Бонус-малус у; автострахування
Перевірено 23 квітня 2020 року - Дирекція правової та адміністративної інформації (Прем'єр-міністр)
Бонус-малус - це система модуляції страхової премії відповідно до поведінки страхувальника. Це коригування відбувається щороку на щорічну дату сплати на підставі претензій, що передбачають відповідальність страхувальника. Базова премія зменшується за відсутності претензії, а збільшується за наявності однієї або декількох претензій. У разі зміни страховки ви зберігаєте свій коефіцієнт бонус-малус, і страховик повинен видати вам інформаційну заяву.
Згорнути все Розгорнути все
Про що це ?
Система бонусів-малусів, яку також називають коефіцієнтом зменшення-збільшення, є формулою зменшення або збільшення страхової премії на кожну річну дату сплати.
Ця модифікація внесена відповідно до вимог, у яких ваша відповідальність була визнана протягом контрольного періоду. Відсутність претензії протягом періоду дозволяє зменшити ваш коефіцієнт зменшення-збільшення.
Якщо протягом періоду, протягом якого було визнано ваше зобов’язання, була одна або кілька претензій, це може призвести до збільшення вашого коефіцієнта зменшення-збільшення.
Щороку коефіцієнт зменшення-збільшення. застосовується до референтної премії, тобто премії, розрахованої під час підписки, для визначення нової суми до сплати.
Якщо ваш коефіцієнт зменшився, ви матимете зменшення референтної премії, і ви заплатите менше за свою страховку.
Якщо ваш коефіцієнт збільшився, ви матимете збільшення базової премії, і ви заплатите вищу ставку.
Постраждалі транспортні засоби
Система бонусів-малусів застосовується до всіх наземних транспортних засобів, за деякими винятками, зазначеними у договорі страхування. Винятки стосуються, зокрема, 2 або 3 коліс (до 125 см 3 або 11 кВт потужності), старовинних автомобілів (старше 30 років) та сільськогосподарської та лісової техніки.
Претензії враховані
Претензії, враховані при застосуванні бонусу-малуса, - це ті, у яких визнана ваша повна або часткова відповідальність і які призвели до компенсації від страховика.
Знати: буксирування транспортного засобу може спричинити застосування штрафу, якщо поломка транспортного засобу пов'язана з гарантією, врахованою для розрахунку бонусу-штрафу.
Операція
Бонус-малус бере як орієнтир період 12 місяців поспіль, що передують 2 місяцям щорічного закінчення терміну дії контракту.
Щодо контракту, річний термін дії якого закінчується 31 грудня 2020 року, контрольний період триває з 1 листопада 2019 року по 31 жовтня 2020 року.
Страховик зобов'язаний застосувати правило бонус-малус. Однак базову премію визначає страховик, і кожен страховик має власні базові премії. Тому ви повинні перевірити відповідну референтну премію в контракті.
Правила розрахунку
Страхові внески на транспортні засоби розраховуються за системою збільшення бонусів (або бонус-малус), яка враховує ДТП, які заявляє водій.
Стартовий коефіцієнт - 1.
Відповідайте на наступні запитання, і відповіді відображатимуться автоматично
Бонус
За кожен рік без нещасного випадку, за яким частину вашого зобов’язання було збережено, ви отримуєте зниження на 5% свого коефіцієнта за попередній рік.
Отже, достатньо помножити коефіцієнт за попередній рік на 0,95, щоб отримати коефіцієнт за рік, якщо не сталося нещасного випадку із часткою відповідальності страхувальника. Коефіцієнт за замовчуванням округлюється до 2 цифр після десяткової коми.
Максимальне зниження встановлено на рівні 50% (коефіцієнт 0,50). Крім цього, коефіцієнт більше не змінюється.
