Взаємне збільшення здоров’я 2020
Щороку ціни на медичне покриття, покриття якого доповнює відшкодування витрат на соціальне забезпечення, зростають. Це явище пояснюється, зокрема, старінням населення та подорожчанням ліків. Впровадження "нульового заряду, що залишився" повинно також впливати на надбавки за додаткове здоров'я.
Різні види додаткового медичного страхування
За своїм статусом французи примусово приєднані до так званої "базової" схеми медичного страхування. Найголовнішим єМедична страховка, «галузь хвороби» загальної схеми соціального забезпечення, від якої залежать працівники приватного сектору (працівники компаній чи асоціацій).
Сільськогосподарська соціальна взаємність (MSA) охоплює службовців сільського господарства (службовців ферм, сезонних робітників, працівників сільськогосподарських кооперативів та пайових товариств, працівників агропродовольчої галузі) та працівників несільськогосподарських підприємств (керівників ферм, службовців ферм, родинних помічників). Соціальне забезпечення для самозайнятих (SSI), який замінив систему соціального страхування для самозайнятих (RSI), виступає базовою системою медичного страхування для ремісників, торговців, керівників підприємств та вільних професій (лікарів, юристів, фармацевтів, нотаріусів, архітекторів, бухгалтерів тощо). ).
Існують також "особливі" режими, успадковані з минулого (режим Ельзас-Мозель для ельзасів і мозельян, режими державної служби, шахти, моряки, SNCF тощо). Нарешті, студенти мають можливість бути приєднаними до студентського соціального забезпечення.
Ці плани обов'язкового медичного страхування відшкодовують лише частину вартості медичного обслуговування (консультації, ліки, оптика, стоматологія, медичні огляди, госпіталізація тощо). Щоб зменшити його "без оплати" (який залишається виплатити після відрахування відшкодування з основної організації медичного страхування), страхувальник може записатись на додаткове медичне страхування, підтримка якого, як вказує його ім'я. відшкодування базової схеми.
За останніми даними, наявними в Директорії з досліджень, досліджень, оцінки та статистики (Дрі), організації, яка залежить від Міністерства солідарності та охорони здоров’я, 95% французів користувалися додатковим медичним страхуванням у 2017 році. Якщо ці покриття є необов’язковими, вони можуть бути обов’язковими в рамках компанії (див. нижче). Крім того, ви повинні знати, що існує кілька видів додаткового медичного страхування та суб’єкти, які пропонують такий тип контрактів.
Взаємне медичне страхування
Взаємні спільноти - це неприбуткові товариства осіб, які регулюються кодексом взаємності. Вони не повинні отримувати прибуток і належати своїм членам (або "членам"). Маючи 481 перелічену організацію, вони значною мірою домінують у цьому секторі. До того, що, зловживаючи мовою, ми говоримо про "взаємні фонди" для позначення додаткового здоров'я. Проте, згідно з DREES, вони монополізували 53% додаткового ринку охорони здоров’я у Франції у 2017 році. Серед найзавітніших взаємних служб охорони здоров’я (які також називають "взаємними 45", оскільки найчастіше створюються після Другої світової війни) можна назвати МГЕН, Загальний взаємний або Блакитний взаємний. Кодекс взаємного страхування забороняє їм робити медичний відбір. Тому на момент передплати спільники не пропонують опитувальник щодо здоров’я.
Медична страховка
Страхові компанії регулюються Страховим кодексом. Слід розрізняти комерційні товариства з обмеженою відповідальністю (SA) та некомерційні пайові товариства. Перші частіше називають "страховими компаніями" (Axa, Allianz, Авіва, Дженералі...) або, якщо вони є дочірніми компаніями банку, "банківські страхувальники" (Креди Агріколь Запевнення, BNP Paribas Cardif, Sogecap…). Останні називаються компаніями взаємного страхування (Мма, Мааф, Матмут, Майф…). Страховим компаніям дозволено проводити медичний огляд. Вони представляли 28% додаткового ринку охорони здоров’я у 2016 році.
