Страхувальник, що ви повинні знати, Banque de France

Ви плануєте захиститися від фінансових наслідків зупинки роботи або втрати працездатності. Ви хочете, щоб ваші близькі отримали капітал або ренту, якщо ви помрете. Передбачений договір страхування може задовольнити ваші потреби.

banque

Поділіться

Резюме

  • Що таке передбачуваний контракт або передбачуване страхування ?
  • Які види пенсійних контрактів можливі ?
  • Що охоплює страхування, передбачене провідентом ?
  • Що поширюється на тимчасову непрацездатність (ITT) гарантованого договору страхування?
  • Що охоплює гарантія інвалідності передбаченого договору страхування ?
  • Що гарантує повна та безповоротна втрата автономії (PTIA) або абсолютна та остаточна втрата працездатності (IAD) для передбаченого контракту ?
  • Що охоплює гарантія смерті передбаченого контракту ?
  • Чи є якісь медичні формальності щодо укладання передбаченого договору страхування ?

Що таке передбачуваний контракт або передбачуване страхування ?

Не існує точного визначення "передбачуваного контракту".

Ця концепція може бути використана для будь-якого договору, що дозволяє людині захиститися від наслідків погіршення стану свого здоров'я. Це можуть бути договори страхування позичальників, страхування від нещасних випадків, похоронне страхування або навіть страхування довгострокового догляду.

На практиці концепція передбачуваного договору страхування зарезервована для договорів, за якими страховик гарантує виплату допомоги у разі тимчасової непрацездатності, втрати працездатності або смерті страхувальника.

Існує також досить специфічне страхування, яке найчастіше називають "IJH" (Щоденні відшкодування у разі госпіталізації), яке гарантує страхувальнику виплату фіксованого відшкодування за день госпіталізації після хвороби та/або нещасного випадку.

Увага: передбачений контракт - це не ощадний продукт. Це так званий "затонулий" контракт, який не дозволяє конституювати капітал.

Які види пенсійних контрактів можливі ?

Пенсійним контрактом може бути контракт:

  • індивідуальна, Тобто, вивозиться страхувальником безпосередньо зі страховою організацією, якщо це можливо через страхового посередника.
  • колектив з обов'язковим членством підписаний роботодавцем на користь своїх працівників.

    Усі роботодавці приватного сектору повинні сплачувати страховому органу внесок на покриття ризику смерті своїх керівних працівників, але колективний договір може накладати на них більш широкі зобов'язання.

    Наприклад, підписка договору страхування на виплату іншим категоріям працівників або підписка договору, що охоплює інші ризики (зокрема, ризики тимчасової непрацездатності та втрати працездатності).

    • колектив з необов’язковим членством підписаний юридичною особою, найчастіше асоціацією, на користь своїх членів або роботодавцем на користь своїх працівників.

    Для того, щоб мати змогу скористатися, застосовуючи пристрій, відомий як “Закон Маделіна”, від податкової відрахування частини внесків, сплачених за передбаченими гарантіями, Працівники, які працюють за наймом (TNS), повинні підписати спеціальний контракт, який обов'язково факультативний колективний договір.

    Що охоплює страхування, передбачене провідентом ?

    У більшості випадків передбачені страхові договори покривають, незалежно від причини (нещасний випадок чи хвороба), такі ризики:

    • Тимчасова непрацездатність (ІТТ);
    • Інвалідність;
    • Повна і безповоротна втрата автономії (PTIA) або абсолютна та остаточна інвалідність (IAD);
    • Смерть.

    Що поширюється на тимчасову непрацездатність (ITT) гарантованого договору страхування ?

    Ця гарантія покриває повну тимчасову непрацездатність здійснювати свою професійну діяльність та іноді часткова тимчасова непрацездатність (терапевтичний перерв).

    Він спрямований на захист від ризику втрати доходу після зупинки роботи. Тому залучення гарантії в принципі передбачає професійну діяльність на момент втрати.

    Однак для того, щоб забезпечити страхування страхувальників, коли вони не здійснюють професійну діяльність на день подання претензії, контракти передбачають у цій ситуації конкретне визначення поняття тимчасової непрацездатності.

    Зазвичай, у разі непрацездатності страховик виплачуватиме добові.

    Занотовувати:

    • Передача страховику зупинки роботи, встановленої вашим лікарем, не завжди є достатньою, щоб виправдати тимчасову непрацездатність згідно договору страхування.
    • Компенсація не буде виплачена лише після визнання страховиком стану тимчасової непрацездатності.

    Що охоплює гарантія інвалідності передбаченого договору страхування ?

