Терплячи! Натисніть
Ви мрієте мати повну державну пенсію, проіндексовану довічно? Нічого не простіше! Замість того, щоб вимагати пенсію якомога швидше, зачекайте до 70 років, навіть якщо це тим часом означає жити за рахунок заощаджень. Тоді ви будете мати спокій до кінця своїх днів. Дослідження кафедри оподаткування та державних фінансів є вражаючою демонстрацією.
Файл Стефані Греммонд
Добрі речі приходять до тих, хто чекає. Прислів'я не може бути точнішим щодо вашої пенсії за вислугу років.
Я знаю, що це неприродно, але багатьом пенсіонерам слід відкласти виплату пенсії по забезпеченню старості (OAS) та пенсії пенсійного плану Квебеку (QPP) до 70 років.
Зачекавши кілька років, вони мали б право на збільшення пенсій з 36% до 42%. Гарантоване урядом. Повна індексація до інфляції. Достатньо, щоб покрити практично всі їхні потреби. Святий фінансовий мир до кінця своїх днів, що !
На жаль, Квебеки не терплять. Ледь 1,7% з них відкладають оплату OAS після 65 років, і лише 3% чекають після цього віку на свою QPP.
Більшість вимагають їх сплатити, як тільки виходять на пенсію. Інші навіть просять їх QPP з 60 років, навіть якщо вони продовжують працювати. При цьому вони спалюють свічку з обох кінців. Після цього їм доведеться протягом усього життя задовольнятися сильно зниженою пенсією.
Насправді пенсіонери, які звернуться за пенсією якомога раніше, матимуть у кращому випадку пільги у розмірі лише 15 500 доларів на рік. Це майже вдвічі менше, ніж вони очікували б у 70. І ця величезна різниця піде за ними до могили.
Щоб переконати вас відкласти свої пенсії, візьмемо приклад із дуже цікавого дослідження, опублікованого цього тижня науковою кафедрою оподаткування та державних фінансів Університету Шербрука.
Уявіть собі, що Ален заробляє близько 55 000 доларів (максимальний заробіток на QPP) і вирішує піти на пенсію у віці 65 років.
Скажімо, на пенсії він зможе проживати лише 60% свого колишнього доходу від роботи. Якщо вам це здається не дуже, скажіть собі, що Ален буде платити менше податку. Зрештою, він матиме еквівалент 80% свого колишнього наявного доходу. І оскільки його витрати будуть танути, цього буде достатньо для підтримки його способу життя.
У 65 років Ален мав би право на повну пенсію від QPP та його ПСВ. У цьому випадку державні пенсії покривали б 61% її фінансових потреб. Щоб подолати розрив, йому довелося б накопичити 265 000 доларів, відкладаючи 8% зарплати з 30 років до виходу на пенсію.
Але для Алена було б вигідніше почекати ще п’ять років, щоб вимагати від урядів своєї пенсії, навіть якщо це означає швидше вичерпання його особистих заощаджень.
Заявляючи про свої QPP та PSV у віці 70 років, державні пенсії покривали б 82% його фінансових потреб до смерті. Як бонус, йому потрібно було би заощадити трохи менше (17 000 доларів) протягом усієї своєї кар’єри.
Але найкраща частина історії полягає в тому, що якщо Квебек нарешті вирішить покращити QPP, як решта Канади, державні пенсії покриватимуть 100% фінансових потреб Алена до його смерті. Економити зовсім не потрібно !
Але цей гіпотетичний бонус набере чинності лише поступово протягом 40 років.
Щоб надати більшу гнучкість сучасним пенсіонерам, держава повинна розглянути можливість продовження відстрочки пенсій до 75 років.
Це було б особливо корисно для тих, хто заробляє найбільше, хто має набагато більші зусилля щодо заощадження.
У той час, коли пенсійні плани роботодавців зникають, працівники повинні усвідомити, що відкладення QPP та PSV - це механізм, який дозволяє їм "купувати" броньовану пенсію за свою ціну. Дуже вигідно.
Це набагато краще, ніж керувати власним маленьким гніздовим яйцем самостійно з двох основних причин.
По-перше, об’єднуючи свої заощадження, ми платимо менше комісій за управління та краще захищаємось від ризиків фінансових ринків.
Поговоріть з пенсіонерами, які залишили робочу силу безпосередньо перед тим, як технологічний міхур або кредитна криза спаде. Їх здобич зменшилась, без того, щоб їхній інвестиційний горизонт дозволив їм повністю відновитись. Потім процентні ставки впали, що зменшило їх пенсійний дохід. Неправильний час! З гарантованою пенсією більше не турбуватися.
По-друге, рента допомагає краще управляти ризиком довголіття. Однією з найбільших проблем у фінансовому плануванні є те, що ми не знаємо, коли помремо.
