Фонд євро у страхуванні життя

«Кошти в євро» витрачають близько 80% суми, вкладеної в страхування життя.

Наблизьте цей часто невпізнаний товар (зокрема, його експлуатацію) та прогнозуйте його майбутнє.

Визначення поняття "кошти в євро"

Це фінансовий носій, на який абонент договору страхування життя з одним середнім рівнем (або мультимедіа для однієї частини) може інвестувати всі або частину своїх заощаджень.

Договір страхування життя євро - це інвестиція, в яку заощадження вкладаються переважно в державні облігації та облігації (з 5 до 10% акцій та частиною нерухомості). Це гарантує суму. Цей залишок може змінюватися протягом року, залежно від результатів, отриманих менеджером.

Цей тип контрактів пропонує безпечний метод управління та зростання інвестицій: страхувальник не ризикує побачити зменшення його капіталу, а відсотки остаточно та автоматично набуваються за рахунок ефекту храповика.

Страховик гарантує не тільки капітал, але ліквідність інвестиції, яку можна викупити в будь-який час.

Саме його безпека та регулярність прибутковості призвели до успіху цього виду інвестицій, що становить загальну економію понад 1200 мільярдів євро .

Як працює єврофонд

Більша частина ваших грошей, довірених страховику, вкладається в облігації, державні позики та казначейські векселі. Більшість діючих контрактів євро інвестували у французькі облігації.

Страховик збирає річні дивіденди (так звані купони) за облігаціями (за фіксованою або змінною ставкою) і повертає номінальну вартість в кінці терміну, тобто в очікувану дату погашення (мінімум через 5 років або 10 років або більше рідко більше). Якщо він реалізує приріст капіталу від продажу, це буде спрямовано до резервного фонду.

На страховика поширюються дуже суворі правила управління, яких обов’язково потрібно дотримуватися. Він поверне застрахованому значну частину чистої маржі, реалізованої за зобов'язаннями відповідно до його договірних зобов'язань та встановлених йому правових норм.

Переваги та недоліки єврофондів

Переваги:

гарантований капітал (без урахування вступних внесків);

ефект "храпового механізму", який забезпечує прибуток;

регулярний прибуток (щорічна переоцінка капіталу. Середня ставка близько 2,25/2,30% у 2015 році до сплати податків та внесків на соціальне страхування);

"ліквідність", що дозволяє викуп протягом розумного періоду часу;

гарантія до € 70 000 (для всіх контрактів, що утримуються вкладником з тим самим страховиком).

Незручності:

врожайність, яка зменшується щороку;

ліквідність на основі платоспроможності страховика (у разі виникнення проблеми у страховика може бути наказано тимчасове заморожування активів відповідно до законодавчих положень).

Рентабельність коштів у євро та розрахунок винагороди

Це випливає з договірних зобов'язань страховика та застосування положень страхового кодексу, що ретельно контролюється наглядовим органом, ACPR (органом пруденційного контролю та врегулювання).

Зазвичай це оголошується на початку року за минулий рік.

Це результат двох компонентів:

технічну процентну ставку що страховик зобов'язався служити протягом року (якщо контракт включає гарантовану мінімальну ставку, це не може перевищувати 85% прибутку, отриманого від активів, якими управляють за останні 2 роки. пор. Код);

участь у надлишках (тобто щонайменше 85% отриманих результатів і залежно від того, чи виділяється частина до резервного фонду. Див. ст. A-331-3 та наступні Кодексу страхування).

Занотовувати: частина резервів може бути розподілена для поліпшення участі в надлишках (що дозволяє згладити ставки, що подаються в несприятливі періоди). Усі суми, відведені для перерозподілу протягом максимального періоду 8 років.

ПРИКЛАД

Щоб краще зрозуміти, як розраховується компенсація, нічого кращого за приклад.

Уявіть собі страхувальника, який влаштував сума 10 000 євро за вирахуванням зборів вступ до фонду євро.

Припустимо, a мінімальна гарантована ставка встановлена на рівні 2,5%. 10000 X 2,5% = 250 €

І ан частка прибутку встановлена на рівні 0,6%. 10000 X 0,6% = 60 €

З цієї загальної суми 310 € буде вирахувано плата за управління застосовується до всіх керованих фондів (і, як правило, від 0,5 до 1% від загальної суми). Тож давайте пам’ятати 0,70%.

Таким чином, збори застосовуватимуться до суми 10 310 € => 10310 X 0,70%, або 72,17 EUR.

Отже, фактично отриманий прибуток буде розрахований таким чином: 250 + 60 - 72,17 = 237,83 євро.

Отже, фактично виділена страховиком ставка становитиме 2,37%.

Але прибуток, який отримав страхувальник, не становитиме 237,83 євро, оскільки він буде сплачувати внески на соціальне страхування у розмірі 17,2%. Отже, реальний прибуток інвестора складе 237,83 - 17,2% (40,90) = 196,93 євро.

Фактичний відсоток збільшення капіталу складе 1,9693%. Або менше 2%.

Майбутнє єврофондів

В даний час страхувальники спостерігають середній прибуток, який щороку зменшується. Для означення ця таблиця підсумовує повільне, але неминуче падіння повернення коштів у євро: