Поверніть іпотечні та ануїтетні умови проживання без оренди у власному будинку раніше
Немає загальної відповіді на те, чи варто робити зворотну іпотеку з так чи ні. Це залежить від індивідуальної ситуації. Це також застосовується, якщо замість зворотної іпотеки обрано довічну ренту.
Коротке:
- Немає загальної відповіді на те, чи варто робити зворотну іпотеку з так чи ні. Це залежить від індивідуальної ситуації. Це також застосовується, якщо замість зворотної іпотеки обрано довічну ренту.
- Власники можуть залишатися у своїх чотирьох стінах до кінця свого життя, але все одно отримують гроші за своє майно протягом життя.
- Зворотна іпотека - відносно дорогий продукт.
- Між зворотною іпотекою та ануїтетом існують суттєві юридичні відмінності.
Зворотний іпотечний кредит, Життя, Нерухомість, Індосамент, Зворотний іпотечний кредит - існує безліч назв цього товару. Ідея цього: або власники нерухомості продають своє майно, або вони позичають гроші.
В обох випадках вони все ще можуть там жити. Залежно від моделі фінансування, власник отримує одноразову виплату, тимчасову або довічну пенсію - і живе до кінця свого життя без оренди у своєму майні. Власність стає власністю покупця (наприклад, кредитний інститут або страхова компанія) лише після його смерті, але, можливо, також при переїзді до будинку пенсіонерів. Або позика, отримана в результаті зворотної іпотеки, виплачується шляхом продажу майна.
Які переваги зворотної іпотеки?
Власники можуть залишатися у своїх чотирьох стінах до кінця свого життя, але все одно отримують гроші за своє майно протягом усього життя. Виплата не оподатковується, ні відсотки, ні виплати протягом життя не здійснюються. Зворотна іпотека забезпечує безпеку планування, оскільки всі важливі фактори - наприклад, розмір пенсії/одноразової виплати, процентна ставка, строк - визначаються заздалегідь. У більшості випадків можна продати майно - наприклад, у випадку догляду. Позика повертається з виручки від продажу.
Якщо банк пропонує вам позику, яка вимагає виплати відсотків та/або повернення поточного доходу протягом усього життя, це не зворотна іпотека, а "звичайна" позика, в якій майно, ймовірно, просто використовується як застава.
Які недоліки зворотної іпотеки?
Зворотна іпотека - відносно дорогий продукт. Це впливає як на процентну ставку за позикою, так і на понесені збори. Сюди входять, наприклад, комісія за придбання та перестрахування банку від ризику довгого життя - тобто якщо власник живе довше, ніж розраховано статистично. Майно служить заставою для зворотної іпотеки і більше не може використовуватися як застава для будь-яких інших цілей. Це зменшує спадкову масу. Усім, хто зацікавлений у зворотній іпотеці, обов’язково слід пояснити, хто повинен буде платити за витрати на технічне обслуговування та ремонт у майбутньому.
Скільки грошей можна очікувати за своє майно?
Це, звичайно, залежить від багатьох факторів, таких як стан та місце розташування власності або пропозиція відповідного постачальника. Наступний приклад дає приблизний порядок величини:
Припустимо, у вас є нерухомість, вартість якої сьогодні становить 200 000 доларів. Постачальник застосовує знижку на ризик у розмірі 25 відсотків. Таким чином, доступна сума позики 150 000 євро. Однак ви не отримуєте виплат у розмірі 150 000 євро, але позика на кінець терміну не повинна перевищувати 150 000 євро. Якщо термін позики 19 років, за відсотковою ставкою 6 відсотків, можна отримати суму майже 50 000 євро як одноразовий платіж або близько 340 євро щомісячної ренти.
Зверніть увагу, що цей рахунок-фактура не включає жодних комісій. Різні збори означають, що доступна вам сума менша. Наприклад, одноразову виплату можна зменшити до 45 000 євро або щомісячну пенсію до 250 євро.
Для кого призначена зворотна іпотека?
Чи є споживча зворотна іпотека придатним продуктом, не можна відповісти загальним так чи ні. Це мислима альтернатива для цілком конкретної групи людей.
В основному, іпотека є варіантом для людей, які
- вже на пенсії або збираються вийти на пенсію,
- володіти майном, в основному без боргів,
- хочу залишитися в цьому помешканні,
- не мають споріднених спадкоємців і
- хотіли б мати більшу ліквідність без необхідності подолання фінансового вузького місця.
Дивлячись на наведений вище приклад, два споживачі з однаковою вихідною ситуацією можуть прийти до дуже різних результатів:
Споживач А:
"Зворотна іпотека для мене дуже цікава, тому що я отримую загалом майже 50 000 євро - гроші, які я б не отримав в іншому випадку. У мене немає близьких спадкоємців або я все ще достатньо успадковую без майна".
Споживач B:
"Зворотна іпотека мене не цікавить, оскільки я отримую лише трохи менше 50 000 євро, але в підсумку я повинен повернути 150 000 євро. Це зменшує те, що я заповідаю своїм коханим, на 100 000 євро".
Які відмінності між зворотною іпотекою та ануїтетом?
І зворотна іпотека, і ануїтет мають спільне ядро, що попередній власник залишається у своєму майні до кінця свого життя без необхідності платити орендну плату і отримує гроші за це майно протягом свого життя. Хоча одноразовий платіж, тимчасова ануїтет та довічна рента, як правило, можливі при зворотній іпотеці, довічна рента становить приблизно періодичний платіж; одноразовий платіж не повинен передбачатися за визначенням. На практиці, однак, одноразовий платіж також може стати частиною договору - наприклад, якщо у власності все ще є залишковий борг і попередньому власнику потрібен капітал для повного погашення боргу.
Між зворотною іпотекою та ануїтетом існують суттєві юридичні відмінності. Зворотна іпотека в кінцевому рахунку - це договір позики, який не змінює право власності при підписанні. Якщо інше не обумовлено договором, попередній власник продовжує нести витрати на необхідні реконструкції. Майно служить заставою для позикодавця, яке зазвичай вноситься до земельної книги через плату за землю. Після смерті власника позика або повертається шляхом продажу майна, або майно стає власністю позикодавця.
Інакше і з ануїтетом: тут продаж відбувається, як тільки він підписаний, і, отже, зміна власника. Права попереднього власника, такі як право на оренду житла до кінця життя, внесені до земельної книги. Якщо інше не погоджено іншим договором, новий власник несе відповідальність за ремонт.
В принципі, не можна сказати, чи є вигідна зворотна іпотека чи ануїтет. Це залежить від індивідуального випадку - і від питання, чи є і скільки на практиці пропозицій щодо відповідного майна. Оскільки зворотна іпотека та ануїтет у Німеччині ще не назріли, нам доведеться почекати і подивитися, як все розвиватиметься.
Які альтернативи існують зворотні іпотечні кредити та довічна рента?
Той, хто розподілив свої активи за різними видами продуктів, повинен перевірити, чи не можна досягти бажаної додаткової ліквідності кращими способами, ніж за допомогою порівняно дорогої зворотної іпотеки. Той, хто не має значних активів, крім власного майна, повинен запитати себе, чи продаж є, можливо, кращою альтернативою.
Було б поганим сценарієм, якщо зворотна іпотека чи ануїтет допоможуть вирішити сьогоднішнє фінансове вузьке місце, але через кілька років продаж очікує на розпродаж, а майно або обтяжується дорогою зворотною іпотекою, або майно перестає бути рента. належить.