D; висячі; r; базовий гейм не зможе зробити все; (П’єр Шаперон) Тріпаліо
Додайте до цієї статті закладку та легше отримати до неї доступ. Просто натисніть на зірочку під заголовком статті та знайдіть посилання для доступу до неї у вашому особистому просторі " мій рахунок ".
Залежність: "базовий план не зможе зробити все" (П'єр Шаперон)
Для будь-якого переглянутого платного товару ви погоджуєтесь дотримуватись загальних умов використання, доступних тут
Вчора депутати прийняли в першому читанні PLFSS 2021, який, серед іншого, формалізує створення п'ятої гілки, автономності та залежності, соціального забезпечення - передбачаючи з самого початку, що вона буде дефіцитною.
Для того, щоб підвести підсумки як політичних, так і технічних питань, поставлених цим творінням, Тріпаліо взяв інтерв'ю у П'єра Шаперона, який вже давно є фігурою в керівництві AGIRC-ARRCO і який зараз працює у фірмі. Galea та Сінді Корнуай, актуарні консультант тієї ж фірми. Вони були люб’язними, щоб відповісти на наші запитання.
Які основні проблеми встановлення гілки автономії та залежності? ?
П'єр Шаперон: Найменше, що можна сказати, це те, що тема наркоманії задокументована дуже багатьма звітами і відповідає на незаперечну вимогу наших співгромадян. Тема, яку в значній мірі втілив Домінік Лібо, в контексті його доповіді, виголошеної рік тому, зараз є важливою для політичного порядку денного, враховуючи новину, яка певним чином висвітлила проблему четвертого віку.
Відповідаючи на цю невідкладність, саме законопроект про фінансування соціального страхування (PLFSS) охоплює п’яту гілку купелі в той час, коли фінансова криза призводить до вибуху дефіциту та збільшення боргу, який вже був значним.
Ці виняткові обставини означають, що суми, спрямовані на п'яту гілку, за необхідністю обмежені за своєю сумою і підкоряються графіку прогресивного збільшення навантаження. Тут дещо засмучує: ті, хто в захваті від створення цієї нової філії, відразу вказують на абсолютно недостатнє фінансування.
Сьогодні п'ята галузь "автономія" існує на папері, вона має на меті взяти на себе діяльність ЦНСА та, зокрема, доповнити послуги, пов'язані з інвалідністю, а також раціоналізувати втручання в територіальну сферу.
У цій конфігурації, як ви трактуєте "звіт Vachey" ?
Коло трохи квадратується, важко буде не поставити питання про мінімальну участь активів у фінансуванні цієї гарантії, важко також не виявити солідарності з нашими старшими., Батьками чи бабусями та дідусями.
Стілець "Демографічні переходи, економічні переходи" (ТДТЕ), який очолює Ерве Лоренці, пропонує спосіб скоротити частку на дві частини, уявивши обов'язковий внесок для працюючих людей, який повинен бути сплачений з 40 років. Ця пропозиція була згадана у звіті Сенату 1999 року. Цей вік відповідає моменту їхнього існування, коли люди, у першій частині своєї професійної діяльності, "осідають у житті". Ми відразу бачимо, що це твердження може бути сумнівним, коли гостро постає питання про житло і навіть про стимули до створення надбавки до пенсії. Більш імовірно, що міра поколінь цього порядку буде відхилена Конституційною радою.
Чи є місце для приватного страхування на допомогу утриманню? ?
П'єр Шаперон: Звичайно, але слід зазначити, м’яко кажучи, що це не головний кут, який висували різні автори звітів на замовлення державних органів.
Це і законно, і шкода.
Легітимний, оскільки важко уявити, що приватне страхування може доповнити солідарність, що здійснюється в національних рамках. Федерація страхування та взаємних відносин запропонувала режим обов'язкового страхування. Державні органи влади здаються не дуже сприйнятливими до такого підходу, який фактично призводить до збільшення обов'язкових зборів і, отже, більш природним чином вписується в суспільне середовище.
Це ганьба, бо вже певно, що базовий режим не зможе зробити все. Це ганьба, оскільки ми знаємо, що створення національного покриття породжує додаткові механізми, хоча б лише для того, щоб забезпечити значний рівень обслуговування, стосовно тягаря, спричиненого виникненням ризику.
Чи може прецедент створення додаткових планів Агірк-Аррко служити прикладом? ?
П'єр Шаперон: Ви маєте рацію, саме недостатність основної дієти спонукала до створення додаткових дієт, розроблених акторами із використанням методу масляних плям. Це посилання можна поширити на зміни, що відбулися в рамках страхування та охорони здоров'я в контексті групових планів компаній та філій.
Настільки ефективно, встановлення базового режиму, навіть обмеженого, сприяє створенню додаткових механізмів у домовлених та добровільних рамках. Ми знаємо, що відновлення буде дуже диференційовано залежно від професійних секторів та компаній. У цьому контексті "унікальний костюм" для всіх не буде доречним.
Який розвиток має ринок страхування на тривалий час у Франції ?
Сінді Корнуай: Догляд за залежністю відзначений у Франції давньою традицією надання допомоги сім’ї та соціального втручання держави. Ринок страхування довгострокової медичної допомоги з’явився в середині 1980-х рр. Державою було вжито небагато заходів для заохочення використання приватного страхування.
