Договір заощадження розірвано Що зараз є важливим центром консультування споживачів

Щоб позбутися старих контрактів з хорошими процентними ставками, деякі фінансові установи намагаються закликати клієнтів розірвати або розірвати контракти. Ухвалою від травня 2019 року Федеральний суд не дозволяв припиняти роботу ощадних кас, але лише у дуже конкретних випадках.

Щоб позбутися ощадних контрактів з хорошими процентними ставками, деякі фінансові установи намагаються закликати клієнтів розірвати або розірвати контракти.
На додаток до численних договорів житлових позик та ощадних платежів, насамперед це стосується переважно ощадних контрактів від ощадних кас.
Фінансові установи покладаються на "вимогу економічної ефективності" або норми Цивільного кодексу Німеччини (BGB) як причину припинення.
Ці права припинення часто суперечливі. Федеральний суд вирішив в останній інстанції, що розірвання шлюбу є законним лише для дуже конкретних контрактів.

Чому фінансові установи розривають існуючі старі контракти?

Якщо клієнт стає неприємним: у часи нинішніх низьких процентних ставок деякі фінансові установи намагаються змусити клієнтів укласти довгострокові, добре придатні заощаджувальні контракти - або розірвати ці контракти до закінчення строку, обумовленого договорами. Це показує розслідування загальнонаціональних скарг споживачів командою сторожа ринку споживчого центру Баден-Вюртемберг. При цьому фінансові установи часто проявляють творчі здібності:

Для того, щоб клієнти самі розірвали свої контракти, деякі фінансові установи, наприклад, в односторонньому порядку підкреслюють недоліки контрактів, інші апелюють до відповідальності за колектив будівельного товариства або погрожують розірвати контракт, якщо ніхто не змінить тариф. В інших випадках фінансові установи вузько тлумачать контракти на шкоду клієнту і використовують, наприклад, несплачену зворотну виплату ощадних внесків або коригування тарифів для припинення. Нарешті, деякі також покладаються на правові норми щодо позик для розірвання ощадних контрактів.

"Коли фінансові установи намагаються розірвати ощадні контракти, договірний термін яких ще не досяг або які рекламуються як довгострокові інвестиції, наприклад, для забезпечення старості, вони ставлять під сумнів принцип контрактної лояльності".
Беате Вайзер, консультант з питань контролю за ринком у споживчому центрі Баден-Вюртемберг

хто постраждав?

На додаток до численних договорів оренди житла та ощадних платежів, це в першу чергу впливає на договори заощадження премій від різних ощадних банків. Вони часто були укладені в 1990-х роках і характеризуються порівняно низькими змінними процентними ставками, які повинні компенсуватися фіксованими зростаючими преміями по мірі збільшення терміну.

Зараз, коли у багатьох випадках було досягнуто найвищого рівня премій, деякі ощадні каси намагаються розірвати ці контракти.

Чи дозволяється фінансовим установам розривати старі контракти з хорошими процентними ставками?

Деякі районні ощадні каси виправдовують розірвання преміальних ощадних контрактів, наприклад, тим, що компанія підпорядковується "принципу економічної ефективності". З іншого боку, ми вважаємо, що клієнти також повинні мислити економічно і залежать від укладення та збереження вигідних контрактів. Лише деякі фінансові установи беруть це до уваги, наприклад, сплачуючи всі попередньо узгоджені відсотки за припинення або, принаймні, пропонуючи споживачам фінансову компенсацію.

Право розірвання договору провайдера часто не узгоджується у відповідних довгострокових договорах накопичення та побудови суспільства. Для того, щоб мати змогу припинити дію, деякі постачальники, серед іншого, використовують норми BGB. договірного права позик. Ці права припинення суперечливі: центри консультування споживачів та наша федеральна асоціація (vzbv) вживають колективних заходів проти різних постачальників.

Федеральний суд (BGH) вирішив 14 травня 2019 року, що ощадні каси можуть розірвати довгострокові контракти за певних обставин, якщо були сплачені обіцяні премії (Az. XI ZR 345/18). У справі вкладники подали позов проти розірвання їх "S-Prämiensparen гнучких" заощаджувальних контрактів Kreissparkasse Stendal у Саксонії-Ангальт. Збільшення премій було узгоджено за контрактом лише до кінця 15-го року заощаджень - вони повинні поступово збільшуватися до 50 відсотків внесених заощаджень. Фіксований термін або мінімальний строк не були узгоджені в ощадних договорах.

На думку BGH, постраждалі клієнти не можуть захиститися від припинення, якщо премії за узгодженою шкалою премій були досягнуті, а в контрактах не було узгоджено нічого іншого. У переговорній справі було погоджено шкалу премій, яка закінчується через 15 років, і обіцяно найвищу премію після 15-го року. Потім цю премію також слід сплатити до того, як Sparkasse може припинити свою діяльність.

