Скільки потрібно на пенсію

  • Оподаткування
  • Нерухомий
  • Розміщення
  • Споживання
  • На пенсію
  • Моя фінансова освіта
  • Зосередьтеся на Квебеку
  • Домінік Бошан
  • Марі-П'єр Фрейп'є
  • Денис Лалонд
  • Морський піхотинець Томас
  • Блог Жана-Поля Ганьє
  • Стефан Роллан
  • Франсуа Норманд
  • Ділові заходи
  • Ніколас Дювернуа
  • Філіп Леблан
  • Дані провіст
  • Візьміться
  • Господарське право
  • Фінансування
  • Інновації
  • Управління
  • Оперативне управління
  • Продажі та маркетинг
  • МСП
  • Преміум
  • Додому
    • Додому
    • Сектори
    • Останні новини
    • Відео
    • Рейтинги
    • Файли партнерів
    • Білі папери
    • Вебінари
    • Архіви
  • Фондова біржа
    • Фондова біржа
    • Огляд ринку
    • Економічні новини
    • Аналіз цінних паперів
    • Індекси фондового ринку
    • Акції та фонди
    • Кошти
    • Мій гаманець
  • Мої фінанси
    • Мої фінанси
    • Оподаткування
    • Нерухомий
    • Розміщення
    • Споживання
    • На пенсію
    • Моя фінансова освіта
    • Планування
    • Страхування
  • Блоги
    • Блоги
    • Зосередьтеся на Квебеку
    • Домінік Бошан
    • Марі-П'єр Фрейп'є
    • Денис Лалонд
    • Морський піхотинець Томас
    • Блог Жана-Поля Ганьє
    • Стефан Роллан
    • Франсуа Норманд
    • Ділові заходи
    • Ніколас Дювернуа
    • Філіп Леблан
    • Дані провіст
    • Джоані Фонтен
    • Стефані Кеннан
    • Даніель Лафреньєр
    • Ян Гаскон
    • Кармела Геррієро
    • Карл Мур
    • Валері Лесаж
    • Енн Маркотт
    • Християн Гай
    • Франсуа Ламбер
    • Максим Гійо
    • Женев'єв Десатель
  • Техно
    • Техно
    • Інформаційні технології
    • Інтернет
    • Електронні вироби
    • ЗМІ та комунікації
    • Технології та телекомунікації
  • стратегія
    • стратегія
    • Візьміться
    • Господарське право
    • Фінансування
    • Інновації
    • Управління
    • Оперативне управління
    • Продажі та маркетинг
    • МСП
    • Преміум
    • Відповіді експертів
    • 10 речей, які потрібно знати
    • Розвиток бізнесу
  • Файли
  • Події
    • Події
    • Конференції
    • Ярмарки
    • Вебінари
    • Навчання
    • Оподаткування
    • Нерухомий
    • Розміщення
    • Споживання
    • На пенсію
    • Моя фінансова освіта
    • Планування
    • Страхування

    Пропонується Les Affaires

    скільки


    Видання від 15 жовтня 2016 р

    Пропонується Les Affaires


    Видання від 15 жовтня 2016 р

    Життя розкоші? Ні, але це теж не було стражданням. Заробляючи швачкою, Мімі майже всю життя прожила в скромній квартирі. У той день, коли вона залишила його, потрібно було переїхати до CHSLD. Нічого відомого, тим більше, що, щоб виставити ніс назовні, потрібна була доза рішучості. Не було ні саду, ні балконів, що примикали до спалень.

    Але ситуація була тимчасова, час, коли місце стало доступним деінде. Нарешті Мімі опинилася у більш приємному закладі на околиці Монреаля. Навіть у порівнянні з її старою квартирою це було покращенням. "Вона почувається як у" Хілтоні ", - каже Даніель Лавердьєр, фінансовий планувальник і старший директор Banque Nationale Gestion Privée 1859. Мімі - його мати, розлучилася в 1970-х роках, коли йому було 14 років.

    Його проходження в CHSLD є частиною безперервності простого життя. Вона не незадоволена своєю долею, але не можна припустити, що це стосується всіх її співмешканців. Деякі пережили активне життя, більш екстравагантне, ніж його.