Сьогодні на ринку представлені всі види страхових організацій, де є кілька великих історичних гравців (AG2R, Crédit Agricole, CNP тощо). Однак очевидно, що ринок розвивається дуже мало, з кількістю охоплених людей, який застоюється або навіть зменшується.
Близько 20% охоплених людей охоплені колективним договором. Колектив все одно розвивається завдяки гарантіям, призначеним для допомоги працівникам, але залишається дуже нерепрезентативним.
Сьогодні напевно бракує привабливості на страховому ринку. Середня гарантована пенсія досить низька - близько 600 євро на місяць порівняно з рештою витрат, які можуть становити близько 2000 євро в установі. Крім того, з різних опитувань з’ясовується, що страхувальники відчувають, що вони роблять свій внесок “до кінця”. Таким чином, над запропонованою пропозицією потрібно багато попрацювати, щоб зробити її більш зрозумілою та з гарантіями, доступними з передплати, зокрема щодо профілактики (оцінка особистого здоров’я, вправи на пам’ять ...).
Які технічні проблеми пов’язані з цим ринком ?
Сінді Корнуай: Управління договорами страхування на тривалий час є складним, оскільки існує значна затримка між підпискою (близько 60 років) та виникненням вимог (близько 80 років). Ця розбіжність залишає сильну невизначеність щодо цінових припущень.
Ці припущення є набагато складнішими для калібрування, оскільки доступно мало експериментальних даних. Насправді і без того невеликий ринок також є дуже неоднорідним з точки зору контрактного визначення втрати автономії, що ускладнює агрегування даних. Потужна статистика стає доступною, але ризик все ще недостатньо зрозумілий через 90 років.
Крім того, калібрування умов підписки (вікові обмеження, медичний відбір) є делікатним вправою для страховиків, які не бачать попередніх претензій. Таким чином, колективні контракти, ефекти взаємодії яких є більшими, ніж індивідуальні, мають перевагу як для страховиків, так і для страхувальників.
Які шляхи для роздумів ви пропонуєте? ?
Сінді Корнуай: Я думаю, що нам слід подумати про загальне визначення втрати автономії, щоб з'ясувати ризик для страхувальників.
Крім того, втрату автономії в ідеалі слід сприймати з періоду діяльності, з одного боку, щоб використовувати ефект об'єднання колективних контрактів, а з іншого боку, щоб отримати вигоду від відсутності медичного відбору, включаючи наслідки можуть бути обмежені з огляду на проміжок часу між підпискою та появою. Більше того, цей ризик не є предметом лише пенсіонерів: опікуни зараз представляють мільйони службовців та надають «безкоштовну» допомогу людям похилого віку. Таким чином, компанія повинна зіграти свою роль у щоденній підтримці цього населення не лише для добробуту працівників, але й для пом'якшення наслідків з точки зору продуктивності та прогулів.
Нарешті, страхова пропозиція повинна бути інноваційною та більш привабливою. Для переосмислення пропозиції, адаптованої до потреб страхувальників, важливо скористатися нашими знаннями про ризик. Наприклад, спостерігається сильний зв’язок між хворобою та видом наркоманії: залежності, пов’язані з хворобою Альцгеймера, як правило, тривають кілька років з повільним погіршенням стану людини; навпаки, люди, пов’язані з раком, часто мають високий рівень смертності в перший рік. Крім того, чому б не задуматися про поєднані страшні пропозиції щодо хвороб/наркоманії? Чи має тимчасові пенсії? Аналогічним чином, дослідження можуть проводитися на рівні професійних галузей, щоб виявити зв'язок між професією та типом залежності.
Ви працювали на американському ринку. Які спостереження ви змогли зробити ?
Сінді Корнуай: У США основним джерелом державного фінансування залежності є Medicaid, спочатку призначений для фінансування догляду за людьми з низькими доходами. У деяких штатах Ви можете отримати право на Medicaid лише після того, як витратите свої доходи та багатство на витрати на охорону здоров'я. Цей приклад показує, що відсутність очікування довготермінового фінансування догляду може призвести до серйозних фінансових труднощів у віці, коли їм важко впоратися, з обов'язковим пенсійним планом, менш щедрим, ніж наш.
З метою контролю державних витрат американські уряди запровадили заходи щодо розвитку страхування (податкові заходи, послаблення умов прийому в Medicaid для людей, які уклали приватне страхування на тривалий час від догляду тощо). Потім ринок швидко розвивався, з 2010 року він особливо приваблював комбіновані продукти страхування життя/залежності. Однак низка страховиків усувається з ринку, зокрема через надмірні вимоги до капіталу або низькі ціни.
Якби з американської історії випливав висновок, вигідний для французького ринку, я б сказав, що імпульси держави на підтримку приватного страхування виявляються надзвичайно корисними для розвитку ринку і тим самим для зменшення державних витрат. Крім того, американська продукція суттєво відрізняється від французького ринку (виплата відшкодування, тимчасова тривалість послуг, сегментація гарантій за місцем проживання тощо) і, отже, може стати джерелом натхнення для інновацій на французькому ринку.