Розлучення до або після виходу на пенсію Питання за 100 000 доларів

Ілюстрація La Presse

Стефані Греммонд
ПРЕС

& sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Feconomie% 2F201109% 2F09% 2F01-4432876-розлучення-до-або-після-виходу на пенсію-ла-питання-а-100-000 - et-plus.php & display = popup & ref = plugin & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
✓ Скопійоване посилання

Для пар у віці 50 років розподіл пенсійного плану є найбільшим джерелом помилок під час розлучення.

«Це жахливо, і я це бачу щодня!», - каже Керолін Мартель, юрист-актуар. Як експерт вона звертається до суду щонайменше 30 разів на рік у справах сімейного права.

Скільки разів вона бачить, як люди сваряться за старий напівзруйнований котедж, який навіть не вартий 100 000 доларів. але хто не реалізує пенсійний план вартістю 1 мільйон доларів?

Це не так вже й рідко. Багато державних службовців, які можуть вийти на пенсію без штрафних санкцій у віці 55 років, такі як пожежники або поліцейські, мають пенсійний план на суму понад 1 мільйон доларів.

Значення пенсійного плану, накопиченого за час шлюбу, має бути відокремленим. Але проблема в тому, що ця величина не встановлена в камені.

“Якщо розлучення відбувається до або після виходу на пенсію, ви можете помітити різницю, яка коливається від одного до двох. Тут найбільші спотворення ”, - каже нотаріус Гілейн Лафлер.

Коли подружжя розлучаються безпосередньо перед виходом на пенсію, дружина/дружина ризикує отримати лише чверть пенсії чоловіка, а не половину. “Це справді жахливо. А жінки цього не знають », - каже пані Мартель.

І навпаки, якщо розлучення відбувається після виходу на пенсію, чоловік може потрапити в пастку і залишити там три чверті пенсії. "Це згубний сюрприз", - продовжує вона.

Коли ваше розлучення збагачує RRQ

Пари, які розлучаються, можуть програти, розділивши свої пенсії з Регіону оренди дю Квебеку.

Щоб не карати жінок, які відклали свою кар'єру для виховання своїх дітей, RRQ виключає із розрахунку пенсії роки, в яких мати отримувала сімейні надбавки. У разі розлучення воно мутить води.

Розглянемо чоловіка, який отримує 600 доларів на місяць, а його дружину - 438 доларів на загальну суму 1038 доларів. Після обміну чоловік отримає 368 доларів, а його дружина 499 доларів, загалом 867 доларів. Пара втрачала $ 171 на місяць у рівнянні. "Це шокує", - каже Керолін Мартель.

Перш ніж розподіляти пенсії, ви повинні запросити імітацію з RRQ. У деяких випадках краще не ділитися RRQ. Краще компенсувати, поділившись іншими активами, після визначення частки, яка пішла б подружжю.

Пенсійний план 101

Що спричиняє такі спотворення? Всесвіт пенсійних планів складний: "Це як автомобілі, є всі моделі", ілюструє пані Мартель.

Існує дві основні категорії пенсійних планів. Плани «визначеного внеску» становлять меншу проблему. Роботодавець та працівник зазвичай платять фіксовану суму щороку.

Гроші зростають з роками, а накопичена сума дозволяє працівникові жити на пенсії. У разі розлучення, сума розділяється між подружжям. Він, ймовірно, буде низьким через погану віддачу на фондовому ринку в останні роки. Але принаймні сума, яку потрібно поділити, зрозуміла.

З іншого боку, для визначення вартості плану "визначених виплат", іншої категорії плану, потрібен актуарій. У цих планах роботодавець заздалегідь встановлює пенсію, на яку його працівник матиме право при виході на пенсію, відповідно до його зарплати, вислугу років, пенсійного віку.

Є багато припущень, з якими слід мати справу, встановлюючи "актуарну вартість" пенсії, яка буде виплачуватися в майбутньому.

Щоб ускладнити ситуацію, у Квебеку існує чотири різні закони, які диктують правила поділу на випадок розлучення, залежно від категорії, в яку потрапляє пенсійний план.

Розлучення до виходу на пенсію

Коли подружжя розлучається за кілька років до виходу на пенсію, подружжя часто опиняється у невигідному становищі.

Пані Мартель наводить конкретний приклад. 55-річний Пол отримуватиме пенсію у розмірі 35 000 доларів після виходу на пенсію. Актуарна вартість його пенсії становить 300 000 доларів, оскільки передбачається, що він вийде на пенсію у 65 років і буде отримувати пенсію протягом 15 років, якщо тривалість його життя становить 80 років.

Але зараз Пол вирішує піти на пенсію у 55 років. "Вранці на пенсію вартість його плану швидко зростає, тому що роботодавець повинен зробити значний внесок капіталу, оскільки пенсія буде виплачуватися довше", - пояснює пані Мартель.

За одну ніч вартість його пенсійного плану буде майже вдвічі вищою (570 000 доларів). Логічно, адже він буде отримувати виплати майже 25 років.

Якщо Пол подасть заяву на розлучення безпосередньо перед виходом на пенсію, його дружина матиме право лише на 150 000 доларів США в рамках розподілу пенсій. "У підсумку вона отримає лише чверть ануїтету чоловіка замість половини", - каже пані Мартель.

Зверніть увагу, що для встановлення поділу пенсійного плану можна використовувати дві дати: або день припинення їх спільного проживання, або день порушення провадження у справі. "Вибір цієї дати може бути доленосним", підкреслює пані Мартель.