    Це хоче сказати вам, як вихід на пенсію є відносним поняттям, і що магічне число, «скільки на пенсію», є так само важливим.

    “Іноді мені телефонують, щоб домовитись про зустріч. Вони кажуть мені, що хочуть знати, чи зможуть вони вийти на пенсію. Я кажу їм, щоб вони не приходили, що відповідь "так" ", каже, трохи іронічно, Ерік Брассар, CPA, Каліфорнія, фінансовий планувальник та партнер у Brassard Goulet Yargeau.

    Тому що запитати, чи достатньо у вас грошей, щоб повісити фартух, чи скільки для цього накопичити, означає повернути проблему назад. Якщо ви шукаєте в цьому звіті точну цифру, яка стосується вашої ситуації, ви будете розчаровані. З іншого боку, якщо ви хочете знати, як подумати над питанням і відчути його самостійно, читайте далі.

    Виберіть число ?

    Коли приходить час вирішити проблему виходу на пенсію, є люди, які спонтанно замислюються про вічні канікули, не турбуючись про витрати. Є люди, які проводять вечори, перевіряючи сценарії в Excel, не гадаючи, чим би вони хотіли займатися. А є й інші, хто нічого особливо не думає, крім числа, яку бачив у ЗМІ.

    Є багато тих, хто покладається на те, що називається, рівень англійської, "правила великого пальця" (rules of thumb). Хоча їх можна використовувати як еталон, вони не є корисними для оцінки фінансової потреби на пенсію. Покладатися на нього - це все одно, що вийти до моря за допомогою компаса. Ми знаємо напрямок, у якому рухаємося, але не маємо уявлення, куди ми потрапимо.

    За 15 років журналістики особистих фінансів я бачив багато зловживаних цифр. Коли я починав, деякі люди говорили, що нам потрібно заощадити 750 000 доларів у RRSP. Сьогодні сума, яку ми часто чуємо, становить 1 мільйон доларів. Він круглий і вражає уяву, але для багатьох ця лінза абсолютно муміфікує. Це здається настільки нереальним, що це знеохочує економію. Ті, хто торгує цими цифрами в засобах масової інформації, повинні бути санкціоновані за генерування непотрібної тривоги серед населення.

    Бріжит Фелькс щось про це знає. Нещодавно фінансовому планувальнику РБК довелося заспокоїти спустошеного клієнта. Вона почула по радіо, що для комфортного виходу на пенсію потрібно мільйон доларів.

    «Уявіть, за рік, що залишився з роботи, ця клієнтка накопичила 380 000 доларів у RRSP. Вона була впевнена, що вибіжить. І знаєш що? Їй вдалося накопичити ці заощадження із зарплатою менше 40 000 доларів на рік », - говорить Бріжит Фелкс. Завдяки пенсії за старістю (OAS) та виплатам за пенсійним планом Квебеку (RRQ), дама зможе продовжувати свій розпорядок довгий час, не турбуючись.

    Найбільш поширеним підходом до грубої оцінки потреб на пенсію є правило "70%". Відповідно до цього необхідно забезпечити для його старості еквівалент 70% валового доходу від трудового життя. Якщо раніше це використовувалось як надійний стандарт вимірювання, то сьогодні вже не фінансовий планувальник не викликає цього, не виявивши застережень.

    Планувальник Ерік Брассар, безсумнівно, є найбільш жорстоким вбивцею цього правила. Настільки, що він та його соратники опублікували 13-сторінковий документ під назвою "Правило (дурного) 70%", в якому вони демонструють, як це не застосовується в жодному конкретному випадку. Вони беруть, серед іншого, приклад людини, яка заробляє багато грошей за свою кар’єру, але вартість життя якої низька. Ця людина не тільки потребує менше 70% свого доходу, але й зможе піти на пенсію раніше. Це протилежність іншого працівника, дохід якого низький. Це повинно забезпечити більш високий рівень заміщення, навіть якщо це означає продовження його кар’єри, щоб заощадити необхідні додаткові суми.

