосе Джеффрі перше, що слід зробити після розлуки, - це повідомити уряди про зміни в сімейній ситуації. «Я часто бачив жінок, які не вносили змін до урядів, для отримання податкових пільг, аліментів, солідарності, податку на товари та ін. Досить часто ці клієнти або їхні колишні подружжя опиняються на державному рахунку, в якому стверджують, що вони отримали понад. Якщо ці клієнти не внесуть свої зміни досить швидко, вони в якийсь момент заплатять за це. Це справді їм на користь, бо якщо ні, можливо, колишня дружина отримає чеки за них. "

Що стосується подружньої пари, про це слід повідомити уряди протягом першого місяця після розставання. У випадку фактичних подружжя сповіщення про них займає 90 днів. «Для одиноких батьків це може суттєво змінити ситуацію, оскільки виплати будуть обчислюватися на основі її індивідуального доходу. І оскільки жінки часто заробляють менше, ніж чоловіки, вони можуть заробляти і багато грошей », - додає Джеффрі, один із клієнтів якого отримав великий прибуток від цього додаткового доходу. «Мій клієнт заробляв 22 000 доларів на рік, а її колишній партнер - 60 000 доларів. Оскільки їх розділили, вона постійно отримує чеки і телефонує мені, щоб переконатися, що вона має право на всі ці гроші! Оскільки зараз розрахунки базуються на його індивідуальному доході, чеки вищі, ніж раніше. Вона також нагадує, що батьки зобов'язані повідомляти уряди про будь-які зміни в опіці над дітьми. Знову ж таки, це дозволяє уникнути рахунків, оскільки ми отримали занадто багато грошей.

Після внесення цих податкових змін обов’язково закрийте всі спільні рахунки та перереєструйте активи (нерухомість, інвестиції тощо) від імені потрібних людей, пояснює Хелен Паради. «Крім того, клієнт не повинен зберігати ті самі позики. Розлука - це підходящий час для перегляду кредитів та закриття певних кредитних можливостей », - пояснює інвестиційний радник.

Хосе Джеффрі додає, що ми також повинні бути впевнені, що ми сплатили всі спільні борги та, якщо потрібно, змінили імена договорів оренди. "Ми також повинні бути обережними, коли ми розлучаємось, щоб колишня дружина більше не була бенефіціаром нашого страхування життя. Ми також повинні переглянути наш захист, оскільки ми не хочемо залишати дітей без ресурсів на випадок нещастя. Я навіть пропоную подружжю ладити з самого початку, щоб діти були захищені. "

БЮДЖЕТ, ПРІОРИТЕТ

Для Хосе Джеффрі пріоритетом після розставання є бюджет. “Коли ти підпадаєш під обмеження, у тебе немає вибору. Моя перша рекомендація жінці, яка розлучається, - це бюджет. Це нудно, але це потрібно робити. Ми повинні не тільки зменшити витрати, але й контролювати їх. "

Та сама історія з Елен Параді. “Бюджет насправді є базовим. Після того, як ви встановили бюджет витрат та дискреційний бюджет, ви можете встановити ціль щодо виходу на пенсію, RESP тощо. Ви повинні розставити пріоритети та переоцінити свої потреби. "

І для Хосе Джеффрі, і для Хелен Параді жінки повинні усвідомити, що вони повинні стати фінансово незалежними та взяти на себе відповідальність. «Вам потрібно не тільки скласти бюджет, але й проаналізувати своє нове фінансове становище, подивитися, якими будуть суттєві витрати, встановити фінансові цілі та переробити пенсійний план - адже ви зараз самі по собі. Я також вважаю, що важливо з самого початку визначити з клієнтом, як часто буде переглядатися бюджет, пенсійний план та всі інші аспекти фінансового планування ", - каже пані Параді.

ПЛАНУВАННЯ ПЕНСІЙНОГО ВИКОРИСТАННЯ ... І ДИТЯЧОЇ ОСВІТИ

Гелен Параді каже, що жінки, які щойно розлучилися, повинні, окрім складання бюджету, думати про свій вихід на пенсію, а також про майбутнє свого потомства. Для Хосе Джеффрі це навіть важливо. «Ми також повинні планувати майбутнє дітей. Перш ніж розлучитися, варто довідатися, що всі продовжують або починають робити внески у дитячі RESP, хоч і невеликі суми. Крім того, це дозволяє отримати податкові пільги. "

Жінки також повинні планувати вихід на пенсію в рамках свого бюджету. І відомо, що грошей у них буде менше, ніж у чоловіків, коли вони туди потраплять. Згідно з останніми даними Регіону найму в Квебеку, жінки отримують меншу пенсію, ніж чоловіки. Насправді середня пенсія жінок у Квебеку дорівнює 52% від максимальної пенсії, тоді як пенсія для чоловіків становить 72% від максимальної пенсії. Це означає, що доходи жінок на пенсію на 40% нижчі, ніж доходи чоловіків.

