RRSP під мікроскопом La Presse

Ілюстрація La Presse

Перш ніж інвестувати, майте на увазі, що спонсоровані робочою силою РРСП є менш гнучкими, ніж інші.

НАТАЛІ КЕТЕ
ПРЕС

& sdk = joey & u = https% 3A% 2F% 2Fwww.lapresse.ca% 2Faffaires% 2Ffinanci-staff% 2F201402% 2F18% 2F01-4740067-reer-differents-režimes-sous-la-loupe.php & display = popup & ref = плагін & src = share_button "data-network =" facebook "title =" Поділитися у Facebook ">
✓ Скопійоване посилання

Кілька варіантів доступні для людей, які бажають інвестувати в майбутнє, виходячи з різних потреб. Ось декілька.

Фонди, спонсоровані робочою силою

Додаткові податкові відрахування від федерального та провінційного урядів на спонсоровані роботою кошти RRSP є привабливими. 32-річний Саймон * вже кілька років інвестує у FTQ. Сума береться безпосередньо з його заробітної плати. Просто! З майбутнім вилученням федерального податкового кредиту він вагається продовжувати свій внесок.

По-перше, ви повинні знати, що ППСП, що фінансуються за рахунок робочої сили, менш гнучкі, ніж інші. Отже, Саймон зобов’язаний повернути суми, які він знімає відповідно до Плану покупців житла (HBP). За додаткові 1200 доларів, які він вкладе в них, він отримає податкового відшкодування приблизно 785 доларів цього року. Після скасування федерального кредиту в 2017 році ця сума впаде до 570 доларів. Це все ще на 180 доларів більше, ніж у традиційному RRSP, через провінційний кредит. "Але віддача є менш вигідною", - зазначає Рафаель Ено, фінансовий радник та планувальник у Професіоналах. Оскільки він молодий, його довго каратимуть. Історично фонд FTQ отримав середню прибутковість, яка на 4% нижча від канадського фондового ринку. "

За продуктом, що пропонує більшу віддачу, Саймон міг повернути еквівалентну суму за п’ять років, згідно з його розрахунками. Його заощадження згодом також можуть зростати швидше. "Фонди, що фінансуються робочою силою, є більш привабливими для людей похилого віку, оскільки грошей залишається там менше", - зазначає П'єр Рено, фахівець з фінансового планування в RBC Wealth Management.

Крім того, неможливо вивести гроші з фонду, що фінансується робочою силою, щоб інвестувати їх деінде. Вкладаючи туди всі свої заощадження, Саймон не може скоригувати свої інвестиції відповідно до свого профілю. Експерти, з якими проконсультувались, рекомендують урізноманітнити свій портфель.

Реєстрований план заощадження освіти (RESP)

RESP цікавий для батьків, оскільки отриманий дохід є податковим. Крім того, це дає право на гранти федерального та провінційних урядів на основі доходів сім'ї. Ізабель, вона накопичила 11 500 доларів для своїх дочок у віці 10 та 8 років та 4900 доларів для свого сина 5 років. "Якщо у неї є кошти, ідеальним варіантом буде виплатити 2500 доларів на рік на дитину, щоб отримати максимальну суму субсидій", - припускає П'єр Рено. Скільки всього внести? Ліміт внесків становить 50 000 доларів США, проте складно оцінити фактичні майбутні потреби трьох дітей. Тривалість та місце проведення досліджень можуть сильно вплинути на рахунок. "Це може становити від 5000 до 10 000 доларів на рік", - говорить Мод Саломон.

Більше того, якщо хтось із молодих людей не навчався після закінчення середньої школи, Ізабель могла перерахувати певні суми іншим двом. Однак вона може втратити частину грантів, якщо буде досягнуто обмеження.

Крім того, коли переказ здійснюється з молодшого на старшого, деякі групові плани вимагають додаткових депозитів.

"Як правило, групові плани менш гнучкі", - зазначає Мод Саломон, радник з питань фінансової безпеки та представник групових заощаджень при Mica Capital. Вибираючи RESP, я рекомендую перевірити членські внески, річні внески, зобов'язання чи не вносити певну суму, вибір інвестицій у RESP, можливості переказу, обмеження та внески. Вона варіюється в залежності від установи. Варто провести свої дослідження. "

Ізабель також могла повернути частину грошей. "Батьки також можуть покласти частину грошей у свій RRSP", - пояснює П'єр Рено. За умови, що ви все ще маєте невикористану кімнату для внесків.

План навчання впродовж життя (LLP)

REEP використовується для фінансування повернення до школи. Це дозволяє зняти до 10 000 доларів США з вашої RRSP на рік (і максимум до 20 000 доларів США) для фінансування вашого повернення до школи або повернення вашого подружжя.

Це рішення, передбачене Джонатаном. Медсестра, він почав заочну підготовку в січні, щоб стати спеціалістом-медиком. Щоб швидше отримати ступінь, він планує навчатися на денній формі з вересня.

Однак йому доведеться почекати свого підтвердження реєстрації на денну форму, щоб зняти суми за програмою LLP. Студенти-заочники не мають права (за винятком людей з обмеженими можливостями). Однак Джонатан не повинен демонструвати, що ці гроші будуть використані на оплату його навчання, наприклад. "Він може робити з цим, що хоче", - говорить Мод Саломон.

Повернення сум повинно розпочатися через два роки після зняття (п'ять років, якщо особа все ще навчається) і розподілятися протягом десяти років.

"Ви повинні подбати про те, щоб зробити це, інакше десята частина суми щороку додається до доходу і стає оподатковуваною", - пояснює Рафаель Ено. Крім того, ця кімната внесків RRSP буде назавжди втрачена. "

План заощаджених інвалідів (RDSP)

RDSP не є широко відомим. Керолайн допитала свого радника в банку, і він не знав, що це було. "Мало хто з установ пропонує це", - зазначає Рафаель Ено. Це хороший план, але витрати великі, враховуючи кількість потенційних клієнтів. "

Керолайн нещодавно отримала спадщину в 5000 доларів. Вона хотіла б інвестувати його, щоб забезпечити майбутнє своєї дочки Флаві, яка страждає на важку диспраксію та епілепсію. Вона не знає, чи зможе колись її 9-річна дитина читати, писати чи влаштуватися на роботу.

Враховуючи її чистий сімейний дохід, вона могла отримати долар у вигляді гранту за кожен долар, внесений до ПДСП, максимум до 1000 доларів.

"Було б розумно розподілити внески, щоб отримати якомога більше субсидій", - пропонує Мод Саломон. Або попросіть про відгук щодо внесків з моменту початку програми, у 2008 році, якщо дитині поставили діагноз до цієї дати. "

Якщо частину грошей не вкласти негайно, їх можна тим часом помістити в TFSA. Прибуток буде оподатковуватися.

Якби чистий сімейний дохід Кароліни був менше 87123 доларів, вона могла б заробити 3 долари за кожен пожертвуваний долар - максимум 1500 доларів на рік. Тоді 2 долари за кожен додатковий долар сприяли максимум на 2000 доларів більше на рік.

Крім того, коли Флаві доросла, при розрахунку враховуватиметься її власний дохід та дохід її дружини (якщо є), а не доходи її батьків. Крім того, якби вона отримувала соціальну допомогу, Флаві могла б знімати до 950 доларів США щомісяця зі свого RDSP, не впливаючи на її виплати.

Але будьте обережні, коли висновок здійснюється у RDSP, гранти, призначені менше ніж на 10 років, повинні відшкодовуватися уряду в розмірі 3 доларів за кожен вилучений долар до загальної суми, отриманої за останні 10 років.

"Після того, як ми розпочали виведення коштів, більше неможливо вкладати в них кошти", - додає П'єр Рено.