    Ерік Брассард також критикує цей метод за ігнорування аспекту, який, проте, є центральним і складним у виплаті пенсійних заощаджень: оподаткування. До того ж у всіх правилах є ця вада. Вони не враховують джерело пенсійного капіталу. З TFSA; RRSP; пенсійний план роботодавця; продаж котеджу, сімейного будинку, бізнесу; спадщини.

    «Ви повинні розраховувати на доходи після сплати податків; це правило є дурним ”, наполягає фінансовий планувальник.

    Немає правила, яке б відповідало дійсності, оскільки не існує однакових випадків. Люди не мають однакових інтересів, і це триватиме й далі після трудового життя.

    Любителям подорожей буде важко провести рік вдома. Любителям культури та смачної їжі буде нудно в їх заміському будинку за три години їзди від міста. Ті, хто витратив вихідні на реконструкцію своїх будинків, скоріше матимуть молоток, ніж пити шприци на узбережжі Італії. На пенсію, як би ти не думав робити те, що ніколи не робив, пристрасті людей не змінюються раптово, коли ти досягаєш 65 років.

    Чарівне число багато в чому залежить від цього аспекту: вартості життя. "Немає 36 способів пізнати його, потрібно скласти бюджет", - говорить Даніель Лавердьєр, який завжди здивований, коли клієнти приїжджають запитувати його, скільки їм потрібно на пенсію, коли вони не мають уявлення про їх поточні витрати.

    Чим ближче ми до виходу на пенсію, тим реалістичнішими будуть вправи, оскільки ми будемо краще уявляти свій спосіб життя і наші прагнення будуть чіткіше визначені. Якщо ви не хочете достроково вийти на пенсію з професійного життя, розпочинати роботу до 45 або 50 років ризиковано. У віці, коли у вас є маленькі діти, будинок для оплати праці та кар’єра, яка все ще обіцяє, це марно, що не заважає вам почати економити.

    Планування 25 або 30 років свого життя варте зусиль, щоб записати передбачувані витрати у файл Excel. Ви повинні проектувати витрати на будинок, дачу, відпочинок, особистий догляд, спорт, харчування, відпустку, тварин, комунальні послуги, страхування. Ви також повинні спланувати непередбачені події та основні роботи в будинку.

    Пенсія не рівномірна. Перші роки будуть більш активними, отже, в принципі дорожчими. З 75 років пенсіонери починають гальмувати. Тоді настане момент, коли вони продадуть свій будинок, щоб поїхати до будинку пенсіонерів або, як Мімі, до державного закладу, якщо вони не можуть собі цього дозволити.

    Пенсійний бюджет базуватиметься на бюджеті активного життя, який буде змінено. Є витрати, які зменшаться, інші зникнуть (до побачення!), А інші збільшаться або з’являться.

    Але до якого віку? Це велике невідоме у фінансовому плануванні. "Якби ми знали час смерті, наша робота була б легкою", - каже Ерік Брассар. Дані про тривалість життя базуються на популяціях, дуже корисних для страхових компаній, але набагато менше для окремих людей, як відомі "правила великого пальця". Якщо людина не має серйозних проблем зі здоров’ям чи хвороб, які переслідують її походження поколіннями, фінансові планувальники будуватимуть свої розрахунки на основі смерті у похилому віці, старшому за 90 або навіть до 100 років. Це далеко !

    Але скільки ви повинні економити ?

    Підсумуємо. Витрати на життя будуть різнитися залежно від способу життя, бажаного на пенсії. Лише детальний бюджет дає змогу точно знати гроші, які будуть необхідні, щоб не відставати від темпу. Тепер питання в тому, чи будете ви мати те, що потрібно.

    Пенсіонери мають право на пільги з пенсійного плану Квебеку та на канадську пенсію по старості. Крім того, для менш щасливих, Канада гарантовано додаток до доходу. Для людей з низьким рівнем доходів державні плани часто замінюють усі доходи від трудового життя. Але здебільшого це основне.

    В іншому це непросто, оскільки входить у дію безліч змінних. Чи отримуєте ви вигоду від додаткового пенсійного плану? Він щедрий? У вас є іпотечний будинок? Платне шале? Спадщина в полі зору? Компанія ? І як ваші заощадження розподіляються між RRSP, TFSA та незареєстрованими рахунками? Скільки ви внесли в QPP. Ви пара ?

