Економія грошей розумно для дітей та онуків

У Всесвітній тиждень заощаджень багато фінансові установи знову заманюють бонусами та винагородами як маркетингові заходи в місцевих філіях. Часто батькам чи бабусям і дідусям пропонують товари, які слід адаптувати до потреб їхніх дітей або онуків. Але багато фінансові продукти є дорогими та непридатними. Ми роз’яснюємо сенс та безглуздість загальнодоступних фінансових продуктів, які знову пропонуватимуться у Всесвітній день заощаджень.

Коротке:

  • Той, хто в ранньому віці виділяє гроші на дітей або онуків, які, на зразок 18-річчя, нащадкам слід було б отримати, наприклад, має різні варіанти інвестування.
  • Однак це значно відрізняється наскільки вони ефективні. Наприклад, деякі товари, які часто продаються, вимагають високих комісій. Деякі також недостатньо гнучкі.
  • Ми оцінюємо найчастіше використовувані варіанти, щоб ви могли знайти потрібний для вас товар.

онуків

Коли йдеться про економію для навчання дітей чи онуків, різні продукти ставляться під сумнів, залежно від періоду інвестування, бажаної гнучкості та толерантності до ризику. У нас ви можете прочитати, чи дійсно продукти підходять для цього, і які переваги та недоліки вони мають.

Встановлення курсу

Перше питання, яке слід задати собі перед укладанням будь-якої угоди, - чому ви хочете інвестувати гроші для наступного покоління? Бабуся чи дідусь давали гроші, чи слід інвестувати спадщину, чи ви просто хочете почати з накопичувального плану, щоб щось відкласти - як початкову допомогу після закінчення школи та навчання? Залежно від випадку, мети та ваших очікувань від прибутковості інвестиції, існують різні варіанти.

Якщо вам потрібні гроші всього за кілька років і ви не хочете ризикувати, навіть не для більшої прибутковості, тоді дотримуйтесь простого ощадного рахунку або строкового депозитного рахунку.

Якщо ви не залежате від грошей протягом більш тривалого періоду часу, то можливі дещо більші прибутки. По-перше, банки платять вищі процентні ставки, чим довше ви вкладаєте гроші. Погляньте на різницю між тримісячним фіксованим депозитом та десятирічною заощадженням. Ощадний облігацій настільки ж безпечний.

Важливо: Виправлено - виправлено, зазвичай до кінця терміну нічого робити не можна. Крім того, протягом більш тривалого періоду часу ви можете вкласти гроші з трохи більшим ризиком, наприклад, через інвестиції на фондовий ринок, тому що у вас є час, щоб пережити погану фазу. Ви можете дізнатися, як це зробити, нижче. До речі, замість нематеріального фінансового продукту ви також можете заплатити дітям або онукам за уроки музики або клубну плату за спорт, щоб назвати лише кілька альтернатив. Інвестування в освіту дітей також може бути варіантом, який у довгостроковій перспективі може принести дитині користь навіть більше, ніж абстрактні інвестиції.

Часто тут намічається бажання, щоб власним дітям чи онукам було легше. І насправді ви можете зробити гідний внесок із більшою сумою грошей, яку даєте достроково, за умови, що ви їх добре вкладете. Ми розрахували два приклади з інвестицією понад 1000 євро. Якщо ви шукаєте 10000 євро замість 1000 євро, ви можете просто помножити результат на десять:

* Ми прийняли тут значення 4 відсотків на рік. Ця величина приблизно відповідає додатковій річній віддачі від широко диверсифікованих інвестицій на фондовому ринку порівняно з безпечною віддачею. Озираючись назад, прибутковість на фондовому ринку була вищою, ніж 4 відсотки в рік, але, озираючись назад, процентні ставки також були набагато вищими.

Кожна фінансова інвестиція з вищою потенційною прибутковістю також пов'язана з вищими ризиками. Зрештою, можна зменшити ризик повної втрати, розподіливши ризик на ризики коливання чистої вартості. І оскільки інвестиційний період збільшувався, збитки в кінці інвестиційного періоду також раніше траплялись рідше. Ви можете дізнатись більше про взаємозв'язок між прибутком та ризиком на нашому веб-сайті.

Що люблять продавати "консультанти"

Маркетинг фінансових установ давно визнав молоду цільову групу - за лояльність клієнтів, але також як прибутковий джерело доходу. Були створені спеціальні товари, які спеціально пропонуються батькам, а також бабусям і дідусям. Тут ви знайдете деякі, про які ми знаємо з нашої консалтингової практики, що вони в основному продавалися повністю на потреби молодих споживачів.

Якщо ви очікуєте, що ця страховка покриватиме освіту вашої дитини, то ви помиляєтесь. Оскільки, на відміну від вашого будинку чи домашнього майна, ви не можете застрахувати учнівство від ризиків. Страхування, згадане тут, є формою капіталоутворення страхування життя з вільною договірною виплатою. Страхувальник та платник внесків, як правило, є батьком чи дідусем та бабусею. Послуга надається в кінці договору. У більшості випадків це базується на початку професійного навчання або навчання. Якщо батько або бабуся та дідусь померли до сплати всіх внесків, повна допомога все одно буде виплачуватися.