Однак це не обов'язково означає, що припинення дії Sparkasse також є законним у вашому випадку: якщо у вашому контракті погоджено строк - на відміну від випадків, узгоджених BGH - Sparkasse може не припинити свою діяльність до закінчення терміну. Це також стосується дуже тривалих термінів, наприклад, понад 1188 місяців, тобто 99 років. Зараз це підтвердив Дрезденський вищий регіональний суд (Az. 8 U 1770/18), а також Стендальський регіональний суд (Az. 22 S 104/18). Вищий обласний суд Дрездена не схвалив апеляційну скаргу. Контракти з узгодженим терміном і преміальним рівнем, що перевищує 15-річний рівень, не можуть бути належним чином розірвані ощадними банками.

Якщо у вашому контракті встановлено, що премія становить 50 відсотків з 15-го по 25-й рік, тоді премія спочатку досягне свого максимального значення наприкінці 15-го року і повинна виплачуватися принаймні ще 10 років згідно з контрактом. Наша позиція полягає в тому, що такий контракт не може бути просто розірваний через 15 років - ви маєте право на подальші 10 років із високою премією.

Деякі судження для розгляду

Не всі довгострокові ощадні контракти можуть бути розірвані достроково. Варто придивитися уважніше: якщо дуже конкретний термін був узгоджений за контрактом, то дострокові припинення банком неефективні.

Відповідач Спаркас Цвіккау уклав три безстрокові договори заощадження премій у 1994 та 1996 роках. На додаток до змінної процентної ставки, ці контракти передбачають спочатку зростаючу річну премію, яка через 15 років досягає половини заощаджувального внеску, сплаченого за контрактом у відповідному році, і з цього моменту більше не зростає.

У 2015 році всі три контракти були переписані на спадкоємицю. У переписаних контрактах в пункті 4 зазначено: "Контракт укладається на термін 1188 місяців". У розділі 3.2 зазначається, що шкала премій, перелічена в додатку, була чітко узгоджена протягом усього терміну дії контракту. У шкалі премій вказується премія за 99 років, причому кожен рік перераховується окремо.

Відповідальний ощадний банк розірвав три контракти у 2017 році. Позивач вважав ці розірвання шлюбу неефективними. 8-й цивільний сенат Росії Вищий обласний суд Дрездена підтримав позов. Ощадний банк відповідача повинен був би дотримуватися цього заздалегідь сформульованого терміну. Звичайне припинення відповідно до пункту 26 пункту 1 Загальних положень та умов Ощадних банків виключається. Також не було поважної причини для припинення. Тепер Sparkasse має продовжувати ці контракти до 2094 та 2096 років.

На жаль, не так вже й багато, якщо ви не можете довести, що реклама та вибіркові розрахунки були для вас критичними багато років тому.

OLG Дрезден (8 U 52/19) довелося вирішити справу, в якій Sparkasse розрахував термін 99 років для споживачів з "фінансовим станом споживача". Однак суд сказав: Такий приклад розрахунку не є обов'язковим терміном. Крім того, хоча заощаджувачі цитували рекламні листівки з банку із зразками рахунків-фактур протягом більш тривалого періоду, вони не могли довести, що вони знали ці листівки під час підписання контракту, і тому вони були визначальними для укладення контракту. Отже, зміст листівки не було частиною договору в цьому випадку.

Таким був вирок в іншому процесі OLG Дрезден (8 U 1868/18) Не дивно, що включення флаєрів насправді має бути доведено.

Той факт, що рекламні листівки за певних обставин можуть стати частиною договору, має це OLG Штутгарт вирішив (Az 9 U 31/15 з точки зору ощадних контрактів Scala). Тут суд дійшов висновку, що зміст рекламного флаєра щодо тривалості, ставки розстрочки, процентних ставок, можливих змін - це опис послуг, який класифікується як договірна умова і стає частиною договору з відповідною угодою.

За допомогою ощадних контрактів багато споживачів спочатку хочуть: заощадити гроші. Наскільки важлива премія, яку сплачує Sparkasse? Це питання ще остаточно не з'ясовано юридично.

У процедурі було прийнято рішення на користь Sparkasse раніше OLG Дрезден (8 U 1868/18) заощаджувачі-позивачі не довели, що договір заощаджень стосувався, головним чином, премій. В мотивах рішення сказано: "Мета договору - накопичення активів за рахунок регулярних заощаджень - також досягається, якщо депозити залишаються менше 25 років. Відповідно до шкали премій, заощаджувач отримує - крім змінних відсотків - від завершення на третьому році економії зростаюча премія з кожним роком ". Суд заявив, що не очевидно, що контракт "виплатиться" клієнтам лише в тому випадку, якщо найвища премія була досягнута через 15 років і була виплачена протягом декількох років.