Вік договору
Розрахунок коефіцієнта
Приклад із контрольним бонусом 1000 євро
1-й ювілей
2-річчя
0,95 * 0,95 = 0,9025, округлено до 0,90
3-та річниця
0,90 * 0,95 = 0,855, округлено до 0,85
4-та річниця
0,85 * 0,95 = 0,8075, округлено до 0,80
5-річчя
6-річчя
0,76 * 0,95 = 0,722 округлено до 0,72
7-річчя
0,72 * 0,95 = 0,684, округлено до 0,68
8-річчя
0,68 * 0,95 = 0,646, округлено до 0,64
9-річчя
0,64 * 0,95 = 0,608, округлено до 0,6
10-річчя
0,60 * 0,95 = 0,57, округлено до 0,57
11-річчя
0,57 * 0,95 = 0,541, округлено до 0,54
12-річчя
0,54 * 0,95 = 0,513, округлено до 0,51
13-річчя
0,51 * 0,95 = 0,48, округлено до 0,5 максимального коефіцієнта
Занотовувати: коефіцієнт, отриманий із застосуванням правила бонус-малус, модифікується відповідно до кількості претензій, зареєстрованих страховими компаніями протягом попереднього року. Це технічний коефіцієнт варіації претензій .
Малюс
За кожну відповідальну аварію страхувальник підлягає збільшенню на 25%.
Для визначення результуючого коефіцієнта візьміть коефіцієнт до аварії і помножте на 1,25.
- У вас коефіцієнт 0,68.
- Перша аварія призведе до нового коефіцієнта, а саме: 0,68 * 1,25 = 0,85.
- Якщо у вас трапилася друга аварія того ж року, ваш коефіцієнт впаде до: 0,85 * 1,25 = 1,06.
Максимальний коефіцієнт встановлений на рівні 3,5. Таким чином, за еталонну премію в розмірі 1000 євро страхувальник, який має коефіцієнт 3,5, заплатить премію в розмірі 3500 євро .
Коли страхувальника визнають частково винним у ДТП, збільшення становить 12,5%. У цій гіпотезі коефіцієнт знову повернеться до 1, якщо протягом 2 років не буде відповідальної аварії.
Знати: якщо у вас був коефіцієнт 0,50 щонайменше протягом 3 років, перша винна аварія, що сталася, не призводить до застосування штрафу.
Зв’язок між бонусом та штрафом
Коли ви берете 1-й контракт, у вас є коефіцієнт 1.
Якщо протягом першого року у вас не трапилось нещасного випадку, пов’язаного з частиною вашої відповідальності, ви отримуєте знижку на 5%. Тому ваш коефіцієнт на другий рік буде таким: 1 * 0,95 = 0,95.
Якщо у вас буде відповідальна аварія протягом 2-го року, ви зазнаєте збільшення на 25%. Таким чином, вашим коефіцієнтом для третього року буде коефіцієнт другого року, збільшений на 25%: 0,95 * 1,25 = 1,1875, округлений до 1,18.
Для визначення коефіцієнта на 4-й рік ми застосуємо до коефіцієнта на 3-й рік або зменшення на 5%, або збільшення на 25% залежно від того, чи сталася відповідальна аварія чи ні.
Що відбувається з бонусом-малусом в кінці контракту ?
Ви зберігаєте свій коефіцієнт бонус-штраф у кінці вашого страхового договору. Він буде переданий автоматично в таких випадках:
- Ви отримуєте новий транспортний засіб
- Ви міняєте страховика
- Ви купуєте додатковий транспортний засіб (за умови відсутності нових постійних водіїв).
Щороку, наприкінці договору, ваш страховик надає вам інформацію. У цьому документі згадується ваш коефіцієнт бонус-малус та перелік відповідальних вимог, які мали місце протягом попередніх 5 річних періодів. Ви також можете подати запит на цю заяву в інший час.
Ця заява буде важливою, якщо ви хочете змінити страховика.
Якщо ви продаєте свій автомобіль і не берете його негайно назад, ваш контракт буде розірвано. Якщо перерва менше 3 місяців, і протягом року ви не зазнали жодних збитків, пов’язаних із частиною вашої відповідальності, ви отримаєте вигоду від розвитку вашого бонусу, уклавши наступний контракт.