По суті, є кілька переваг: захист від фінансових наслідків смерті батьків чи бабусь і дідусів та інвестиції для дитини. Для багатьох продуктів додаткові ризики, такі як нещасний випадок чи інвалідність, певною мірою застраховані. Кожна страхова послуга коштує додатково.

Ми не радимо поєднувати різні послуги таким чином. Якщо ви хочете покрити ризик смерті або нещасного випадку, тоді можете. Подумайте, яка послуга вам потрібна, і поцікавтеся власною страховкою для цієї мети. Страхове покриття цих продуктів не підходить ідеально; воно часто не покриває можливі ризики, якщо потрібно. Крім того, порівняння ціни та ефективності для окремих компонентів неможливе, а продукт не гнучкий. Наприклад, не так просто отримати кредит до кінця контракту або призупинити заощадження на тривалий час. І якщо це можливо, то це часто пов’язано з фінансовими втратами. До всього іншого, високі витрати на придбання та адміністрування також споживають віддачу від цих контрактів. Ось чому вони знаходяться прямо в передній частині полиць консультантів.

Замість того, щоб укласти страховку, ви можете, зокрема, оформити строкову страховку життя від смерті батьків. Виплата у разі смерті повинна базуватися не на витратах на навчання, а на потребі батьків у безпеці.

Подальші ризики, які загрожують вашому життєвому рівню, можуть бути застраховані індивідуально відповідно до окремих договорів:

  • Тут ви можете ознайомитись із оглядом, яку страховку можна розглянути для різних життєвих ситуацій.
  • Якщо ваше потомство залишає школу, ви можете прочитати тут, які страхові послуги можуть бути важливими саме в цей момент.

Що стосується забезпечення старості, то брокери люблять продавати довгострокові поліси пенсійного страхування та страхування життя або так звані поліси покоління. Відділи маркетингу страховиків придумали різні назви цих продуктів. Існує проста причина, чому ці товари продаються в народі: Комісія обчислюється з суми платежів за погоджений термін. Чим довший термін, тим вища комісія агенту і менше коштів фактично вкладається, особливо в перші кілька років економії. Вихід на пенсію - це насамперед накопичення багатства, а є й інші продукти, такі як програми заощаджень ETF та банківські заощадження (див. Нижче), які набагато дешевші.

До того ж: чи варто нащадкам у зрілому віці самостійно вирішувати, як вони хочуть вкладати свої гроші, з якими ризиками та можливостями отримання доходу? Або активи повинні бути доступні для нерухомості або для навчання за кордоном? Приватне пенсійне страхування - це точно не перший вибір.

Нові контракти на заощадження житлових позик зараз не є вигідною інвестицією. Кредитна процентна ставка лише трохи перевищує нуль відсотків, і якщо відняти всі витрати з відсотків, це більше не окупається як заощадливий контракт. Контракти на оренду житла та заощадження часто продаються, оскільки агенти отримують за них комісію, так звану комісію за придбання. Зазвичай це один відсоток суми житлової позики та заощаджень, а також є щорічні збори.

На жаль, аргумент про те, що ваше потомство може захотіти збудувати одного дня, а договір позики будівельного суспільства пропонує дешеву позику, більше не є можливим: будівельні товариства в останні роки послідовно розривали контракти, як тільки могли. Якщо контракт був готовий до розподілу, тобто якщо він був збережений до такої міри, що може розпочатися фаза позики, тоді слід очікувати дострокового розірвання. Залиште це і викличте позику в якийсь момент пізніше, ці дні закінчилися. Детальніше про побудову заощаджень у суспільстві ви можете прочитати в нашій детальнішій статті.

Через нещодавнє підвищення цін на золото все частіше пропонуються рахунки для золота або плани заощаджень золота. Однак ціна на золото в минулому сильно коливалась, навіть більше, ніж на фондових ринках! За останні 20 років ціна коливалась між 300 і 1400 євро за тройську унцію. Золото - це що завгодно, але не безпечна інвестиція. Але це, як правило, не є непридатним як інвестиція. Для більших сум додавання золота до інвестиційної суміші - наприклад, що складається з процентних цінних паперів та фондів власного капіталу - може зменшити загальний ризик зазнати великих збитків при інвестуванні. Однак золото не виплачує ані відсотків, ані дивідендів, і його довгострокові результати протягом десятиліть, після вирахування рівня інфляції, були лише вищими за кілька періодів, ніж при інших фінансових інвестиціях. Тому ми не радимо вкладати в золото значно більше 10 відсотків своїх активів.

