5 речей, які слід знати про страхування професійної відповідальності

Чи ігнорують підприємства страхування? Ми могли б так подумати, якщо порівняти кількість компаній, що працюють у Франції - трохи більше 4 мільйонів, за даними Agence France Entrepreneur, - із кількістю підписаних компаніями контрактів - близько 2 мільйонів, за даними Французької федерації страхування. Чи не потрібно компаніям укладати страховку? Як вони покривають ризики, пов'язані з їх діяльністю? Пояснення через основне страхування будь-якої хорошої компанії: професійна цивільно-правова відповідальність.

Що таке професійна цивільно-правова відповідальність?

Професійна відповідальність, більш відома як "RC Pro", - це контракт, який будь-яка компанія, гідна цього імені, повинна принаймні укласти, щоб захистити себе та своїх працівників.
Дійсно, воно втручається, як тільки відповідальність компанії, одного з її працівників, однієї з її служб або обладнання може бути задіяна. Іншими словами, усі тілесні, матеріальні або нематеріальні збитки, які можуть бути заподіяні іншим з вини, необережності чи необережності, можуть бути покриті RC Pro. Останній захищає, зокрема, від усіх фінансових наслідків цієї шкоди, наслідків, які можуть призвести до банкрутства залежно від обсягу відшкодування. Це скоріше слід оцінювати як положення про смертельний ризик, а не як тягар. Тому ігнорувати RC Pro - поганий розрахунок.

страхування

Чи є RC Pro обов’язковим ?

Теоретично, обов’язковим є лише страхування приміщень для господарських приміщень (гарантія зайнятості приміщень), незалежно від того, чи є компанія власником приміщення, чи є орендарем. Він захищає від будь-якого ризику пожежі, вибуху або пошкодження водою.

Звичайно, якщо в процесі діяльності використовуються транспортні засоби, вони повинні бути застраховані відповідно до вимог дорожнього кодексу. В іншому випадку ніщо не змушує компанію мати страховку для покриття своїх ризиків, незважаючи на її юридичне зобов'язання нести всю шкоду, заподіяну третім особам людьми або майном, за яке вона відповідає.

Однак є винятки: певні регульовані професії повинні мати можливість пред'являти професійну цивільну відповідальність. Особливо це стосується медичних професій (лікар, медсестра, акушерка), юристів та консультантів (юрист, нотаріус, судовий пристав, агент з нерухомості, архітектор, бухгалтер тощо). Нарешті, будівельні майстри зобов’язані підписати десятирічну цивільно-правову відповідальність, яка покриватиме будь-які недоліки їхніх досягнень протягом 10 років після закінчення ділянки.

У яких ситуаціях корисна професійна цивільно-правова відповідальність ?

Ви торговець, і клієнт поранений під час відвідування вашого магазину, ресторатора, і один із ваших препаратів спричиняє харчове отруєння, власник гаража та автомобіль клієнта пошкоджуються під час вашого втручання, садівник, і ви створюєте резервну копію на порталі клієнта або його сусіда. .

Ось кілька типових ситуацій, пов’язаних з тілесними ушкодженнями або пошкодженням майна, для яких може бути корисним страхування відповідальності Pro. Тут ми говоримо про "діючу" цивільно-правову відповідальність, тобто під час виконання послуги або у повсякденному житті компанії. Це операційне страхування поширюється на більш серйозні випадки, такі як, наприклад, нещасний випадок на виробництві за участю роботодавця або медична помилка, якщо професіонал - лікар.

Відповідальність компанії поширюється навіть на нематеріальні збитки, такі як фінансові збитки внаслідок затримки або невиконання (наприклад: менеджер знерухомлений і не може надати замовлену послугу) або падіння обороту внаслідок помилки в консалтинговій діяльності.

Щоб заповнити своє покриття, компанія може обрати підписку на цивільну відповідальність "після доставки". Остання бере на себе шкоду, заподіяну третім особам після доставки товару або завершення послуги. Це також допомагає компанії покрити витрати на заміну або модифікацію.

Яка вартість страхування відповідальності Pro ?

Якщо є можливість застрахувати мікробізнес від 20 євро на місяць, ми можемо сказати, що існує стільки ставок страхування професійної відповідальності, скільки компаній у Франції. Дійсно, дуже важко навести приклад ціни, оскільки критерії, що використовуються при розрахунку премії, різняться в залежності від структури:

. оборот: чим він вищий, тим більший фінансовий ризик покривається для страхування. Це неминуче впливає на розмір премії;

. розмір та статус компанії: очевидно, що самозайнята особа, яка займає офіс вдома, представляє менший ризик, ніж МСП з 50 працівників, що мають виробничі приміщення та обладнання;

. область діяльності: наприклад, будівельні компанії, де ризики високі (фінансові ставки, затримки, тілесні випадки, погана робота), несуть високі премії;

. тип покриття: залежно від свого бюджету і особливо ризиків, пов'язаних з його діяльністю, компанії доведеться вибирати між контрактом, який просто охоплює її діяльність, і більш повною формулою з гарантією "після доставки", що включає також правовий захист;

. особливості контракту: як і в будь-якому договорі страхування, франшизи (сума, яку компанія повинна сплатити за кожну претензію), граничні суми (сума, за якою страхування більше не покривається) та виключення (ситуації, для яких страхування не може бути запущено) змінюються на суму преміум.

Чи достатня професійна цивільно-правова відповідальність ?

Проста професійна цивільно-правова відповідальність недостатня для компаній, які бажають розвиватися та тривати з часом. Ми б скоріше рекомендували професійну страховку Multirisk. Як правило, це індивідуальний контракт, здатний захистити компанію на всіх етапах її діяльності. Професійна гарантія з багатьма ризиками або "MRP", як правило, включає розширений RC Pro, правовий захист, а також страхування транспортних засобів, приміщень та їх вмісту, а іноді і конкретні гарантії, що відповідають особливим потребам компанії.