    Інвалідність відповідає остаточному зниженню працездатності страхувальника, що передбачає зміцнення його стану здоров'я. Він оцінюється за шкалою, встановленою договором, і яка не обов'язково застосовується до плану обов'язкового страхування страхувальника.

    Крім того, більшість контрактів передбачають, що страховик не зобов'язаний виконувати рішення про сплату соціального страхування або подібну схему. Виготовлення свідоцтва про інвалідність не обов’язково буде достатнім для отримання переваг передбаченого контрактом, але більшу частину часу вимагатимуть страхові організації.

    Договори можуть охоплювати часткову постійну втрату працездатності (ситуація, коли страхувальник в принципі залишається здатним здійснювати оплачувану діяльність), або лише повну постійну втрату працездатності (ситуацію, коли страхувальник в принципі абсолютно не може здійснювати оплачувану діяльність). ).

    У разі втрати працездатності страховик, як правило, виплачує періодичну пенсію (щомісяця або щокварталу).

    Що гарантує повна та безповоротна втрата автономії (PTIA) або абсолютна та остаточна втрата працездатності (IAD) для передбаченого контракту ?

    PTIA (або IAD) відповідає a дуже погіршився стан інвалідності.

    Критерії його визнання варіюються в залежності від контракту та є більш-менш обмежувальними. Більшість договорів передбачає, однак, що страхувальник буде розглядатися в штаті PTIA (або IAD), будучи остаточно визначеним у повній неможливості займатися професією або навіть займатися будь-якою професією, а також зобов'язанням отримувати допомогу. третьої особи для здійснення звичайних життєвих актів (пересування, одягання, їжа, вмивання тощо).

    Найчастіше лише інваліди, які належать до третьої категорії соціального страхування, зможуть претендувати на гарантію PTIA (або IAD) із передбаченого договору страхування, але така класифікація не завжди буде достатньою для компенсації.

    У разі PTIA (або IAD), страховик виплачує заздалегідь допомогу в разі смерті, передбачену договором. Якщо страхувальник помирає після отримання компенсації згідно з PTIA (або IAD), таким чином капітал не буде виплачуватися призначеному бенефіціару.

    Що охоплює гарантія смерті передбаченого контракту ?

    В принципі, смерть охоплюється внаслідок нещасного випадку чи хвороби. Однак усі контракти на випадок непередбачених ситуацій передбачають, що смерть після певних подій не гарантується. Тому положення про виключення з договору слід уважно читати.

    У разі смерті застрахованого, страховик виплатить капітал визначеному бенефіціару. Усі контракти містять стандартне положення про бенефіціара, але страхувальник завжди може замінити його, визначивши бенефіціарів на свій вибір.

    Капітал, виплачений у разі смерті, може мати заздалегідь визначену фіксовану суму або встановлюватись за формулою розрахунку (наприклад: X% базової заробітної плати, складеної з договірних елементів компенсації, X% річної межі соціального забезпечення ).

    На додаток до допомоги на випадок смерті, передбачені контрактами можуть передбачати й інші виплати у разі смерті страхувальника. Це може бути:

    • ануїтет, тимчасовий або довічний, на благо вижилого подружжя, партнера PACS, а іноді і партнера, що проживає разом.
    • рента, відома як "ануїтет за освіту", на виплату утриманню дітей згідно з визначеним договором (наприклад: діти віком до 18 років або менше 21 років, або навіть 25 років, якщо вони навчаються).

    Чи є якісь медичні формальності щодо укладання передбаченого договору страхування ?

    Потрібно розрізняти дві ситуації:

    • у разі членства в колективному договорі, укладеному вашим роботодавцем на користь своїх працівників, в принципі, у вас не будуть запитувати інформацію, що стосується вашого стану здоров'я. Там, де це можливо, перед укладанням контракту страховик запитає вашого роботодавця щодо характеристик населення, яке потрібно застрахувати (вік, винагорода, статус, кількість зупинок роботи за певний період).
    • в інших випадках, найчастіше вас попросять заповнити опитувальник щодо здоров’я, а іноді - проводити аналізи або медичні огляди.

    З огляду на інформацію, яка буде йому надіслана, страховик може збільшити ставку та/або проголосити часткове або повне виключення покриття або навіть відхилити ваш запит.

    Увага: Неправильна декларація може мати серйозні наслідки (зменшення послуг, недійсність договору). Тому ви повинні приділити особливу увагу заповненню опитувальника щодо здоров’я.

    Зверніть увагу, що вам не потрібно заповнювати його у присутності фахівця, який пропонує вам контракт, і що у вас завжди є можливість повернути його в конфіденційному конверті до відома медичного радника відповідної страхової організації.

    Тому не поспішайте і, якщо потрібно, не соромтеся звертатися до лікаря.