"Жінки, як правило, живуть довше, ніж чоловіки", - пояснює Хелен Паради. Згідно з останніми даними Інституту статистики Квебеку, тривалість життя жінки в Квебеку в 2010 році становила 83,6 року проти 79,6 для квебеків. "Крім того, жінки матимуть коротший робочий горизонт, оскільки вони дуже часто перестають працювати, щоб піклуватися про дітей або піклуватися про своїх батьків", - додає пані Параді. Крім того, якщо її чоловік старший, жінка, як правило, піде на пенсію одночасно з останньою. Саме вони найбільше потребують грошей на пенсії. Однак вони матимуть менше, але житимуть довше. "

Те саме стосується Хосе Джеффрі, який також вважає, що жінки в меншій мірі, ніж пенсіонери. «Вони не тільки внесли менше внесків у пенсійний план Квебеку (QPP), але й менше заощадили. Крім того, у неповних жінок більше витрат, оскільки вони мають дітей на утриманні, пояснює фінансовий планувальник. Я завжди раджу своїм клієнтам економити 10% свого доходу, проте 5% - це хороший початок. Для мене це обов’язкові витрати бюджету. І якщо мої клієнти можуть зробити внесок у групову RRSP на роботі, я рекомендую цей варіант, оскільки зменшується податок на заробітну плату, а плата за управління нижча за традиційну RRSP. Автоматичне зняття коштів - це також хороша стратегія для того, щоб клієнт заощадив.

Садок за 7 доларів ... чи ні?

За словами Хосе Джеффрі, жінки з меншим доходом схильні вважати, що дитячий садок на 7 доларів є вигіднішим. "Я маю великий застереження щодо цього питання. На мою думку, чим менший наш дохід, тим вигідніше платити 25 або 30 доларів на день, особливо якщо наша зарплата менше 50 000 доларів на рік ", - говорить фінансовий та податковий планувальник.

"Якщо ви витрачаєте 7 доларів на день, ви не маєте права на повернення податкового кредиту від уряду Квебеку. Крім того, федеральний оподатковуваний дохід буде зменшений лише на 7 доларів. На мою думку, коли ми платимо від 25 до 30 доларів на день за дитячий садок, ми зменшуємо наш оподатковуваний дохід на 25 або 30 доларів на день. Завдяки зменшенню нашого оподатковуваного доходу отримуються вищі податкові пільги. Крім того, податкові пільги та аліменти на дітей будуть вищими. Тоді клієнт матиме право на отримання податкового кредиту на витрати на догляд за дітьми від уряду Квебеку », - пояснює Хосе Джеффрі. Однак вам доведеться переконати своїх клієнтів, що це правильна стратегія.

“Часто клієнти бояться платити цю щоденну суму. Але, фінансово, це того варте. Якщо клієнти отримують зарплату, вони можуть безпосередньо вимагати зменшення податку на свою зарплату на федеральному рівні. Провінційно вони можуть отримати авансові податкові пільги. Раніше ці кредити відшкодовувались щокварталу. Погашення тепер здійснюються щомісяця. Це лише перший місяць, який буде найважчим у фінансовому плані », - каже пані Джеффрі.

Але будьте обережні. Ця стратегія вигідна не для всіх клієнтів. "Дитячий садок за 7 доларів стає вигідним для найбагатших, тих, хто заробляє більше 130 000 доларів", - пояснює Хосе Джеффрі. Найбідніші мають перевагу, платячи щодня більше ».

Невелика податкова порада від Хосе Джеффрі

Деякі податкові факти часто ігноруються або недостатньо відомі клієнтам, і іноді їх фінансам може бути корисно нагадати про них.

Утриманці
Люди схильні думати, що ви повинні прожити цілий рік з дитиною, щоб отримати право на отримання федерального податкового кредиту. “Навпаки, якщо вони проживали наодинці з дитиною протягом певного періоду року, вони мають право на податковий кредит. Це досить велика сума, особливо для неповного клієнта. Деякі клієнти, які подають податки самостійно, подумають, що ви, мабуть, жили цілий рік із цим утриманцем, коли це неправда », - пояснює вона.

Квитанції про догляд за дитиною
Для Хосе Джеффрі краще сплачувати половину витрат на догляд за дітьми безпосередньо дитячому садку, а не відшкодовувати батькові його дітей. "Я бачив ситуації, коли жінка каже мені:" Мій колишній партнер платить, але я відшкодовую йому половину ". Це помилка! Мій клієнт не зможе вимагати їх від уряду. Тільки платник може вимагати їх у своїй податковій декларації. Тому краще оплатити витрати безпосередньо у дитячому садку, щоб мати можливість вимагати їх у вашій декларації з податку на прибуток », - пояснює вона.