Розлучення після виходу на пенсію

І навпаки, пенсіонер може бути звільнений від свого фонду, якщо він не робить свої розрахунки належним чином.

Після виходу на пенсію актуарна вартість пенсійного плану починає знижуватися, коли пенсіонер отримує пенсію. Якщо пара розлучиться після виходу на пенсію, пенсія буде розділена навпіл. Подружжя матиме право на половину вартості плану на момент розлучення плюс відсотки.

Однак процедури іноді тривають кілька років. І за весь цей час пенсіонер отримав свою пенсію повністю, тоді як половину повинен був залишити іншій. Йому доведеться відшкодувати суми, які він отримав у надлишку!

«Його пенсію можна зменшити на 60%, 70%, 80% і більше. Ми вже бачили випадки, коли рента втратила всю пенсію », - зазначає пані Мартель.

Вона наводить жалюгідний випадок. Жорж отримує пенсію в 30 000 доларів. На момент розлучення її фонд коштував 400 000 доларів. Але файл затягується на сім років. Коли передача відбудеться, він повинен заплатити своїй колишній дружині 200 000 доларів плюс відсотки, що складає 410 000 доларів.

Але у Джорджа в його плані залишилося лише 370 000 доларів, оскільки ціна з роками знижувалася. У нього не залишилося ні копійки!

Цей механізм ще більш несправедливий, якщо Жорж сплачував аліменти дружині протягом семи років.

Існує різні способи компенсувати цю несправедливість, вважає Мартель. Наприклад, ми можемо відняти суму аліментів, сплачених під час розгляду справи, або розділити інші активи нерівномірно.

Але все-таки це потрібно передбачити до укладення розлучення.

Робітник, пенсіонер

Обидва члени подружжя все частіше працюють, отримують подібну заробітну плату та мають власні пенсійні плани.

Але це не означає, що ділитись простіше. Результати можуть бути згубними, якщо розлучення відбувається, коли один із подружжя працює, а інший вже на пенсії.

Візьмемо Клодетт і Жан-Марі. У них точно однаковий вік, однакова робота, однакова зарплата, однаковий пенсійний план. Але Клодетт щойно вийшла на пенсію, поки Жан-Марі все ще працює.

Вони розлучаються. Незважаючи на те, що кожен із них має право на пенсію в розмірі 30 000 доларів на рік, оскільки Клодетт вже на пенсії, актуарна вартість її плану вдвічі перевищує вартість її чоловіка, скажімо, 350 000 доларів проти 150 000 доларів.

Клодетт повинна буде передати Жан-Марі 150 000 доларів, але він лише 75 000 доларів. У підсумку Клодетт отримає пенсію 22 000 доларів, а Жан-Марі - 40 000 доларів. Неймовірно, але правда!

Окремі допомоги на дитину

Прекрасний приклад нагляду: державні пільги для дітей.

Візьмемо приклад. Хосе працює за сумісництвом і заробляє 30 000 доларів, тоді як Матьє - 100 000 доларів. При сімейному доході 130 000 доларів подружжя отримує близько 3000 доларів на рік для своїх трьох дітей.

Пара розлучилася в травні, і Хосе опікується дітьми. Матьє сплачує аліменти, враховуючи суми, які Хосе отримає від Квебеку та Оттави, приблизно 13 000 доларів на рік.

Але Хосе не думає негайно повідомляти уряд про свою розлуку. Лише наступного квітня, коли Хосе подала свою податкову декларацію, уряд зрозумів, що ситуація змінилася.

“Вони внесуть коригування. Але навіщо чекати? Гроші найчастіше потрібні під час розлуки », - каже пані Ширм.

Через три місяці після розлучення Хосе може зайти на два урядові веб-сайти, які негайно надішлють їй суми. "Часто люди цього не знають", - нарікає пані Ширм.

При спільному піклуванні обидва подружжя мають право на половину виплат. Але все одно потрібно зробити запит. В іншому випадку інший з подружжя продовжуватиме отримувати 100% грошей.

Коли один із батьків зрозуміє, що він не отримав свою частку, він може подати заявку, і уряд виплатить йому суму заднім числом. Але другому з подружжя доведеться повернути зайві гроші. Нічого для поліпшення відносин між колишніми.

Що робити, якщо нова "блондинка" отримала за вас пенсію вдови?.

У деяких пенсійних планах, таких як Air Canada, подружжя можуть отримати справді неприємний трюк.

При розлученні подружжя отримало частку пенсії від свого подружжя. Але оплата не назавжди! Якщо рента помре, це його новий чоловік, який міг би отримати пенсію вцілілого з подружжя.

“Колишня дружина думає, що збирається отримувати пенсію для вдови, але нова блондинка йде. А колишня дружина закінчується ні з чим. Це не має сенсу! »- вигукує Каролін Мартель. Крім того, аліменти - це не назавжди. "Жінки не усвідомлюють, що якщо вони отримають аліменти від месьє, а месьє помре, вони зможуть вимагати від маєтку лише один рік аліментів після смерті", - говорить Сільві Ширм.

Велика проблема. Але ми можемо домовитись. Ви можете попросити захисту (страхування життя, майна спадщини) у випадку смерті особи, яка сплачує аліменти.

Коли ваше розлучення збагачує RRQ

Пари, які розлучаються, можуть програти, розділивши свої пенсії з Регіону оренди дю Квебеку.