Забезпечені заклади
Забезпечені установи (IP) регулюються кодексом соціального страхування. Як правило, вони приєднані до групи соціального захисту (GPS), яким керують соціальні партнери (представники роботодавців та профспілок працівників). З огляду на це спільне управління, ІВ (AG2R La Mondiale, Гуманіс, Малакофф Медерік, Агріка, Про будівництво...) в основному пропонують додаткові контракти на охорону здоров'я компанії. Вони утримували 18% ринку (індивідуального та колективного) у 2016 році.
Колективні договори
У рамках додаткового медичного страхування слід розрізняти індивідуальні договори, укладені безпосередньо приватними особами, та колективні договори, укладені в рамках компаній. З 1 січня 2016 року всі роботодавці приватного сектору (за винятком індивідуальних роботодавців) повинні запропонувати своїм співробітникам «взаємне», за яке вони повинні сплатити не менше 50% премії. Працівники можуть відмовитись приєднатися до додаткового медичного страхування своєї компанії, якщо вони підписали строковий контракт на термін менше трьох місяців, якщо вони перебувають на стажуванні або охоплені взаємним медичним страхуванням свого чоловіка або партнера PACS.
Як частина "сімейних" пакетів, пропонованих колективним (але також індивідуальним) додатковим медичним страхуванням, насправді можливо "вигодонабувачам" (подружжю та дітям) страхувальника скористатися його покриттям. Згідно з останньою статистикою, складеною Національною федерацією французького взаємності (FNMF), яка об'єднує 45 взаємних співробітників, Французька федерація страхування (FFA), який представляє страхові компанії та взаємні договори, а також Технічний центр передбачуваних установ (CTIP), що об’єднує ІВ, колективні контракти становили трохи більше 47% внесків на медичне страхування у 2017 році.
Існують також колективні договори про "необов'язкове членство". Як випливає з назви, роботодавці не зобов'язані пропонувати їх своїм працівникам, а працівники не зобов'язані передплачувати їх. Насправді це "додаткові", які виплачуються після відшкодування витрат з боку основної медичної страхової організації та додаткового медичного страхування. Метою цих договорів, до яких ми також можемо підписатись на індивідуальній основі, є обмеження або навіть усунення “залишкової плати”, тобто те, що залишається виплатити страхувальнику після відрахування відшкодування.
Збільшення взаємного медичного страхування, чому ?
Премії за додаткове медичне страхування з кожним роком зростають. Існує кілька причин такої інфляції тарифів. Деякі з них є "структурними", а інші - "циклічними".
Щорічне збільшення (індексація)
Щоб уникнути зниження їхньої націнки, додаткові медичні організації передають зміни в споживчих цінах до розміру своїх премій. На 2020 рік Банк Франції очікує рівень інфляції 1,1%.
Деякі гравці також беруть до уваги граничний рівень соціального забезпечення (), яка служить основою для індексації багатьох соціальних прав, включаючи добові (IJ) виплачується у разі хвороби або декретної відпустки. PSS переоцінюється щороку 1 січня залежно від збільшення заробітної плати. Однак заробітна плата, як правило, зростає швидше, ніж ціни. Сума PSS буде переоцінена на 1,5% з 1 січня 2020 року.
Збільшення для регуляторних змін
У Франції Економічний комітет з питань охорони здоров'я (CEPS), орган, який перебуває під подвійним наглядом Міністра охорони здоров'я та Міністра економіки, відповідає законом за встановлення цін на ліки, що охоплюються обов'язковим медичним страхуванням. Якщо CEPS вирішить збільшити ціну на лікарський засіб, це матиме наслідки для додаткового медичного страхування.
Так само як і плата за медичні огляди (аналіз крові, рентген, МРТ тощо), а також загалом для всіх регульованих витрат на охорону здоров'я. Коли державні органи вирішили збільшити консультацію лікаря загальної практики з 23 до 25 євро (з 1 травня 2017 року) або лікарняний пакет з 18 до 20 євро (з 1 січня 2018 року), це тягне за собою додаткові витрати для пацієнтів взаємні кошти, які передають його на суму своїх премій.
Збільшуйте з віком
Статистично, витрати на охорону здоров’я зростають із віком. Ось чому деякі додаткові плани медичного страхування передбачають збільшення внесків кожні п’ять років. Інші збільшують свої внески з 60 років. Цю диференціацію цін не можна застосовувати в колективних договорах.