Хоча велика група може відповідати очікуваній тривалості життя, окремій людині доводиться шукати набагато далі (легко 95 років), щоб переконатися, що гроші не закінчаться до смерті.
Це вимагає великих додаткових зусиль щодо економії. І ви ніколи не настільки захищені, як з ануїтетом. Хто знає, чи не буде нам і ста років ?
Але пенсіонери, як правило, занижують тривалість свого життя. Вони воліють зберігати свої заощадження у вовняних шкарпетках, кажучи собі, що якщо вони помруть маленькими, їхні діти отримають хорошу спадщину, що не стосується державних пенсій.
Але навпаки спадщини, це ризик стати фінансовим тягарем для його дітей, оскільки ми переживаємо свої заощадження, заперечує співавтор дослідження Люк Годбу, професор з оподаткування в Університеті Шербрука.
Отже, для тих, хто не хоче втрачати гроші протягом життя, відстрочка ПСВ та КПП є ідеальним інструментом для побудови пенсії за довголіття.
Висвітлення державних пенсійних планів
Цей інтерактивний інструмент дає змогу відтворити графіки, що супроводжують дослідження Державні пенсійні системи: Аналіз гнучкості поточної системи та наслідків можливої реформи .
Якщо ви відкладете свою пенсію з Регіону найму в Квебеку (RRQ) та пенсію по старості (OAS), ці державні пенсії будуть збільшені і покриватимуть більшу частину ваших потреб до кінця ваших днів. І в багатьох випадках вам потрібно буде менше заощаджувати для виходу на пенсію. - Стефанія Граммонд, La Presse
Чи слід відкладати виплату своїх державних пенсій? У фінансовому плануванні кожен випадок є унікальним. Але в деяких ситуаціях рішення прийняти простіше. Ось кілька прикладів ...
- Стефанія Граммонд, La Presse
У вас погане самопочуття? Краще подати заявку на отримання пенсії від Регіону оренди дю Квебек (RRQ) раніше, якщо тривалість вашого життя невелика. Але будьте обережні, пенсіонери, як правило, занижують тривалість свого життя. Чи знали ви, що у 60-річного чоловіка є кожен четвертий шанс залишитися живим у 94 роки? Для жінки це 96 років. Подумай над цим.
У вас немає подружжя? Ви хочете залишити спадщину своїм дорослим дітям? Ви можете швидко вимагати свою QPP, щоб ви могли покласти гроші у свій RRSP, якщо у вас є місце, говорить Мартін Дупрас, незалежний фінансовий планувальник ConFor Financiers. Після вашої смерті ваші спадкоємці отримають цю суму, хоча вони не мали б права на пенсію за виживши з QPP.
Ви пенсіонер із низьким рівнем доходу? Не чекайте, щоб заявити свій PSV. Це також змусить вас обійтися без Додатку з гарантованим доходом (SRG), відстрочка якого не дасть вам права на бонус. Не вигідно.
Так само для RRQ. Якщо вам не вистачає пенсійних заощаджень, щоб жити, питання не виникає. Забудьте про розумні розрахунки і негайно подайте заявку на пенсію ... або продовжуйте працювати довше.
Ви робили важку кар’єру? Зверніть увагу, що пенсія RRQ обчислюється на основі вашого середнього доходу за всю кар’єру, за винятком 15% найгірших років. Якщо у вас більше 18 років із низьким рівнем доходу з 18 років, відстрочення пенсії та додавання більше років без доходу може трохи зашкодити.
Ваші батьки прожили дуже довго? У вас є гени столітнього? Якщо тривалість вашого життя довша, відстрочка пенсій є особливо вдалим вибором.
Ви мало знаєте фінанси? Управління заощадженнями напружує вас? Якщо ви заощаджуєте свої заощадження в дуже безпечних інвестиціях, які приносять незначну віддачу (скажімо, від 1 до 3%), краще використати цей капітал швидше, щоб дозволити вам відкласти свої пенсії.
Ви заробляєте понад 120 000 доларів на рік? Крім цього, люди похилого віку все одно повинні відшкодувати ПСВ. Для них необхідна відстрочка. Їм нічого втрачати! Фактично, як тільки дохід перевищує 75 000 доларів, відстрочка ренти, як правило, стає вигіднішою. Замість того, щоб ваш PSV з’їв повністю або частково, краще почекати та отримати бонус 36%. Ми маємо кращу позицію у випадку падіння довгострокового доходу.
У вас немає пенсійного плану з роботодавцем? Жити за рахунок власних заощаджень протягом кількох років, щоб дозволити вам відтермінувати державні пенсії, все одно, що перетворити свій капітал на невеликий пенсійний план, говорить Мартін Дупрас. Хіба не про це мріють усі працівники ?