Вирок LG Zwickau (4 O 70/18) з іншого боку, називає аргумент, який також повинні використовувати споживачі. Тут судді пишуть: "Термін преміальної шкали 15 років може бути інтерпретований лише як виключення звичайного припинення відповідачем до цього моменту часу, тобто до кінця 15-го заощаджувального року, але не на термін понад цей". І навпаки, це означає: у випадку довших шкал премій (наприклад, "15-25-річна премія 50%" або подібних формулювань) можна обґрунтовано стверджувати, що право припинення Sparkasse також було виключене на згаданий період, тобто до 25-го року.

Отже, якщо була узгоджена шкала премій, в якій максимальна ставка виплачується з 15-го року і не більше 25-го року, тоді ви не повинні сперечатися з банком про те, що досягнуто найвищої премії, а про те, що премії, як зазначено в показана шкала премій, тобто принаймні до 25-го року терміну.

В принципі, угоди між вкладником та ощадним банком також можуть бути замінені новими угодами. Якщо новий контракт містить новий термін, ви можете довіряти, що це також застосовуватиметься.

Ось як це побачив Стендальський регіональний суд (Az. 22 S 104/18) і постановив, що ощадний контракт не був ефективно розірваний припиненням дії Sparkasse на початку 2016 року. У справі Kreissparkasse Stendal ввів договірний термін у 1188 місяців (що відповідає 99 рокам) у формі контракту, коли ощадний контракт був переданий від батька позивачу. Крім того, 1188 місяців у 99-річній шкалі премій були продемонстровані як додаток до ощадного договору, згідно з яким найбільша премія явно виплачується з 15-го по 99-й рік заощаджень.

Однак, якщо новий контракт насправді не регулює нічого нового, навіть нового терміну, і клієнт та банк домовились про це, то, можливо, нова угода не застосовується дослівно.

Перед LG Zwickau (4 O 70/18) Позивачі наполягали на договорі на 99 років. Коли позивачі успадкували контракт і переписали його на Спаркассе, було задокументовано 99 років. Сам позивач свідчив у процесі, що не було домовлено про 99-річний строк, але на той час договір повинен бути переписаний. Суд вирішив у цій справі, що "термін 1188 місяців" означав лише максимальний строк контракту - хоча формулювання в документації насправді чітко описувало термін.

Районний суд Цвіккау (22 C 127/18) у подібній справі (контрактний період 1188 місяців) вирішив зовсім навпаки: "Якщо пояснюється щось, що насправді мало на увазі не серйозно, одержувач може повірити, що це мало на увазі серйозно". У такому випадку банк ввів у свою форму 1188 місяців, хоча насправді він не хотів цього як фіксованого строку контракту.

Якщо вам потрібна юридична підтримка при оцінці вашого контракту, ви можете зв’язатися з місцевим споживчим центром.

Що ти можеш зробити?

Будьте спокусливим звучанням Альтернативні пропозиції до поточних, прибуткових будівельних або преміальних контрактів на заощадження скептично.
Якщо ви вже отримали повідомлення про розірвання шлюбу, вам слід подумати про її надання заперечити письмово. Бажано рекомендованою поштою з підтвердженням отримання. Будь ласка, використовуйте для цього наш безкоштовний зразок листа.
Вивчаючи ваші варіанти заперечення та ваш контракт, ви можете консультація центру консультування споживачів або юрист-спеціаліст може допомогти.

Успіх вашого заперечення проти припинення вкрай залежить від Ваш індивідуальний контракт від:

Якщо в контракті погоджено шкалу премій, то цього також слід дотримуватися.
Якщо термін було явно погоджено, цього також слід дотримуватися.
Реклама може стати частиною договору, але лише за суворих умов.
Чи можна посилатися на зміни в контракті лише у тому випадку, якщо вони були "серйозними", чи Sparkasse несе відповідальність за недбалість або дефекти програмного забезпечення, - це суперечливе юридичне питання. Аргументуйте письмову угоду.

Центри консультування споживачів тепер також працюють з різними центрами Моделюйте позови проти ощадних кас попереду. Ми надаємо огляд та способи включення їх до цих позовів в окремій статті.

Ваш досвід дуже важливий!

Для спостереження за ринком з точки зору споживача ви можете Ваш досвід будь дуже цінним: розкажи нам своє Труднощі з компаніями, постачальниками або продуктами.

Джерельна база розслідування

Основою розслідування є мережа раннього попередження спостерігачів ринку. Це якісна база даних, в якій радники 16 центрів консультування споживачів повідомляють про особливо помітні скарги до сторожового контролю за ринком. У період з жовтня 2015 р. До кінця 2017 р. До сторожової служби надійшло понад 900 справ у зв'язку з довгостроковими заощадженнями або контрактами будівельного суспільства, які були достроково розірвані кредитною установою або припинення яких передбачалося кредитною установою. Приблизно в кожному четвертому випадку для оцінки можна було отримати повну контрактну документацію та листи від компаній.