Як брати в борг при хворобі чи інвалідності

Отримати кредит може бути важко, коли ти хворий або інвалід. На щастя, конвенція “Aeras” полегшила їм це зробити за останні роки. Оновлення можливостей, що пропонуються позичальникам, які стикаються з проблемами здоров'я (1/2).

інвалідності

Опубліковано 20 серпня 2018 року о 07:37 - Оновлено 21 серпня 2018 року о 18:05

Час читання 4 хв.

  • Спільний доступ
  • Спільний доступ вимкнено Спільний доступ вимкнено
  • Спільний доступ вимкнено Надіслати електронною поштою
  • Спільний доступ вимкнено Спільний доступ вимкнено
  • Спільний доступ вимкнено Спільний доступ вимкнено

Позичення рим у проекти, як особисті, так і професійні. Купівля будинку або обладнання, необхідного для початку бізнесу, часто починається з кредитної картки. А хто каже, що кредит каже, що, як правило, страхування позичальника, позикодавець повинен переконатись, що він знову побачить свої гроші, якщо покупець помре або побачить, що стан його здоров’я погіршується перед погашенням.

Але для тих, хто розвинув серйозну хворобу або страждає на хронічну хворобу чи інвалідність, пошук цієї страховки набуває вигляду смуги перешкод, що іноді призводить до відмови або до завищеної та малозахисної пропозиції.

Хороша новина: за останні десять років умови доступу до страхування покращились (див. Рамку нижче), зокрема завдяки угоді Aeras („Застрахувати та позичити з посиленим ризиком для здоров’я”), укладеній між державою, страховою та кредитною компаніями. професіоналів та асоціацій пацієнтів та споживачів.

Слід виділити три випадки:

1) Вас турбує право забути. Закон 2016 року про модернізацію системи охорони здоров’я (посилання на PDF) закріпив «право бути забутим», також закріплене в Конвенції Aeras. Якщо вашому раку було щонайменше десять років (п’ять років, якщо це сталося до того, як вам виповнилося 18 років), і рецидивів не було, вам не потрібно повідомляти про це, і ви можете застрахуватися за нормальних умов.

"Зараз закон дозволяє припиняти страхування позичальника раз на рік", - згадує Сесіль Руо де ла Віньє з Réassurez-moi.fr. Скористайтеся перевагами, якщо ви не скористалися правом забути під час придбання вашої страховки, оскільки вона ще не існувала або ваш рак був недавнім. Ви, швидше за все, отримаєте нижчий тариф та/або кращі гарантії. "

2) Ваша патологія перерахована. Право забути вас не стосується? Зверніться до довідкової сітки Конвенції Aeras, яка щойно оновлена. Рак, ВІЛ, гепатит: якщо ваше захворювання є у списку, і ви відповідаєте критеріям, що стосуються кожної патології, вам не можуть відмовити у страхуванні (навіть якщо воно не обов’язково включатиме для всіх патологій три основні гарантії смерті, загальна і безповоротна втрата автономності та інвалідності), при нормальних або майже нормальних цінових умовах - додаткова премія іноді виключається, іноді обмежується.

"Сітка оновлюється щороку, і, залежно від терапевтичного прогресу, очікується поява нових патологій", - говорить Маріанік Ламберт із Франції Ассос Санте. Ми стабільно рухаємося вперед, але це важливо. Для інтеграції мережі та прийняття її страховиком ризик повинен бути об'єктивований та виміряний. Він обов’язково базується на дослідженнях, які вимагають часу, фінансування та огляду. Критерії доступу до системи, які іноді дуже жорсткі сьогодні, також повинні пом'якшуватися з роками. "

"Мета також полягає в тому, щоб в довгостроковій перспективі накласти гарантію на тимчасову непрацездатність, найчастішу проблему" Франк Одо Ліга проти раку

Приклад критерію: тривалість між початком лікування та закінченням договору страхування обмежена для ВІЛ-позитивних людей двадцятьма сім роками. «Це виключає людей, які живуть з ВІЛ з 1980-х та 1990-х років, висловлює жаль з приводу Самуеля Гальтіє, генерального секретаря Aides, і пацієнт, який лікується з 2006 року, не може брати позики в 2018 році протягом більше п'ятнадцяти років. "

"Мета також полягає в тому, щоб накласти гарантію тимчасової непрацездатності, найчастішої проблеми", зазначає Франк Одо, з Ліги проти раку. Будьте обережні, тільки тому, що поточна сітка не накладає цієї гарантії, не означає, що ви не можете її отримати, ідеальним є пошук кращого за встановлений мінімум ...