    Все це буде частиною фінансового плану. Людині, яка покладається на щедрий пенсійний план, теоретично потрібно менше заощаджень. Ми можемо використати прибуток від продажу шале, коли в нас уже немає сил доглядати за цим. Продаж будинку може бути використаний для фінансування витрат на житло в приватному закладі для пенсіонерів (вклад капіталу буде компенсований новими видатками в бюджеті). Продаж вашого бізнесу може призвести до золотої пенсії. Всі ці ресурси доступні, і потрібно буде своєчасно розпоряджатися ними, щоб задовольнити потреби, мінімізуючи податковий рахунок.

    Що робити, якщо воно не розгойдується? Ви можете діяти лише за тим, що ви можете контролювати. Є чотири варіанти, крім комбінацій. Економте більше до виходу на пенсію; повернутися до бюджету і обрізати тут і там, поки він не затрясне; відстрочити пенсійний вік; зберегти роботу за сумісництвом протягом перших років виходу на пенсію. Дохід, отриманий від цієї роботи, дозволяє зберегти капітал протягом перших років, а іноді і затримати виплату виплат QPP та OSP, які потім посилюються.

    QPP збільшується з 0,5% до 0,6% за кожен місяць відстрочки. Максимальна щомісячна пенсія у 2015 році для пенсіонера, який подає заявку на отримання пенсії у віці 65 років, становить 1065 доларів США (оподатковується). Це досягає 1512 доларів для того, хто починає торкатися його в 70 років. І це більше, ніж вдвічі більша сума, яку отримав би той, хто розпочав би збирати пенсії QPP у віці 60 років (707,16 дол. США)! Принцип однаковий щодо ПСВ, кожен рік відстрочки дозволяє збільшити розмір виплат на наступні роки на 7,2%.

    Чим довше ви затримуєтеся, тим менше у вас варіантів. Для деяких людей, які чекають занадто довго, цей крок може спричинити сильний удар. Бріджит Фелкс розповідає історію цієї клієнтки, яка з'являється в її офісі, пишного бізнесмена, одягненого до дев'ятки, який живе у великому (закладеному) будинку, їздить на автомобілях високого класу, але практично не має заощаджень. Лише кілька років до виходу на пенсію, коли він відчув потребу сповільнитись, він почав затримувати решту.

    Енергійний план відновлення, який передбачає вилучення багатьох активів, різке зменшення способу життя та дещо розтягнення кар’єри, дозволить підприємцю мати змогу розраховувати на суму виходу на пенсію. $ 29 000 на рік. Він міг опинитися в резиденції Мімі. Ви здогадуєтесь, що він буде набагато менш щасливим, ніж вона.

    Даніель Лавердьєр, фінансовий планувальник і старший директор Banque Nationale Gestion Privée 1859. [Фото: Джером Лавалле]

    З Даніелем Лавердьєром ми запитали себе, скільки грошей знадобиться, щоб збільшити ваш пенсійний дохід на 1000 доларів на місяць на все життя. Тож ми перевірили зі страховими компаніями вартість щомісячної ануїтету у розмірі 1000 доларів США (з індексом 2%) для чоловіка 1951 року народження. Це оподатковується на 100%, оскільки воно сплачується за допомогою RRSP. Станом на 12 вересня найдешевша пропозиція становила 237 390 доларів. Між цією пропозицією та шостим найдешевшим, різниця становить 12000 доларів за ту саму ренту. Для жінки, яка народилася в тому ж році, найкраща пропозиція на аналогічну ренту коштує 265 900 доларів (це не рожевий податок, жінки живуть довше). Різниця з шостим найдешевшим становить понад 15 000 доларів.

    Що з цього слід зробити? Що страхові компанії зі своїми актуаріями та усіма їх експертами не погоджуються щодо того, скільки потрібно для отримання доходу в розмірі 1000 доларів на місяць. Тож уявіть, коли ви складаєте прогнози щодо виходу на пенсію на основі гіпотетичної віддачі та рівня інфляції, який може змінюватися.