Якщо ви забавляєтесь із ідеєю подарувати своїм нащадкам золото, ми не радимо використовувати золоті рахунки чи плани по збереженню золота. Натомість просто подаруйте золоту монету. Зазвичай вони виготовляються з тонкого золота (999 золота). Вони часто щорічно видаються різними країнами з різними мотивами. Будьте обережні з колекційними монетами, тут ви платите набагато більше, ніж коштує золота монета. Є монети вагою цілу унцію (31,1 грам), але є і монети, які важать менше. Чим менше вага, тим гірше ціна. Якщо ви хочете отримати якомога більше золота за свої гроші, краще придбати кілька більших монет, ніж багато менших. Дізнайтеся заздалегідь в Інтернеті про ціну золота в євро, тоді ви зможете краще оцінити пропозицію. Ви можете придбати золоті монети в банках та дилерах дорогоцінних металів. Будьте обережні, якщо ви повинні замовляти та платити за золото в Інтернеті до того, як золото вам доставлять.

Більше інформації про інвестування в золото ви можете знайти тут.

Деякі фінансові установи пропонують вищі процентні ставки протягом обмеженого періоду в рамках рекламних тижнів, якщо ви також інвестуєте гроші у пайові фонди. Але будьте обережні: ви в основному платите більші відсотки з власної кишені, оскільки вам потрібно заплатити фронтальне навантаження, щоб придбати інвестиційний фонд. Це комісія, яку банк отримує від фондової компанії. Крім того, банк і надалі отримуватиме комісійні винагороди на основі суми, яку ви вклали у пайовий фонд. Це комісія з подальшого продажу, юридично відома також як "пожертва". Додаткові відсотки зазвичай закінчуються через три місяці, тоді як додаткові витрати у фонді продовжують впливати протягом тривалого часу за рахунок вашого доходу.

Ось як можна заощадити за допомогою простих продуктів

Діти можуть навчитися поводитися з грошима, якщо вони розуміють, як економити. Для цього особливо підходять ощадні книжки або грошові рахунки на одну ніч. Обидва вони прямолінійні і не становлять ризику. За допомогою ощадного рахунку дитина в будь-який момент може побачити, скільки грошей вона вже принесла до банку.

Деякі банки пропонують дещо вищі процентні ставки для дитячих рахунків як частину обмежених сум інвестицій. У прямих банків, які не мають філіальних продажів, тут і там можливі навіть вищі процентні ставки. Якщо дитина також повинна відчути порятунок, тоді місцевий інститут, мабуть, перший вибір. Зрештою, вони також багато вкладають у свій маркетинговий бюджет для молодої цільової групи, заманюючи їх на Всесвітній день заощаджень щороку рекламними подарунками. Звичайно, це не зовсім безкорисливо, тому слідкуйте за наступною місцевою акцією. Адже банк заробляє на життя продажем своєї продукції за комісійні та комісією та видачею позик.

Безпосередні банки без мережі філій часто пропонують кращі процентні ставки з подібною гнучкістю. Однак немає необхідності яскраво відвідувати банк для збору чи внесення готівки. При строкових депозитах ви встановлюєте строк, протягом якого ви не можете розпоряджатися грошима. Натомість можна очікувати вищих процентних ставок.

Банківський ощадний план - це, в основному, ощадний рахунок, на який ви регулярно вносите депозити. За нинішніх низьких процентних ставок діапазон банківських накопичувальних планів є дуже керованим. Однак деякі фінансові установи все ще пропонують ці продукти спеціально для неповнолітніх (наприклад, як заощадження в освіті). Роблячи це, ви повинні врахувати договірні особливості: за яких умов існує додаткова процентна ставка або навіть бонусна процентна ставка, що залежить від терміну? Чи зменшується кредитний відсоток, якщо певна сума інвестицій перевищена? Чи може ставка бути змінена або призупинена? Чи можливо дострокове (часткове) припинення або лише з нижчими процентними ставками? Тут теж гроші в безпеці, але можливості заробітку дуже обмежені.

Можливості повернення на фондовому ринку значно вищі, ніж у згаданих вище продуктів. У довгостроковій перспективі акції є найбільш вигідною формою інвестування, але для інвесторів вони також пов'язані з великими коливаннями вартості. Якщо ви готові піти на ризик періодичних втрат, може бути доречним план заощаджень фондового фонду. Ви також можете розділити суму інвестицій і, таким чином, вибрати суміш плану заощаджень банку та плану заощаджень акціонерного фонду. Тарифи можна дуже гнучко змінювати або призупиняти безкоштовно.

Але існують різні фонди власного капіталу. Через низькі витрати та дуже широку диверсифікацію ризиків, так звані плани заощаджень індексних фондів або заощаджувальні плани ETF є першим вибором. ETF відстежує результативність фондового індексу. Якщо ви вибрали правильний індекс, ви можете вкласти свої гроші дуже широко. Ми рекомендуємо використовувати встановлені індекси від основних постачальників. Індекс світового світу MSCI та Індекс світового світу FTSE представляють дуже широку диверсифікацію з понад 3000 акцій у всьому світі. ETF від різних постачальників існують для цих індексів.

Однак плани заощаджень ETF також включають значний ризик коливань вартості. За допомогою нашого калькулятора прибутковості ви можете дізнатись більше про прибутковість та ризики різних ризикованих інвестиційних стратегій у минулому.