3) В інших випадках. Ви не охоплені правом на забуття або референтною сіткою? Ви скористаєтесь іншими положеннями угоди Aeras. Це стосується більшості людей, які беруть позики з підвищеним ризиком для здоров’я (ожиріння, діабет, серцево-судинні захворювання або будь-яка патологія, що заважає їм застрахуватися в нормальних умовах).

Страховику доведеться вивчити ваш запит, навіть якщо ви ще не підписали договір купівлі-продажу. Ви зможете підготувати файл вище. Пропозиція страхування залишатиметься чинною протягом чотирьох місяців, включаючи майно, відмінне від спочатку призначеного, якщо сума позики та її тривалість не більші.

І може пройти не більше трьох тижнів між отриманням справи та відповіддю страховика. Тим часом, ваш запит повинен був пройти три етапи, якщо це необхідно: класичну перевірку вашого файлу, більш індивідуальний аналіз у випадку відмови та остаточне рішення групи експертів. Отримавши пропозицію страхування, яку ви отримали, позикодавець має два тижні, щоб прийняти рішення.

Вручну

Як це зробити на практиці? Порівняйте пропозиції страховиків, часто дуже різнорідні. Використання брокера може спростити ваше дослідження. Деякі навіть спеціалізуються на пацієнтах, наприклад, Ханді-Ассур. "Ми знаємо логіку страховиків, знаємо, хто що пропонує, як сперечатися, пояснює її засновник Клер Кайон. І ми підтримуємо наших клієнтів у пошуку альтернатив, коли страхування неможливе. "

"Незалежно від труднощів, не піддавайтеся сиренам неправдивих заяв" Джекі Герре La Centrale de Financement

Деякі асоціації також пропонують своїм членам контракт, розроблений з урахуванням їх патології, наприклад, Французька асоціація діабетиків або afa Crohn RCH France (щодо хронічних запальних захворювань кишечника). "Ми не можемо застрахувати 100% пацієнтів, але ми розробляємо аналіз оцінки ризику для кожного захворювання, щоб покрити ризики, які не охоплені в інших місцях", - пояснює Крістоф Петі, чия фірма-актуар Euroditas уклала такі контракти. Що стосується Ліги проти раку, вона має службу підтримки для позичальників.

"Незалежно від труднощів, не піддавайтеся сиренам неправдивих заяв", - нарешті попереджає Джекі Герре з La Centrale de Financement. Ви не були б покриті, а у випадку смерті ваші близькі мали б повернути вашу позику.

- У 2016 р. 15% заявок на страхування іпотечного кредиту або професійного страхування стосувались заявника на позику з підвищеним ризиком для здоров’я.
- 96% цих запитів призвели до пропозиції, що охоплює щонайменше смерть (зверніть увагу, що пропозиція щодо страхування не обов'язково означає прийняття позики банкіром).
- Серед випадків покриття смертності 71% не мали додаткової премії чи виключення (проти 49% у 2007 році).
- Що стосується гарантії інвалідності, 10% отримали відмову, 22% отримали пропозицію з надбавкою або виключенням, 68% отримали її в звичайних умовах (проти 28% у 2011 році).
- У 81% випадків додаткові премії були меншими за 100% на виплату допомоги у разі смерті.

(Джерело: Французька федерація страхування).

Переглянути внески

  • Спільний доступ
  • Спільний доступ вимкнено Спільний доступ вимкнено
  • Спільний доступ вимкнено Надіслати електронною поштою
  • Спільний доступ вимкнено Спільний доступ вимкнено
  • Спільний доступ вимкнено Спільний доступ вимкнено