Збільшення для зміни ситуації
Коли страхувальник одружується та/або має дитину, кількість його бенефіціарів, охоплених його додатковим медичним страхуванням, збільшується, а, відповідно, і розмір його внеску. Збільшення може також відбуватися в результаті переїзду. Деякі “взаємні” стосунки враховують рівень витрат на охорону здоров’я за місцем проживання. Таким чином, Париж, Іль-де-Франс та Лазурний берег характеризуються частою практикою надмірної плати за консультації з медичними спеціалістами.
Збільшення за рахунок претензій
Якщо сума відшкодування витрат на охорону здоров’я перевищує суму премій, виплачуваних протягом декількох років поспіль, страхові компанії та товариства взаємного страхування, регульовані Страховим кодексом, можуть збільшити внесок для «відшкодування шкоди». Взаємні особи 45, що регулюються Взаємним кодексом, не мають права застосовувати такі збільшення. Так само для колективних контрактів, де ризик "поділяється" (молоді люди в хорошому стані здоров'я платять людям похилого віку з меншим здоров'ям).
Збільшення плати за управління
Додатковим організаціям охорони здоров’я, можливо, доведеться збільшити свої внески, щоб покрити збільшення витрат на управління та/або витрат на придбання (рекламна кампанія, розсилка тощо). Знову ж таки, в основному страхові компанії звикли до такої практики.
Збільшення взаємного медичного страхування та реформа "100% здоров'я"
Під час президентської кампанії, Еммануель Макрон пообіцяв "залишок з нульовим зарядом", тобто відсутність сум, які повинен виплатити страхувальник після відрахування відшкодувань основної організації медичного страхування та додаткового медичного страхування, на коригуючі окуляри та лінзи, зубні протези (коронки), мости тощо) та слухові апарати. Ця система, перейменована на "100% здоров'я", буде поступово впроваджена до 2021 року. Згідно з дослідженням мережі охорони здоров'я Партнери "Карт Бланш" опублікований 13 вересня 2018 року, це може призвести до додаткових витрат на додаткове медичне страхування в розмірі 70 мільйонів євро для оптичних витрат у 2020 році, 266 мільйонів євро до 2023 року для стоматологічних та 647 мільйонів євро в 2021 році для аудіології. Рахунок-фактура, який ризикує перейти до премій.
Принцип "залишається при нульовому заряді"
"100% здоров'я" застосовується з 1 січня 2020 року для окулярів, лінз і частково для зубних протезів. Він набере чинності з 2021 року на всьому оптичному, стоматологічному та слуховому обладнанні. Щоб скористатися нею, необхідно підписатись на додаткову медичну "солідарність" (без медичного відбору) та "відповідальну" (яка дотримується мінімальних рівнів та меж відшкодування), тип контракту, який становить більше 90% від продані взаємні договори.
Страхувальник також повинен вибрати з пропозицій "100% здоров'я", які повинні відповідати суворим специфікаціям та застосовувати обмежені ціни. Ці товари повинні пропонувати оптики, стоматологи, зубні протези та спеціалісти зі слухових апаратів у своєму магазині чи на практиці. Вони покриваються на 50% базовим медичним страхуванням та 50% додатковою солідарністю та відповідальним здоров’ям. Страхувальнику більше немає чим заплатити з кишені.
Зростання прогнозу в 2020 році
Кілька досліджень підкреслюють фінансовий вплив "нульової плати" за додаткове медичне страхування та його наслідки для суми премій.
Асоціація для захисту споживання UFC - що вибрати засудив 12 лютого 2020 року "галопуючу інфляцію" додаткового медичного страхування з моменту набуття чинності "100% здоров'я" на початку року. Вивчивши майже 500 контрактів, асоціація стверджує, що спостерігала "середню інфляцію 5%" у цінах, що становить середню додаткову вартість 80 євро на рік для страхувальників.
У дослідженні, опублікованому 20 грудня 2018 року,UFC - що вибрати - який базувався на повідомленнях про внески від 15 основних організацій, що доповнюють здоров'я, - вказав, що половина застрахованих була повідомлена про збільшення їхньої премії на 4% в середньому за 2019 рік. Вона стверджувала, що середньорічний внесок, таким чином, є ймовірним наступного року перевищити 700 євро та минулого року - до 2000 євро для людей похилого віку.
Згідно з дослідженням, опублікованим 23 жовтня 2018 року, проведеним компаратором Santiane.fr із вибірки у 100 000 страхувальників очікувалося, що внески зростуть, особливо під впливом 100% охорони здоров’я, приблизно на 7% у 2019 році за окремими контрактами. Різниця мала бути значною залежно від віку: анонсований на 2019 рік приріст повинен був бути обмежений до 2,5% для осіб молодше 60 років, тоді як він повинен був піднятися до 9,5% для тих, хто старше 60 років, більше споживачів. Постачальники медичних послуг та основні користувачі слухових апаратів.
Проте, за підрахунками Santiane.fr, сума щорічної премії студента повинна, таким чином, збільшитися в середньому на 9 євро, молодої пари з дитиною - 36 євро, сім'ї з двома дітьми - 42 євро, суми пенсіонер 96 євро, а пара пенсіонерів 192 євро. У дослідженні, оприлюдненому 18 жовтня 2018 року, брокер Мерсер передбачалося збільшення на 4,8% для колективних контрактів "початкового рівня" у 2019 році. Збільшення має бути меншим для корпоративних взаємних договорів, що вже забезпечують високий рівень оптичної компенсації, стоматології та аудіології.
Колишній міністр охорони здоров’я та солідарності Агнес Бузин заявив 13 грудня 2018 року щодо культури Франції, що про додаткове медичне страхування "не може бути й мови", щоб скористатися вступом в силу 100% охорони здоров'я, щоб "підвищити ціни". "Я не терпітиму цього", - попередив екс-міністр, який додав: "Інвестиції, які від них просять здійснити цю реформу, є незначними щодо витрат на управління та обороту. " Три чверті витрат покриє соціальне забезпечення ", - підкреслила вона.
Еммануель Макрон скликав 19 грудня 2018 року в Єлисейському районі представників допоміжних організацій охорони здоров’я. У відповідь на вимоги "жовтих жилетів" щодо купівельної спроможності Президент республіки попросив їх заморозити підвищення тарифів на 2019 рік.
У прес-релізі, опублікованому 20 грудня 2018 року, Французька федерація страхування (FFA), яка представляє страхові компанії та взаємні партнери, зобов'язувалися не збільшувати ставки в 2019 році у зв'язку з реформою "100% охорони здоров'я", а також з точки зору плати за управління. FFA також попросив допоміжних членів охорони здоров'я на виняткових засадах повністю повернути ціни, заплановані на 2019 рік за їх основними контрактами. "Кожен оператор вибере способи, які застосовуватимуться для цієї компенсації", зазначається в прес-релізі Федерації.
Збільшення взаємного медичного страхування та припинення
Припинення за невиправдане збільшення
Якщо страхувальник вважає, що збільшення розміру премії за його додаткове медичне страхування не є виправданим, він може розірвати свій контракт. Для цього він повинен надіслати своєму страховику запит на анулювання рекомендованою поштою із підтвердженням отримання (AR) протягом 15 днів з моменту повідомлення листом про збільшення або його виявлення після автоматичного банківського дебетування. Припинення набуде чинності через місяць-два. У будь-якому випадку, кожен розпочатий місяць є належним.
Зверніть увагу: припинення невиправданого збільшення не діє в організаціях взаємного охорони здоров’я. Оскільки підвищення ставок приймається на загальних зборах членів, вважається, що член дав свою мовчазну згоду на цей захід.
Припинення для виправданого збільшення
Якщо збільшення премії є результатом зростання споживчих цін або регуляторних змін, це вважається виправданим. У цьому випадку страхувальник не може припинити своє додаткове медичне страхування під час дії договору.
Якщо він хоче змінити покриття, він повинен дотримуватися правил щорічного розірвання: за два місяці, що передують даті річниці (1 січня або дата підписання договору), він повинен повідомити про свій запит страховику рекомендованим листом з AR. Після цього періоду додаткове медичне страхування мовчки поновлюється.